Банкиры рассказали предпринимателям, как можно максимально выгодно использовать возможности расчетно-кассового обслуживания. Общение предпринимателей с банками чаще всего начинается с открытия расчетного счета. Именно расчетно-кассовое обслуживание или сокращенно РКО — неотъемлемая часть практически любого бизнеса.

Во вступительном слове организатор круглого стола Елена Киреева отметила, что согласно социологическим исследованиям 76% предпринимателей ни за что не променяли бы свою деятельность на работу по найму, при этом 71% бизнесменов считают условия для ведения своего дела в России неблагоприятными.

Фотоколлаж BANKNN.RU

В работе «круглого стола» приняли участие:

• Ардабьевский Андрей Анатольевич. Начальник Управления по развитию филиальной сети ПАО «НБД-Банк».
• Григорьева Екатерина Владимировна. Заместитель управляющего по МСБ Приволжского филиала Банка «Открытие».
• Юлия Смуглеева. Заместитель главного бухгалтера банка Центр-инвест.

Во время Zoom-конференции эксперты банковской сфер рассказали BankNN и предпринимательскому сообществу о том, какие «фишки» и возможности есть в банковских сервисах расчетно-кассового обслуживания, которыми можно умело пользоваться, а значит экономить средства и даже получать дополнительный доход. Также представители банковской сферы ответили на возникающие вопросы со стороны бизнесменов.

Тенденции на упрощение подхода к открытию счетов

Новой реальностью пандемии стал переход в онлайн. Что касается открытия счетов, то начальник Управления по развитию филиальной сети ПАО «НБД-Банк» Андрей Ардабьевский отметил следующее:

«В банке запустили упрощенный порядок открытия счетов, в рамах которого мы перенесли на будущее часть действий, связанную с соблюдением правил финансового мониторинга».

Банки не могут отказаться от определенных действий, связанных с идентификацией клиента, но могут максимально оперативно открыть счет, отложив часть процедур на более поздний срок.

Спикер НБД-Банка добавил, что появляются более облегченные продукты РКО — удаленная инкассация, удаленная доставка денег клиентам. В итоге за время ограничений в связи с пандемией коронавируса банком было открыто порядка 1000 счетов.

Заместитель управляющего по МСБ Приволжского филиала Банка «Открытие» Екатерина Григорьева добавила, что они начали открывать счета удаленно еще в 2018 году. В банке Открытие внедрен сервис выездных менеджеров, но необходимость соблюдения положений финансового мониторинга требует знакомства с клиентами.

«Весной 2020г. мы внедрили сервис удаленного открытия расчетного счета по видеосвязи»

Клиенту сообщают, что видеосеанс записывается, а с его стороны четко демонстрируются необходимые документы.

Минусом такого способа открытия счета сохраняется невозможность кассового обслуживания, пока не будет сделана карточка с образцами подписей вживую.

А вот сам счет, мобильные приложения и прочие сервисы онлайн — это всё действует для клиентов, воспользовавшихся удаленным сервисом с применением видеовозможностей.

Резюмируя, отметим возможность клиента не приезжать в банк лично для открытия счетов. Кроме случаев, когда сталкиваются с кассой и наличными — здесь необходим живой контакт.

pixabay.com

Заместитель главного бухгалтера банка Центр-инвест Юлия Смуглеева сообщила, что банк также упрощает процедуры открытия счета и старается вопрос по прочим сопутствующим услугам (например, кредитам) организовать так, чтобы клиент ограничился одним посещением офиса банка.

Клиенты слабо используют возможности оптимизировать расходы на РКО и заработать на нём

На сегодняшний день многие банки предлагают различные акции и комплексные предложения с бесплатным обслуживанием на определенный период. Екатерина Григорьева отметила, что клиенту необходимо понимать — полностью бесплатных пакетов просто не бывает! Кроме того, экономия на обслуживании — это также дополнительный доход предпринимателя.

Полностью бесплатных пакетов просто не бывает.

В тарифном плане на РКО может быть прописан лимит в количестве бесплатных исходящих платежей, но если бизнес работает таким образом, что безналичным расчетом оплачивают налоговые задолженности и внутрибанковские платежи, то эти категории платежей бесплатны в любом случае, а значит клиент может перейти на тариф без фиксированной абонентской платы, даже лишившись этих нескольких бесплатных исходящих платежей за ненадобностью.

Также бизнесмены могут заработать на кэшбеках по бизнес картам до 5% от суммы трат.

Бизнесмены могут заработать на кэшбеках по бизнес картам до 5% от суммы трат.

В банке «Открытие» возможности размещения остатков на счетах под проценты реализуется через мобильное приложение, где клиент может видеть свои выгоды от таких действий.

Если объем таких размещений большой — то у клиента есть возможность размещения по индивидуальной повышенный ставке.

Также в банке «Открытие» готовы установить клиенту индивидуальные тарифы на комплекс услуг РКО сначала на 3-6 месяцев, затем и на более долгие срок.

pixabay.com

Андрей Ардабьевский поддержал все сказанное и указал, как важно — чтобы клиенты смотрели, за что с них списывают деньги. Ведь сам банк может предложить тариф лучше, если видит, что такая возможность существует, но клиенту, безусловно, необходимо понимать, укладывается ли он в лимиты по своим тарифным планам, либо может сэкономить за счет их смены.

И вообще предпринимателям нужно шире использовать клиентский сервис, услуги клиентского менеджера, в т. ч. неплохо бы делиться отрицательным опытом, чтобы при сотрудничестве с новым банком предотвратить повторение негативных ситуаций.

Резюмируя всё сказанное, рекомендуется предпринимателям анализировать фактические цифры своих расходов на РКО, которые прозрачно и красноречиво проиллюстрируют, сколько бизнес тратит и на чём может сэкономить.

В ходе обсуждения возможностей для бизнеса была затронута тема тарификации эквайринга. Все спикеры озвучили условия тарифов в 1–2%, а конкретная стоимость банковской комиссии формируется исходя из объемов бизнеса, частоты операций, отрасли работы. Юлия Смуглеева отметила возможность получения эквайринга в подарок на определенный период в банке Центр-инвест.

Банки пытаются узнавать, доволен ли клиент?

В ходе круглого стола давалась обратная связь представителям бизнеса, участвующим в обсуждении.

Так, генеральный директор ООО «ЦИК» Елена Дорофеева поинтересовалась, существует ли в банках мониторинг насколько удовлетворенности клиентов обслуживанием? Также она поделилась отрицательным опытом, когда в начале сотрудничества с крупнейшим федеральным банком сервис предоставлялся на высоком уровне, а после года-двух получать обратную связь стало всё сложнее. И только при уходе от РКО в этом учреждении банк попытался улучшить ситуацию, но было уже поздно.

Екатерина Григорьева сообщила, что в банке «Открытие» существует ежемесячный выборочный мониторинг удовлетворенности клиентов посредством проведения мини опроса, в котором задается 10 вопросов об оценке той или иной составляющей обслуживания.

Андрей Ардабьевский отметил, в КPI менеджеров НБД-Банка есть компонент частоты контактов с клиентами, и в банке есть понимание, что нужно общаться с предпринимателями чаще, но, к сожалению, не всегда эти показатели выполняются.

В КPI менеджеров есть компонент частоты контактов с клиентами.

Представитель банка Центр-инвест подчеркнула, что за каждым их клиентом закреплен менеджер. Клиент может звонить с любой проблемой — например платеж после операционного дняили срочное снятие наличных, и в банке максимально посодействуют решению вопроса.

Кредиты для бизнеса и РКО — взаимосвязь теснее, чем кажется

Еще одной живой темой для дискуссии стало кредитование малого и среднего бизнеса, как сопутствующая услуга РКО.

Со стороны предпринимателей задавались вопросы, можно ли получать кредит без выхода на РКО, но представители банков отметили, что это не просто блажь и желание получить дополнительную выгоду, а необходимость мониторить корпоративного заемщика.

Екатерина Григорьева подчеркнула, что посредством анализа расчетных операций заемщиков ведется оценка их склонности к сокращению оборотов и, соответственно, росту кредитных рисков по этому клиенту.

До принятия решения по выдаче кредита тому или иному клиенту анализ бизнеса безусловно проводится с применением открытых источников по наличию судов, долгов перед государственными органами, данных системы СПАРК. Но именно принятие заемщика на обслуживание позволит банку более объективно оценивать возможность развития отношений с ним в части роста кредитных возможностей.

Существуют практики, когда предприниматель как физическое лицо может получить менее выгодный кредит, чем предприниматель как владелец бизнеса. В этом случае анализ предпринимательской деятельности будет более детальным, но бенефициар может получить ощутимые выгоды в виде удешевления заемных денег.

BANKNN.RU

Интересная практика существует в банке Центр-инвест. По программе стартап можно не иметь открытых счетов, так как исходно у потенциальных заемщиков имеется только бизнес-план.

Резюмируя, отметим лояльность банковской сферы именно к комплексному обслуживанию бизнеса по схеме кредит + РКО.

Новые сервисы — современные тренды расчетно-кассового обслуживания

Если десять лет назад такие слова, как эквайринг, комплекс для ВЭД были в новинку для большинства предпринимателей, то сейчас в тренде экосистемы, онлайн бухгалтерии и т. д.

В банке Центр-инвест развивают перспективную систему куайринга или платежей с помощью QR-кодов. Переход на такой сервис позволит снизить комиссии по сравнению с эквайрингом до 0,7. Также развиваются сервисы светофор — проверка контрагентов.

Елена Киреева отметила, что QR-коды появились еще в 2013 году, а Екатерина Григорьева добавила, что «подводные камни» за этот период нейтрализованы, при этом в банке «Открытие» есть клуб неравнодушных клиентов которые могут предлагать сервисам банка внедрить или совершенствовать функционал — и за счет этого сервисы прогрессируют.

Например, внедрение куаринга в клиент-банке стало результатом пожелания клиента Филиала Приволжский.

Подводя итог можно отметить, что эффективное расчетно-кассовое обслуживание невозможно без вовлечения как самого клиента, так и представителей банка.

В НБД-Банке отметили, что главное в системе расчетно-кассового обслуживания — не превратить коммуникации с клиентом в роботизированную схему — т. е. общение с непосредственным участием сотрудников банка остается главным приоритетом.

Совместная работа по выбору наиболее удобной схемы взаимодействия может вести к развитию бизнеса, развитию взаимодействия по новым направлениям, и тогда в выигрыше останутся и банки, и предприниматели!

5 способов сэкономить на РКО

• 02 сентября 2020
• 9951
• Автор статьи: 1С-Старт

Совет 1. Разделяй и властвуй

Инструкция ЦБ № 153-И запрещает совершать операции, связанные с бизнесом через личный счёт.  Не хотите попасть в чёрные списки банков — открывайте отдельный расчётный счёт. Риски, которые несут те, кто игнорирует этот совет, куда выше затрат на РКО.

Совет 2. Таки ищите выгоду

Ради большего охвата аудитории банки через посредников предлагают более выгодные условия, чем на собственном сайте. Не стесняйтесь этим пользоваться. Тем, кому лень фильтровать мошенников и мониторить цены самостоятельно, советуем следующие предложения:

Открыть счёт и получить до 12 месяцев бесплатного обслуживания

По нашим данным, это самые выгодные условия из действующих. Знаете, где дешевле, пишите в х.

Совет 3.  Кто успел – тот и съел

Банк фиксирует спец. условия за клиентом в момент первого контакта, как только вы отправите ИНН, поэтому, нашли хорошую акцию, оставляйте заявку сразу.

Даже, если счёт не нужен прямо сейчас или бизнеса ещё нет. Так вы сможете открыть счёт по выгодным тарифам даже после истечения акций. Так что советуем «брать, пока дают», а потом прикинуть, насколько вам это нужно и когда.

Отказаться от открытия счета можно в любой момент.

Совет 4.  Скажи мне, кто твой друг

В надежде удержать клиента банки создают очень выгодные для держателей счёта коллаборации со всевозможными сервисами. Обратите внимание на партнёров банка, с большей долей вероятности, вам так или иначе понадобились бы их услуги, так зачем упускать шанс получить их бесплатно «в комплекте» с расчётным счётом.

Вот некоторые.

Тинькофф:

Или вот, например, предложения по горячей теме «онлайн-касс»:

Альфа-банк:

Совет 5.  Дайте два!

Многие, не глядя, выбирают Сбербанк, независимо от того, насколько он удобен или выгоден. Но, как быть, если хочется с одной стороны технологичный быстрый банк с бонусами и подарками, а с другой – банк, у которого уж точно не отберут лицензию? Ответ прост: откройте несколько счётов. По закону — можно, по акциям — бесплатно, даёт следующие преимущества:

• Можно воспользоваться всеми бонусами и закрыть счёт. Это быстро и бесплатно (по предложениям выше, по крайней мере).
• Блокировка счёта не страшна. Сбербанк тесно аффилирован с налоговой и быстро прикроет ваш счёт, если что-то покажется ему подозрительным. И если у вас нет запасного счёта в другом банке, открыть его после попадания в чёрный список будет весьма проблематично. Даже, если подозрения с вас быстро снимут, разблокировка происходит не так стремительно.
• Отзыв лицензии не страшен. Обычно информация об отзыве лицензии/санации/банкротстве становится известна до официального объявления и, если вы заранее открыли счёт в другом банке, вовремя перевести деньги будет несложно.
• Можно выбрать только самое выгодное. Банки так или иначе нацелены на заработок, делая что-то бесплатным, они добирают упущенную выгоду на других  услугах. Но, когда у вас несколько счетов, вы можете в каждом банке пользоваться только теми услугами, которые в этом конкретном банке дешевле. Где-то большее количество бесплатных исходящих платежей, где-то они дешевле, где-то больше проценты на остаток по счёту, где-то выгоднее переводы и тд. и тп.

Итого, открывая несколько счетов, вы, не затрачивая никаких усилий,  бесплатно получаете ряд неоспоримых преимуществ. Так что тестируйте сразу несколько банков, выбирайте лучшего или же пользуйтесь всеми. Но будьте внимательны при поиске и изучении спец.

предложений, убедитесь, что посредник предлагает действительно выгодные для вас условия, а банк достаточно известен и надёжен, чтобы доверить ему свои деньги. Мы на себе тестировали акции от Тинькофф и Альфа банка, приведенные выше. Они точно действующие и точно выгодные.

Правда, с ограниченным сроком действия, поэтому см. совет 3.

Как сэкономить на расчетном счете

Начинающий предприниматель часто сталкивается с тем, что реальный объем затрат, необходимых на открытие бизнеса, оказывается больше планируемого. Однако многие из них можно значительно уменьшить, например, траты, связанные с открытием и ведением расчетного счета.

Расчетный счет — это специальный счет в банке, на котором вы храните деньги, предназначенные для бизнеса: выплат поставщикам, зарплаты работникам, получения прибыли. Открывая ИП, знайте: рано или поздно вам понадобится расчетный счет. Он не обязателен по закону, но при этом дает большую свободу действий, защищает от штрафов и налоговых разбирательств.

Четыре совета, как использовать расчетный счет, избегая лишних потерь.

1. Не смешивать денежные потоки

Допустим, у вас есть доходы и расходы — личные и деловые. Открыв расчетный счет для бизнеса и разделив их, вы избавляетесь от лишних вопросов со стороны налоговой — ведь все финансовые операции ИП четко видно. Если же все смешать, то и налоги вам могут начислить на общую сумму. И придется объяснять, какие деньги относятся к бизнесу, а какие лично ваши — причем делать это через суд.

Когда вы платите юридическим лицам, не переводите средства на личные счета и карты их работников. Это может быть расценено как оплата за услуги физлиц-получателей денег и привести к штрафам за неудержание НДФЛ и несдачу 6-НДФЛ и 2-НДФЛ

При переводах сохраняйте договор и первичные документы с реквизитами получателя. А в банковском документе указывайте, что платеж предназначен коммерсанту.

И обратите внимание на такую ситуацию: на расчетный счет пришел доход, и вы решили снять ее всю, причем в тот же день. Во-первых, в этом случае неизбежны потери на комиссию. А во-вторых — банк может заблокировать счет.

• Особенно, если повторять подобную комбинацию часто.
• 2. Оформить сделку больше, чем на 100 000 рублей

По указанию Банка России (№ 3073-У от 07.10.2013) — если вы тратите по одному договору свыше 100 тысяч, то расчет должен быть безналичным. Что это значит?

Например, вы берете помещение для бизнеса в аренду на год, по цене 11 000 рублей в месяц. Проводим простые расчеты: 11 000×12 = 132 000 рублей. Выходит больше ста тысяч. А значит, по данному договору аренды вы не можете заплатить наличными — только безналом. Для этого и нужен расчетный счет — чтобы оплата прошла законно, без проблем и штрафов.

Такова же ситуация и в отношении любых других случаев договорной сделки.

3. Работать с платежными агрегаторами (например, Робокассой) и принимать платежи клиентов картами

Сейчас редко встретишь торговую точку без терминала для оплаты карточками. И это не простое удобство.

Представьте, человек приходит к вам и уже готов потратить крупную сумму. У него есть «VISA» и нет наличных. Если вы располагаете только кассой, велики шансы на то, что клиент просто уйдет и не вернется. Но при наличии терминала, который привязан к расчетному счету, покупатели радостно расстаются со своими деньгами. А вам еще и меньше сложностей с налоговой.

4. Открыть два счета в разных банках

Это полностью законно! Вы не переживаете за отзыв лицензии и можете использовать самые выгодные условия разных банков, пользуясь в каждом из них только теми услугами, которые оказываются выигрышнее с финансовой точки зрения. Например, в одном банке дешевле переводы, в другом — больше бесплатных платежей. Изучайте и используйте выгоды.

Также это плюс к безопасности: если заблокируют один счет, то вы сможете воспользоваться вторым и не останавливать бизнес. А тем временем спокойно решать проблему с банком и добиваться разблокирования.

Выбираем банк

Ведение расчетного счета — платная услуга. Поэтому, чем лучше вы подберете банк и тариф под свой бизнес, тем больше сэкономите. Многие банки предлагают специальные стартовые пакеты для бизнеса, который недавно открылся.

Условия в них довольно привлекательные: бесплатное открытие счета, выплачивается лишь части комиссии и т.д. Возможны и дополнительные бонусы, например, скидки на другие продукты банка, бесплатное обслуживание и др.

Обратите внимание: у некоторых банков могут быть разные условия при открытии счета онлайн и в отделении, и зачастую зарезервировать его на сайте будет значительно дешевле, чем «вживую».

1. Изучите предложения, соберите данные по разным банкам.

   В этом вам поможет понимание следующих моментов:

2. 1. Определите, что требуется

Зачем платить за услуги, в которых нет необходимости? Просто составьте список всего, что требуется для вашего бизнеса. Например:

• Как часто будете снимать и вносить деньги?
• Нужен ли терминал и онлайн-оплата?
• Нужен только безналичный расчет или вместе с кассой?

Выбрать подходящий банк по РКО можно, например, вот в этом независимом инструменте-калькуляторе.

Если вы совершаете всего несколько платежей в месяц, имеет смысл взять тариф с бесплатным обслуживанием, в котором каждая платежка оплачивается отдельно.

С учетом того, что их будет мало, суммарно вы заплатите меньше, чем за обслуживание счета. Более активному бизнесу подойдут тарифы с абонентской платой.

Она может варьироваться от нескольких сот до 2-3 тысяч рублей, поэтому нужно изучить предложения разных банков.

При выборе тарифа большое значение имеют особенности предпринимательской деятельности. Если большинство ваших операций проводится с наличными, нужно выбирать предложения, в которых их внесение на счет будет бесплатным или с минимальным процентом.

Если у вас есть терминал, но обороты невелики, его аренда и обслуживание могут составить значительную статью расходов. Проанализируйте свою деятельность и поищите банк, который предложит самые выгодные условия эквайринга.

2. Выберите банк

Идти никуда не надо, но важно изучить всю доступную в Интернете информацию. Не поленитесь и составьте таблицу. Запишите в нее все банки, достойные конкуренции, и те условия, которые вас интересуют. Так вы легко выберете самый выгодный вариант — и точно не потратите лишнего.

Учитывайте критерии, которые имеют значение:

• отзывы о банке;
• сколько стоит открыть счет;
• ежемесячная оплата за обслуживание;
• есть ли мобильное приложение, для каких устройств, насколько удобное;
• комиссии: за снятие наличных, переводы и прочее;
• проценты на остаток;
• ограничения на переводы;
• сколько офисов и банкоматов в городе, удобно ли расположены.

Сегодня многие банки предлагают услугу «Авансовый платеж». Вы открываете счет и оплачиваете его на 3, 6, 9, 12 или 24 месяца вперед. Это позволяет получить скидку до 25 % на его обслуживание. Интересным предложением также является регистрация бизнеса: банк, в котором клиент открывает счет, берет на себя подготовку необходимого пакета документов. Внимание! Опасайтесь банков-обманщиков. Если вы видите настолько выгодное предложение, что оно нарушает законы физики и здравого смысла — это первый признак аферистов. Подарки, розыгрыши квартир и яхт, 30% годовых — всего лишь хитрые уловки. Не теряйте фокуса и не попадайтесь на крючок. Это касается и платного интернет-банкинга. Современные стандарты банковского обслуживания предполагают бесплатное пользование мобильным банком, и если финансовая организация пытается взять с вас за это деньги, смело отказывайтесь от ее услуг.

Если же вы оказались в сложной ситуации, потому что у вашего банка отозвали лицензию, то и из этого можно извлечь выгоду. Многие финансовые организации предлагают скидки на открытие и обслуживание счета, если вы предоставляете документ, подтверждающий обслуживание в банке с отозванной лицензией.

3. Ищите выгодные решения

Постоянно изучайте акции и предложения разных банков. Вы всегда можете открыть еще один расчетный счет, использовать его выгодные предложения — и закрыть, если эти предложения были временными.

Даже если вам сейчас не нужен счет, не упускайте акций. Неплохо, например, вовремя получить тариф, в котором вам подарят терминал при открытии расчетного счета.

Обратите внимание — специальные условия фиксируются за клиентом, как только он отправляет в банк свои данные. Поэтому если вы видите привлекательное акционное предложение, сразу оставляйте на него заявку.

Впоследствии вы сможете открыть счет на выгодных условиях, даже если срок акции закончится, или не делать этого, если передумаете.

Пакет услуг по бухгалтерскому учету — тоже полезная функция, которая экономит и время и деньги. Для предпринимателей, которые работают по упрощенной системе налогообложения, многие банки предлагают бесплатное ведение бухгалтерии и подачу налоговых деклараций.

Не ленитесь мониторить партнеров вашей финансовой организации. Часто для привлечения клиентов банки организуют партнерство с различными сервисами, которые могут быть вам полезны. Изучайте их предложения и пользуйтесь услугами, которые предоставляются бесплатно вместе с расчетным счетом.

Они могут касаться:

• вопросов автоматизации бизнеса (облачные сервисы, CRM для автоматизации продаж, контроля задач, и др.);
• предложений по онлайн-кассам (разработка под ключ, регистрация в ФНС и ОФД, бесплатное обслуживание и т.п.);

Как бизнесу начать экономить на приеме платежей — «СберБизнес»

Если вы устанавливаете банковскую онлайн-кассу вместе с терминалом эквайринга, СберБизнес берёт плату только за сервисное обслуживание касс — не терминалов.

А ещё количество касс тоже играет роль. Для всех, кто подключает 5 онлайн-касс и больше, плата за сервисное обслуживание оборудования снижается автоматически в соответствии с сеткой тарифов.

В СберБизнесе на ставку по торговому эквайрингу влияет не только ваши отрасль и регион, но и средний оборот на терминал — чем он больше, тем ниже комиссия.

Банк «измеряет» ваш оборот каждый месяц и пересчитывает размер комиссии в соответствии с сеткой тарифов и количеством терминалов.

И при расчёте учитывается не только оборот по торговому эквайрингу, но и по интернет-эквайрингу, а также оборот через сервис «Плати QR».

«Плати QR» — сервис, который позволяет принимать безналичные платежи с помощью QR-кода. Можно:

• вывесить код на своём сайте,
• разместить распечатанный в торговой точке,
• генерировать и выводить QR на экран смартфона,
• принимать оплату по QR с помощью кассы «Эвотор» или другой онлайн-кассы,
• считывать сканером или камерой кассы QR покупателей, созданные через приложение СберБанк Онлайн.

Размер комиссии за использование «Плати QR» ниже, чем у стандартного эквайринга — от 0,6 % до 1,5 %. Оплатить покупки по коду могут все клиенты СберБанка и Тинькофф, у которых установлены мобильные приложения. Для приёма платежей от клиентов других банков подойдёт обычный эквайринг.

Такое сочетание позволит сэкономить за счёт размера комиссии за покупки по QR, отсутствия платы за оборудование и того, что оборот по обычному эквайрингу и через сервис «Плати QR» будет суммироваться, снижая процент комиссии за обычный.

Оформить эквайринг можно с помощью клиентского менеджера в офисе, подав заявку на сайте или самостоятельно в интернет-банке СберБизнес.

В последнем случае в месяц подключения и следующий за ним для вас будет действовать минимальный тариф, предусмотренный для вашего региона и вида деятельности.

Как только этот период закончится, размер комиссии станет соответствующим вашему реальному обороту согласно сетке тарифов.

Если у вас уже есть, например, торговый эквайринг, и вы подключаете через интернет-банк СберБизнес онлайн-кассу или другой тип эквайринга (кроме «Плати QR»), в ближайшие два календарных месяца тариф для них также будет минимальным. Воспользуйтесь инструкцией по подключению.

Как выбрать тариф на расчетно-кассовое обслуживание для малого бизнеса и не переплатить | Rusbase

«Идеальный тариф со скидкой 80%! Кешбэк с налогов! Год бесплатного обслуживания!», – бывает так, что «повелся» на выгодные предложения банка, а через месяц обслуживания понял, что тратишь намного больше, чем рассчитывал. 

Яна Антипова, специалист сервиса сравнения тарифов на РКО в банках России «РКО Тарифы.ру», рассказывает, как выбрать тариф на расчетно-кассовое обслуживание (РКО), если вы только открыли свое дело или работаете давно, но хотите сменить условия на более выгодные. Как выбрать тариф на расчетно-кассовое обслуживание для малого бизнеса и не переплатить Софья Федосеева

Расчетный счет нужен для прозрачного ведения бизнеса – рассчитываться с контрагентами, получать деньги от партнеров и клиентов, обрабатывать наличные, платить налоги и взносы.

Также он позволяет принимать от клиентов оплату картами через терминалы и онлайн, платить сотрудникам зарплату и сотрудничать с контрагентами, которые платят валютой.

Из чего складывается стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания расчетного счета не фиксированная и рассчитывается индивидуально – складывается из комиссий за платежные операции и плат за услуги банка:

• комиссии за обработку платежей на счет юрлиц и ИП;
• переводы на карты физлиц;
• снятие и внесение наличных;
• абонентская плата за расчетный счет;
• дополнительные услуги: оплата картами, валютный контроль, зарплатный проект или онлайн-бухгалтерия.

Поэтому при выборе условий обслуживания расчетного счета важно сравнивать не отдельные тарифные планы, а сумму, которую вы заплатите в итоге. Так, у банка может быть копеечная абонентская плата, но высокий процент на снятие наличных. 

Найти подходящий тариф можно только одним способом. Прикинуть, что вы будете делать с расчетным счетом, и посчитать, сколько будете платить в месяц за нужные вам операции и услуги. После – сравнить варианты и выбрать наиболее выгодный.

Объясним на примере двух бизнесов. Оба выбрали недорогой дистанционный банк и подключили самый дешевый тариф за 390 рублей в месяц. Тариф один, но платят по-разному.

Условия тарифа
Абонентская плата	390 рублей
Перевод денег на карту физлица для ИП	до 500 тысяч рублей – бесплатно  до 1 млн рублей – 1%
Перевод денег на карту физлица для ООО	до 200 тысяч рублей – бесплатнодо 500 тысяч рублей – 3%
Перевести деньги юрлицам и ИП	19 рублей за платеж
Процент на остаток	3% на остаток от 30 тысяч рублей

Юлия – фотограф, зарегистрирована в качестве ИП. В среднем она зарабатывает 200 тысяч рублей в месяц или 2,4 млн в год. 

Клиенты переводят оплату на расчетный счет. Юля заранее знала, что раз в месяц половину гонораров будет переводить на свою карту в другом банке, остальное – копить на счете. В итоге, не считая налогов, она не тратится на расчетный счет, а, наоборот, зарабатывает на нем 31,3 тысячи рублей в год.

Траты Юли на обслуживание РКО в год
3% на остаток	+36 тысяч рублей
Абонентская плата	−4,6 тысячи рублей
Перевод на карту физлица	−0 рублей

У Ивана – две булочных, обе зарегистрированы как ООО. В среднем он зарабатывает миллион рублей в месяц или 12 млн в год. 

Он посчитал, что платить по две-три тысячи за счет в банке – транжирство, а теперь переплачивает. Торговый эквайринг, комиссии за перевод денег на карту сотрудникам и платежи поставщикам съедают почти 3% от годового дохода или 297,3 тысячи рублей.

Траты Ивана на обслуживание РКО в год
2,3% с оборота по торговому эквайрингу	−276 тысяч рублей
Обработка 40 платежей в месяц	−9,1 тысячи рублей
Перевод денег на карты физлиц	−7,5 тысяч рублей
Абонентская плата	−4,6 тысячи рублей
3% на остаток (Иван не хранит деньги на счете)	+0 рублей

При бизнес-потребностях Ивана выгоднее подключить тариф за две тысячи рублей (с бесплатным пакетом платежек, без комиссии на переводы физлицам и низким процентом на эквайринг) в другом банке. 

Да, абонентская плата там больше, но Иван сэкономил бы на остальном. За год потратил бы 180 тысяч рублей вместо 297,3 тысячи рублей.

Как не переплатить за расчетный счет

Перед выбором тарифного плана ответьте на четыре вопроса о своем бизнесе. От ваших ответов зависит, сколько вы в итоге заплатите банку.

Как часто платите контрагентам?

Если вы часто пользуетесь услугами подрядчиков или закупаетесь у нескольких поставщиков – ищите банки, которые берут меньше всего за платеж юрлицам и ИП. Ставка у всех банков разная – от 0 до 120 рублей за один платеж. 

 Atstock Productions/Shutterstock

Посчитайте, как часто вы переводите деньги контрагентам, и умножьте на стоимость платежа. Если платежей много, присмотритесь к более дорогим тарифам с бесплатным пакетом платежек. 

Предположим, вы хозяин сети из 15 пиццерий, у вас два десятка поставщиков, с каждым нужно рассчитываться раз неделю и не забывать оплачивать аренду помещений. Итого 95 платежек в месяц. 

Можно отдавать 80 рублей отдельно за каждый перевод (7 600 рублей в месяц) или подключить более дорогой тариф с абонентской платой 3 500 рублей, куда уже входит бесплатный пакет платежек. Тогда каждый месяц получится экономить по 4,1 тысячи рублей, а в год набежит 49,2 тысячи рублей.

Планируете хранить деньги на счете?

Планируете постоянно хранить деньги на расчетном счете – смотрите, какой процент банк начисляет на остаток по счету. Часто он покрывает сумму за обслуживание и даже помогает дополнительно заработать. 

В этом случае расчетный счет работает, как вклад: чем больше денег вы на нем храните, тем выше процент на остаток по счету и тем больше вы на нем заработаете. 

От какой суммы начнут начисляться проценты, зависит от банка, но минимальный порог по рынку – 30 тысяч рублей.

Посмотрим на примере. Допустим, на расчетном счете всегда лежит миллион рублей, независимо от того, сколько вы зарабатываете. От этой суммы на счет капает 3% годовых. В итоге каждый месяц банк списывает у вас 690 рублей за обслуживание и начисляет 2,5 тысячи рублей. За год вы сэкономите 8,3 тысячи рублей на обслуживании, а еще 21,7 тысячи рублей заработаете. 

Как часто собираетесь пополнять счет наличными?

Если вы занимаетесь торговлей и принимаете оплату от клиентов наличными, смотрите, какую комиссию банк берет за внесение наличных. Некоторые выполняют эту операцию бесплатно – изучите их тарифные планы. 

Как правило, чем больше у банка собственных банкоматов, тем ниже комиссия. Банки, которые работают с банкоматами партнеров, менее выгодны. 

Еще размер комиссии часто зависит от суммы поступлений – чем она больше, тем ниже процент. Например, с внесения до 300 тысяч рублей банк удержит 1%, до миллиона – уже 0,2%. 

Нужна ли вам наличка?

Как правило, индивидуальным предпринимателям наличка нужна всегда. Тратить деньги на жизнь, путешествия и даже покупку квартиры не всегда удобно с бизнес-карты. Оцените, сколько вам нужно наличных денег каждый месяц, и отталкивайтесь от этой суммы при выборе тарифа. 

Для ИП есть три способа снять деньги с расчетного счета.

• Перевести на личную карту, а потом снять деньги в банкомате.

Этот способ самый выгодный, поэтому прежде всего узнайте размер комиссии за перевод на карту физлица и лимит по сумме.

Разные банки предлагают разные условия, но почти везде ИП могут перевести деньги бесплатно. Сколько – зависит от карты и тарифа. В среднем в банках можно без комиссии перевести на карту физлица от 50 до 300 тысяч рублей. Но у некоторых лимит расширен до миллиона.

• Снять в банкомате с бизнес-карты.

Снимать деньги с карты, которая напрямую привязана к расчетному счету, – самый дорогой способ. У всех банков комиссия разнится, но везде зависит от суммы снятия и тарифа. Чем больше денег снимете, тем выше комиссия. 

Если со 100 тысяч рублей банк возьмет 2,5%, то с 500 тысяч рублей – 5%. 

• Получить наличные в кассе банка.

Обналичивать деньги через кассу не дороже, но сложнее: нужно прийти в отделение банка и заполнить платежное поручение – указать, зачем вам нужны деньги. Обычно банк не отказывает в выдаче денег, но все равно придется заплатить комиссию. 

Если вам подходит этот вариант, убедитесь, что у банка есть отделения, куда можно прийти за наличными. 

С обналичкой для ООО все сложно. По закону деньги на расчетном счете ООО принадлежат компании, а не ее учредителю или директору. Поэтому обналичить и тратить средства можно только на нужды бизнеса с документальным обоснованием и не превышая допустимых лимитов по сумме. 

В этой теме так много нюансов и ограничений, что она заслуживает отдельной подробной статьи. Но если вы – ООО и вам нужные наличные, для выбора тарифа достаточно запомнить одно правило.

Размер комиссии на обналичивание зависит от того, для чего вам нужны деньги и как много. Заранее определитесь с этим и только потом сравнивайте ставки на снятие наличных.

В остальном учредителям и бухгалтерам рекомендуем при подборе тарифного плана следовать нормам законодательства.

Что еще важно учесть

Заранее узнайте цены на дополнительные услуги, которые банк предоставляет бизнесу вместе с обслуживанием расчета счета. Как правило, это эквайринг – терминал и оплата картой онлайн, зарплатный проект, онлайн-бухгалтерия и валютный контроль. 

Комплексно выбирать и покупать необходимые сервисы разом – удобно и быстро. В одном месте обмениваетесь деньгами, платите налоги, зарплаты и готовите отчеты. 

Зарплатный проект

Если сегодня у вас мало сотрудников и вы без проблем платите им наличкой, возможно, через год вам понадобится зарплатный проект. Сотрудников станет больше, поэтому возить два раза в месяц наличку из банка и хранить ее в сейфе за стальной дверью станет невыгодно и небезопасно.

Посмотрите, переводит ли банк зарплаты на карты сторонних банков и с какой комиссией. Посчитайте, как много у вас работников с такими картами и прикиньте, сколько придется платить. Со специальными внутренними счетами и картами и так все понятно – банки обычно обслуживают их за свой счет. 

Эквайринг

Для начала сравните размер комиссии. Посчитайте, сколько примерно вы будете зарабатывать и сколько при таком обороте придется платить за эквайринг в разных банках. 

Размер комиссии может сильно отличаться. В одном банке с оборота на интернет-эквайринге берут от 2,3%, в другом – от 3%. Разброс на торговый эквайринг – 1,3-3,5%. 

В случае эквайринга даже разница в 0,1% может быть значительна. Например, при обороте в 3,5 млн рублей в месяц или 42 млн в год – это 42 тысячи рублей.

Ищите подвохи

Допустим, банк обещает брать 1,5%. Посмотрите, при каких условиях. Возможно, такой процент актуален только для клиентов с определенным оборотом, например, свыше пяти миллионов рублей в месяц.

Валютный контроль

Он пригодится, если планируете принимать оплату или переводить деньги за товары или услуги в валюте иностранным компаниям.

Банки берут два типа комиссии: 

• процент от суммы перевода,
• фиксированную плату за одну транзакцию. 

Если вы продаете дешевые товары и таких операций много – выгоднее платить процент. Если сделки редкие, но дорогостоящие – выбирайте фиксированную плату.

Онлайн-бухгалтерия

Банки помогают предпринимателям вести бухгалтерский учет – считают налоги, страховые взносы и готовят декларации. Вся работа автоматизирована, поэтому часто онлайн-бухгалтерия дешевле, чем услуги штатного бухгалтера или вовсе бесплатны, например, для ИП на УСН 6%.

Поэтому перед выбором банка и тарифа решите, как будете вести бухгалтерию и изучите цены. Банки могут предлагать бухгалтерские услуги по отдельной цене или включить их сразу в стоимость тарифов.

Roman Samborskyi/Shutterstock

Если вы уже пользуетесь бухгалтерскими сервисами вроде «1С», «Эльбы», «Моего Дела» или «Кнопки», узнайте, есть ли у банка интеграция с ними. 

Это дополнительный плюс в пользу банка, так как сэкономит вам время – банк и онлайн-бухгалтерия будут обмениваться документами автоматически. К примеру, вы получили выписку с расчетного счета – ее можно сразу обработать в бухгалтерии. Не придется скачивать и загружать файлы. 

Как достичь максимума

• Проанализируйте особенности своего бизнеса. В какой сфере работаете, как много у вас поставщиков, подрядчиков (как часто вы с ними рассчитываетесь), как принимаете оплату у клиентов и как платите зарплату сотрудникам.
• Определитесь, что будете делать с расчетным счетом: составьте список платежных операций и услуг, которые вам нужны. Планируете просто получать деньги и переводить их на личную карту или отправлять 50 платежей в месяц и принимать оплату через терминал? 
• Сравните тарифы в разных банках: посчитайте, сколько вы будете платить в месяц на каждом тарифе. Помните, что иногда подключить более дорогой тарифный план выгоднее, чем купить дешевый и доплачивать.
• Позаботьтесь о будущем. Изучите, какие услуги и за сколько предоставляет банк. В первую очередь, смотрите на эквайринг, зарплатный проект, валютный контроль и бухгалтерию.
• Используйте калькулятор тарифов – он автоматически подберет банк под запросы вашего бизнеса.

Фото на обложке: Unsplash