Как распоряжаться своими деньгами, каждый решает самостоятельно. Кто-то по старинке хранит деньги под матрацем, кто-то в сейфе (если таковой имеется), кто-то инвестирует в недвижимость, кто-то покупает ценные бумаги, а кто-то открывает депозит. И вот о том, что такое депозит, какие они бывают, от чего зависит процентная ставка и так далее, мы сегодня хотели бы поговорить.

• Депозит, на наш взгляд, это наиболее популярный, простой и доступный способ не только сохранить свои деньги, но и увеличить их сумму.
• Итак, депозит – это временное размещение денежных средств в банке, с целью получения денежной выгоды в виде начисленных процентов на сумму размещения.
• Как это выглядит на практике?
• Вы отдаете свои деньги (наличными в отделении банка или посредством безналичного перечисления (актуально для интернет-вкладов)) кредитному учреждению.
• Заключаете договор, в котором, прописаны все условия размещения денежных средств.
• По истечению указанного в договоре срока, вы получаете обратно свои деньги плюс сумму начисленных процентов.

Что такое депозит, разобрались. Теперь рассмотрим, какие они бывают.

Все вклады условно можно классифицировать в зависимости от тех или иных параметров.

В зависимости от субъекта открытия вклада:

• вклады для детей
• вклады для пенсионеров
• депозиты для юридических лиц
• общие вклады

В зависимости от валюты размещения

• вклады в национальной валюте (депозиты в белорусских рублях)
• депозиты в валюте (вклады в долларах США, вклады в евро, депозиты в российских рублях и другие)

В зависимости от срока размещения

• краткосрочные
• долгосрочные

В зависимости от наличия возможности пополнения

• пополняемые
• непополняемые

В зависимости от возможности досрочного расторжения

В зависимости от типа процентной ставки

• вклады с плавающей процентной ставкой
• вклады с фиксированной процентной ставкой

В зависимости от способа выплаты процентов

• депозиты с ежемесячной выплатой процентов
• депозиты с выплатой процентов в конце срока
• депозиты с ежеквартальной выплатой процентов
• депозиты с авансовой выплатой процентов
• депозиты с капитализацией

В зависимости от наличия возможности автоматического перезаключения вклада на новый срок

• вклады с пролонгацией
• непролонгируемые вклады

Как видим, существует множество вкладов в зависимости от тех или иных параметров. Вы вправе подобрать себе тот вклад, который на ваш взгляд, будет наиболее выгодным для вас.

Когда речь идет о вкладах, часто можно услышать такое словосочетание, как капитализация процентов. Но что же это такое?

Капитализация процентов – это причисление суммы начисленных процентов к общей сумме вклада.

Что дает капитализация процентов? Все очень просто, она увеличивает доходность по вашему вкладу. Так как сумма начисленных процентов причисляется к сумме вклада, она автоматически делает ее больше. А это значит, что проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму депозита, а на сумму, увеличенную за счет причисленных процентов.

1. Поэтому, если вы хотите заработать больше на размещении своего вклада, обратите внимание на вышеописанную функцию.
2. Кстати, капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
3. Рассмотри пример капитализации процентов и ее выгоду в сравнении с обычным начислением процентов.

Допустим вы открыли два вклада на сумму 100 000 бел. руб. каждый, на 6 месяцев и под 6% годовых. Первый – с ежемесячной капитализацией процентов, второй – с обычной ежемесячной выплатой.

Итак, что получается? С капитализацией процентов ваш доход составил 2 995,62 бел. руб., без капитализации — 2 991,78 бел. руб. Разница: 3,84 бел. руб.

Разница не большая, но это конкретно для тех условий, которые были взяты для примера.

Если, допустим, вы разместите депозит на эту же сумму, но не на 6 месяцев, а на 12, и не под 6% годовых, а под 12%, тогда разница составит порядка 500 бел. рублей. Довольно неплохо, вам не кажется?

Для расчетов использовался калькулятор вкладов сайта Bankchart.by.

Пролонгация вклада – автоматическое перезаключение/продление вклада на действующих условиях и под процентную ставку, которая является актуальной на момент пролонгации.

Достаточно удобная функция в тех случаях, когда вы не хотите забирать свой депозит из кредитного учреждения. Договор перезаключается автоматически и вам нет необходимости обращаться в банк.

Кстати, продлить вклад таким способом, в зависимости от банка, можно или неограниченное количество раз или же столько раз, сколько это предусмотрено условиями того или иного банка.

Если вы не нуждаетесь в пролонгации депозита или просто не хотите продлевать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.

Процентная ставка – процент начисляемый на сумму, размещенных вами денежных средств. Чем выше это процент, тем выше доход во вашему вкладу.

• Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.
• Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей/переменной, номинальной или эффективной.
• Если мы говорим о фиксированной процентной ставке, то тут все достаточно ясно: ставка устанавливается на весь срок действия депозита и, при этом, не меняется.

Если же речь идет о плавающей/переменной процентной ставке, тогда существует вероятность изменения ставки на протяжении срока действия вашего вклада. Например, переменные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях привязаны к ставке рефинансирования.

И если в период размещения вашего вклада она будет изменена, то, соответственно, и ставка по вашему депозиту – тоже.

Ставки по депозитам в долларах США, как правило, привязаны к лондонской межбанковской ставка предложений (LIBOR), в евро – к европейской межбанковской ставке предложений (EURIBOR).

Выбирая вклад с переменной/плавающей процентной ставкой, вы можете как выиграть, так и проиграть. Ибо не известно, вырастит завтра ставка по вашему депозиту или же понизится.

Когда вам говорят о номинальной процентной ставке, имейте ввиду, что это ставка, согласно которой вы получите доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Когда говорят о эффективной процентной ставке, имеют ввиду номинальную ставку с учетом капитализации.

Какие бывают процентные ставки по вкладам, мы разобрались. Теперь разберемся, от чего зависит их размер.

Итак, размер процентной ставки по депозиту может зависеть от таких факторов:

• от ставки рефинансирования, от ставки LIBOR или от ставки EURIBOR (например, в случаях с переменными ставками)
• от срока размещения вклада
• от суммы размещения
• от валюты депозита
• от вида депозита
• от наличия возможности пополнения депозита
• от наличия возможности досрочного или частичного изъятия вклада

Кстати, стоит напомнить, что с февраля 2019 года Национальным Банком Беларуси были отменены предельные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях. На вклады в валюте ограничения сохранены.

Наверное, многим, кто планирует открыть депозит, интересно, какой доход он от этого получит. И, поэтому, актуальным становится вопрос: «Как рассчитать доход по депозиту?».

А сделать это достаточно просто. Можно обратиться в отделение банка, и менеджер проведет за вас все необходимые расчеты. А можно просто воспользоваться депозитным калькулятором.

Калькулятор депозита доступен по следующей ссылке.

Вам лишь необходимо будет ввести исходные данные (сумма, ставка, срок, ежемесячное пополнение (если таковое актуально), выплата процентов) и нажать кнопку «Рассчитать».

При открытии вклада между вкладчиком и кредитной организацией заключается договор банковского вклада. В нем прописываются условия размещения денежных средств, права и обязанности сторон и другое.

Вот что говорится о договоре банковского вклада в Гражданском Кодексе Республики Беларусь.

Договор банковского вклада может быть, как типовым, так и индивидуальным. С примерами типовых договоров можно ознакомиться на сайтах банков, они как правило в открытом доступе. Заключение индивидуального договора доступно лишь не многим. Как правило тем, кто в особых отношениях с банком и владеет внушительным состоянием.

Как правило, для размещения депозита, обычному гражданину РБ достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность и ИНН. Если же вы пенсионер, и у вас в планах открыть пенсионный вклад, тогда необходимо будет предъявить пенсионное удостоверение.

В случае оформления депозита на имя 3-го лица необходимо предоставить реквизиты (ФИО, серия и номер документа, наименование государственного органа, выдавшего документ, дата выдачи, идентификационный номер) документа лица, на чье имя открывается вклад, либо сам документ.

Как бы нам того не хотелось, но доходы в виде процентов, начисленных на сумму банковского вклада, облагаются подоходным налогом. Но, к счастью, не во всех случаях.

То есть, чтобы избавить себя от уплаты подоходного налога, необходимо размещать депозит на срок 1 год и более – для вкладов в бел. руб. и 2 года и более – для вкладов в валюте. И при этом досрочно не изымать часть суммы вклада и не расторгать его. Но и это еще не все.

С процентного дохода, насчитанного на сумму дополнительного взноса по депозитам, не подпадающим под налогообложение, также удерживается подоходный налог, при фактическом размещении этого дополнительного взноса на срок менее 1 года в бел. руб. и менее 2 лет в иностранной валюте.

То есть, пополнять вклады, чтобы не платить налог, стоит в «необлагаемый» для депозитов разной валюты период.

И нужно отметить, что в случае удержания налога с процентного дохода по вашему вкладу, самостоятельно подавать налоговую декларацию вам не придется. Банк сам рассчитает и перечислит в бюджет необходимую сумму.

Кстати, ставка подоходного налога в нашем случае составляет 13%.

Все мы хотим, чтобы наши сбережения были в целости и сохранности. Тем более тогда, когда мы их несем в банк. Но что же будет с нашими деньгами, если вдруг банк обанкротится или у него отзовут лицензию на осуществление банковской деятельности.

А, грубо говоря, ничего не случится. Ибо все наши средства застрахованы, и государством гарантирован возврат 100% наших вложений (сумма вклада + начисленные проценты). Кстати, Беларусь одна из немногих стран, которая гарантирует полный возврат средств.

Кстати, выплата средств осуществляется лишь при выполнении ряда условий:

• вы являетесь физическим лицом (гарантирование выплат ИП и ЮЛ не предусмотрено)
• у банка отозвана лицензия
• банк зарегистрирован в «Агентстве по страхованию вкладов»

Организацией выплат компенсаций пострадавшим вкладчикам занимается государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Также, при наступлении страховых случаев, оно берет на себя обязанности антикризисного управления банками.

Прежде, чем открыть вклад в любом из действующих банков Республики Беларусь, необходимо определиться с его параметрами. Будет это вклад в валюте или вклад в белорусских рублях. На 3 месяца или же на 2 года. Отзывной или безотзывной. Пополняемый или нет. И так далее.

Подобрать выгодные вклады в валюте и выгодные вклады в белорусских рублях можно по ссылке.

После того, как вы определились с параметрами вашего депозита, можете начинать подбирать банк. Обратите внимание на расположение банка (удобно ли к нему добираться). Зарегистрирован ли банк в «Агентстве по страхованию вкладов». Есть ли у банка интернет-банкинг и насколько он функционален (чтобы была возможность управлять депозитом удаленно; например, пополнять).

Определились с банком – смело можете идти размещать вклад. Только не забудьте документы.

• Расчет, ставки, порядок уплаты утилизационного сбора

• Системы налогообложения в Беларуси

• Схема, нормативные значения собственного капитала

• Яндекс деньги: регистрация, пополнение, снятие денег с кошелька

• Электронные кошельки и деньги в Беларуси

• Электронная цифровая подпись: возможности, получение

• Экологический налог: ставки, субъекты, объекты налогообложения

• Таможенный союз, ЕАЭС: цели, страны

• Какие виды субсидий можно оформить в Беларуси

• Пенсия по потере кормильца: виды, размеры, надбавки

• Необычные налоги в Беларуси: какие есть и какие могли быть

• Как рассчитываются и начисляются отпускные? Виды отпусков

• Выход на пенсию в Беларуси: возраст, начисление

• Что такое овердрафт на карту?

• Как оплатить коммунальные услуги через интернет

• Как и сколько стоит оформить паспорт Республики Беларусь

• Как выбрать и пользоваться банковской картой

• Как оформить кредит на потребительские нужды

• Подоходный налог: ставки, вычеты, уплата

• Как выбрать РКО для ИП, юридических лиц

• Налог на добавленную стоимость: ставки, расчет, возврат

• Налог на прибыль в Беларуси: ставки, формула расчета

• Сроки подачи налоговой декларации в Беларуси

• Как оформить кредитную карту и пользоваться грейс периодом

• Кредиты молодым специалистам и молодым семьям: правила оформления

• Регистрация, пополнение и функционал QIWI кошелька

• Правила и стоимость страхования КАСКО

• Как выгодно оформить ипотеку в Беларуси

• Единый налог в Беларуси: ставки, расчеты, сроки уплаты

• Как поставить машину на учет

• Как проверить кредитную историю

• Декретный отпуск в Беларуси: как рассчитать и сколько длится

• Налог на недвижимость в Беларуси: ставки, плательщики, сроки уплаты

• Защита прав потребителей в Беларуси: обмен и возврат товара

• Как выгодно оформить бизнес кредит?

• Как подать на алименты в Беларуси?

• Аккредитив: схема, виды, стоимость

• Как правильно и выгодно оформить автокредит

• Webmoney в Беларуси: регистрация кошелька, обмен и вывод денег

• Транспортный налог в Беларуси: ставки, уплата, расчет

• Пенсия по инвалидности: как начисляется и в каком размере

• Охрана труда на предприятии

• Индивидуальный предприниматель в РБ: виды деятельности, регистрация

• Как пользоваться PayPal в Беларуси

• Детское пособие в Беларуси: виды и размеры выплат

Белорусские банки увеличили ставки по депозитам в 2-3 раза — Белрынок

Валютный кризис в Беларуси не состоялся: отток валютных вкладов населения из белорусских банков в октябре резко замедлился, и уже в ноябре вполне может смениться притоком. Одна из причин – рост ставок по вкладам, иногда довольно значительный – до 2-3 раз.

Национальный банк РБ, руководствуясь благими намерениями по дедолларизации белорусской экономики, за несколько лет добился снижения ставок по валютным вкладам населения до мизерного уровня в доли процента.

Но благими намерениями, как известно, частенько вымощена дорога в ад, что произошло и в этом случае.

После возникновения политического кризиса жители Беларуси начали массово забирать валюту из банков, чему весьма способствовали низкие ставки по вкладам, не стимулирующие держать деньги там.

Снижение валютных депозитов в банках может смениться ростом

В результате за январь-октябрь вклады физических лиц в банках сократились на 1,63 млрд. долларов, и хотя средства юридических лиц выросли на 497,5 млн. долларов, в целом банки потеряли 1,13 млрд. долларов. У них осталось 10,91 млрд. долларов средств населения и предприятий.

Для банков это не смертельные потери, но сама по себе тенденция неприятная, к тому же отток депозитов заметили международные организации и рейтинговые агентства.

Например, международное рейтинговое агентство Fitch 14 ноября снизило прогноз в отношении долгосрочных кредитных рейтингов Беларуси в иностранной валюте со стабильного на негативный уровень, хотя сами рейтинги сохранила без изменения на уровне В.

Такой шаг эксперты агентства обосновали предположением о том, что политический кризис в Беларуси повысил уязвимость ее экономики и финансовой системы. В агентстве считают, что рост политических волнений может привести к дополнительному оттоку депозитов из банков и усилению давления на международные резервы страны.

Однако отток уже практически прекратился, так как белорусские банки начали принимать меры по увеличению привлекательности валютных вкладов.

Неизвестно, действуют ли они по собственной инициативе, либо Нацбанк дал отмашку, но банки существенно повысили проценты по краткосрочным валютным депозитам, причем особенно активно начали действовать в октябре и ноябре.

С января по октябрь средняя ставка по новым валютным депозитам населения на срок до 1 года выросла примерно в 3 раза и достигла 1,02%. А аналогичная ставка по вкладам на срок свыше года увеличилась примерно в полтора раза – до 1,81%.

Но отдельные банки обеспечивают намного лучшие условия. Например, есть ставки на 13 месяцев под 2,3%. А Белагпропроманк вообще организовал программу привлечения вкладчиков, по типу похожую на компанию Евроопта по розыгрышу квартир в Минске.

Он проводит рекламную игру, в рамках которой люди, открывающие в банке безотзывные вклады на 3-6 месяцев на значительные суммы, участвуют в розыгрыше новых автомобилей и денежных призов.

Банк не сообщает, во что ему обходятся эти призы, но можно предположить, что процент по ним, с учетом расходов на призы, будет намного выше средних 1,02%.

Маркетинговая акция Белагропромбанка началась недавно, поэтому оценить степень ее влияния на рынок пока сложно. Но уже в октябре валютные вклады физических лиц снизились по сравнению с сентябрем всего на 100,5 млн. долларов, в то время как в сентябре они рухнули на 469,6 млн. долларов.

Рубли есть, но они стали дороже

Аналогичных бонусных проектов в области рублевых вкладов у банков нет, что указывает на отсутствие у них значительной потребности в белорусских рублях.

В октябре текущего года сумма вкладов населения, номинированных в белорусских рублях, снизилась: срочные депозиты сократились на 33,9 млн. рублей – до 4,54 млрд. рублей, а переводные рублевые депозиты – на 25,8 млн. рублей – до 2,73 млрд. рублей. При этом в сентябре рублевые сбережения населения немного увеличивались.

Как и по валютным вкладам, проценты по краткосрочным рублевым депозитам значительно выросли. Средняя ставка по новым краткосрочным рублевым вкладам физических лиц в октябре достигла 16,87% годовых, что почти в 2 раза больше, чем в октябре прошлого года. Но аналогичная ставка по новым долгосрочным вкладам населения составила 10,75% против 12,04% в октябре прошлого года.

Высокие ставки по краткосрочным депозитам указывают на жесткую денежную политику Нацбанка, который поддерживает некоторый дефицит рублевой ликвидности в банковской системе.

Правда, эксперты агентства Fitch не исключают возможность усиления политического давления на Нацбанк с целью начала денежной эмиссии для поддержки экономического роста в РБ. Но пока признаков такого давления со стороны правительства и президента не видно.

К тому же, необходимости в этом на самом деле нет, так как в бюджете РБ должны находиться еще несколько миллиардов рублей, накопленных в виде профицита бюджета за несколько последних лет.

Таким образом, ситуация на финансовом рынке РБ выглядит сравнительно благополучной. Улучшается даже финансовое состояние предприятий, чистая прибыль которых в сентябре составила 1,38 млрд. рублей.

Это больше, чем в сентябре прошлого года на 12,1%. Правда, за январь-сентябрь текущего года чистая прибыль составила всего 3,03 млрд.

рублей, что примерно в 3 раза ниже, чем за аналогичный период прошлого года.

В октябре у предприятий могли возникнуть проблемы, по крайней мере, складские запасы промышленной продукции в РБ выросли на 89,1 млн. рублей и достигли 5,15 млрд. рублей.

По-видимому, начало сказываться усиление карантинных мер в соседних странах в связи с пандемией.

В то же время, можно отметить, что основной рынок белорусских товаров – Россия – открыт, более того, там активно идет замещение импорта европейских товаров, что дает шансы белорусским производителям.

Не прогнозируются в ближайшей и среднесрочной перспективах и проблемы с внешним долгом РБ. Так, в агентстве Fitch отметили, что правительство Беларуси сможет рефинансировать в 2021 году большую часть выплат по внешнему долгу за счет заимствований на внутреннем рынке, а также кредита России.

В агентстве отметили, что Беларусь не планирует выходить на международные рынки капитала за привлечением средств в ближайшем будущем.

При этом стоимость заимствований для РБ в настоящее время снизилась после повышения в августе и сопоставима с доходностью по обязательствам эмитентов, имеющих аналогичный кредитный рейтинг.

Все это означает, что увеличение процентов по краткосрочным валютным и рублевым депозитам населегния вряд ли окажется долгосрочным и продлиться дольше нескольких месяцев.

Дело идет к тому, что банки нащупают то значение ставок, при котором приток средств населения возобновиться, и на этом уровне заморозят их. И это значение, по-видимому, близко.

Примерно так же, похоже, рассуждают и в банках, так как проценты по долгосрочным вкладам они не хотят увеличивать. Правда, можно рассчитывать на всевозможные новые бонусные программы.

Такую идиллическую картину вполне могут испортить внешние обстоятельства. Президентом США, скорее всего, все же станет Джо Байден, а он ведь обещал ввести новые санкции против России.

В этом случае российский рубль снова подешевеет, а это приведет к новому обвалу и курса белорусского рубля со всеми вытекающими последствиями в виде нового оттока вкладов и увеличения спроса на валюту.

Так что особенно расслабляться белорусским вкладчикам не стоит.

«Дочки» российских банков в Белоруссии резко подняли ставки по вкладам :: Финансы :: РБК

В сентябре три белорусских игрока — БТА Банк, РРБ-Банк и банк «Решение» — стали предлагать ставки по коротким безотзывным депозитам выше 20% годовых, однако их доля на рынке невелика. У крупнейших участников рынка — Беларусбанка, Белагропромбанка, Приорбанка и Белинвестбанка — доходность аналогичных сберегательных продуктов не превышает 15% годовых.

Почему «дочки» российских банков агрессивно повышают ставки

РБК направил запрос в дочерние структуры российских банков в Белоруссии. Исполнительный директор белорусского Альфа-банка Александр Бобко сообщил, что в августе у населения были повышенные девальвационные ожидания.

Он не прокомментировал, чем вызвано решение резко увеличить доходность депозитов в сентябре, хотя отметил, что условия изменились только по краткосрочным вкладам.

«Мы понимаем, что ситуация в скором времени стабилизируется», — пояснил топ-менеджер.

На фоне акций протестов население Белоруссии стало выводить из банков средства как в иностранной, так и в национальной валютах.

По оценке Fitch, только за первые три недели августа из рейтингуемых агентством банков было выведено от 1 до 6% депозитов.

Одновременно белорусы скупают на рубли иностранную валюту: по данным Нацбанка страны, ее чистые покупки населением только за август составили $622 млн против $874 млн за предыдущие семь месяцев.

Повышение организациями ставок именно по коротким безотзывным депозитам — самый логичный шаг, говорит младший вице-президент Moody's Светлана Павлова: «Это позволит банкам не переплачивать за полученную ликвидность слишком долго, кроме того, условие безотзывности защищает эти пассивы».

По словам эксперта, в белорусском банковском секторе сейчас есть серьезные проблемы с ликвидностью. «Это видно по ситуации на межбанке. Там ставки по заимствованиям в национальной валюте в последние дни превысили 20%, по инструментам Нацбанка ставки тоже выше 20% — а это как раз показывает, что ситуация с ликвидностью обострилась.

Это напоминает ситуацию в России в конце 2014 года, когда тоже наблюдался кризис ликвидности», — замечает Павлова.

Положение российских «дочек» сейчас более уязвимо. «Такой разрыв в ставках [по сравнению с другими крупными банками] может отчасти объясняться тем, что уже во втором квартале именно у российских «дочек» был заметный отток депозитов. Одна из версий — влияние на настроения вкладчиков ситуации с Белгазпромбанком», — поясняет аналитик Moody’s.

Подразделения российских банков в Белоруссии имеют высокую долю фондирования в валюте, отмечает аналитик Fitch Ольга Игнатьева. «Ресурсы в белорусских рублях являются стратегически важными для активных операций», — объясняет она активность игроков в повышении ставок. По словам Игнатьевой, российские «дочки» традиционно предлагали по депозитам доходность чуть выше, чем белорусские госбанки.

Могут ли белорусские «дочки» положиться на материнские структуры в России

Дочерние организации российских банков могут рассчитывать на межбанковские кредиты, открытые кредитные линии. Ликвидность от материнских банков по-прежнему доступна «дочкам», но она предоставляется в иностранной валюте, подчеркивает Игнатьева. «В данной ситуации пока речь о продаже валюты не идет, поскольку банки могут управлять позициями с помощью процентных ставок», — заключает она.

«Мы знаем, что у «дочки» Сбербанка открыта кредитная линия от материнской структуры, которой они могут воспользоваться. Пока лимит выбран не полностью, и БПС Сбербанк рассчитывает на поддержку в случае необходимости», — говорит Павлова. Агентство ожидает, что российские банки продолжат поддерживать свои «дочки» в Белоруссии.

«Масштабы поддержки со стороны материнских структур, конечно, могут зависеть от развития политической ситуации: если будет негативный сценарий или усиление конфронтации уже с Россией, это может повлиять на позицию головных банков», — допускает Павлова.

Российские власти уже попросили руководство Сбербанка, ВТБ и ВЭБа не ограничивать доступ белорусских организаций к рублевой ликвидности, сообщило агентство Reuters со ссылкой на источники.

Речь шла о том, чтобы «не закрывать межбанковские лимиты». Собеседники Reuters утверждали, что власти России обеспокоены возможностью повторения «украинского сценария» в Белоруссии.

В марте 2015 года Украина ввела санкции против «дочек» российских банков, работающих на территории страны.

В Сбербанке и Альфа-банке отказались комментировать тему предоставления ликвидности белорусским структурам. Представитель ВТБ сообщил, что ВТБ (Беларусь) имеет достаточный запас ликвидности «для обеспечения всех клиентских платежей как в моменте, так и в среднесрочной перспективе». ВЭБ и Газпромбанк не ответили на запрос РБК.

Белорусы массово забирают вклады. Эксперты рассказали, что ждет государство в ближайшее время, если это продолжится

Срочные депозиты населения в белорусских банках за август сократились более чем на полмиллиарда долларов в эквиваленте. Почему это произошло, на что повлияет и есть ли сейчас выгодная альтернатива банковским вкладам, узнала Intex-press.

По состоянию на 1 сентября срочные валютные депозиты населения составили около 5,2 млрд долларов и сократились за август на 416,2 млн долларов (на 7,5%). Валютные депозиты снижаются каждый месяц с начала года, но августовское снижение оказалось самым существенным в этом году.

Также в августе произошло снижение рублевых вкладов населения. На 1 сентября срочные рублевые депозиты населения в белорусских банках составили почти 4,7 млрд рублей и снизились за август на 270,8 млн рублей (на 5,5%). Августовское снижение оказалось самым крупным в этом году. В целом рублевые депозиты снижаются уже три месяца подряд после незначительного прироста в мае.

Таким образом, за август срочные депозиты населения в банках Беларуси в иностранной и национальной валюте сократились на 524,6 млн долларов.

Почему так происходит

По мнению экономистов, у оттока средств с банковских вкладов есть целый комплекс экономических причин: спад мировой экономики, вызванный коронавирусом, внутренние экономические проблемы в нашей стране, последствием которых стала девальвация. Вдобавок к этому – политический кризис.

– В стране отсутствует доверие к государству и к банковской системе в частности, – говорит экономист Леонид Фридкин.

Экономист Ярослав Романчук называет происходящее «взрывным дефицитом доверия к национальной банковской системе».

– Белорусы аннулируют ненужные, на их взгляд, контакты с государством, – говорит Романчук. – Люди не доверяют президенту, правительству, Нацбанку. И признаков возобновления этого доверия не просматривается.

Экономист Леонид Злотников рассуждает, что население боится за свои деньги. И делает, на его взгляд, абсолютно правильно.

– И не исключено, что, сохранив депозиты сейчас, в будущем, если ситуация будет ухудшаться, они просто не смогут вернуть все свои деньги.

Да, есть фонды, которые страхуют банковские вклады, но в них не очень большие страховые запасы.

Да, определенные средства можно будет вернуть, но если начнется системный кризис, ни одного банка, никаких запасов не хватит, чтобы вернуть деньги всем вкладчикам, – говорит Злотников.

Чего ждать дальше

По мнению экспертов, если политический кризис в стране и дальше будет набирать обороты, физические и юридические лица продолжат «выходить в наличку», изымать вклады. Последствия этого будут плачевными.

– Государство тратит огромные средства на поддержку силовых структур, а финансировать эти процессы почти никому, за редким исключением, не хочется. Результатом этого может быть масштабный долговой кризис, еще большее сокращение деловой активности, – поясняет Леонид Фридкин.

Экономисты рассуждают, что во многих странах мира деньги выгодно вкладывать в ценные бумаги, акции предприятий. Но, обращают внимание собеседники, делать это в Беларуси – сомнительная выгода.

– Деньги нужно вкладывать в капитал. Но в нашем государстве их вкладывать некуда, – говорит Леонид Злотников.

Малоперспективным вариантом вложений собеседники рассматривают также недвижимость.

– Спрос на жилье падает, цены на арендные квартиры могут снизиться. Поэтому здесь сложно сказать, не прогорят ли вложенные деньги. Не исключено, что выгоду может принести жилье за границей. Но там оно очень дорогое, – говорит Леонид Злотников.

На его взгляд, белорусы могли бы покупать акции зарубежных предприятий, например, литовских или польских. Но и здесь есть сложности:

– Для этого надо следить, какие ценные бумаги будут держаться в цене, консультироваться со специалистами, – поясняет экономист.

Самой лучшей альтернативой банковским вкладам в настоящее время для белорусов Леонид Злотников считает иностранные инвестиционные фонды. Суть их деятельности такова: люди вносят средства в эти фонды, а те, в свою очередь, покупают акции успешных и перспективных предприятий. Впоследствии и фонд, и люди получают прибыль.

– Это очень распространенная практика на Западе. В инвестиционных фондах работают грамотные финансисты, специалисты, которые знают, какая отрасль будет развиваться, куда выгодно вложить деньги. Возможно, заоблачного дохода и не будет, но то, что доход будет, – это гарантировано, – говорит Леонид Злотников.

Может ли государство забрать деньги с вкладов?

Недавно экономист, глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин заявил, что в скором времени кризис, вызванный пандемией, коснется и банков. И банки якобы нужно будет спасать, добавляя им капитал.

Далее Алексей Леонидович сообщил, что на счетах и вкладах физических лиц в российских банках лежат 30 трлн рублей. По его словам, часть этих средств государство может привлечь в рамках заимствований на внутреннем рынке. То есть забрать у населения вклады, если я все правильно понял.

Я хочу найти альтернативный способ хранения денег, чтобы избежать этого самого заимствования. Например, я могу перевести деньги из банка под матрац. Не очень прибыльно, но менее рискованно: точно не заберут.

Какие еще возможны варианты? Если я буду хранить накопления, например, в ценных бумагах на брокерском счете, поможет ли это?

Анатолий

При этом идея хранить накопления не только на вкладах, но и в других инструментах очень правильная. Но не потому, что государство может забрать деньги, а потому, что у вкладов есть недостатки, главный из которых — невысокая доходность. Впрочем, идеальных инструментов нет.

Теперь подробнее о том, что сказал Кудрин и где еще можно хранить деньги.

В середине апреля телеканал РБК взял интервью у главы Счетной палаты Алексея Кудрина и обсудил ситуацию, вызванную коронавирусом. На сайте РБК позиция Кудрина описана так. Цитирую:

«Кудрин также напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке».

Через два дня глава Счетной палаты прокомментировал все это в своем Твиттере:

Кудрин всего лишь предположил, что банки могут использовать деньги физлиц не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций.

Банки и так могут вкладывать свободные деньги в облигации, но выдавать кредиты выгоднее. Возможно, сейчас банки станут покупать больше облигаций, чем раньше, чтобы хотя бы частично компенсировать потерю дохода из-за снижения спроса предприятий на кредиты.

Не думаю, что в обозримом будущем с вкладами в российских банках произойдет что-то плохое. Я, например, не забираю свои деньги с вкладов, карт и счетов. Впрочем, там я держу только часть капитала — подушку безопасности и деньги на текущие расходы.

Эта статья могла быть у вас в почтеПодпишитесь на Инвестник — рассылку для инвесторов, и получайте письмо с главными новостями каждый понедельник

Банковские депозиты и счета — это не единственный способ вложить деньги. Способов много, но идеальных нет: у всех есть плюсы и минусы.

Выбор активов и распределение денег между ними зависит от того, что вы в итоге хотите получить: какая доходность нужна, какие риски считаете важными и т. д.

Часть портфеля можно вложить в акции, например через биржевые фонды, а часть — в облигации, причем как в отдельные бумаги, так и тоже через фонды. Чем больше времени в запасе и чем больший риск приемлем, тем выше может быть доля акций в портфеле.

Тема инвестиций очень обширна. Чтобы лучше в ней разобраться, советую пройти наш бесплатный курс «А как инвестировать». Так вы больше узнаете о свойствах разных ценных бумаг и о том, как правильно объединить их в портфель.

Раз вас беспокоит, что государство может забрать ваши активы, предупрежу: ценные бумаги у российского брокера защищены от этого ненамного лучше вкладов в российских банках.

Если всерьез опасаетесь изъятия денег, не стоит держать их все на вкладах и в ценных бумагах в России. Можно открыть вклады и брокерские счета за рубежом и держать часть капитала в другой стране.

Еще есть инструменты, не связанные с банками или брокерами. Они не так удобны и выгодны, зато вложенные в них деньги сложнее забрать.

Может подойти золото в виде инвестиционных монет или слитков. Как и в случае с наличными, очень важно найти надежное место для их хранения. Учтите, что цена золота может сильно колебаться.

Еще можно подумать о недвижимости. Однако вложения в недвижимость сложно диверсифицировать, ими трудно управлять, а доходность с учетом всех издержек и налогов не очень большая. Вряд ли стоит вкладывать все деньги в квартиры или коммерческие площади.

Вы можете использовать несколько инструментов одновременно, например вклады, фонды акций и недвижимость. Диверсификация между разными видами активов, разными валютами и т. д. — это хорошо: хотя бы часть капитала сохранится в любой ситуации.

Заявление Кудрина поняли неправильно. Он не предлагал забрать деньги у вкладчиков, а только предположил, что банки будут использовать свободные средства не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций. В этом нет ничего плохого: банки и так могут инвестировать в облигации.

Вряд ли государство решит забрать деньги с ваших счетов и вкладов. Если все же боитесь этого, то разложите деньги по разным корзинам — от ценных бумаг у российских и иностранных брокеров до золотых монет и наличных долларов в надежном месте. Что именно использовать и в каких пропорциях, решать вам.

Теперь вы вооружены знанием. Передайте другим, чтобы они тоже смогли победить истерику»}, «_extra»: {}, «_metadata»: {«statsApiUrl»: «/api/configdata/1056/stats/», «configId»: 1056, «configName»: «sharers-feature», «featureId»: «sharers»}} style=min-height: 0 data-sc=>

Сколько денег хранят в банках россияне

• Какова динамика депозитов физических лиц и о чем говорят эти тенденции инвестору.
• На фоне разворота инфляционного тренда, вызванного дисбалансом спроса и предложения на этапе выхода экономики из коронакризиса, цикл снижения ключевой ставки Центробанка завершен.
• Вклады или фондовый рынок?

Ставки банковских вкладов следовали за стоимостью фондирования ЦБ. Доходность депозитов достигла минимума, около 4,3% годовых, в начале октября 2020 г. К концу марта ставки поступательно двинулись вверх.

Замедлится ли переток средств с вкладов на фондовый рынок либо инвестиционная культура прочно укоренилась в обществе, покажет время. Так, регулятор не исключает, что биржевыми инструментами будет пользоваться все экономически активное население России — уже сейчас открыто 11 млн счетов.

80/20 в пользу рубля

По данным Центробанка России, на начало марта 2021 г. «вклады (депозиты) и другие привлеченные средства физических лиц» составляли 33,67 трлн руб., включая средства в иностранной валюте.

Доля вкладов в рублях превышает 79%, или 26,69 трлн рублей. Размер депозитов в инвалюте составляет почти 7 трлн в пересчете на рубли, или более $90 млрд.

Здесь следует отметить и включение в базу эскроу-счетов физических лиц по договорам участия в долевом строительстве. Льготные госпрограммы финансирования ипотеки (свыше триллиона рублей) послужили стимулом улучшить жилищные условия для населения.

С 2012 г. по настоящее время структура рублевых и валютных вкладов, по сути, не изменилась: 80/20 в пользу рублевых депозитов. За прошедшие 9 лет, однако, девальвация обесценила рубль более чем в 2 раза. На объем депозитной части в валюте оказывает влияние и стоимость фондирования — средние ставки за период в рублях в несколько раз выше.

По нашим оценкам, фактор девальвации и дифференциала процентных ставок сопоставим, а значит, к рублевым вкладам россияне пока испытывают несколько больший пиетет.

Темпы роста депозитной базы физических лиц российских банков представлены на графике:

Особенности пандемийных сбережений

Если мы проанализируем кризисный 2020 г. отдельно, то увидим картину, характерную для периодов повышенной неопределенности. За прошлый год «вклады (депозиты) и другие привлеченные средства» в инвалюте приросли более чем на 15% при менее чем 11%-м росте в рублях.

Показатели, без учета государственного фискального фактора и счетов эскроу рынка недвижимости, выглядят чуть иначе: депозитная база за год увеличилась на 7%, рублевая компонента — на 6%, а вот вложения в инвалюту переоценены на 14%.

Казалось бы, при снижении рубля за год на 20% и одновременном падении ставок по депозитам ниже 4,5%, динамика по притоку в «рублевую зону» должна быть нисходящей. Однако сыграл роль фактор масштабной программы господдержки и сохраняющаяся склонность граждан к использованию банковских продуктов.

Особенностью прошлого года стал переток средств между вкладами разной срочности. Наблюдался взлет, почти на 50%, по объему вкладов «до востребования», реализующих, по сути, функцию мгновенной ликвидности: минимум неудобств для вкладчика, но и минимум доходности. А вот среднесрочные депозитные инструменты (1–3 года) «провалились» на 11%.

Впервые вклады «до востребования» в абсолютном выражении за год обогнали среднесрочные программы: 9,7 трлн руб. (+3,15 трлн) против 7,2 трлн (минус 850 млрд руб.) по «1–3 года». Доля первых выросла до 37% от общего объема рублевых депозитов (+10 п.п.), а последних упала на 6 п.п., к 27%.

Ставка на краткосрок

Что касается структуры оборотов кредитных организаций по привлеченным вкладам — картина та же: с 2014 г. оборот по краткосрочным вкладам в рублях растет, с 65% до 79% по итогам февраля 2021 г. Пик доли краткосрочных вкладов (90%) пришелся как раз на кризисную весну 2020 г.

Классические депозиты свыше 1 года и 3 лет теряют популярность: за 7 лет их доля сократилась почти вполовину, с 35% до 20%. В мае 2020 г. приток на годовые депозиты составлял лишь 10% от всех притоков, а на трехлетние программы приходилось менее 0,4%.

Исходя из данных на март 2021 г., наблюдается лишь некоторая стабилизация потоков: 21% идет во вклады свыше года и 0,7% — свыше 3 лет (в 2014 г. «от 3 лет и более» было почти 3% валового притока средств).

Таким образом, массовый исход граждан из среднесрочных вкладов стартовал в феврале 2020 г. и не остановился.

А вот падение объемов вкладов «до востребования», характерное для начала прошлого года, было вызвано краткосрочной необходимостью в финансах и эмоциональной реакцией на заградительные барьеры пандемии — люди пополняли наличность. В дальнейшем наблюдаем лишь ускоряющийся тренд вверх по вкладам «до востребования».

Как раз по средне- и долгосрочным вкладам можно судить о смещении интереса граждан к другим инструментам рынка капитала. Уже в сентябре 2020 г. Эльвира Набиуллина отмечала рекордный переток средств со вкладов в альтернативные инструменты сбережений.

Выводы

• Депозитная база по-прежнему масштабна и растет. Однако структура банковских вкладов претерпела существенные изменения. Доля самых ликвидных инструментов повысилась, наблюдается также отток средств из среднесрочных вкладов — как раз сказывается падение банковских доходностей и бурный рост интереса к инструментам фондового рынка.

• С высокой вероятностью можно предположить, что защитная природа депозитов проявится вновь: учитывая рост инфляции, заморозку мягкого монетарного цикла, удорожание стоимости фондирования Центробанка, а также перегретость западных площадок и геополитическую неопределенность.

• Тем не менее фондовый рынок способен еще долгое время привлекать повышенное внимание россиян. По показателю дивидендной доходности отечественный рынок занимает первое место в мире (7% при коэффициенте дивидендных выплат корпораций более 50%). Долговой нагрузке также может позавидовать любой развивающийся рынок мира (Долг/EBITDA — менее 3).

• Рост рыночных рисков, способный привести к локальному снижению бумаг, может быть воспринят в качестве дополнительной возможности размещения средств на долгосрочной основе — этим не преминут воспользоваться осведомленные вкладчики.

БКС Мир инвестиций

#В России #Важное #Новости #Среднесрочные тренды
Откройте брокерский счет в БКС и инвестируйте Откройте брокерский счет и зарабатывайте

с «БКС Мир инвестиций»

Покупайте и продавайте валюту на бирже

Составляйте свой индивидуальный инвестиционный портфель

Совершайте операции с ценными бумагами

Бесплатное открытие счета онлайн за 5 минут. Вам понадобится только паспорт

Общество с ограниченной ответственностью «Компания Брокеркредитсервис» (ООО «Компания БКС») использует «Cookie-файлы» для обеспечения функционирования веб-сайта и повышения удобства его использования. ООО «Компания БКС» ответственно подходит к вопросам защиты Ваших персональных данных — ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Ограничить использование и сохранение ООО «Компания БКС» информации о Ваших прошлых посещениях веб-сайта можно в настройках браузера.

Понятно