• Когда нужно впервые подключить прием платежей онлайн, возникают вопросы: как сделать так, чтобы люди платили и с карты, и с мобильного, нужна ли онлайн-касса, как организовать процессы, чтобы деньги поступали на ваш счет после каждой успешной оплаты.
• Давайте разбираться: отвечаем на самые распространенные вопросы и объясняем, как подключить онлайн-платежи, даже если работаете без сайта.

Нужна ли онлайн-оплата и кто будет ей пользоваться

Онлайн-оплата однозначно нужна. Исследовательская компания Mediascope выяснила, что в 2020 году 94% жителей крупных городов хотя бы один раз оплачивали что-то в интернете. 82% платили за мобильную связь, а 81% — заказы в магазинах. Также люди платят за доставку еды, такси и отели.

Исследование Data Insight и RBK.money показывает, что самый распространенный способ оплаты — банковской картой.

При этом в течение месяца люди используют 3-4 разных способа оплаты, то есть пользуются не только картами.

А еще из магазина могут уйти, если он не предоставляет онлайн-оплату — наличие удобного способа, скорость платежа и безопасность влияют на решение о покупке даже больше, чем доставка и скидки.

Если вы не предоставите возможность покупателям платить онлайн, некоторые (а может и большинство) уйдут к конкурентам. Так считает Никита Митрохин, глава Русского литературного центра и владелец книжных порталов:

«Мы стали работать с онлайн-оплатой в 2018 году. В первую очередь речь шла о продаже бумажных книг с доставкой и электронных книг. Увидев, что клиентам такой формат оплаты удобен, в дальнейшем развили оплату ряда услуг для авторов по электронным квитанциям: корректура и редактура текста, оплата консультаций с редакторами и литературными агентами. Сейчас у нас любую услугу, книгу и даже билет на творческий вечер автора можно оплатить и по «бумажной квитанции» в банке и онлайн.

Оплата онлайн несомненно будет развиваться параллельно с отходом от физических денег. Кто не принимает оплату онлайн, скорее всего, сам вставляет палки в колеса своему бизнесу»

Кто может принимать платежи онлайн

Чаще всего платежи онлайн принимают представители малого, среднего и крупного бизнеса:

• индивидуальные предприниматели, причем неважно, есть у них работники или нет;
• юридические лица: ООО, ОАО или некоммерческий фонд.

Сферы деятельности могут быть самыми разными — социальное предпринимательство, производство металлоконструкций, перепродажа товаров. И даже оказание услуг или продажа сервисов по подписке.

При этом принимать платежи в интернете могут и самозанятые, и физические лица. Разница будет только в процессах. Самозанятым и физическим лицам могут переводить деньги напрямую на банковскую карту или электронный кошелек, а вот с зарегистрированным бизнесом все сложнее.

Нужна ли онлайн-касса при приеме платежей онлайн

Да, она обязательна. Согласно №54-ФЗ, все индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны использовать ККТ (онлайн-кассу): выписывать чеки и передавать сведения о продажах в ФНС. Пока действует несколько отсрочек — например, ИП без наемных работников, продающие товары или услуги собственного производства, могут работать без ККТ до 1 июля 2021 года.

Потом использовать ККТ все равно придется. Без нее работать нельзя — оштрафуют.

Самозанятых и тех, кто продает что-то как физическое лицо, это не касается. Самозанятые выписывают чеки после каждой продажи в приложении «Мой налог» и платят 4% от продаж физическим лицам, 6% — от продаж юридическим лицам. А физические лица просто заполняют декларацию 3-НДФЛ и подают ее в налоговую.

Как подключить ККТ

Есть три варианта подключения:

• купить ККТ с предустановленным ПО, заключить договор с ОФД (оператор фискальных данных, который будет передавать чеки в налоговую) и подключить кассу к вашей системе расчетов;
• арендовать ККТ у тех, кто предоставляет услуги эквайринга: вам привезут кассу, помогут установить и будут заниматься ее обслуживанием;
• арендовать облачную онлайн-кассу: это удобнее, потому что нужно будет просто подключиться к системе расчетов, остальное сделают за вас.

При аренде облачной онлайн-кассы сервис выделяет вам отдельную ККТ, просто она стоит не в вашем офисе, а у него. А еще сервис сам заключает договор с ОФД, и чеки по оплатам уходят в налоговую. Подключают арендованную кассу к системе расчетов с помощью плагинов для CMS или API, а сама настройка обычно занимает 1-2 дня.

Сервисов, предоставляющих облачные онлайн-кассы или аренду ККТ, много. Это «Атол», «МТС», «Ю.Касса» (бывшая «Яндекс.Касса») и многие другие. Какой выбрать, решайте сами.

Например, «МТС» предлагает такие условия аренды:

Два способа, как подключить онлайн-платежи, соблюдая закон

Есть два варианта — использовать эквайринг от банка или агрегатор приема платежей.

Эквайринг от банка — это когда деньги поступают через конкретный банк, но покупатели смогут использовать только дебетовые или кредитные карты.

Какие именно — зависит от того, с кем работает ваш банк. А еще можно будет подключить на сайте кредитование — заявка от покупателя отправится в банк, с которым вы работаете.

«Сбербанк» принимает оплату с карт пяти платежных систем, другие банки не отстают.

Комиссия за эквайринг небольшая — например, «Сбербанк» взимает от 1,6% от суммы платежей для интернет-магазинов. Точная ставка зависит от оборота: чем больше вам платят, тем меньше платите вы. Деньги поступают на ваш счет каждый рабочий день.

Подключить платежный шлюз на сайт легко через модуль для вашей CMS или API: поддержка банка поможет в этом. А вот интегрировать эквайринг с ККТ придется самостоятельно, но для этого тоже есть готовые технические решения.

Агрегаторы приема платежей предлагают принимать оплату онлайн множеством способов — со счета мобильного, с банковских карт, электронных кошельков и даже через терминалы. Через них тоже подключают покупки в кредит, и тогда заявка будет уходить компании, работающей с агрегатором — банку или МФО.

Комиссии у агрегаторов больше, потому что они не принимают платежи сами, а выступают посредниками. В среднем вам придется отдавать около 2-4% в зависимости от оборота и способа оплаты, выбранного покупателем. Здесь тоже действует схема: чем больше оборот, тем меньше вы платите. Деньги выводят каждый день, иногда — до двух раз в день.

Например, у «Ю.Кассы» тарифы зависят не только от оборота и способа оплаты, но и от сферы вашей деятельности.

Агрегатор подключается через CMS или API. Но проблем с ККТ будет меньше — некоторые агрегаторы могут сразу предоставить свою облачную онлайн-кассу, и вам не придется ничего интегрировать.

В любом случае вам придется платить какую-то часть от оборота. Учитывайте это при формировании цены на товары: ведите бюджет, чтобы понимать, насколько нужно повысить цены для покрытия расходов.

Что именно выбрать, зависит от того, какой у вас бизнес. Если оборот небольшой и не хочется терять много денег, а большинство клиентов платят с карты, подключите банковский эквайринг.

Не забудьте арендовать ККТ или купить свою, а потом интегрировать ее с платежным шлюзом. А если у вас большой оборот, и вы хотите принимать оплату разными способами, выбирайте агрегатор, который сразу предоставит облачную онлайн-кассу.

Тогда настроите все в одном плагине, и не придется тратить много времени на подключение ККТ.

Сам процесс подключения будет зависеть от того, какой способ приема оплаты онлайн вы выбрали и к какому подрядчику обратились. В большинстве случаев достаточно привлечь разработчика, чтобы он установил плагин в CMS: в остальном поможет банк или агрегатор.

Мы спросили у предпринимателей, как они принимают оплату на сайтах. Никита Митрохин, глава Русского литературного центра и владелец книжных порталов, рассказал о смене подрядчика:

«Сотрудничество начиналось с «Тинькофф Банка», так как компания предлагала электронный эквайринг. Но в дальнейшем с «Тинькофф» были прекращены все отношения. Сейчас прием платежей осуществляется через «Ю.Кассу» (это ребрендинг проекта «Яндекс.Касса»). Претензий никаких к работе нет, но нужно понимать, что операторы онлайн-оплаты берут свою комиссию, которую в случае возврата средств клиенту приходится оплачивать самостоятельно. Эти затраты и риски в целом увеличивают стоимость каждого товара на 5-10%»

Анна Масленникова, основатель и руководитель онлайн-школы свадебного бизнеса Dahlia School, рассказала о своем опыте. Она принимает оплату на сайт с 2017 года и выбрала сразу два сервиса, потому что с одним из них возникли проблемы:

«Мы подключали онлайн-платежи на сайт в марте 2017 года, выбрали «Яндекс.Кассу». Был один нюанс — мы собирались принимать оплату со всего мира, и необходимо было сразу подавать отдельную заявку на подключение оплаты картами иностранных банков. По умолчанию при подключении можно было принимать оплату картами, выпущенными в 15 странах (включая Россию). Остальные страны можно подключить дополнительно. Для этого необходимо было подтвердить, что у нас есть посетители и покупатели из этих стран.В июне 2017 мы столкнулись с проблемой: для посетителей с украинскими IP-адресами способ оплаты через «Яндекс.Кассу» стал автоматически скрываться на странице оплаты заказа. В связи с этим было принято решение подключить еще одного платежного провайдера. Выбрали «Единую Кассу». Таким образом мы не теряем клиентов с украинскими IP-адресами.Оба платежных провайдера дают понятную пошаговую инструкцию по привязке к ККТ. Если ей следовать, все делается быстро и просто. Мы привязывали ККТ без проблем. Для этого, естественно, необходимо предварительно заключить договор с ОФД и зарегистрировать ККТ в налоговой»

Кстати, ставки у агрегаторов не всегда высокие. Илья Савинов, основатель компании по обжарке кофе Torrefacto, рассказал о скидке, о том, почему еще выбрал «Ю.Кассу» и как вообще ее подключал:

9 секретов онлайн-платежей. Часть 2: регулярные платежи

Неважно, что вы продаете онлайн, сегодня принимать платежи по банковским картам – это правило «хорошего тона». Однако, в зависимости от типа бизнеса, который вы введете в Интернете, можно не только соблюсти правила, но и настроить прием платежей максимально эффективно и «выжать» из своего сайта максимум прибыли.

В сегодняшнем выпуске, втором из цикла «9 секретов онлайн-платежей», мы расскажем, почему регулярные платежи, которые называют еще «автоплатежами» и «рекуррентными платежами», так важны для любого онлайн-бизнеса, как их воспринимают пользователи, чем заинтересовать и как с помощью них удержать клиента на вашем сайте. Данная серия, посвященная поэтапной настройке платежей на сайте и в мобильных приложениях, содержит восьмилетний опыт работы команды PayOnline, подключившей оплату для более 3 000 интернет-магазинов и сервисов.

Часть 1. Настройка 3D Secure Часть 2. Регулярные платежи Часть 3. Страница выбора способа оплаты Часть 4. Платежная форма Часть 5. Мобильные платежи Часть 6. Оплата в один клик Часть 7. Система fraud-мониторинга Часть 8. Возвраты и как их избежать Часть 9. Настройки платежного сервиса под тип бизнеса С точки зрения покупателя автоплатеж – это возможность сэкономить время. Пользователю, выбравшему на вашем сайте определенную услугу, потребуется лишь один раз ввести данные карты и забыть о необходимости каждый месяц заходить на ваш сайт, выбирать эту услугу и вбивать данные карты в ходе очередной оплаты. Предоставив клиенту возможность подключить «автоплатеж», вы спасете его от риска остаться без доступа к вашему сервису в самый неподходящий момент (а себя – от потери клиента).

Как это работает:

• Оплачивая услугу в первый раз, пользователь регистрируется на вашем сайте и вводит данные своей банковской карты как при обычной покупке: имя и фамилию держателя карты, номер, дату истечения срока действия, CVV/CVC код.
• В ходе оплаты он подтверждает, что хочет «подписаться» на сервис и согласен на периодическое списание абонентской платы.
• Банковская карта клиента связывается с аккаунтом пользователя в вашей системе.
• Информация об оплате в зашифрованном виде частично сохраняется на стороне банка-эквайера, частично – на стороне платежного сервис-провайдера (например, PayOnline). Платежные данные находятся в полной безопасности: компания, продающая сервис, не имеет к ним доступа. И даже на защищенных серверах банка и платежного сервис-провайдера хранятся разные части данных, которые «собираются» лишь в момент списания.
• По истечению оплаченного периода с «привязанной» карты автоматически списывается необходимая для продления подписки сумма.
• В момент списания средств данные банковской карты «собираются» из частей, хранящихся на стороне банка-эквайера и PayOnline, и отправляются в оплату.
• Списания производятся до тех пор, пока плательщик не «отпишется» от сервиса.

Кому это нужно? В нашей практике регулярными платежами чаще всего пользуются интернет провайдеры и другие игроки телеком рынка. Но в целом автоплатеж как платежный сервис жизненно необходим всем компаниям, продающим услуги или сервисы, которые пользователи периодически продляют:

• Интернет-провайдеры.
• ЖКХ компании.
• Провайдеры стационарной и мобильной связи.
• Интернет-магазины софта.
• Онлайн-игры.
• Социальные сети.
• Образовательные порталы.
• Ресурсы, предоставляющие пользователям платные статусы.
• Интернет кинотеатры.
• Онлайн-сервисы для малых предпринимателей.
• И многие другие.

Даже если вы продаете товары, этот платежный инструмент может быть полезен. Например, если клиент ежемесячно покупает у вас контактные линзы, ему можно предложить автоплатеж – за ежемесячную оплату идентичного заказа и его доставки.

Применение «автоплатежа» на вашей практике

• Грамотное использование данного инструмента помогает оптимизировать ряд бизнес-процессов и добиться очень важных результатов:
• Автоматически собирать оплаты за продление подписки на сервис, не нагружая специалистов компании отслеживанием и контролем продления.
• Снизить долю отказов после первого месяца (или иного оплаченного периода) использования сервиса.
• Упростить процесс контроля платежей и планирования доходов.
• Снизить долю отказов из-за ошибок на стадии оформления заказа и его оплаты (заказ оформляется и оплачивается всего один раз).

Как мотивировать плательщика «привязаться» к вам? Удобство использования автоплатежа при оплате, например, интернета или мобильной связи, ясно как для продавца, так и для плательщика. Однако если вы продаете доступы к сервисам (например, сайты знакомств) или контенту (онлайн-кинотеатры и т.д.), все не так очевидно. В этом случае, вы можете предложить пользователю авторизовать свою карту (привязать ее) и получить месяц бесплатного доступа к вашему ресурсу. В случае, если пользователю не понравится сервис, он сможет отказаться от подписки на следующий месяц. Но если вы предоставляете качественные услуги, ваш клиент успеет за месяц их оценить – и вряд ли захочет отказываться от продления подписки.

Существует множество возможностей привлечения клиентов к использованию автоплатежа. Каждый бизнес обладает собственной спецификой – и никто не знает ваших клиентов лучше, чем вы. Подумайте, возможно, подключение «автоплатежа» позволит вам заметно увеличить доход компании, и сделает использование вашего сервиса удобнее для пользователей.

Просьба сохранять спокойствие!

Деньги – это очень «личное». Плательщик переживает за безопасность своих средств даже при единоразовой оплате, чего уж говорить о многократных списаниях. Поэтому необходимо максимально подробно рассказать клиенту, подписывающемуся на автоплатеж, о том:

• Что такое автоплатеж, какие у него есть ограничения.
• Как активируется такая услуга.
• Как происходит списание денежных средств.
• Как отказаться от сервиса автоматических оплат.
• И даже – как вернуть свои средства.

Примером информирования клиентов является инструкция по использованию автоплатежа, реализованная одним из наших уральских клиентов, УГМК Телеком. В зависимости от специфики вашего бизнеса вы можете ежемесячно уведомлять клиентов о дате и размере следующего списания – или отказаться от уведомления. Отдельно стоит отметить, что автоматическое списание средств не может быть произведено, если на карте нет средств. При отсутствии денежных средств на банковской карте на момент списания денежных средств, автоплатеж не отключается. Следующая попытка списания денежных средств происходит в ту же дату, но уже в следующем календарном месяце. В случае перевыпуска карты необходимо информировать клиента о необходимости привязать к аккаунту новую карту.

Практика

Рассмотрим, как Microsoft использует услугу «автоплатеж» на примере покупки Microsoft Office. Важно начать работать с возможными возражениями потенциальных плательщиков еще на стадии выбора товара. Вот почему уже на стадии сравнения пакетов Microsoft говорит покупателю не о покупке, а о подписке: так пользователь привыкает к формулировке «подписка», которая подразумевает периодическую оплату. После того, как посетитель переходит на страницу определенного продукта, ему предлагается два варианта приобретения софта: «на 1 год с автоматическим продлением» и «на 1 месяц с автоматическим продлением». Никакой покупки, только подписка с акцентом на автоматическое продление. Таким образом на первом шаге пользователь привыкает к подписке, а на втором – смиряется с автоматическим продлением. При переходе к оплате заказа пользователю еще раз сообщают, что он покупает софт с автоматическим продлением (то есть с автоматическим списанием средств за его оплату – без участия человека). Такое внимание к деталям позволяет Microsoft снизить долю отказов на стадии привязки карты и оплаты, а также – снизить поток негатива со стороны невнимательных клиентов, совершающих покупку, не обращая внимания на информацию. После ввода данных банковской карты и ее авторизации, покупатель попадаете на страницу завершения покупки. На этой странице он узнает об условиях использования «автоплатежа»: Кроме того, он узнает, что автоплатеж будет активирован в момент оплаты. Также еще до оплаты ему предлагается ознакомиться с официальными условиями использования и продажи приобретаемого софта, в том числе – с условиями оплаты. И только после этого покупка завершается, автоплатеж активируется, а клиент и его карточка «привязываются» к продавцу. Тот же Microsoft использовал для увеличения «привязываемости» клиентов отличный рабочий кейс. Пользователю предлагался бесплатный месяц использования любого пакета Office, но для получения доступа необходимо было пройти ту же процедуру авторизации карты и согласиться на «подписку» и автоплатеж, но через месяц. За это время пользователь привыкает к сервису и спокойно воспринимает последующие списания за использование софта. Эту схему несложно адаптировать практически всем типам компаний, перечисленным в разделе «Кому это нужно».

В следующей статье мы расскажем о настройке страницы выбора способа оплаты, а именно: нужно ли подключать все возможные платежные инструменты или стоит ограничиться «необходимым минимумом», а также разберемся, кто, чем и зачем платит в Интернете.

Следите за новыми статьями серии «9 секретов онлайн-платежей от PayOnline» в нашем корпоративном блоге.

А если вам понадобится организовать прием платежей на вашем сайте или в мобильном приложении, обращайтесь к нам, мы подберем качественное платежное решение, соответствующее вашему типу бизнеса.

Деньги есть. 10 шагов, которые научат управлять своим бюджетом

Олеся Ахмеджанова

Отношения с деньгами почти у всех непростые. Кто-то живет без оглядки на завтрашний день, кто-то скрупулезно копит и не тратит сбережения, кто-то думает, что зарабатывать большие деньги — удел избранных. Но деньги — это не священный предмет. Научиться с ними обращаться может каждый. А ещё каждый может их копить и преумножать.

О том, как это сделать, рассказала Мила Колокольникова — инвестор и автор блога про финансы. Её вебинар можно послушать на нашем крутом бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же принесли краткую выжимку из презентации Милы — про 10 шагов, которые помогут прокачать финансовые мышцы.

Как сохранить сбережения

Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.

Начните считать деньги и вести бюджет

Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.

В магазин — только со списком

Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.

Источник

Подумайте, какие статьи расходов можно исключить

Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом.

Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму.

Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.

Формируйте подушку безопасности

Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.

Ищите дополнительные источники дохода

Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться.

Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например).

Каждый может реализоваться в нескольких областях.

Качаем финансовые мышцы

Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.

Шаг 1. Контролируем свои расходы

Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.

Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой

Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев.

Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей.

Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.

Источник

Важно не залезать из одного конверта в другой. То есть, если вы отложили деньги на обучение, то вы не влезаете в этот конверт, чтобы купить себе джинсы.

Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.

Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»

Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.

Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.

А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.

Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги

Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит.

Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи.

«Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.

Если вы часто берете деньги в долг, то тут надо понять: скорее всего, это привычка психологическая.

То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.

Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь

Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.

Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)

Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц.

Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально.

Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.

Источник

Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.

Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год

Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.

Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства

Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.

Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас

Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.

Источник

Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры

• Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.
• 
• Обложка: freepik

Как вести и планировать личный бюджет: учимся распоряжаться деньгами грамотно и эффективно

Многие спрашивают: «Зачем вести бюджет? Поможет ли это существенно мне и семье?» Если ответить совсем кратко — чтобы научиться радоваться не только полученным, но и потраченным деньгам, с удовольствием инвестировать в реализацию истинных желаний, с радостью вкладывать в себя, здоровье и образование. 

Ведение бюджета — первый и важный шаг к финансовой уверенности и свободе. Мы подобрали лучшие бесплатные видео уроки для обучения ведению личной книги доходов и расходов.

1. Беспристрастно покажет, куда и на что уходит больше всего денег. Сразу становится понятен суммарный доход и расход.
2. Возможность планировать расходы и посчитать личный прожиточный минимум, точно определить необходимую на месяц сумму.
3. Покажет места утечки денег, «дыр в карманах». На мелочах вроде кафешек, булочек, жевачек, напитков, чипсов, безделушек теряется часто 10-40% доходов. Или импульсивные приобретения, которые чаще всего совершаются под воздействием прямой или скрытой рекламы, или бездумного шопинга для успокоения нервов. Действительно ли нужна сто пятая кофточка или двухсотый диск? Насколько каждая трата осознанна и необходима?
4. Создать резервный фонд на отпуск или крупные покупки, обучение, или непредвиденные траты и экстренные ситуации (подарки, поломка бытовой техники, посещение стоматолога,ремонт авто, увольнение и т.п.).
5. Вы сможете воплотить в жизнь любую свою цель, ежемесячно выделяя на нее деньги. Вы наглядно увидите, сколько и откуда можно отложить безболезненно для вашего нынешнего уровня жизни. 
6. Поможет понять важность приобретения, на которые потрачены деньги. Вложены средства в здоровье, обучение и другие важные для семьи ценности или импульсивно купили бросившуюся в глаза безделушку, о которой не вспомните через пять минут? Потраченное подкрепляет ценности или развеяно бездарно и неэффективно?

Ведение бюджета  вовсе не означает полный отказ от покупок и удовольствий, утверждает Татьяна Соколова (психолог и бизнес-тренер). Нужно лишь понять, что действительно необходимо и делает жизнь радостнее, а что покупается импульсивно,  без чего запросто обойтись. И спланировать растраты, исходя из доступных средств.

Многим знакомы фразы: «Куда все деньги ушли, ума не приложу», «Зарплату только получили, а денег уже нет»,  «Деньги разлетелись даже не знаю на что», «А может, я потеряла или украли?» Причина проста: пока не будете знать, куда и на что тратите, сколько бы ни было в кармане денег — все будут тут же исчезать в неизвестном направлении.

И проблема совсем не в количестве. Больше денег — больше желаний и расточительства. И ощущение нехватки финансов все равно остается. Народная мудрость гласит: богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто грамотно расходует заработанное. Ведение сводных таблиц наглядно показывает, на что следует уменьшить растраты или увеличить.

 

Весе ежемесячные траты разбивают по категориям. Возможно, некоторые пункты будут неактуальны (стоит пропустить), а каких-то будет не хватать (понадобится дописать). Если ранее приходно-расходная книжка никогда не велась, придется два-три месяца просто записывать все растраты по категориям ежедневно. 

• Жилье (аренда, коммуналка).
• Питание (продукты).
• Побочные продукты (выпечка, сладости, снеки, спиртное, сигареты).
• Связь (интернет, телефон).
• Хозтовары (бытовая химия, кухонная утварь).
• Транспорт (ремонт и обслуживание авто, бензин, проездной, такси).
• Гардероб (одежда, обувь, аксессуары).
• Досуг и хобби (кафе. Вечеринки, кино, рыбалка, коллекции, хэнд мэйд).
• Косметика и парфюм.
• Спорт и красота (фитнес, косметолог, СПА, сауна и бассейн).
• Отпуск (поездки и путешествия).
• Подарки и благотворительность.
• Ремонты (обувь, одежда, техника, сантехника).
• Обучение (курсы, книги, тренинги).
• Учеба детей (учебники, секции, школьные поборы, обеды).
• Лечение (врачи, обследования, лекарства, витамины).
• Крупные приобретения (мебель, бытовая техника).

К планированию приступают после нескольких месяцев ведения учета. Понадобится уделять ведению записей 3-5 минут в день. Можно собирать чеки, а вечером переносить в книгу. Или запоминать (постепенно привыкается запоминать цены в магазинах, сколько и на что потрачено). Как итог — развитие памяти, знание цен на товары, осознанное совершение покупок, более высокий уровень организованности.

В конце месяца подбивают фактический результат в отдельной итоговой графе. Впоследствии можно подводить баланс каждую неделю, раз в две недели или в конце месяца. Как удобнее. В результате становится точно известен суммарный приход и отток, наглядно видно, куда уходят средства. 

Планировать лучше в начале месяца или перед основным поступлением денег. В колонку «План» записывают планируемую сумму всех предстоящих доходов на текущий месяц.

Затем предполагают расходы, исходя их наибольшей пользы для себя.

В результате возникнет возможность приобретать более дорогие вещи, собрать нужную сумму на отдых или крупные покупки, полноценнее отдыхать, лучше питаться, позволять капризы и сюрпризы.

В конце месяца подсчитайте реальные потери и запишите в колонку «Факт». Если фактические траты больше запланированных, откорректируйте план на следующий период в колонке «Коррекция».

После ведения приходно-расходного дневника минимум два месяца можно будет сделать некоторые выводы.

Имея перед глазами реальные цифры, самое время приступать к анализу: на что тратится слишком много, какие растраты можно безболезненно сократить, где сэкономить и куда перенаправить средства.

  Подсчитав ежедневные траты в конце месяца, каждый сможет проанализировать и обнаружить дыры в бюджете.

• Кто-то в первые месяцы будет шокирован размером суммы на перекусы, сладости, от которых нет пользы, только вред (и коже, и фигуре, и кошельку). Планируя следующие месяцы логично уменьшить финансирование побочных продуктов, заодно улучшая здоровье.
• Кто-то получит мощный стимул бросить курить, увидев внушительную цифру в графе «сигареты». И на сэкономленное начнет приобретать более радостные и полезные вещи. 
• Многие поймут: львиная доля уходит на финансирование клубов и ресторанов. Исключив подобный пункт (или сократив финансирование), каждый сможет управлять бюджетом.

Сначала определенную сумму откладывают, а потом намечают остальные траты. Какими бы ни были доходы, 8-10% всегда можно безболезненно откладывать. Намного легче совершить действие первым шагом.

Резервы копятся на крупные цели, путешествия, значимые события, радостные и вдохновляющие мечты, желания, цели. Лучше открыть счет в банке или приобрести несколько красивых шкатулок (конвертов, кошельков, коробочек, баночек, копилок). Далее подписать соответственно (резерв, путешествие в Италию, кабриолет, желтые сапоги).

Любые мечты воплотятся гораздо быстрее и легче при постоянной подпитке финансами и вниманием. Главное договориться с собой не брать из резерва на текущие нужды! Исключение — экстренные ситуации и очень непредвиденные случаи. Еще можно использовать хитрые копилки с заданным сроком накопления (скажем год), которые блокируются, и открыть раньше не получится. Разве что кувалдой.

В зависимости от состава семьи обязательные платежи будут отличаться: квартплата, телефоны, транспорт, образование, кредиты, спортивная секция и т.п. Есть несколько вариантов управления обязательными платежами.

1. Запланировав все необходимые расходы на месяц, подсчитываем остаток и решаем, как распорядиться (позволить что-то прямо сейчас или отложить на одну из желаемых целей).
2. Отложив деньги на обязательные платежи в отдельный конверт, делим оставшиеся на 4 недели и раскладываем в 4 подписанных конверта. Запасные конверты позволяют ходить в кафе, фитнес, кино, покупать любые продукты и товары. Если по окончании недели в конверте что-то осталось, можно наградить себя чем-то особо изысканным или переложить на следующий период (или в резерв).

Используются для получения полной наглядной картины финансовой жизни за год и несколько лет. Позволяют увидеть, как увеличивались доходы, сколько требуется средств на проживание.

Сокращают до минимума неосознанные импульсивные траты, увеличивают финансирование важных ценностей. Дают возможность легко управлять финансовыми потоками, планировать и собирать нужные суммы.

Помогают всегда иметь деньги на непредвиденные, экстренные ситуации.

• Планируйте растраты заранее. Отправляясь на шопинг, составьте список и строго следуйте ему в магазине. Возьмите именно столько денег, сколько хватит на пункты из списка. Тогда не будете отвлекаться от цели на привлекательные безделушки и не купите лишнее под впечатлением рекламы и скидок.
• Идите за продуктами на сытый желудок. Иначе нахватаете много лишнего. Продукты выгоднее покупать раз в неделю в магазине, где есть скидочная карточка или в оптовом супермаркете. Получается экономия от 5 до 15%.
• Исключите привычку перекусывать на ходу (там булочка, там чипсы и газировка). Выходит дорого и вредно для здоровья. Лучше берите с собой заранее купленные мелким оптом и со скидкой перекусы из дома. Разница в цене орешков, сухофруктов, сладостей бывает значительной.

• Не делайте крупные покупки в первом попавшемся месте. Соберите информацию. Возможно, в соседнем магазине или на другой улице поблизости, в интернет-магазине тот же товар будет стоить гораздо дешевле. 
• Одежду и обувь покупайте в конце сезона, в период максимальных скидок.
• Отоваривайтесь в гиперах, где многие товары дешевле процентов на 20-30. 
• Избегайте импульсивных покупок. Попробуйте прожить без вещи еще несколько дней. Зачастую оказывается, вещь просто не нужна и желание приобретать отпадает.
• Отдавайте предпочтение качественным вещам с большим сроком гарантии и возможностью продать. Экономия на ремонте, больший срок службы — очевидные преимущества.
• Берите чеки и сохраняйте упаковку. Тогда товар можно вернуть в течение двух недель, если что-то пошло не так.

Планирование совместного бюджета и финансовых целей — своеобразная хроника жизни и сфера творчества. Мероприятие сплотит и сблизит, научит уважительному отношению к деньгам и потребностям друг друга.

Планирование платежей кредиторам в условиях денежного дефицита

В период дефицита денежных средств казначей компании находится под постоянным давлением руководителей всех направлений.

Начальник производства, начальник гаража, главный механик, главный энергетик, начальник отдела снабжения — каждый утверждает, что именно его поставщики/подрядчики наиболее важны, задолженность перед ними нужно погасить в первую очередь.

В такой ситуации казначею необходимо действовать не в интересах отдельного управленца или поставщика, а в интересах компании.

ПРИОРИТЕТЫ

С финансовыми трудностями сталкиваются практически все компании. Для одних эти трудности временные или связаны с фактором сезонности поступлений, для других, убыточных компаний, дефицит денежных средств постоянный. Рассмотрим подходы к погашению кредиторской задолженности, которые могут применять и экономически несостоятельные компании, и компании с временным дефицитом.

В период финансовых проблем платежи выполняют в порядке приоритетности:

• зарплата, налоги и платежи в федеральный, региональный, местный бюджеты, внебюджетные фонды;
• кредиты банков;
• оплата электроэнергии, газа, водоснабжения, железнодорожных и некоторых других услуг;
• оплата сырья, материалов и запасных частей, нехватка которых может вызвать остановку производства и срыв сроков изготовления заказов (имеется в виду продукция под заказ клиента, та продукция, за которую предприятие получило деньги или получит после отгрузки);

ЭТО ВАЖНО

Сырье, материалы, запчасти для затоваривания склада на несколько недель, а часто и месяцев вперед — это не приоритетные платежи. Все, что связано с работой на склад (за исключением пронормированных и минимально необходимых складских запасов), должно быть оплачено в последнюю очередь.

• оплата услуг по сертификации продукции;
• платежи поставщикам-немонополистам, с которыми жизненно необходимо поддерживать партнерские отношения. Например, компания-производитель поставляет продукцию в розничную сеть, по условиям заключенного договора нужно оплачивать маркетинговые услуги. Неоплата таких услуг может стать причиной не только штрафных санкций, но и отказа в перезаключении договора на поставку продукции на следующий год, то есть предприятие лишится части выручки.

Это стандартно приоритетные платежи. Такой порядок понятен не только финансовому специалисту, но и производственникам, поэтому какие-либо конфликты, лоббирование интересов, давление и даже угрозы в адрес казначея исключены, пока не будут оплачены перечисленные платежи.

Если приоритетные платежи казначей оплатил, то как ему действовать дальше? Осталась кредиторская задолженность по поставленным материалам, запчастям, полученным услугам, которая условно одинаковая по приоритетности. Одновременно каждый куратор платежа, руководитель подразделения, инициировавший заявку на оплату, утверждает, что его заявка самая важная.

Например, начальнику снабжения придется через какое-то время закупать деревянные поддоны, следовательно, искать поставщика. Конечно, ему удобнее работать с тем, кто уже делал поставку, и с качеством товара, документами проблем не было.

Проблематично заключать договор на поставку следующей партии с отсрочкой, если не оплачена предыдущая.

И так по каждому направлению, поэтому понятно, что начальники служб настаивают на особой важности и приоритетности именно их заявок.

Как из общей массы одинаковых платежей выбрать приоритетные, рассмотрим далее.

СТРАТЕГИЯ

Ключевая положительная черта товарного кредита как разновидности получения заемных средств — простой способ привлечения: достаточно заключить договор на поставку материалов с отсрочкой платежа. Товарный кредит, как правило, не требует залога, не связан с большими расходами и продолжительностью оформления.

Коммерческий кредит не бесплатен. Финансистам хорошо известно, что такое кредитование сопровождается завышенной ценой закупаемых материалов или услуг. Это не единственная опасность. Могут возникнуть дополнительные риски и финансовые потери, которые зависят от стратегии планирования платежей кредиторам.

Компания должна выбрать одну из стратегий погашения собственных обязательств —классическую или агрессивную.

Классическая стратегия: максимальное снижение риска, прежде всего риска банкротства. Если собственники и топ-менеджмент заинтересованы в сохранении компании, то все усилия (финансовые, правовые, управленческие) направляются на:

• погашение кредиторской задолженности;
• снижение уровня просроченной задолженности;
• формирование безрисковой структуры просроченной «кредиторки».

Агрессивная стратегия: руководство бизнеса осознанно принимает решение о просрочке оплаты задолженности, направляя имеющиеся денежные средства на развитие отдельных направлений.

Цель агрессивной стратегии — мобилизация дешевых денежных средств путем просрочки оплат кредиторам, ведь товарный кредит дешевле и доступнее в получении.

В такой ситуации компания рискует потерять репутацию и партнеров, высока вероятность банкротства.