Управление деньгами – это не искусство, а необходимость, которую диктует современная жизнь. Если человек не может прожить на свою зарплату, пора менять работу или учиться управлять своими деньгами. Помочь в этом помогут не хитрые, но важные правила.

Заколдованный круг

Человек может столкнуться с ситуацией, которая кажется парадоксальной. Получая хорошую оплату труда, он уже через 1-2 недели оказывается практически без денежных средств. Каждый месяц его ожидают определенные траты:

• • квартплата или ипотека;
  • кредит;
  • оплата коммунальных услуг;
• • покупка продуктов.

Это только небольшой список возможных трат. По словам генерального директора DAICO Михаила Бондаренко, пассивы — это любые траты, например, выплаты по кредитам, аренда квартиры, траты в магазинах и т.д.

Ежемесячные обязательства и неумение распоряжаться собственными доходами создают замкнутый круг. Разорвать его можно. Нужно только научиться, как правильно и успешно вести своё управление деньгами.

Михаил Бондаренко: «Самое главное правило — сокращать количество пассивов и увеличивать количество активов. Это классическое правило из методологии управления финансами Роберта Кийосаки. Данное правило актуально для семейного бюджета и бизнеса в равной степени. Это правило очень эффективное, когда начинаешь применять его на практике в повседневной жизни».

Как управлять деньгами

Человек на протяжении 16 лет проходит несколько курсов обучения, но за это время его никто не учил, что такое правильное управление деньгами. Освоить эти навыки через семью также не представляется возможным. Редко в какой семье умеют рационально распоряжаться финансами. Остается получать эти важные для жизни знания и умения самостоятельно.

Существуют общие правила о том, как создать эффективное управление деньгами:

1. • планирование расходов;
   • поиск новых источников доходов;
   • рациональное использование кредитов;
   • совершение покупок за наличный расчет;
   • вкладывание средств в собственное развитие;
   • накапливание резерва;
   • постановка целей;
2. • изучение финансового законодательства.
3. В каждом из этих пунктов стоит разобраться подробней.

1. Планирование расходов

Управлять финансами лучше не в голове, а на бумаге или в электронном документе. Михаил Бондаренко: «Сейчас есть много удобных мобильных приложений (в том числе у некоторых банков внутри своего приложения), которые помогают вам разобраться сколько к человеку в месяц приходит денег и сколько уходит. Если спросить себя откровенно, сколько было потрачено денег за прошлый месяц, очень немногие будут знать точную цифру. А её необходимо знать».

Записи помогут научиться планировать. Составив список необходимых покупок, можно оценить их стоимость и важность. Часть из них может оказаться лишней тратой средств.

«Чтобы обрести финансовую независимость и обеспечить достойное будущее, то необходимо очень жестко контролировать денежные потоки внутри своей семьи, предприятия. Нужно начать с малого — создать таблицу, куда будут занесены все ваши активы и пассивы, а также должны заноситься ежедневные траты и доходы».

Венчурный инвестор Александр Красавин: «Распределение денег по нескольким видам трат позволит контролировать расход финансов и даст понимание, в какой сфере жизни вам нужно сэкономить, а в какой ― купить что-нибудь подороже».

2. Поиск новых источников дохода

Уверенности в завтрашнем дне придаст дополнительный источник дохода. Человек будет меньше зависеть от основной зарплаты. В этом деле главное желание. Так источником может стать умение вязать шапочки. Спрос на них есть всегда, а если делать это качественно и креативно, то доходы увеличатся.

Стоит распродать все ненужные вещи. Незачем стоять на рынке и тратить на это время, достаточно воспользоваться интернетом. Изучив финансовую литературу можно вкладывать деньги в банки, делать инвестиции. Если у человека есть невостребованная недвижимость, ее необходимо сдавать в аренду. Так не буду накапливаться долги, зато появится пассивный доход.

Михали Бондаренко выделяет активы — это то, что нам приносит доход: сдача недвижимости в аренду, дивиденды от купленных акций, проценты от банковских вкладов, дополнительная подработка.

3. Кредиты (можно, но аккуратно)

Часто человек желает заполучить понравившуюся вещь мгновенно. Если это очередные туфли, то стоит подождать зарплаты, но если речь идет о технике, которая принесет доход, то ждать не нужно. Банковские кредиты позволяют решить этот вопрос.

Венчурный инвестор Александр Красавин: «Не забывайте про кредитные карты – они помогают держать вас в тонусе и при этом покупать что-то, по сути, в рассрочку. У многих банков существует беспроцентный период погашения кредита, он варьируется от 30 до 90 дней».

Кредитом стоит пользоваться, но в разумных пределах. «Плюс кредитки в том, что она позволяет единоразово совершить крупную покупку, стоимость которой вы сможете вернуть в течение 2-3 месяцев (в зависимости от условий вашей программы), переводя по частям деньги с зарплаты».

4. Наличный расчёт

Когда человек не видит своих денег, ему легче с ними расстаться. Это приводит к приобретению ненужных вещей. Лучше осуществлять оплату наличными, чтобы точно знать о своих расходах. По мнению Аветиса Вартанова, руководителя отдела обучения QBF должна проводиться ревизия личных расходов хотя бы ежемесячно.

Мелкие и необязательные траты съедают значительную часть бюджета. На мой взгляд, за неумением экономить скрывается непонимание того, каким образом можно сохранить заработанные деньги. Естественно, вместе с тем развивается привычка ни в чём себе не отказывать, пока есть что тратить. К тому же некоторые магазины могут сделать дополнительную скидку за оплату всей суммы наличными.

5. Саморазвитие

Стоит помнить о самообразовании. Человек не должен прекращать обучение после получения диплома. Мир все время развивается, появляются новые возможности. Не стоит пренебрегать тренингами, курсами. Они позволят разобраться в новых направлениях бизнеса. Аветис Вартанов сообщает: «Капитал должен работать. В этом помогут инструменты фондового рынка. Источником пассивного дохода могут стать акции динамично растущих отечественных компаний или облигации федерального займа, гарантию возврата средств и купонных выплат по которым даёт Правительство РФ. Доходность ценных бумаг в любом случае будет гораздо выше, чем у депозита».

6. Накопления

Хорошо иметь определенный резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Для этого достаточно откладывать каждый месяц определенный процент от дохода. При возможности можно накапливать и сбережения. Они помогут в достижении целей. Михаил Бондаренко: «Сокращать те статьи расходов, которые начинают занимать большую долю в визуальной диаграмме. Стремиться добиться того, чтобы сумма дохода превышала сумму ежемесячных расходов и тогда можно начинать каждый месяц вкладывать по 10-20% свободных денег в различные активы».

Венчурный инвестор Александр Красавин: «Управление деньгами делится на два направления: либо вы хотите просто сохранить уже имеющиеся накопления, либо приумножить их.

В любом случае, всегда необходимо стремиться к тому, чтобы у вас была возможность откладывать от зарплаты 30%, а в идеале ― 50% на счет в банке с минимальными 7%, что будет хотя бы покрывать инфляцию.

Оставшиеся 70% или 50% также стоит распределить на основные потребности: еда, одежда, повседневные траты, а также выделить неприкосновенный запас из этой суммы, который в дальнейшем вы сможете внести на депозит».

7. Постановка целей

Накапливать сбережения проще, имея конкретную цель, а лучше несколько. Речь идет не о конкретной сумме, а об определенных благах, которые человек получит при их использовании. Это может быть покупка жилья, автомобиля, поездка за границу, безбедная старость, обучение ребенка.

Венчурный инвестор Александр Красавин говорит: «Не стоит хранить все сбережения в одной денежной единице. Постарайтесь откладывать средства не только в рублях, но и в евро и долларах. Можно добавить сюда еще и более стабильную валюту, к примеру, фунты».

8. Деньги и закон

Человек сам отвечает за свои денежные средства, поэтому нужно не только уметь их зарабатывать, но и разбираться в вопросах налогообложения, банковской сферы, инвестирования.

По словам Михаила Бондаренко важна диверсификация: один месяц купили акции крупных компаний, в следующий месяц купили государственные облигации, в третий месяц купили недорогой гараж, который можно сдать в аренду и т.д.

Чтобы не быть обманутым, привлеченным к ответственности со стороны государства, нужно знать действующее законодательство.

Только полная прозрачность ваших финансовых потоков и понимание к какой категории, что относится поможет вам выстроить грамотное планирование бюджета с возможностью постоянно откладывать и тем самым накапливать ваше состояние».

Деньги ценят уважительное отношение

Не стоит оценивать людей по их финансовым возможностям. Скромность в денежных вопросах не будет лишней, поэтому не стоит сообщать всем о своем хорошем материальном положении, о желании скопить определенную сумму.

Деньги не терпят расточительства, ими нужно распоряжаться взвешенно и рассудительно.

Аветис Вартанов: «У многих людей сложилось впечатление, что сохранить накопления просто невозможно, поэтому инвестировать лучше в вещи: наши соотечественники часто приобретают новую одежду, даже когда она не нужна, покупают технику, несмотря на то, что старая прекрасно удовлетворяет существующие потребности. На мой взгляд, корень подобной привычки кроется в том, что долгое время в нашей стране не существовало эффективных и безопасных инструментов для работы с накоплениями».

В мире множество богатых людей, но они часто не показывают этого, ведя привычную жизнь. У них нет элитного жилья, дорогих авто, но есть уверенность в завтрашнем дне и чувство финансовой независимости. Это ценнее сиюминутных материальных благ. Это одна из основ, которая позволяет формировать успешное управление деньгами.

Если научится держать под контролем небольшие суммы, то вскоре получиться управлять крупными сбережениями.

Статью подготовила Кристина Рудич

Как распределить деньги, чтобы на все хватало. 12 советов —

До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.

Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.

Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.

Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности».

В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше.

Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.

Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки.

Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата.

Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.

Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.

Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.

Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.

Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.

Пересмотрите принципы питания. Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует.

Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги.

Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.

Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.

Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.

Не ходите на шопинг в подавленном состоянии. Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.

Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.

Чтобы не считать каждую копейку: как собственнику делегировать управление финансами

Как правило, владельцы компаний собственноручно управляют финансами, одобряют каждый счет и принимают решения, на что направить средства. На старте бизнеса это абсолютно оправдано, потому что необходимо выживать и развиваться, а цена ошибки слишком высока.

Но время идет, компания растет, количество счетов увеличивается, а многие руководители по-прежнему в одиночку пытаются справиться с лавиной финансовых проблем. Как отойти от этого и правильно делегировать управление финансами подчиненным — рассказала исполнительный директор компании «Высоцкий консалтинг» Екатерина Покало. 

— Пока владелец компании сам одобряет каждый счет, он никогда не отойдет от операционной деятельности, не сможет заняться стратегией и развитием бизнеса.

Идеальная картина — собственник задает разумные правила управления финансами, а руководители подразделений четко им следуют, проводят планирование и одобрение расходов так, чтобы повышать доход компании.

Владельцу остается только одобрить или отправить на коррекцию готовое предложение по распределению денежных средств. 

Важно принять решение, что топ-менеджерам можно и нужно доверить область финансов. Конечно, просто оставить людей с «кучкой денег и неоплаченных счетов» нельзя.

Есть так называемый «треугольник компетентности»: «знание», «ответственность», «контроль». Пока нет всех этих составляющих, мы не можем говорить о профессионализме сотрудников в области управления финансами.

У них недостаточно знаний, и речь не о нюансах законодательства и экономической теории. 

На практике почти все работники имеют представление о порядке дохода компании, но все примерно в 10 раз ошибаются в размере расходов. 

Конечно, «погрешность» все относят на личный доход работодателя. Недавно, анализируя деятельность одной компании, я столкнулась с тем, что самое крупное ее направление работало с маржинальностью — 17%, и чем больше они брали заказов, тем туже затягивали пояса. Просто из-за недостатка знаний.

Если их становится больше, меньше вероятность допустить грубый просчет, проигнорировать важные данные, принять ошибочное решение. Человек начинает понимать, что может улучшить положение дел, изменить его состояние.

К примеру, повлиять на ценообразование и продемонстрировать абсурдность размера предоставляемых скидок. 

• С чего же начать изменения, чтобы собственник перестал сам «считать каждую копейку» и был в курсе финансовых дел компании только через отчеты топ-менеджеров?
• Шаг № 1: точка безубыточности
• Первым делом вместе с руководителями подразделений необходимо рассчитать точку безубыточности компании — минимум, который нужно заработать для покрытия расходов на хоздеятельность. 
• Для примера возьмем усредненные данные (все — в белорусских рублях) небольшой компании.

Пока не говорим о росте зарплат, накоплении фондов и резервов, улучшении материальной базы и расширении, а даем подчиненным первые примитивные знания о расходах просто на то, чтобы они сидели в теплом офисе, пили кофе и делали ленивые звонки по телефону. 

Далее надо будет предоставить сведения о счетах от поставщиков. Предположим, эта сумма в данном месяце равна 19 573,75 белорусских рублей. Добавляем ее к расходам на хоздеятельность: 19 573,75+16 784,88 = 36 358,63 руб. 

Затем готовим данные о среднем доходе за тот же период времени.

Высчитываем свободный остаток: 41 685,00−36 358,63 = 5326,37 

Как видим, эта компания работает выше точки безубыточности. Но иногда случаются открытия, что бизнес большую часть года проедает свои активы и работает ниже уровня самообеспечения. И тогда необходимо срочно принимать меры: сокращать издержки или срочно увеличивать доходы.

Шаг № 2: резервы и дивиденды

Далее подчиненным необходимо объяснить, что с этого дня обязательно начисляются резервы в размере 3−5% от валового дохода за вычетом налогов с выручки. Это наша «подушка безопасности». 

Возвращаемся к нашему примеру. Из валового дохода вычитаем налоги на хоздеятельность: 41 658,00 — 839,00 = 40 819,00 белорусских рублей. Допустим, мы определяем для резервов размер отчислений в 5%, тогда они составят: 40 819,00 *0,05 = 2 040,95 белорусских рубля. 

Нужно сделать обязательным начисление дивидендов владельцу не по остаточному принципу, а каждую неделю, например, 5% от валового дохода за вычетом налогов.

Зачем? Таким образом оплачивается его внимание компании 24/7, он сам создал ее, продолжает вкладывать в нее свои материальные и нематериальные ресурсы. Если компания работает хорошо — владелец выполняет свою работу и имеет право на достойное вознаграждение: например, 5% от валового дохода за минусом налогов, соответственно, 2 040,95 белорусских рублей. 

Многие переживают, как отнесутся сотрудники к начислению дивидендов собственнику компании, особенно в трудные времена. Но на практике обычно все понимают справедливость этой необходимости. Но и для собственника теперь возможность в любой момент взять «денежки из сейфа» прикрыта. Финансовая дисциплина должна работать на всех уровнях, иначе управление финансами не будет эффективным.

Шаг № 3: остаток

Считаем, что остается: 41 685,00−36358,63−2040,95−2040,95=1244,47 рубля. в среднем остается на свободное распределение. То, что можно расходовать. Это могут быть премии, новая мебель и так далее. Если руководители хотят премию побольше или комфортнее условия в офисе — нужно придумать, как компания может заработать больше. 

Открою один секрет. Как только топы осознают, что на все денег не хватает и что они действительно влияют на их количество, оказывается, что они способны сэкономить, найти резервы производства, больше продать. 

Следующий момент. Руководители должны иметь определенный бюджет на рекламу, покупку рабочих инструментов, канцелярии и т.д.

При этом их обязанность запланировать расходы, заблаговременно собрав данные о потребностях подчиненных и разместив заявки в протокол еженедельного финпланирования.

В заявках должно быть четко указано: кем составлена, сумма, обоснование расхода, все данные с решением, у кого приобрести, по какой цене. И совет руководителей совместно решает, что нужнее компании сейчас, в пределах средств, оставшихся на свободное распределение. 

Ответственность и требовательность топов друг к другу повышается. Важно также ввести и соблюдать правило: неодобренные расходы и взятое обязательство за счет компании — полностью за счет того, кто принимал решение о таких расходах. Одобрить заявки можно только в размере оставшейся на распределение суммы. 

И когда дефицит становится реальным, удивительным образом проявляется инициатива и находчивость руководителей. 

Возвращаются старые клиенты. Оптимизируются мощности производства. Находятся желающие поработать во вторую смену.

Правила для руководителей отделов

А как сделать так, чтобы руководители потратили деньги разумно? Создаем для них правила. Их совсем немного. 

1. Не расходуем больше, чем заработали. Никаких «на следующей неделе придет большая оплата от Ивана Ивановича, из нее и рассчитаемся». Когда придет — тогда будете брать ее в расчет. 

Целый год я считал каждую копейку, чтобы раздать долги, и теперь знаю, как нужно экономить

Привет, меня зовут Антон, у меня есть жена, дочь, и я знаю все о том, как расправляться с долгами. За последние 5 лет я раз 8 оказывался на мели. Трижды опустошал свои кредитки, брал займы в банках и даже одалживал у родителей, пока рождение ребенка не заставило меня взяться за управление своими финансами.

После прочтения нескольких книг и штудирования интернета я составил список из десятка популярных советов по экономии денег. Я опробовал их все на себе и теперь готов поделиться с читателями AdMe.ru самыми действенными из них.

Все началось, когда жена родила дочку. До этого я даже не задумывался о том, сколько и куда трачу. А тут, оплатив все больничные счета, я добежал до кофейни, так как позавтракать во всей этой суматохе не успел. Поскольку денег на моей карточке уже не оставалось, достал кредитку. Секундная пауза, и кассир возвращает ее, грустно качая головой: «Средств нет».

Отыскал по карманам немного наличных и бросился обратно в роддом. Еще в лифте запросил детализацию: оказывается, незаметно для себя я потратил все, что было на карточке, а это 90 тыс. руб.

Более того, льготный период на ней заканчивается и скоро придется отдавать долг с большущими процентами.

Я моментально покрылся потом: наверху меня ждали вышедшая в декрет жена, новорожденная дочка, наши, похоже, рушащиеся планы на скорое путешествие, а я не знал, что делать дальше.

Зарабатывал я тогда около 65 тыс. руб. на 2 работах, но во время беременности жена повредила колено, и еще до родов мне пришлось уволиться и трудиться из дома. Теперь я мог помогать по хозяйству и с ребенком. Но доход резко сократился больше чем вполовину.

Решив оставить декретные жены на ребенка, мы стали думать, что делать дальше. Выходило одно — вводить режим жесткой экономии на целый год. По окончании — закрыть долг по карточке (с процентами выходило около 110 тыс.) и отправиться в отпуск. Главный совет в таких ситуациях — это сокращать расходы. Так мы и поступили.

• Мечты о новом телефоне, машине и кроссовках как в фильме «Назад в будущее» пришлось оставить мечтами. Одни ботинки за 1,5 тыс. на сезон и старый Samsung сестры бесплатно.
• Пришлось отказаться от всех увлечений, которые требовали даже небольших трат. Прощайте, кафе и рестораны, кино и кофе навынос. На них мы тратили примерно 7 тыс. руб. в месяц.
• Я занимался аналоговой фотографией: покупал пленку, раритетные камеры, фотобумагу и химию для проявки и печати. Перестал и выиграл в среднем 5 тыс. руб. в месяц.
• Машины у нас тогда не было, так что по городу я теперь передвигался исключительно пешком или на скейте, чтобы жена с больным коленом и ребенком могла ездить в клинику на такси. Около 400 руб. за поездку (брали «комфорт», чтобы точно было детское кресло), а это 3–6 тыс. руб. в месяц минимум.
• Мы перекрыли горячую воду и поставили водонагреватель, закрутили батареи на минимум — они грели самую малость, только чтобы не лопнули. Оказалось, так гораздо дешевле. Даже несмотря на увеличение энергопотребления, за квартиру мы платили по 2,5 тыс. руб. вместо 6,5 тыс., как раньше. Да и дочке прохлада понравилась больше жары.

Но оказалось, что если ставить долгосрочные цели — закрыть долг по кредитке и накопить на отпуск, то держать себя в руках гораздо легче, чем когда ты просто пытаешься не спустить все деньги в первую же неделю после получки. Мы вошли во вкус.

• Продукты мы покупали на неделю, и только самые простые: овощи, фрукты, курица, замороженная рыба, молоко, яйца и крупы. Это почти весь список и около 3,5 тыс. руб.
• Стали обращать внимание на акции в магазинах. Так, подгузники всегда можно найти со скидкой, если обойти несколько детских супермаркетов. А после 18:00 в булочных обычно продают оставшийся товар дешевле, чтобы не выкидывать скоропортящиеся пирожки и эклеры.
• Одежду присматривали себе в секонд-хендах и на распродажах. Я купил бомбер за 300 руб., в котором хожу до сих пор.
• Перестали покупать лекарства с недоказанной эффективностью. Если 4 года назад у меня от врача был рецепт на 2,5 тыс. руб., то сейчас ОРВИ лечили физраствором в нос и теплым питьем.
• Стали использовать кешбэк и программы лояльности на картах. Например, за счет бонусов продлевали подписки на фильмы, брали электронные книги. Еще как-то поменяли бонусы на сертификат в качестве подарка друзьям на новоселье.

Таким образом, в месяц с зарплаты в 27 тыс. руб. мы должны были гасить долг по кредитке (7,7 тыс.), откладывать на отпуск (3,3 тыс.) и на оставшиеся деньги жить (17 тыс.). Втроем: я, жена и дочь. Первым делом мы раскидывали обязательные траты, а то, что оставалось, пытались растянуть до следующей получки. Получалось не всегда.

Что делать, если протекает кран на кухне? Правильно: просто добавить еще немного изоленты к той, которую ты уже намотал, чтобы закрепить отвалившийся носик. Это, конечно, частности, но все же очень много средств уходит на повседневный быт. Впрочем, и тут можно найти на чем сэкономить и даже заработать немного.

• Когда дочь начала ползать, в доме пришлось срочно организовывать системы хранения, чтобы малышка не добралась до опасных вещей. Все шкафы и ящики я сделал сам. Не обошлось без ушибов, порезов и ноющей поясницы, но в результате — экономия. Сколько бы стоили шкаф в прихожую, 3 полки для книг, подставка под телевизор и кухонный стол? Нам они обошлись в 7 тыс. руб. за все.
• Мы устроили тотальное расхламление квартиры. Когда увидишь, сколько вещей ты не носишь, становится уже не с руки покупать что-то новое. К тому же все старые рубашки и джинсы, маленькие детские вещи можно сдать в секонд-хенд.
• Продал я и всю коллекцию своих ретрофотоаппаратов. Плюс 32 тыс. руб., ура! Оставил только один: все-таки иногда выбирался на улицу щелкнуть пару кадров. Но уже на дешевую просроченную пленку.

Проценты по кредиту мы перечисляли регулярно, тут никуда не денешься, а вот копилку на отпуск пополняли редко. Спустя 3 месяца там «красовались» 200 руб. и сертификат из детского магазина. А ведь, напомню, мы решили откладывать на это по 3,3 тыс.

каждый месяц, плюс все, что сумеем сэкономить сверх того, так что лежать там должны были минимум 9 тыс. руб. Но деньги эти постоянно куда-то тратились, причем иногда будто и без нашего с женой участия.

Поняв, что так точно никуда не полетим, мы собрали в кучку все чеки, квитанции и выписки со счетов и решили добавить к экономии денег еще и планирование бюджета.

Из всех популярных методик по организации семейного бюджета мы выбрали 3 и в течение 3 месяцев по очереди следовали каждому.

• Правило 4 конвертов. Из всех своих денег нужно вычесть обязательные траты, остальное разделить поровну на 4 части, по количеству недель в месяце, и стараться потратить меньше. Оставшиеся средства — копить.Опыт. В принципе систематизировать так средства очень удобно, особенно если недельную сумму еще и разбивать на деньги на день. Но очень неудобно каждый месяц снимать и сортировать кучу наличных. А однажды мы с женой перепутали конверты и целых 2 месяца тратили деньги из 2 сразу, думая, что это один и тот же. Когда заметили, что деньги почему-то не кончаются, все поняли, но было поздно. Пришлось следующий месяц жить не на 17, а на 9 тыс., чтобы восполнить потерянное.
• Правило 6 кувшинов. Все свои доходы надо разделить таким образом: на обязательные траты — 55 %, на развлечения — 10 %, на образование — 10 %, на подарки и благотворительность — 5 %, а также по 10 % на сбережения и подушку безопасности.Опыт. Лучше конвертов, так как можно все учитывать через ту же табличку Excel. И авторы сразу предлагают подробный список расходов. Но не все из них ежемесячные. Так, за аренду детского спортивного комплекса и видеоняни мы платили раз в полгода, и приходилось каждый раз пересчитывать сумму, чтобы раскидать ее по месяцам. А еще со временем входишь в раж и начинаешь делить кувшины на подкувшины, а те — еще пополам. За первые пару месяцев использования этой теории 6 кувшинов у нас превратились в 11. Так мы пытались учесть все свои расходы, но в итоге поняли, что дробить, скажем, обязательные траты на коммуналку, плату за кабельное и аренду квартиры на отдельные кувшины нет смысла, поскольку платили за все это разом и в один день. Так что разбивали потом траты не по назначению, а по времени выплат.
• Правило 24 часов.Совсем простая стратегия сдерживания трат. Захотелось что-то купить — подождите сутки. Если через 24 часа вы все еще будете думать, что эта вещь вам необходима, смело идите в магазин.Опыт. Сначала правило не срабатывало совсем. За сутки я могу уговорить себя в необходимости практически любой покупки. Так в моем активе появился iPod Nano, 3 пары наушников, 2 рюкзака, я даже сделал татуировку, хотя об этом и не жалею. Но потом, в сочетании с остальными методами экономии, когда свободных денег на траты осталось не так уж и много, сдерживаться стало проще.

В идеале, помимо всего прочего, нужно откладывать немного денег на подушку безопасности — резервный фонд на случай ЧП и непредвиденных расходов. Но нам необходимо было погасить долг и накопить на отпуск, а все, что ломалось, я чинил сам при помощи подручных средств, так что мы решили обойтись без неприкосновенного запаса.

К финишной прямой у нас сформировалась относительно рабочая методика. Все доходы я делил на несколько, скажем так, кошельков прямо на карточке. 3 из них были самыми приоритетными: «жизнь», «отпуск» и «долги», и пополнялись они ежемесячно.

Еще 3: «налоги», «ребенок» и «заначка» пополнялись раз от раза, в зависимости от того, сколько уходило на «жизнь». И совсем нерегулярно я закидывал средства в кошелек под названием «подарки».

Все накопленные деньги к тому моменту лежали у нас на депозите, и по ним еще и капал процент.

• Помогло то, что в нашей жизни появились ритуалы. В выходные мы ходили в определенное кафе, на неделе по утрам сами себе готовили кофе. При этом жесткой установки «ни копейки мимо» у нас не было, иначе мы тут же срывались на какой-нибудь день рождения, а после растягивали оставшуюся тысячу до зарплаты. Оказалось, что чем больше себе позволяешь, тем больше экономишь.
• Очень полезной оказалась опция на карточке, при которой сумма покупки округляется до целого значения и разница падает тебе на счет. Так копится немного, но иногда именно такой суммы хватает, чтобы себя чем-то побаловать и не влезать в основную копилку.
• Однажды мы поняли, что отсутствие развлечений заменили каким-то прямо диким потреблением сладкого. Каждое утро — булочка к кофе, шоколад, вечером — чай с печеньем. Я резко набрал вес, а наш кошелек опять похудел. Решили побольше гулять, ведь это бесплатно. Проходили по 16–20 км в день, конечно, не за один раз — через парки, скверы, любимые места. Помогло: вес сбросили, впечатлений набрались, деньги сохранили.
• Еще очень действенным оказался банальный список на холодильник. Сколько сэкономили, сколько потратили, сколько еще предстоит накопить. Визуализация помогает сосредоточиться на цели. А еще очень приятно зачеркивать пункты один за другим и видеть, что финал уже близко.

Конечно, мы организовали все это не сразу, так что к концу года полностью выполнить план не удалось. Долг был погашен, а вот отпуск пришлось отложить еще на пару месяцев. Но после того, как ежемесячный платеж по кредитке исчез, мы быстро восполнили недостающие средства и отправились отдыхать.

Правда, в отпуске расслабились и потратили больше, чем рассчитывали, так что по возвращении нам предстояло снова взяться за экономию. Но мы уже знали, что делать.

Какой из описанных методов может сработать для вас? Или у вас есть собственные способы копить деньги?

Как правильно управлять финансами в бизнесе

Нередко, даже если в компании существует финансовая система, она не работает. Чаще всего это происходит из-за непонимания руководства, зачем она вообще нужна и какие задачи должна решать. В результате в компанию попадают некомпетентные финансисты, которым руководитель к тому же не может поставить правильную задачу. Есть и другие ошибки, которые приводят к финансовым проблемам.

Неправильное обращение с деньгами

Предприниматель считает, что деньги компании — его собственность. Особенно такое заблуждение распространено в малом бизнесе.

Это неверный подход, потому что компания существует по законам рынка, и нельзя просто так забрать из нее какую-то сумму без потерь бизнес-процессов.

В некоторых случаях деньги, которые есть на счете предприятия, еще даже не принадлежат ему, если это предоплата за какой-то проект. Пока работа не будет выполнена и закрыта актами, эта сумма — деньги контрагента, которые хранятся у вас на счете.

Еще один нюанс — непонимание, какую часть денег бизнеса нужно пустить в оборот, какую отложить, чтобы перекрыть возможный кассовый разрыв, а какую можно взять на личные нужды без ущерба для компании. Чтобы эти вопросы не появлялись, надо правильно подсчитывать прибыль, планировать будущие расходы и развитие, а также получать дивиденды только после полного обеспечения бизнес-процессов.

Неправильный подсчет прибыли

Если компания считает прибыль по деньгам в кассе или вычитает из доходов расходы и считает полученную сумму прибылью, она поступает неверно. Разница между доходами и расходами — это бухгалтерская прибыль.

Чтобы получить финансовую прибыль, надо из бухгалтерской вычесть дополнительные расходы: некомпенсированные собственные издержки, которые не учитываются в себестоимости, упущенную выгоду, предпринимательские риски.

Еще необходимо учесть рентабельность инвестиций и возможное списание части прибыли из-за экономического обесценения.

Проблема неправильного подсчета заключается в том, что предприниматель на его основе делает вывод об эффективности работы компании и строит планы развития. В результате бизнесмен может получить неработающий план и неоправданно оптимистическое представление о положении дел в компании.

Неправильная постановка цели и отсутствие плана

Некоторые руководители вообще не планируют развитие компании или ставят цели неправильно.

Если у предпринимателя нет четкого понимания, какие действия и в какой последовательности надо совершить в ближайшие год-другой, через три года, через пять лет, сколько денег на это потребуется и как их можно получить, бизнес развиваться не будет. Но и цель, сформулированная без конкретных цифр и сроков, по принципу “чем больше заработок, тем лучше”, не сможет никуда привести компанию.

Планирование и продумывание механизмов исполнения плана — это одна из основ управления компанией. Чтобы план максимально реализовался, хотя бы на 80-90 %, нужно грамотно его составить, написать финансовую модель с разными сценариями, просчитать бюджет, установить сроки и ответственных за исполнение мероприятий лиц и постоянно контролировать его реализацию.

Неверное представление о прямой связи продаж и прибыли

На первый взгляд связь между ними самая простая: чем больше продаж, тем больше доход. Но предприниматели зачастую упускают из вида, что вместе с продажами растут накладные расходы. Приходится нанимать новых сотрудников, больше тратить на закупку сырья и товаров, на логистику и организацию хранения.

В итоге вместо прибыли можно получить убыток, если бизнесмен не просчитает заранее, как увеличится выручка, какие дополнительные расходы при этом возникнут, как это отразится на обороте компании и хватит ли у нее на это денег. Есть вероятность, что рост продаж приведет к такому увеличению расходов, что компания станет убыточной.

С чего начать ведение финансового учета

1. Финансовый учет позволяет вести бизнес на основе цифр, а не догадок. Можно начать вести его с отчета о движении денег. Он показывает, на что уходят деньги, какая сумма остается на начало месяца, достаточно ли у компании средств на оплату текущих расходов. Необязательно покупать специальные программы, на первых порах достаточно сделать таблицу в Excel. Разбейте статьи доходов и расходов по категориям, чтобы упростить поиск операции по месяцам.
2. Если вы работает в малом бизнесе, разделите личные финансы и финансы компании. Можно назначить себе зарплату, чтобы четко понимать, на какую сумму может рассчитывать компания, а какую вы можете потратить на собственные нужды.
3. Привыкайте считать прибыль правильно, не ограничивайтесь бухгалтерским способом. Если максимально учитывать все расходы, включая скрытые и потенциальные, можно строить более достоверные финансовые модели и в результате грамотнее вкладывать деньги и выстраивать план развития компании.