22.03.2021 563 2 Время на чтение: 12 мин. Рейтинг:

В этой публикации хочу подробно рассмотреть вопрос, который мне часто задают: что выгоднее — вклады в рублях или наличные доллары? Этот вопрос всегда интересует людей, стремящихся защитить свои сбережения от инфляции и девальвации. Чтобы аргументировать ответ, я проанализирую и сравню доходность ставок по вкладам и рост курса доллара в разные периоды, а также обозначу основные плюсы и минусы каждого из этих способов сохранения сбережений по сравнению друг с другом. Надеюсь, что для вас это будет интересно и полезно. Итак, начнем.

Депозит в рублях и наличный доллар: сравнение доходности

Рублевые вклады и покупка валюты — это два самых простых, понятных и доступных способа сохранения и защиты сбережений.

Большинство людей рассматривает только их, ввиду сложности других активов и недостаточности знаний в области инвестирования.

А также потому что эти два инструмента можно назвать самыми надежными: риск потери вложений в обоих случаях близок к нулю. В то же время, и доходность рублевых вкладов, как и рост курса доллара, тоже невелики.

Чтобы определить, какой из данных инструментов был финансово выгоднее в разные периоды на протяжении последних 20 лет, давайте сравним доходность ставок по вкладам и рост курса доллара. В этом мне помогут экселевские таблицы. Для сравнения я беру средние ставки по вкладам более 1 года (по данным ЦБ) и динамику официального курса доллара к рублю на 1 января каждого года (тоже по данным ЦБ).

Из этого графика видно, что до 2014 года рублевые вклады существенно и безоговорочно опережали наличный доллар по доходности. Во многие годы доходность наличного доллара вообще была отрицательной. До этого момента в России использовался фиксированный режим валютного курса.

А вот с 2014 года, когда, помимо прочих событий, произошел переход на плавающий валютный курс, ситуация серьезно изменилась.

Прежде всего, волатильность доходности стала намного выше, и несмотря на то, что в некоторые годы доллар так же показывал отрицательную доходность, его совокупный финансовый результат стал лучше, чем по рублевым вкладам.

Удобно также будет посмотреть вот такой график, на котором наглядно видна разница в доходности рублевых вкладов и долларов по годам.

Видно, что в одни годы доходность вкладов в рублях была выше роста курса доллара, а в другие — наоборот. Разница может быть как несущественной, так и очень существенной.

Теперь давайте сравним динамику доходности рублевых вкладов и наличных долларов за последние 20 лет нарастающим итогом.

Здесь хорошо видно, как вклады в рублях существенно опережают наличные доллары до 2014 года. А затем ситуация резко меняется: за 2 года доходность доллара нарастающим итогом догоняет и перегоняет доходность рублевых вкладов, накопившуюся за 15 лет. Дальше снова начинает немного отставать, но уже идет близко.

Здесь правда стоит сделать оговорку, что если брать в расчет не обычный, а сложный процент (то есть, считать с учетом, что начисленные проценты будут капитализироваться, допустим, ежегодно), то выгода в пользу рублевого вклада снова будет очевидна. В долгосрочной перспективе с 2000 года рубли на депозите при условии капитализации всех начисленных процентов было держать однозначно выгоднее, чем наличные доллары.

Но если начать вести отсчет с 2014 года, то есть, с момента перехода на плавающий валютный курс и многих существенных изменений в политическом курсе России, то ситуация будет выглядеть совершенно иначе:

Здесь, как вы видите, доходность наличных долларов уже безоговорочно опережает доходность рублевых вкладов более чем в 2 раза. И даже сложный процент не спасет эту ситуацию.

К слову, если рассматривать вариант вклада в долларах, то разница в совокупной доходности от процентов и курсовой разницы будет опережать процентную доходность по рублевым вкладам еще сильнее. Правда, в этом случае появятся дополнительные риски, подробнее о них я писал в статье Валютные вклады и санкции.

Какие выводы можно сделать из всех этих графиков?

1. С 2000 по 2014 годы депозиты в рублях были привлекательнее, чем покупка долларов. С 2014 года ситуация поменялась.
2. Если рассматривать период с 2000 по 2021 год, то доходность банковских вкладов в рублях (183,1%) и доходность от вложений в доллары (173,6%) нарастающим итогом получается примерно одинаковой с небольшим перевесом в сторону вкладов.
3. Если рассматривать период с 2014 по 2021 год, то доходность вложений в доллары (126,2%) существенно (в 2,5 раза) опережает доходность рублевых вкладов (50,8%) нарастающим итогом.
4. Важна также тенденция: в последние годы доходность рублевых вкладов снижается, а доходность вложений в доллары растет.

Купить доллары или оформить депозит в рублях?

Теперь давайте рассмотрим некоторые важные нюансы, по которым можно сравнить привлекательность этих инструментов, помимо доходности.

Предсказуемость и волатильность доходности. Доходность рублевых депозитов — четко обозначенная в договоре величина. В то время как рост курса доллара — величина неизвестная, постоянно меняющаяся и трудно прогнозируемая, особенно — в последнее время.

Долгосрочность вложений. На коротких промежутках времени (даже, например, 1-3 года) вложения в доллары могут показать и отрицательную доходность, как это видно на графиках. С депозитами такое невозможно. Поэтому для коротких промежутков времени вклады в рублях выглядят безопаснее, чем покупка валюты.

Сложный процент. Как я уже говорил, фактическая доходность вкладов может быть выше, если учитывать сложный процент. Можно сразу оформлять вклады с капитализацией, а можно просто каждый раз перевкладывать полученные проценты — нужно считать что выгоднее в каждом конкретном случае. В случае с покупкой долларов такое невозможно.

Получение дохода. Доход по депозиту вы можете получить на руки. Доход от владения валютой у вас будет изначально только начисленный — фактически, вы просто будете знать, что ваши активы растут в цене. Чтобы получить доход от роста валютного курса на руки, вам потребуется продать какую-то сумму валюты.

Государственные гарантии. Банковские вклады в сумме до 1,4 млн. рублей (на данный момент) попадают под действие государственных гарантий.

Если у банка отзовут лицензию, деньги вам вернет Агентство по Страхованию Вкладов. Есть несущественные риски, что не вернет. Если что-то случится с вашими долларами (например, их украдут, сгорят и т.д.

), вы просто их потеряете. Риски тоже несущественные, но они есть.

Диверсификация вложений. Если речь идет о сохранении крупной суммы, то для полноценного действия государственных гарантий, вам придется разбивать ее на вклады в нескольких банках. Доллары можно диверсифицировать, разве что, другой ведущей мировой валютой — евро.

Налогобложение. C 2021 года доходы по банковским вкладам примерно от 1 млн. рублей и выше облагается НДФЛ 13% (подробнее об этом в статье Налог на вклады физических лиц в России). Это означает, что чистая доходность данного инструмента получится еще ниже. С доходами от продажи наличной валюты пока такого нет, но возможно, в будущем тоже появится.

Отсюда можно сделать еще один вывод. Рублевые вклады несут в себе меньше рисков, чем покупка валюты, а покупка долларов в последние годы приносит большую доходность, чем депозиты в рублях.

Как и везде, прослеживается четкая зависимость между доходностью и риском.

Что касается моего выбора, то так и получилось, что с 2000 до 2014 года я хранил деньги на депозитах в нацвалюте (только в гривне, в украинских банках с доходностью 20-30% годовых), а с 2014 в российских условиях храню их в долларах. Вот, как раз проведенный анализ показал, что я все делал правильно.

Вы же вправе самостоятельно делать выбор, исходя из собственных целей и собственного видения ситуации. В заключение дам две ссылки на статьи, которые помогут вам оптимально осуществить каждое из этих вложений:

• Как выбрать вклад в банке?
• Как правильно покупать доллары?

На этом у меня все. Как всегда буду рад вашему мнению в х. Оставайтесь на Финансовом гении и бесплатно повышайте свой уровень финансовой грамотность!

Вклады в рублях и в валюте

Прежде всего следует заметить, что идеального, универсального для всех способа вложений не существует. Целесообразность открывать счет в той или иной денежной единице обуславливается многими факторами. В конечном итоге ответ на вопрос, какой выгоднее вклад — в рублях или в валюте, достаточно прост: тот, который позволяет наилучшим образом решить конкретную задачу.

Преимущества и недостатки рублевых вложений

Несмотря на то, что в данный момент российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

• повышенная процентная ставка;
• соответствие национальной валюте;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет за год получить более заметный доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в нацвалюте, то и размещение денег наиболее рационально в ней.

К недостаткам вложений относятся:

• относительно высокий уровень инфляции;
• нестабильный курс рубля;
• ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой.

Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб.

неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Получайте выгодные проценты от вкладов уже сейчас

Плюсы и минусы валютных вкладов

Многие россияне, для которых встает вопрос, открывать вклады в рублях или в валюте, делают выбор в пользу иностранных дензнаков. Этому есть несколько основных причин:

• доверия к доллару и евро больше, чем к российскому рублю;
• возможность заработка на курсе валют;
• наличие разных типов валютных вкладов;
• возможность открытия мультивалютных счетов.

Главным аргументом в пользу ведущих инвалют остается более стабильная и сильная позиция по сравнению с рублем. При этом на разнице курсов можно неплохо заработать. Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность и делает менее зависимыми от курсовых колебаний. Как и при вкладах в рублях, на валюту распространяется страховка.

Среди недостатков валютных счетов стоит отметить:

• относительно низкие процентные ставки;
• расходы на конвертацию инвалют в рубли;
• возможность ограничений на инвалютные операции.

С точки зрения процентной ставки, более привлекательно выглядят вклады в рублях, чем в валюте, хотя с поправкой на инфляцию это преимущество может быть не столь явным. Также к негативным факторам относятся необходимость конвертации с неизбежными денежными потерями и непредсказуемость государственной финансовой политики.

Рекомендации по открытию вкладов

Принимая решение о том, открывать вклады в рублях или валюте, имеет смысл прислушаться к советам квалифицированных финансовых аналитиков. Основные принципы грамотного размещения денежных средств следующие:

• хранить деньги стоит прежде всего в той валюте, в которой их планируется тратить;
• при выборе вкладов в рублях и валюте нужно руководствоваться не только процентной ставкой, но и учитывать прогнозируемый уровень инфляции;
• при прочих равных условиях следует отдавать предпочтение более стабильной денежной единице;
• по возможности имеет смысл сделать диверсификацию сбережений путем размещения вкладов в рублях и валюте в разных банках или посредством открытия мультивалютного счета.

В каких валютах лучше делать вклады в россии?

В ближайшей перспективе, по мнению специалистов, существенной девальвации на российском рынке не предвидится. Поэтому имеет смысл открывать краткосрочные вклады в рублях, а валюту оставить для других целей.

Для инвестиций на дальнюю перспективу по-прежнему хорошо подходит американский доллар. На «длинных дистанциях» он всегда растет по отношению к рублю. А вот стабильность евро по отношению к доллару довольно шаткая из-за политических процессов.

На этом фоне рекомендуется делать разные вклады в рублях и валюте в равных долях или в соотношении 50% рублевых к 25% в евро и долларах.

Вывод

Сказать однозначно, какая лучше денежная единица для сбережений, едва ли возможно по причине различных сопутствующих факторов.

Помимо рассмотренных достоинств и недостатков вкладов в рублях и валюте имеет большое значение и срок инвестирования. Если он более трех лет, выгода от вложений в долларах и евро существенно возрастает.

Для краткосрочных вложений рациональнее использовать рубль, открыв депозит с высокой ставкой и защитив сбережения от инфляции за счет процентов.

Дайджест по финансовой сфере.

Как избежать финансовой неграмотности, быть в курсе современных трендов, научиться распоряжаться своими доходами и правильно вести диалог с банками.

Поздравляем!

Вы успешно подписались на рассылку Локобанк Дайджест. Теперь вы будете в курсе последних новостей и регулярно

получать анонсы новых статей на свой электронный почтовый ящик!

Бывают разные ситуации, когда приходится ликвидировать бизнес. Этот процесс регламентирован законодательством и требует соблюдения определенных условий. Рассмотрим, как закрыть ООО в 2020 году и дадим пошаговую инструкцию по данной процедуре.

Подробнее

Что будет с валютными вкладами в России в 2021 году – оценка ситуации

Обладатели валютных сбережений, своевременно обменявшие рубли на доллары и евро, задаются вопросом: что будет с их валютными вкладами в 2021 году? Стоит ли ожидать роста или снижения процентных ставок, или их значение останется на уровне, характерном для 2019 года?

Валютные вклады сегодня

По данным ведущих банковских организаций, в начале 2021 года наблюдается повышенная активность граждан, имеющих валютные вклады, открытые в начале 2019 года в период действия повышенных процентных ставок.

Владельцы таких вкладов в настоящее время либо закрывают их в связи с истечением срока, на который был оформлен депозит, получая средства, либо открывают новый депозит, но уже на менее привлекательных условиях.

Второй вариант развития событий встречается гораздо реже – граждане предпочитают потратить наличность на приобретение крупных покупок вместо того, чтобы вкладывать их под невысокий процент в банк.

Тем не менее, число досрочных закрытий вкладов в 2019 году сократилась – это связано с тем, что во многих случаях действие ставок, установленных договорами, заключенными год назад, еще не закончилось.

Перспективы валютных вкладов

Очевидно, что массовый перевод сбережений из рублей в доллары и евро, и последующее сохранение и приумножение их на депозите, негативно влияет на национальную валюту. Этот фактор становится основополагающей причиной снижения банковскими организациями ставок по валютным вкладам. Все чаще в прессе мелькают заявления о том, что в ближайшем времени такие виды депозитов будут запрещены.

Так, советник президента по Интернету Г. Клименко предложил запретить на территории России не только валютные вклады, но и валютную ипотеку. Впрочем, в свете последних событий, происходящих с курсом доллара и евро, желающих получить кредит в иностранной валюте, находится немного.

Кроме того, высказываются предложения о необходимости установления дополнительных налоговых сборов для владельцев валютных депозитов. По мнению экспертов, такой исход событий маловероятен.

Введение фискальной нагрузки на таких вкладчиков приведет к оттоку средств из банков, ударив по их ликвидности.

Снижение процентных ставок по валютным вкладам также не будет существенным – их текущий уровень является предельно низким.

Специалисты предполагают, что количество вкладов, открываемых в валюте, в 2021 году существенно снизится. Это связано со снижением количества свободных денежных средств у граждан, которые они могут обменять на доллары или евро, с невыгодным курсом обмена, а также с надеждами на то, что в ближайшей перспективе серьезного ослабления рубля не будет.

Аналитики указывают и на высокий уровень рисков, связанных с валютными вкладами. За последний год десятки ведущих российских банков лишились лицензии на осуществление своей деятельности.

В этом случае держатели вкладов, открытых в такой банковской организации, получают компенсацию в размере, исчисленном исходя из валютного курса, установленного на дату отзыва лицензии.

С учетом стремительного роста стоимости доллара и евро, зачастую такие выплаты не приносят выгоды владельцам депозитов.

2020 год станет не самым благоприятным для вложения валюты на банковские депозиты.

Во-первых, процентные ставки по таким вкладам существенно снизились, прежде всего, по причине стремительного роста курса доллара и евро, а также в связи с необходимостью поддержки национальной валюты.

Во-вторых, стремительный рост цен на товары и услуги подталкивает потребителей к осуществлению крупных покупок, а не к вложению имеющихся свободных средств на депозит.

Валютные игрища. Из банков исчезают долларовые вклады

Большая часть российских банков отказалась от вкладов в евро в 2019 году — доходность депозитов в валюте Старого света была смешная, около 0,01−0,1% годовых. Ставка 1% была достаточно редкой. Похоже, что депозиты в долларах следуют за коллегами по рынку. Российские банки либо снижают доходность, либо убирают программы из продуктовой линейки. «Выберу.ру» проследил за ситуацией.

Доллар растёт, ставки — рушатся

Готовясь к повышению ключевой ставки Центробанка, российские кредиторы поднимают проценты рублёвых вкладов. Долларовые депозиты постигла обратная ситуация: ФРС США практически обнулила ставку, и это негативно отразилось на доходности. «Ведомости» узнали, что около трети банков из первой тридцатки изменили доходность таких продуктов. 

Популярность долларовых вкладов тоже снизилась. static. life.ru.

Из ТОП−10 ВТБ один из первых сократил доходность ставок по розничным вкладам в долларах: у накопительного счёта «Копилка» ставка — 0,01% годовых, у депозита «Выгодный» – 0,1−0,5%, «Пополняемый» – 0,01−0,4%, «Комфортный» – 0,01−0,35%.

Доходность накопительного счёта с «Мультикартой ВТБ» – 0,01−2%. Ставки зависят от срока, банк понизил доходность примерно на 0,2−0,45%. В ВТБ рассказали газете, что у клиентов падает интерес к валютным депозитам.

В финансовой организации около 90% рублёвых вкладов.

Совкомбанк снижает с 19 марта ставки по долларовым вкладам на 0,5 процентных пункта. Россельхозбанк опустил доходность по вкладам на полгода до 0,01% годовых. Также поступил и Ситибанк — с 0,4−0,6% до 0,01% годовых. «Абсолют Банк» снизил доходность коротких вкладов до 0,3−0,4% годовых.

По данным индекса вкладов «Выберу.ру», ставка в банках ТОП−10 обвалилась до 0,324% годовых. Это средний процент у краткосрочных вкладов до 90 дней. У организаций из ТОП−50 ситуация примерно та же — 0,382%. У программ до года доходность несколько выше: 0,698% в ТОП−10 и 0,774 в ТОП−50, сведения актуальны на 15 марта.

Динамика ставок по долларовым вкладом на индексе «Выберу.ру».

Вкладов больше не будет

Другие банки отказываются от валютных депозитов. С 1 апреля Райффайзенбанк не будет принимать вклады в деньгах США, однако сохранит текущие валютные счета с бесплатным обслуживанием. Процентов по счёту не будет.

Прекращает пролонгацию и приём депозитов в деньгах Нового света и Росбанк. Финансовая организация оставила только валютные счета. В банке заявили, что следуют глобальным трендам в экономике, в том числе ориентируются на ставку ФРС. На решение ФРС ссылаются и в Ситибанке.

«ЮниКредит Банк» больше не принимает долларовые вклады, срок которых дольше полугода. Финансовая организация сохраняет программы на три месяца, доходность — 0,25%. В начале марта проценты по долларовым депозитам понизили «Уралсиб» и «Ренессанс Кредит».

Что «косит» ставки?

Банки понижают проценты из-за падения ставки ФРС. Федеральная резервная система США определяет цену американской валюты и долларовых облигаций на рынке.

«Выберу.ру» писал, что в 2019 году большая часть российских финансовых организаций отказались от вкладов в евро или снизили доходность до 0,01% годовых.

Европейский центробанк несколько лет сохраняет ключевую ставку на отметке − 0,5%, это влияет на доходность продуктов на российском рынке. Банк России и кредитные организации обсуждали введение отрицательных ставок для бизнеса в долларах и евро.

От идеи отказались в ноябре 2019 года. Пока такой же вопрос о программах в валюте США не поднимался.

В погоне за процентом: можно ли заработать на вкладе в 2021 году

Большинство людей привыкли хранить сбережения в финансово-кредитных организациях. Однако 2020 год показал: не всякий депозит способен сохранить накопленное. Больше того: эксперты ранее назвали рублёвые вклады россиян самой провальной инвестицией года.

Но, как известно, дополнительный доход никогда не бывает лишним. И, возможно, 2021 год окажется для сторонников традиционных инструментов сбережений более удачным. NEWS.

ru разбирался, можно ли сегодня приумножить накопления с помощью банковского вклада и где искать высокие проценты.

Прошедший год ничем не порадовал приверженцев депозитов. Ставки опустились до минимума благодаря тому, что Центробанк несколько раз опускал ключевую ставку, доведя её до 4,25%.

В итоге средняя ставка по срочным рублёвым вкладам была на уровне 3,5–4%, по накопительным счетам и того ниже — 2,5–3,5%.

Это рекордно низкие показатели, которые сделали перспективу держать деньги на банковских депозитах не только невыгодной, но и убыточной, отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства Фонда государственных интересов Армении в России (ANIF) Сергей Григорян.

Впервые за долгие годы доход по депозитам перестал покрывать даже инфляцию, которая по итогам 2020 года составила 4,9%. В 2019 году ставки по вкладам тоже не были высокими, однако можно было найти предложения с доходностью 6–6,5%, при этом инфляция составляла всего 3%.

Понимая всю бесперспективность хранения денег на депозитах, за 2020 год россияне забрали из банков чуть менее 2 млрд рублей.

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), по состоянию на октябрь 2020 года этот показатель достиг 1,5 млрд рублей. В ноябре-декабре отток не прекратился.

Официальных данных пока нет, но ориентировочно он должен составить около 300–350 млрд рублей, прогнозирует Григорян.

Сергей Лантюхов/NEWS.ru

Тенденция сохранилась и в начале 2021 года. Граждане продолжают обналичивать как рублёвые, так и валютные банковские депозиты. По мнению эксперта, пока что этот отток не критичен, однако если ситуация сохранится в том же виде, уже во второй половине года банкам придётся более активно работать в отношении привлечения клиентов.

Намерений понижать ключевую ставку в 2021 году у ЦБ пока нет, но и повышать её тоже не собираются. Возможно, во второй половине года это всё-таки произойдет, но вряд ли она окажется выше 4,5–4,75%.

А это означает, что ждать роста ставок по депозитам более чем на 1% не следует. Инфляция же значительно превысит показатели доходности по вкладам. На текущий момент она прогнозируется не менее 6% — и это самые оптимистичные прогнозы.

В реальности же, учитывая пандемию и нынешнее состояние российской экономики, она будет ближе к 10%, если не выше.

Заработать на банковском вкладе в 2021 году, по всей видимости, не удастся. Более того, депозиты не позволят даже сохранить накопления, указывает эксперт.

По словам кандидата экономических наук, преподавателя Института мировой экономики и бизнеса РУДН Владимира Григорьева, планомерное снижение ключевой ставки Центробанком в течение длительного времени преследует своей целью снижение стоимости заимствований, и в этих условиях доходность по вкладам, естественно, будет низкой.

В принципе, размещение денег в банковские вклады с целью получения дохода уже не имеет никакого смысла. 4–5% годовых с учётом уровня инфляции, обесценивания рубля относительно доллара и евро — это не доход.

Не говоря уже о том, что даже для получения этого дохода некоторые банки навязывают вкладчикам никому не нужные страховки, обязательные суммы расходов именно по своим картам и т. д. и т. п.

Поэтому ничего положительного в плане доходов от банковских вкладов ждать не стоит.

Единственное, что возможно сделать в таких условиях — найти максимально возможную доходность по вкладу. Понятно, что максимальный заработок на депозите возможен при выборе инвестпродукта с наиболее выгодными условиями.

Nikolay Gyngazov/Global Look Press

Каждый отдельно взятый банк предлагает клиентам свои условия по депозитам, поэтому прежде чем сделать выбор, следует собрать сведения по условиям актуальных депозитов. Важно учитывать, что долгосрочные инвестиционные продукты сроком от года зачастую выгоднее краткосрочных.

Процентные ставки по депозитам, открытым дистанционно, как правило, выше на 0,5–1%. Выгодными условиями отличаются и специальные депозиты, которые приурочены к новому сезону и открываются под более высокие ставки.

Временные предложения позволяют получить максимальный доход в короткие сроки.

Сергей Григорян предлагает обратить внимание на комбинированные продукты, содержащие в себе банковский депозит и какой-либо инвестиционный элемент.

С помощью такого продукта вы будете иметь гарантированную часть — пусть с низкой процентной ставкой, но вы точно при этом ничего не потеряете — и одновременно возможность увеличить доходность.

Например, некоторые банки сейчас предлагают срочные депозиты от шести месяцев до двух лет с процентной ставкой около 6–7%.

Читайте также:  Как попадать в растущие технологические тренды — Виктор Прокопеня о претотипах на hi-tech nation

При этом такую ставку вы можете получить только если параллельно откроете брокерский счёт или, к примеру, инвестируете определённую сумму в фондовый рынок, — поясняет эксперт.

Наиболее высокие проценты по вкладам предлагают банки, испытывающие потребность в дополнительной ликвидности, поэтому целесообразно именно в них открыть депозит в пределах страховой суммы, говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» РУДН Оксана Карпенко.

Альтернативой банковским депозитам могут стать вложения в гособлигации — облигации федерального займа (ОФЗ), позволяющие получить доходность, сопоставимую с доходностью по депозитам.

С целью долгосрочного инвестирования можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) в крупном банке с самостоятельным или доверительным управлением.

Он даёт возможность заработать на инвестициях больше чем по вкладам за счёт получения гарантированного государством налогового вычета и потенциального дохода от инвестиций.

В целом, по мнению экспертов, в 2021 году ставки по банковским вкладам будут изменяться в зависимости от размера ключевой ставки ЦБ, которая пока остаётся на историческом минимуме. В свою очередь уровень ключевой ставки ЦБ будет зависеть от целого ряда макроэкономических факторов: темпов инфляции, ситуации с пандемией коронавируса, курса рубля и цен на энергоносители.

Гудбай, Америка: что будет, если банки перестанут выдавать вклады в долларах

В России могут отказаться выдавать вклады в долларах / Источник: Тимур Ханов/КП

Эксперты рассказали EG.RU, что имел в виду глава ВТБ Андрей Костин, говоря о возможной выдаче долларовых вкладов в другой валюте. А также спрогнозировали курс доллара в 90 рублей.

Глава ВТБ Андрей Костин заявил, что российские банки готовы противостоять любым санкциям США. Финансовые инструменты помогут защитить интересы бизнеса и вкладчиков.

«Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте – это уже другой вопрос», — отметил российский банкир в интервью Bloomberg.

Последняя часть фразы заставила россиян задуматься. А вернут ли им вклады, сделанные в валюте? И по какому курсу пересчитают, если будет решено «заморозить» долларовые активы?

• С начала 2018 года россияне разместили на депозитах 27 трлн рублей.
• Не менее 5,6 трлн – валюта, драгметаллы.
• Доля долларовых вкладов в банках — 10-14%

«Нужно понимать, что если в России решат отказаться от доллара, то это скажется не только на выплатах по вкладам. Запрещены будут любые операции в этой валюте.  Говоря, что долларовые вклады будут выплачены в любой валюте, Костин безусловно имел в виду рубли.

Но не надо забывать, что доллар можно переконвертировать в любую резервную валюту: евро, юани, рубли. Технически это возможно, никаких подвохов нет. Но не исключено, что это выльется в очередную реформу», — рассказывает EG.

RU Эдуард Вениаминович Семенов, экономический аналитик.

Даже если доллар решат заменить в международных расчетах, это не значит, что его отменят или запретят. Валюта все так же будет разрешена к использованию. Переживать о том, что вклады могут не вернуть или вернуть по грабительскому курсу, не стоит, уверены экономисты.

«Я бы на месте россиян не беспокоился об этом. В крупных банках деньги, конечно же, вернут. Если вклад в непонятном банке под баснословные проценты, то там есть шанс ничего не дождаться, и доллар здесь не при чем.

Эти вклады, скорее всего, компенсируют по курсу ЦБ из страховых фондов, если банк подключен к системе страхования. Во-первых, вклады в валюте составляют не такой большой процент от банковского портфеля. Во-вторых, банки не допустят такого удара по репутации.

В-третьих, положение экономической финансовой системы не так плохо, чтобы отобрать эти доллары у среднего слоя населения. С этим слоем у нас обращаются бережно.

Считается, что это опора и надежда страны, так что никто их трогать не будет», — высказывает свою точку зрения Василий Колташов, руководитель Центра политэкономических исследований.

Что будет с курсом доллара?

За разговорами о вкладах и курсах валют прячется совсем другой вывод, уверены эксперты. К России подкралась новая волна кризиса.

«Обесценивание местных валют сейчас происходит не только у нас, но и в Индонезии, Бразилии, Турции. Цена на нефть собьет рубль. Скорее всего, мы увидим курс в 90 рублей за доллар. Еще года два доллар будет стабилен, но этот кризис не закончится, как обычно.

США находятся в кризисных отношениях со многим странами, скорее всего, через три года доллар перестанет быть сверхсильной валютой.

Вывод: еще два года доллар будет приносить свою прибыль, и люди, хранящие сбережения в нем, будут чувствовать себя уверено», — резюмирует Колташов.

Сергеева Елена

Андрей Костин   банк   доллар   мнение   мнение эксперта   эксклюзив

Что делать с валютными вкладами

Посоветуйте, что в свете последних событий делать с валютными депозитами? Какие есть наиболее безопасные варианты? Стоит ли жертвовать процентами при досрочном закрытии депозита в госбанке?

• До новых санкций 2 месяца, вариантов решения потенциальных проблем мало, и они не структурированы.
• С уважением,
• Иван

Несколько российских банков — Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ и Банк Москвы, «Газпромбанк», Россельхозбанк, Промсвязьбанк — могут лишиться возможности совершать операции в долларах через корреспондентские счета в американских банках.

Если такое ограничение введут, то у банков возникнут проблемы с переводами в долларах. Проблем с приемом и выдачей долларовых вкладов из-за этого быть не должно — главное, чтобы в банках хватило наличных долларов.

Некоторые люди расценили это как угрозу заморозки долларовых вкладов или их принудительной конвертации в рубли по невыгодному курсу и стали досрочно снимать доллары с депозитов.

Глава Сбербанка Герман Греф утверждает, что вариант принудительной конвертации вкладов не рассматривается. С ним согласен министр финансов Антон Силуанов: проблем с рублевыми и долларовыми вкладами быть не должно. Зампредседателя ЦБ Сергей Швецов тоже так считает.

1. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина полагает, что российские банки сумеют выполнить свои обязательства перед населением в любой валюте: ресурсов для этого достаточно. И глава ЦБ, и пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявляют, что нет речи о принудительной конвертации валюты вклада
2. С точки зрения официальных лиц, вкладчики с депозитами в госбанках из-за новых санкций не пострадают.
3. Единственный плохой сценарий, который мне кажется более-менее вероятным, это паника вкладчиков и массовое досрочное снятие денег с долларовых вкладов.

С другой стороны, частичное банковское резервирование, когда лишь часть денег со вкладов зарезервирована на случай их досрочного снятия клиентами, это норма. Основная часть денег выдана в виде кредитов, вложена в ценные бумаги и т. д., благодаря чему банк зарабатывает деньги и дает проценты по вкладам.

Проще говоря, у банков может не хватить наличных, если все вкладчики одновременно захотят вывести деньги. Рублевых депозитов это тоже касается. Значит, чем меньше паники, тем безопаснее для всех.

Мое мнение: пока ничего делать не нужно. У меня нет долларовых вкладов в банках, упомянутых в проекте новых санкций. Но если бы и были, я бы вряд ли стал экстренно закрывать эти вклады: я не считаю ситуацию опасной.

Если вы боитесь за судьбу своего долларового депозита в госбанке, можете досрочно снять деньги. Но помните, что так вы, скорее всего, лишитесь процентов по вкладу. Хотя если это принесет вам душевный покой, то потерянные 2—3% годовых — не такая уж большая плата. Если у вас несколько вкладов, можно часть депозитов закрыть, а часть оставить в банке.

При этом, если срок вклада закончится через считаные месяцы, можно дождаться его завершения и лишь тогда забрать средства. Вряд ли в ближайшие месяцы случится что-то серьезное, и даже если санкции введут, то, вероятно, не сразу, а спустя 3—6 месяцев с даты принятия закона.

Еще вариант — это мультивалютный вклад — доллар, евро, рубль, — в рамках которого можно менять валюты без закрытия депозита. Корреспондентские счета в иностранных банках при такой конвертации не используются, а значит, блокировка корсчетов не повлияет на мультивалютные вклады.

Можно держать деньги наличными, но не забывайте об инфляции. Чтобы надежно их хранить, прочитайте наши статьи:

Новые санкции еще не приняты, и не факт, что в итоговой версии закона будут упоминаться российские государственные банки. Даже не факт, что упомянутые санкции вообще примут, ведь далеко не все законопроекты становятся законами.

Если США введут новые санкции, мы обязательно сообщим. Подпишитесь, чтобы не пропустить. А сейчас паниковать незачем: еще ничего не случилось, а возможно, и не случится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.