Я по пальцам могу пересчитать знакомых, у которых сейчас нет ни одного кредита. По пальцам одной руки, если что. И всего одного пальца мне хватит, чтобы посчитать знакомых, которые не пользовались кредитом вообще ни разу в жизни. Это Оля, пользуясь случаем, передаю ей привет. Привет, Оля!

Так что пожелание «выплатить все кредиты и отправиться путешествовать» уже давно стало универсальным в моем арсенале поздравлений: можно смело желать избавления от кредитной каббалы хоть друзьям, хоть коллегам, хоть вообще незнакомым людям. Шанс промахнуться минимальный.

И все же это желание не так уж невыполнимо, как может показаться. Если поставить цель и следовать нашим инструкциям — все получится. Финтолк верит в тебя, читатель!

Шаг 1: считаем всё!

Для начала нужно точно узнать, кому и сколько вы должны. И в цифрах, и в процентах, и в сумме переплаты. Советуем завести на компьютере вот такую табличку:

Узнать все эти цифры нетрудно. Если у вас ипотека, то в графике ежемесячных платежей написаны и проценты, и общая сумма переплаты, и даже срок погашения в месяцах. Если кредит — то все нужные данные вы найдете в условиях договора. И даже если сумма итоговой переплаты там не написана, ее можно посчитать, пользуясь этой формулой:

Шаг 2: расставляем приоритеты!

Есть два способа понять, какой из кредитов надо гасить в первую очередь.

Способ первый: логичный

Этот путь предполагает, что вы гасите в первую очередь самый дорогой кредит. Тот, у которого в графе «годовые проценты» стоит самое большое число.

Это позволяет сэкономить максимум денег на переплате. Минус этого способа в том, что такой кредит, как правило, и погасить сложнее всего: денег придется вкладывать много, а видимого результата ждать долго.

Так легко потерять энтузиазм и плюнуть на все.

Способ второй: психологичный

Этот путь учитывает человеческую психологию, ведь нам так приятно видеть, как наши усилия вознаграждаются. Так что психологи рекомендуют сначала гасить самый маленький и самый легкий кредит. С ним вы быстро расправитесь и, окрыленные успехом, приметесь за что-то более весомое.

Какой из этих двух путей подходит вам больше? Решать только вам. А может, и решать-то не надо, и ваш самый маленький кредит по совместительству является самым дорогим в обслуживании? Тогда не забивайте голову и гасите сразу его!

Шаг 3: консолидируем и рефинансируем!

Много мелких кредитов лучше объединить в один. Если банки могут предложить вам потребкредит под низкие проценты — обязательно воспользуйтесь их предложением.

Посчитайте, сколько денег вам нужно, чтобы погасить все маленькие кредиты и закрыть кредитки, и возьмите под эту сумму выгодный и не такой дорогой потребительский кредит.

Во-первых, так вам придется платить лишь одному банку в один день, и вы точно не запутаетесь. А во-вторых, вы сэкономите на переплате.

Ипотеку можно рефинансировать под более низкие проценты, при этом снизив сумму ежемесячного платежа или сократив срок ее погашения.

Шаг 4: добавляем 10 %!

«Но как же я избавлюсь от кредитов, если я просто их посчитал и перераспределил?» — спросите вы. Конечно, сами по себе кредиты не пропадут. Но теперь вы знаете общую сумму, которая уходила на их погашение в месяц. А еще — сумму, которая освободилась после того, как вы все консолидировали и рефинансировали. А еще — можете отложить из своего дохода 10 % в месяц на дополнительную оплату самого важного кредита в вашем списке. 10 % — это совсем не много, вы даже не заметите разницы. Если вы живете на 30 000 в месяц, то легко проживете и на 27 000. И даже если получаете пособие по безработице в 12 130 рублей, то сможете выделить 1 200 рублей в месяц. Вот эти деньги и направьте на досрочное погашение кредита № 1 в вашем списке. Подумайте о том, как много денег освободится, когда вы, наконец, скинете с себя бремя ежемесячных платежей банкам!

А если этой мотивации вам недостаточно, то вот история от нашего автора, которая вместе с мужем и тремя детьми закрыла три кредитки за три месяца:

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.

Как досрочно погасить кредит?

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты.

 Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита.

 В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу.

Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс.

рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.

Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится.

Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно.

 Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему.

В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

© Сергей Чашенков, BBF.RU

Как правильно давать деньги в долг? Проверенные рекомендации

Наверняка у вас когда-либо в жизни бывали ситуации, когда приходилось кому-нибудь из ваших знакомых давать деньги в долг на определенный срок. Вполне возможно, что и вы сами не раз выступали в роли заемщика.

Обычно, если сумма займа небольшая, то многие люди с радостью готовы одолжить своим друзьям деньги, ведь помогать ближнему – это благое дело.

Но неприятная сторона вопроса заключается в том, что если одолженные средства не будут возвращены в срок, то ваши отношения могут значительно испортиться.

Конечно, есть такой вариант, как банк, где вы можете получить кредит. Но, во-первых, в кредитных организациях всегда приходится выплачивать ощутимые проценты, которые порой могут доходить до 50% годовых, а во-вторых, для оформления займа часто необходимо иметь множество различных документов и справок, что значительно осложняет дело и может отнять массу времени.

Другое разговор, когда вы обращаетесь к вашему другу или хорошему знакомому, который за одолженные средства вряд ли станет брать дополнительные проценты и начислять штрафы за определенную просрочку по выплатам.

Но что делать, если кредитором приходится быть вам самому и как правильно давать деньги в долг так, чтобы в последствии не переживать об их возвращении? А чтобы узнать ответ на этот волнующий вопрос, читайте текст далее.

к оглавлению ↑

Грамотный выбор заемщика

Идеально, когда с просьбой одолжить деньги к вам обращается ваш хороший друг, которого вы знаете многие годы и уверены в его благонадежности и порядочности. Но чаще дело обстоит так, что одолжить финансы просит малознакомый человек. В таком случае можно прибегнуть к методу, который используют банковские организации.

Не обязательно требовать с человека кипу справок и документов, но следует выяснить, каким имуществом он обладает, какими являются его источники дохода, насколько большую заработную плату он получает и как стабильно его финансовое положение в общем. То есть постараться понять, сможет ли этот человек вернуть вам деньги вообще.

Также те же банки часто смотрят на кредитную историю человека. Вместо этого вы можете хорошо опросить всех ваших знакомых о вашем потенциальном заемщике и выяснить, брал ли он когда-нибудь деньги взаймы и всегда ли в полном размере возвращал их в оговоренные сроки.

Затем следует определить, для чего конкретно вашему знакомому понадобились деньги.

Так, если средства нужны ему срочно, то на первый раз можно одолжить незначительную сумму, потеря которой при неблагоприятном исходе останется для вас практически незаметной.

Если же в будущем эти средства будут возвращены в полном объеме и в оговоренные сроки, то можете давать деньги в долг в более крупных размерах.

Здесь важно отметить, что даже если ваш потенциальный заемщик является ответственным и благонадежным человеком, то не стоит давать в долг сумму, которая составляет более 30–40% вашего ежемесячного дохода. Подумайте, стоит ли одалживать более крупные суммы, ущемляя при этом ваши собственные нужды или же интересы вашей семьи?

к оглавлению ↑

Обеспечение гарантий возврата

Итак, если вас попросили одолжить не более 300–500 рублей, то можно обойтись без оформления какой-либо документации. Но если сумма займа значительно больше, то для обеспечения гарантии возврата ваших средств следует обязательно заключить письменный договор.

Здесь важно отметить, что расписку должен писать сам заемщик своей же рукой. Документ распечатанный на принтере легко оспаривается в суде. В самой расписке должны быть указаны следующие данные.

• Личные сведения одалживающего и заемщика (информация из первой страницы паспорта, идентификационный код), место регистрации и текущего проживания каждой из сторон.
• Размер процентной ставки, если таковая, конечно, имеется.
• Конкретная сумма (цифрами и прописью) и срок займа.
• Число и подписи заемщика и займодателя.

Также следует указать в какой именно валюте был выдан долг и обязательно отметить, что деньги вы даете именно в долг, а не просто дарите или жертвуете.

Здесь стоит упомянуть, что дополнительной гарантией возврата ваших средств будет договор, который заверен нотариусом. Этот пункт является необязательным, но нотариально заверенные бумаги будут значительно более весомым аргументом для суда, чем незаверенные.

к оглавлению ↑

Долг под проценты

Прежде чем давать деньги в долг, следует подробнее рассмотреть такой тонкий нюанс дела, как выдача средств под проценты. Конечно, с хорошо знакомых людей не принято требовать дополнительной платы за одолженные финансы, но все же многие граждане решают выдавать займ под определенный процент.

Здесь стоит отметить, что каким бы ни был размер одолженных средств, годовая ставка по задолженности не должна превышать отметку в 20–30%. Иначе суд может оказаться на стороне заемщика. Все эти данные следует указывать в расписке.

Также следует определиться с тем, как должник будет возвращать вам средства – ежемесячными выплатами или возвратом всей суммы сразу в конце оговоренного срока.

к оглавлению ↑

Что же делать если долг не возвращен?

Если же ваши напоминания и настоятельные просьбы не возымели особого эффекта над должником, то следует перейти к более решительным мерам. В рамках закона у заимодателя есть два пути – обратиться в милицию или суд.

Но перед этим следует написать вашему должнику письмо с претензией о не возврате одолженных средств и отправить его через почту с уведомлением о вручении. При этом в тексте послания обязательно должен быть указан срок, в течение которого заемщик обязан вернуть долг.

Минимально этот период составляет одну неделю, а его максимум достигает того срока, который вы только пожелаете. Если же такое письмо не дало никаких результатов, то следует уже обращаться в суд или милицию.

В последнем варианте при наличии соответствующих документов (договора), подтверждающих заключение сделки, правоохранительные органы могут завести дело о мошенничестве на вашего должника.

Но это скорее больше психологический фактор давления на нарушителя. За самим же возмещением денег следует обращаться непосредственно в суд с иском о возврате одолженных средств.

При этом сам такой иск лучше оформлять при помощи юриста.

к оглавлению ↑

Важные рекомендации о том, как правильно давать деньги в долг

Не следует одалживать деньги всем подряд. В круг потенциальных заемщиков могут входить лишь те люди, с которыми вы хорошо знакомы – друзья, коллеги по работе, родственники, соседи и др.

Четко обозначьте размер той суммы, которой при неблагоприятном исходе вам будет не жалко и не слишком тяжело в материальном плане потерять. Во многих случаях лучше расстаться с небольшим финансовым капиталом, чем потерять многолетнюю дружбу.

Четко выясните у потенциального заемщика, для чего именно ему понадобились деньги и в какие сроки они будут возвращены владельцу, то есть вам.

Важно научиться говорить «нет», если в данный момент вы действительно не можете себе позволить давать деньги в долг кому-либо.

В первую очередь, вас должны насторожить просьбы о займе крупной суммы. По сути, такие деньги куда проще одолжить в банке, пусть и с определенными процентами. В таком случае, скорее всего, вашему потенциальному заемщику отказывают в выдаче средств из-за его неблагонадежности или испорченной кредитной истории.

При одалживании значительной для вас суммы обязательно составляйте соответствующий договор. В нем должно быть четко указано, что денежная сумма передана полностью и сам заемщик никаких претензий к вам не имеет. В противном случае такой договор может быть оспорен в суде.

В качестве заключения стоит напомнить, что ваши права как заимодателя вы всегда можете оспорить в судебном порядке. Однако, чтобы до этого не дошло, следует тщательно выбирать кому и на какую сумму вы решаете давать деньги в долг.

Четкое соблюдение вышеописанных правил позволит вам избежать распространенных ошибок при выдаче займа и поможет сохранить хорошие отношения с заемщиком.

С их помощью вы сможете обезопасить себя, а должник будет уже куда более ответственно и серьезно относиться к возврату ваших денег.

Алексей Пивень

Могут ли верующие прибегать к кредитам: 8 вопросов о деньгах и бизнесе Управделами УПЦ

— Существуют ли такие виды коммерческой деятельности, которые Церковь не одобрит никогда?— Понятно, что Церковь не может одобрить коммерческую деятельность, в которой прибыль добывается обманным или преступным путем. Впрочем, подобное деяние — не предпринимательство, а преступление, за которое нужно отвечать по закону. Однако есть и такие виды бизнеса, которые не запрещены законом, но не могут быть одобрены Церковью. Например,

традиционно высокие прибыли приносит игорный бизнес, однако он строится на эксплуатации человеческих страстей. Здесь прибыль является прямым следствием азарта, который разжигает в человеке игра. Сам факт участия человека в азартных играх — серьезная угроза для его души. Поэтому Церковь осуждает и азартные игры, и построенный на них игорный бизнес.

— Бытует мнение, что человек, заработавший деньги неправедным путем, может загладить свое прегрешение. Скажем, часть этого заработка пожертвует на церковные нужды…— Это глубочайшее заблуждение.

Если человек ведет неправедный или откровенно преступный образ жизни, то, прежде всего, он должен искренне раскаяться и навсегда отказаться от своего греховного занятия. А если человек, наживая свое состояние, обманывал других людей, то, прежде всего, он должен возместить ущерб тем людям, которые пострадали от его деятельности. Вспомним евангельскую притчу о Закхее.

Он был начальником над мытарями и скопил свое богатство, разоряя соплеменников. Когда он осознал свою греховность, то заявил, что половину своего имения раздаст нищим, а всем, с кого взимал незаконные поборы, вернет отнятое вчетверо (см.: Лк. 19: 8). Это важный пример для всякого человека, нажившего неправедное богатство.

Отказавшись от греховных способов обогащения, необходимо возместить ущерб тем, кто от этого пострадал. Если же это невозможно, то правильным будет направить деньги на благотворительные нужды. Сегодня вокруг нас живет огромное количество нуждающихся. Требуют помощи беженцы, дети-сироты, инвалиды. Им и нужно помочь в первую очередь.

Богатые ценою своих сокровищ могут собирать сокровища, состоящие из бедных: инвалидов, сирот и вдов. На этот момент указывал еще премудрый царь Соломон: благотворящий бедному дает взаймы Господу, и Он воздаст ему за благодеяние его (Притч. 19: 17).

— Предпринимательство связано и с банковской деятельностью. В связи с этим возникает вопрос: как Священное Писание относится к ростовщичеству, т. е. к предоставлению кредитов под проценты?— Уже на страницах Ветхого Завета неоднократно встречается прямой запрет на ростовщичество.

Например, в книге Исход говорится: если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста (Исх. 22: 25). Этот же запрет повторяется в книге Левит: если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришлец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою.

Не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; чтоб жил брат твой с тобою. Серебра твоего не отдавай ему в рост и хлеба твоего не отдавай ему для получения прибыли (Лев. 25: 35–37). В Новом Завете установлены еще более высокие требования.

Так, в Нагорной проповеди Господь говорит, что мы должны делиться со всяким нуждающимся, не только не требуя процентов, но даже и не требуя возвращения одолженного: всякому, просящему у тебя, давай, и от взявшего твое не требуй назад…

Взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая, и будете сынами Всевышнего; ибо Он благ и к неблагодарным и злым. Итак, будьте милосерды, как и Отец ваш милосерд (Лк. 6: 30, 35–36). Ростовщичество довольно жестко осуждается и в сочинениях отцов Церкви. Например, об этом ясно сказано в проповедях святителей Иоанна Златоуста и Василия Великого.

— Получается, что финансовые системы всех стран, тесно связанные с банками, прямо противоречат тому, что написано в Священном Писании?— Это чрезвычайно сложный вопрос. Во-первых, авторы книг Священного Писания жили еще в те далекие времена, когда банков не было.

Но нынешняя финансовая система немыслима без их существования: они выполняют широкий спектр операций и предоставляют большое количество услуг. Отвергать банковские операции значит отвергать всю современную экономику. Поэтому не нужно сводить всю банковскую систему лишь к выдаче кредитов под проценты.

Во-вторых, когда Ветхий Завет осуждает ростовщичество, то речь идет, как правило, не о денежных ссудах. Не нужно забывать, что в патриархальном обществе жили за счет натурального хозяйства. Так, в древнем Израиле люди занимались земледелием и скотоводством.

Одолжить деньги стремились те, чье хозяйство пришло в упадок из-за неурожая, гибели скота, болезней или стихийных бедствий. Эти люди брали взаймы зерно или скот в надежде восстановить хозяйство и вернуть долги. Устанавливать высокий процент на такой заем означало наживаться на чужом горе.

Если заемщик не возвращал с процентами то, что взял, он мог попасть в долговую яму или даже в рабство. Против такой порочной практики и выступает Священное Писание.

Нравственный смысл этого запрета актуален и сегодня. Отечественные банки устанавливают непомерно высокие проценты на кредиты, и это сталкивает человека в долговую пропасть.

И хотя сегодня должников не продают в рабство, но жизнь человека, который не может выплачивать проценты по кредиту, становится крайне тяжелой. Мы не отвергаем современную банковскую систему.

Тем не менее следует признать: в сфере кредитования деятельность банков зачастую далека от христианской морали.

— Значит, Вы не станете рекомендовать верующим прибегать к кредитам?— Полагаю, что кредитов лучше не брать. Тем более под высокие проценты. Это подсказывает простая житейская логика человека с любым мировоззрением, как религиозным, так и нерелигиозным.

— Сегодня в нашем обществе часто говорят о коррупции. На интернет-форумах, посвященных этой теме, многие просто разводят руками: мол, по-честному работать невозможно. Даже вспомнили об опыте Османской империи, где существовал налог на взятки (т. е. их легализовали).

Стоит ли в такой ситуации бороться за честность?— Коррупция — раковая опухоль, которая не только разрушает экономику, но и разлагает общество. Упомянутая позиция — опустить руки и оставить все как есть — это свидетельство глубокого нравственного падения народа.

Преодоление этого тяжкого недуга означает нравственное оздоровление всего общества. Изжить коррупцию только репрессивными методами невозможно. В первую очередь, необходимо коренным образом изменить наше мышление. Нужно говорить о фактическом перевоспитании общества.

Это крайне непростая задача, но она должна быть выполнена…

Церковная Православная газета

15 способов накопить на что угодно — Лайфхакер

Вы можете перечислять на отдельный счёт 10–15% от зарплаты и других финансовых поступлений или даже больше — зависит от дохода и обязательных трат. Делать это стоит сразу, как только средства поступили вам на счёт. Так вы избежите внутренних переговоров в духе «А что, если в этом месяце ничего не откладывать?». Это должно стать привычкой.

Допустим, вы получаете среднюю российскую зарплату — после вычета налогов это 42 932 рубля. Если вы будете откладывать 10% или 15% ежемесячно, то через год у вас будет 51,5 тысячи или 77,2 тысячи. Обе суммы превышают месячный заработок.

2. Подключить «копилку» к банковскому счёту

Ежемесячно перечислять деньги на специальный счёт — идея хорошая, но здесь вмешивается человеческий фактор. Слишком легко впопыхах забыть об этом (или сделать вид, что забыл). Автоматизация в делах накоплений — отличный помощник.

Многие банки предоставляют такую возможность. Например, у Сбербанка есть сервис «Копилка», у «Альфа‑банка» — счёт «Накопилка». Благодаря им можно:

• Откладывать фиксированный процент с зарплаты автоматически. Сервис будет реагировать на поступление денег или перечислять средства в указанную вами дату.
• Переводить определённый вами процент от каждой траты. Скажем, купили вы бизнес‑ланч за 250 рублей, 25 рублей ушло на специальный счёт. В итоге одни офисные обеды принесут вам больше 500 рублей в месяц. Не хотите, чтобы деньги уходили со счёта? Меньше тратьте. Эта система полезна и так и так.

3. Устроить челлендж

Вы можете превратить процесс накопления в квест со своими собственными условиями. Например, откладывать каждый месяц больше, чем в предыдущий, или собрать определённую сумму к конкретной дате. Если вы азартный человек, способ накопления уже не так важен: вы приложите максимум усилий, чтобы исполнить задуманное.

Если вашей внутренней мотивации недостаточно, чтобы копить активнее, привлеките внешнего арбитра. Например, поспорьте с другом — и лучше не на деньги, а то рискуете не только не накопить, но и потерять.

4. Составить план

Если вы чётко знаете, на что копите, и хотите купить это в конкретную дату, сработает планирование. Самое простое — разделить всю сумму на оставшееся количество месяцев. Полученная цифра покажет, сколько вам надо откладывать каждые 30 дней.

Задача со звёздочкой для тех, кто не боится сложностей. У вас есть контрольное число, ниже которого нельзя опускаться. Но откладывать больше‑то можно. Так что если вы подключите дополнительные источники дохода, то получите все шансы перевыполнить план.

5. Преобразовать одну статью расходов в накопления

Если вы ищете простой путь, найдите 1–2 весомые, но необязательные статьи расходов и откажитесь от них. А деньги, которые вы обычно тратили, откладывайте.

Скажем, вы привыкли покупать кофе навынос — по 100 рублей за стакан. Если в течение месяца будете мужественно проходить мимо кофейни, то сэкономите и отложите до 3 тысяч рублей. Или чуть меньше, если будете носить напиток с собой в термосе из дома — это нормально, жертв от вас никто не ждёт.

Первыми в списке вещей, от которых вы откажетесь, должны стать алкоголь и сигареты. На вредные привычки уходит куча средств, а пользы от них никакой.

6. Копить деньги от несделанных покупок

Способ походит на предыдущий, но борется не с постоянными тратами, а с импульсивными. Мы тратим деньги не только потому, что хотим что‑то приобрести. Часто это способ порадовать себя. Но средства, поступившие на накопительный счёт, тоже повод для хорошего настроения.

Так что, если вам свойственны импульсивные покупки (неважно, что это — пачка печенья или новые джинсы), каждый раз в магазине думайте, так ли нужна эта вещь. И если нет, откладывайте сумму, которую собирались потратить.

7. Оформить карту с кешбэком и процентом на остаток

Раз уж вы всё равно храните деньги на карте и расходуете их, было бы странно этим не пользоваться. Многие банки возвращают часть потраченных денег. Некоторые ещё и начисляют процент на остаток по карте. В зависимости от того, сколько вы храните на счету и тратите, суммы могут быть весьма ощутимыми.

Но важно внимательно прочитать условия банка, чтобы они подошли конкретно для вашей финансовой ситуации.

• Как получить максимум выгоды от карты с кешбэком

8. Ежедневно переводить на накопительный счёт остаток

В век электронных технологий шансы на то, что ваши карманы набиты наличными, невелики. Но вы можете ежедневно переводить в «копилку» своеобразную мелочь со счёта — так, чтобы округлить остаток.

Скажем, в конце дня у вас на карте осталось 5 247 рублей. Вы можете отложить 47 рублей, чтобы осталось 5 200, или 247 рублей, чтобы осталось ровно 5 тысяч. Сколько нулей вы должны получить после этих манипуляций, зависит от вашего благосостояния.

9. Экономить на том, чем вы не пользуетесь

Все знают: чтобы накопить, надо экономить. Но делать это не так‑то просто. Хотя есть элементарный способ сберечь деньги — сократить расходы на то, чем не пользуешься. Скажем, зачем вы год за годом покупаете абонемент в тренажёрный зал, если ходите туда раз в месяц? Разорвите контракт и заберите остаток средств.

Переберите подписки и сервисы, избавьтесь от того, что тянет из вас деньги, но практически не приносит пользы. Всё это не пригодится. А если да, что ж, подпишетесь ещё раз.

10. Завести копилку

В детстве вы наверняка ждали, когда папа встряхнёт джинсы или брюки, чтобы оттуда высыпались монетки. Если как следует исследовать ковёр и пространство под диваном, можно было разбогатеть!

Сейчас монеты по покупательной способности не те, что раньше. Но, если вы пользуетесь наличными, пренебрегать ими не стоит. Заведите копилку и каждый вечер сгружайте в неё мелочь из карманов. Если готовы пойти дальше, откладывайте часть денег с каждой разменянной купюры. К слову, это один из принципов японской системы экономии Kakebo, а уж японцы‑то знают в этом толк.

• 7 причин завести копилку, даже если вы уже взрослый

11. Найти дополнительный источник дохода

Этот совет не поражает своей свежестью, однако многие его игнорируют: если хотите денег, зарабатывайте больше. Вы можете делать это системно: найти подработку по профессии, монетизировать хобби, открыть в себе новые таланты. Или искать возможности заработать с минимальными вложениями: продать старую технику, ненужную мебель и так далее.

У этого лайфхака есть ещё одно скрытое преимущество: чем больше вы работаете, тем меньше у вас времени на то, чтобы тратить деньги.

12. Устраивать разгрузочные дни

Выберите пару дней в неделю, когда вы ничего не будете тратить, за исключением необходимого вроде оплаты проезда. Никаких походов в магазин, внеплановых посиделок с друзьями, развлечений в этот день не предусмотрено — полная аскеза.

Самое сложно здесь не отказаться от расходов, а сохранить сэкономленное. Так что по итогам разгрузочного дня откладывайте сумму, которую удалось сберечь.

13. Избавиться от долгов

Если у вас есть непогашенные кредиты, гасите их поскорее. Так вы освободите сумму ежемесячного платежа и сможете её откладывать без всяких сложностей, ведь вы уже привыкли не учитывать эти деньги в бюджете.

14. Поделиться своими мечтами с близкими

Если с вашим окружением всё в порядке, люди приложат массу усилий, чтобы поддержать вас и упростить достижение цели. Например, начнут звать в гости, а не в ресторан, и на день рождения подарят деньги.

15. Не стесняться копить и экономить

Одно из основных препятствий на пути экономии — идея о том, что это стыдно, хотя так быть не должно.

Пытаться избежать лишних трат логично и рационально, что здесь плохого? Наоборот, мысль «Зачем мне вообще экономить, я нищий, что ли?» выдаёт травму, нанесённую бедностью.

Обычно такой подход заканчивается лишними тратами в попытках доказать, что деньги есть, хотя на самом деле их не так много.

Но экономия не должна перерастать в манию. Если вы ходите в более дешёвый магазин, расположенный на два квартала дальше, чтобы купить те же продукты, но дешевле, — это умно. Если вы покупаете дешёвый продукт из воды и жёваной бумаги вместо дорогого качественного, стоит сэкономленные деньги потратить на психоаналитика.

Как не зависеть от кредитов или начать пользоваться ими разумно

Сначала обратимся к цифрам, которые показывают, что кредитомания процветает. За первые восемь месяцев 2018 года в России, по данным Национального бюро кредитных историй, выдано 9,9 миллиона потребительских кредитов на 1,75 триллиона рублей. Это сумма на 27,7 процента больше, чем за аналогичный период 2017 года.

Эксперт выяснил, каких долгов у россиян больше всего

По данным Центробанка, за первые 7 месяцев 2018 года выпущено 33,15 миллиона кредитных карт, что на 8,7 процента больше, чем за аналогичный период 2017 года.

Если сказать тремя словами: кредитов берут больше. Сегодня трое из пяти россиян обслуживают по два кредита, а каждый пятый — три и больше. Кто-то из них скажет, что кредитование полезно и удобно. Кто-то — теперь ни ногой в «жадный банк».

Кому кредит — война, а кому мать родная

Люди не осознают, что кредитные деньги — не их деньги.

Все накладки, ошибки, провалы и трагедии с кредитами связаны с несистемным подходом, игнорированием изучения условий договора и финансовой безграмотностью.

В итоге при несоблюдении графика платежей и срока — штрафы. Вера в бесплатные кредиты (это все рекламные уловки) приводит к переплатам и разочарованиям. А не возвращать кредит — незаконно.

Из-за ежедневного использования кредитных карт в легкомысленном финансовом режиме мелкие траты копятся в ком долгов. Всегда на виду предложение открыть следующую карту с большим кредитным лимитом, чтобы реализовать очередное потребительское желание. Или погасить задолженность по предыдущей карте. Кредит на кредит приводит к печальным последствиям.

Заемщикам разрешат временно не платить жилищный кредит

В бизнесе кредиты логичны. К примеру, фирма надежно приносит доход на протяжении нескольких лет, и к новогоднему сезону нужно дополнительно вложить в оборот, чтобы закупить больше продукции — кредит оправдан. Такой бы осознанности в потребительских кредитах.

«Человек кредитный» некорректно рассчитывает свои силы. Не осознает при взятии ипотеки на 10-15 лет, что нужно выплачивать сумму регулярно, ежемесячно, вариантов отказаться нет — иначе банк отберет квартиру и продаст ее по ликвидационной стоимости.

Репутация банка — не гарант выгодных условий, нельзя подписывать документы, не глядя. Эффективная процентная ставка всегда выше той, что заявлена в рекламе из-за страхования, оценки недвижимости (если речь про вторичный рынок жилья) и комиссий.

Если называют ипотечную ставку в 10,8 процента, готовьтесь к эффективной процентной ставке на уровне 13 процентов, а то и 14 процентов.

Кто в долгах, как в шелках, не сильно вникает в цифры из рекламы. «Всего 2 процента в день» из рекламы микрокредитов — это 730 процентов годовых, другими словами, переплата более чем в 7 раз в год от суммы кредита. А теперь кредитные деньги нужно возвращать с процентами за пользование.

Как правильно копить и пользоваться «кредиткой»

Разумное отношение к кредитам стоит на 3 принципах: у каждого кредита есть срок, за пользование деньгами банка нужно платить, взятые деньги нужно вернуть полностью. Безопасный кредитный лимит по кредитной карте — сумма доходов за четыре месяца.

Все, что больше — грозит риском оказаться в долговой яме. Чтобы оставаться на плаву, не следует брать кредит на максимальный срок — огромная переплата, а кредитная нагрузка на семью не должна превысить 40-45 процентов от общей суммы доходов семьи.

Банки следят за этим, запрашивая сведения о доходах и роде деятельности. Но этот предел в первую очередь касается самих заемщиков.

Если нужно сократить кредитную нагрузку, следует избавиться в первую очередь от кредитных карт — по ним самые большие проценты: 19-46 процентов годовых. У потребительских кредитов ставки 14-20 процентов в год.

ЦБ обсудит новые меры по сдерживанию потребительского кредитования

Кредит оправдан, когда предложение уникально и может уйти, а на руках есть сумма в 80-90 процентов от стоимости покупки. При этом нужно предусмотреть досрочное погашение кредита без комиссии. Потребительский кредит можно взять и быстро закрыть возвратом подоходного налога, налоговым вычетом или материнским капиталом. Деньги из одного состояния перейдут в другое.

Кредитные карты полезны при бронировании покупки или взятии автомобиля на прокат. Деньги замораживаются с кредитной карты на время пользования машиной, по приезду — возвращаются обратно. То же самое с бронированием номера в отеле.

«Букируется” с кредитки, скажем, за 20 дней до поездки, на месте выкупается номер со своих денег — при этом фиксируется выгодная цена.

Такие кредиты безопасны для кошелька, не замораживают личные деньги, а за пользование средствами банк платит кэш-бэк и другие бонусы.

Каждый россиянин может накопить финансовую подушку безопасности в 6 своих ежемесячных доходов. При откладывании на депозит незаметных 10-15 процентов с каждого поступившего дохода рано или поздно наберется нужная сумма.

Финансовая подушка безопасности поможет в случае острой необходимости и непредвиденных случаев отказаться от кредита, не жить в долг и чувствовать себя уверенно и защищенно.

Если деньги нужны очень срочно, оптимально продать что-то своё и не брать в долг.

Любой кредит — это «жить сейчас, платить потом». Разумнее и оправданнее — платить сейчас, часть денег откладывать в накопления, создавать себе необходимые финансовые условия. Тогда и кредиты не понадобятся.