Если вам не досталось по наследству несколько миллионов долларов, квартира в столице или готовое дело, то средства на открытие и развитие бизнеса придется где-то раздобыть. Сегодня мы разбираемся, как лучше это сделать: взять кредит в банке, найти делового партнера или подключить инвесторов.

Кредит в банке

Самый простой, понятный и быстрый способ найти деньги. Вы идете в банк, заполняете заявку, собираете документы и ждете одобрения. Как только договор подписан, деньги поступают на ваш счет, банковскую карту или выдаются наличными. На первый взгляд, все просто. Но есть подводные камни:

1. Новым предпринимателям кредиты дают неохотно. Сбербанк, например, не кредитует индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных меньше года назад. В других банках условия могут быть мягче, но общая тенденция такая.
2. Если брать заем именно на бизнес, придется собирать кучу документов. Помимо понятных и привычных справок и выписок с вас потребуют бизнес-план. Это финансовый документ проекта из которого явно видно, что он рентабелен и средства на оплату кредита есть. Кроме бизнес-плана банк запросит другие бумаги. Не думайте, что взять деньги на открытие собственного дела так же просто, как получить автокредит. Пакет документов на потребительский кредит сильно отличается от такого же пакета при оформлении займа на бизнес. Разумеется, он больше. Некоторые банки просят договора аренды помещения, фотографии торговой точки и многое другое.
3. При получении кредита на ИП учитываются все действующие займы предпринимателя и его личные кредиты. Если кредитная история не фонтан, в займе, скорее всего, откажут. То же самое касается и тех ИП, которые ранее были признаны банкротами.
4. Денег не дадут, если у вас нет собственного стартового капитала. То есть “кредит без первого взноса” вам не светит. Вы должны иметь собственные средства. Сколько? Зависит от банка. Это может быть как 5, так и 50% от суммы кредита.
5. Могут потребовать залог. Если кредит берется на ИП, подойдет личное имущество индивидуального предпринимателя. Напомним: в случае чего, ИП отвечает перед кредиторами своим имуществом.

Для того, чтобы получить кредит в банке придется побегать. Многие начинающие бизнесмены идут другим путем: оформляют займ на личные нужды — то есть, просто берут потребительский кредит. Дескать, пока не уволился с работы, возьму денег на бизнес. Это не плохой вариант, но подходит он только тем, кто точно знает, чем будет отдавать кредит.

Вообще нужно 100 раз подумать, прежде чем брать кредит на стартап. Ирония судьбы в том, что никто и никогда не скажет вам, как пойдет дело.

А банк совершенно не волнует, есть у вас прибыль или нет — кредит нужно будет платить. Даже если вы, не дай Бог, закроете бизнес через пару месяцев, все равно деньги придется отдавать.

Можно, конечно, застраховать ответственность перед банком на случай банкротства, но это повлечет за собой лишние расходы.

Кредит лучше всего брать на пополнение оборотных средств. Вы уже некоторое время ведете бизнес, довольно точно представляете оборот компании, показатели выручки и прибыли. Можно прикинуть сколько денег вы можете выделить на обслуживание процентов по кредиту. А самое главное — вы теперь знаете: у вас есть деньги на погашение займа.

В сравнении с другими вариантами у кредита есть огромный плюс. Он заключается в том, что после того, как займ в банке погашен, вы больше никому ничего не должны. То есть займ ограничен во времени. Чего нельзя сказать о других способах инвестирования.

Инвестиции третьих лиц или организаций

Сейчас инвестициями называют любое вложение средств в бизнес. Бабушка отдала внуку часть накоплений на открытие собственного дела — все, бабушка инвестор. Это не так. Инвестирование начинается тогда, когда между сторонами подписывается инвестиционное соглашение.

На самом деле разновидностей инвестиций огромное количество. Перечислим основные из них:

• венчурные инвестиции. Это когда частное лицо, компания или инвестиционный фонд вкладывают деньги в стартап. Риски здесь огромны, но и возможная прибыль может оказаться значительной;
• инвестиции в успешные существующие компании. В этом случае инвестор финансирует те бизнесы, которые уже давно и успешно работают на рынке. Доход здесь поменьше, но и возможности потерять свои деньги практически никакой;
• вложения в ценные бумаги. Это инвестиции в акции, облигации и так далее. Касается в основном государственных структур и крупных акционерных обществ;
• прямые инвестиции в основные средства. В этом случае на деньги инвестора покупается оборудование, инструмент, транспортные средства, здания и сооружения.

Виды инвестирования можно перечислять до бесконечности. Это огромная бизнес машина с многомиллиардным оборотом, которая живет по своим законам. Но каким бы образом инвестор не вкладывал в вас деньги, важна одна вещь: становится он совладельцем компании или нет.

Если инвестор приобретает долю в вашем бизнесе, то, фактически, это уже не инвестор, а полноправный участник проекта. Он принимает участие в собрании учредителей, имеет право голоса, его данные могут быть включены в устав. Такие вещи оправданы, если речь идет о больших суммах инвестиций, сопоставимых со стоимостью бизнеса.

Но здесь есть подводный камень. Именно по такой схеме и отжимают бизнесы. Давайте рассмотрим на примере.

Допустим, весь ваш проект стоит миллион рублей. Этот миллион вложили вы. В один прекрасный момент находится обеспеченный учредитель и предлагает докинуть в проект 9 миллионов и войти в состав учредителей. Вы, конечно, без раздумий соглашаетесь: на эти деньги можно вывести бизнес на уровень выше, глупо отказываться.

Что получается в итоге: ваша доля в бизнесе — 10%, доля нового учредителя — 90%. Кто при таком раскладе будет диктовать условия? Явно не вы.

Вас на определенном этапе вообще могут слить с участия в проекте — способы сделать это есть. Обычно предлагают продать долю в бизнесе и мирно сойти на берег.

Предложение, от которого невозможно отказаться, как говорилось в одном культовом боевике.

Даже если вы останетесь в теме, распределение прибыли будет явно не вашу пользу. Выплаты учредителям, как правило, делаются пропорционально долям в уставном капитале. В вашем случае это 10 процентов. То есть, с каждого рубля чистой прибыли вы будете получать 10 копеек, а инвестор — 90 копеек, если считать совсем уж грубо.

Если инвестор не претендует на долю в вашем бизнесе, тогда все проще. Вы остаетесь полноправным хозяином и владельцем компании, но теперь обязаны делиться прибылью с теми, кто вложил в вас деньги. Суммы и сроки выплаты дивидендов определяются инвестиционным соглашением. Можно выплачивать деньги каждый месяц, год или квартал.

А самое плохое — теперь так будет всегда. Если кредит в банке можно погасить и забыть это как страшный сон, то с инвестором такой номер не прокатит.

Давайте честно: главная цель инвестора — заработать на вас как можно больше денег. Желательно — ничего при этом не делая. Это не филантроп, который только и мечтает помочь вашему бизнесу.

Это такой же бизнесмен, как и вы. А главная цель любого предпринимателя — прибыль.

Как бы то ни было, инвестирование пользуется огромной популярностью и у предпринимателей, и у самих инвесторов. Плюсов здесь много:

• возможность привлечь практически неограниченные средства. Если банковский заем ограничивается вашей платежеспособностью, то инвестор может дать столько, сколько сочтет нужным;
• если дело вдруг не пойдет, инвестор потеряет свои деньги, а вы ничего не будете должны. Но это возможно при грамотно составленном инвестиционном соглашении. Да, имущество компании распродадут и разделят между кредиторами, но лично вы ничем не отвечаете перед инвесторами;

Где найти инвестора:

• на интернет-площадках типа все инвесторы.ру. Ресурс работает по принципу биржи, где предприниматели ищут инвесторов, а желающие вложить деньги — проекты для инвестиций;
• среди знакомых успешных бизнесменов. Используйте все каналы: рассылки, личные встречи, телефонные переговоры. Можно найти инвестора на семинаре, форуме или бизнес-конференции;
• инвесторы могут найти вас сами. Вот прямо так: придут и дадут денег. У многих опытных игроков этого рынка глаз наметан и они с ходу вычисляют прибыльные проекты. Возможно, речь как раз про вас.

В целом инвесторов интересуют перспективные масштабируемы проекты, стоимость которых может вырасти многократно. Сегодня вложил деньги в один магазин, а завтра — совладелец сети федерального масштаба. Вот главная мечта любого инвестора.

Деловой партнер

Итак, исходные данные те же. Личных средств на бизнес не хватает, прибыли на новые проекты и пополнение операционного капитала — тоже. А тут как раз школьный товарищ сколотил небольшой капиталец и просит взять его на борт в качестве партнера. На равных условиях: он будет учредителем, совладельцем и полноправным участником проекта.

Что ж, дело хорошее. Такой подход лишен многих минусов двух предыдущих вариантов, а плюсов — хоть отбавляй:

• минимум ответственности. Все участники сделки понимают, что дело может и не пойти. В этом случае партнеры расстаются и делят убытки согласно уставу ООО. Лично никто никому не должен;
• проще работать. Полноценный деловой партнер, в отличие от инвестора или банка, больше заинтересован в успехе предприятия. Поэтому, скорее всего, на равных будет участвовать в жизни бизнеса.

Получается, что ваш бизнес не заимствует деньги извне, а обходится собственными средствами. Это очень ценно, потому что потом ни с кем не надо будет делиться. Однако такие источники, как правило, ограничены. Для выхода на новый уровень, когда потребуются серьезные вливания, придется прибегнуть к первым двум способам.

Другие способы раздобыть деньги на бизнес

Три вышеперечисленных пути — не единственные. Есть еще:

• краудфандинг. Это сбор средств на различные проекты при помощи специальных интернет-площадок. Работает по принципу пожертвований. Нужно разместить на сайте презентацию и ждать, пока поток денег не зальет вас с головой. Ну или не зальет — тут уж как повезет. В любом случае, рассчитывать привлечь серьезные деньги через краудфайндинг не стоит;

• государственные гранты. Вполне себе рабочий способ, но подходит не всем. Правительство спонсирует социально значимые проекты: сельское хозяйство, науку, работу с детьми и так далее. Если вы продаете одежду в интернете или открываете барбершоп, на грант можно не рассчитывать. Если даже вы попадаете под условия выделения денег через грант — готовьтесь к нескольким кругам бюрократии;
• помощь родственников. Помните бабушку из начала нашей статьи? Вот это как раз оно и есть. Нередко бизнесы открываются именно благодаря таким бабушкам, мамам и теткам. Много не дадут, но когда важна каждая копейка — это может очень выручить.

Какой источник капитала выбрать — решать вам. А мы советуем использовать каждый из них в определенной ситуации. Например, инвестиции хороши на старте бизнеса или при его масштабировании. Кредиты лучше всего брать на пополнение оборотных средств и операционного капитала.

Вообще опытные предприниматели советуют не бояться брать чужие деньги на бизнес и рекомендуют делать это, но с умом. Излишняя долговая нагрузка может угробить все на корню, поэтому нужно все сто раз просчитать.

Кредит на бизнес с нуля и для развития

Начинающему предпринимателю бывает довольно сложно получить кредит в банке, так как чаще всего кредитные организации предпочитают сотрудничать с проверенными клиентами.

Но зная правильный алгоритм действий при оформлении бизнес-кредита и обращая внимание на специальные программы кредитования некоторых банков, можно повысить шансы на получение необходимого займа на весьма привлекательных условиях.

Условия выдачи кредита для бизнеса с нуля

Желая получить в банке недостающий капитал, чтобы сделать первые шаги в предпринимательстве, нужно прежде всего составить эффективный бизнес-план. 

Доверить оформление документа, в котором будут отражаться основные аспекты предприятия и перспективы его развития, желательно в специализированном агентстве. Профессиональный бизнес-план с точными расчетами и взвешенной оценкой возможных рисков способен существенно повлиять на положительное решение банка в вопросе выдачи кредита.

Следует, учитывать другие факторы, способные убедить кредитную комиссию выдать новичку кредит для бизнеса:

Кредиты для малого и среднего бизнеса в Тинькофф банке

1. Официальная регистрация предприятия в качестве индивидуального предпринимателя или организации с образованием юридического лица.
2. Наличие собственных сбережений, способных покрыть часть расходов, запланированных на реализацию проекта.
3. Возможность обеспечения кредита высоколиквидным объектом недвижимости, находящимся в собственности заемщика.

Предприниматель должен позаботиться о создании собственного положительного имиджа:

1. Не иметь судимости и не погашенных долговых обязательств.
2. Иметь хорошую кредитную историю с высокой оценкой благонадежности и кредитоспособности.

Выбор банка и программы кредитования

Если серьезно подойти к вопросу получения кредита и выбрать программу кредитования, максимально соответствующую требованиям банка и потребностям клиента, то можно надеяться на успех.

Тинькофф

Обратившись в Тинькофф Банк, можно рассчитывать на то, что специалисты подберут подходящий кредит для бизнеса, в том числе на развитие нового бизнеса.

Привлекательность сотрудничества с Тинькофф заключается в том, что:

1. Получить предварительное решение по кредиту можно, отправив выписки из обслуживающего компанию банка, даже не открытая расчетный счет.
2. Не покидая офис или дом, можно бесплатно зарегистрировать компанию в ФНС, проконсультировавшись онлайн по выбору кодов ОКВЭД и системе налогообложения.

Участие ИП или ООО в предложении “Онлайн-банк для малого бизнеса” предполагает открытие расчетного счета. Достаточно заполнить заявку на сайте, чтобы уже на следующий день пользоваться счетом, за обслуживание которого не потребуется платить четыре месяца.

Условия кредита:

1. Для ИП на любые цели без залога:
   • сумма — до 2 млн. рублей;
   • срок — до 3 лет;
   • ставка — от 8,9%.
2. Для ИП и ООО под залог недвижимости:
   • сумма — до 15 млн. рублей;
   • срок- 5 лет;
   • ставка — от 8,9%.

Требования к заемщику весьма лояльные:

• гражданство РФ;
• срок регистрации компании — от трех месяцев.

Внимание! Вернуть заемные деньги можно в любое время, не опасаясь дополнительных расходов в виде комиссий и штрафов.

Совкомбанк

Совкомбанк кредитует собственников бизнеса, даже без открытия расчетного счета. Предлагается на выбор один из трех кредитных продуктов с процентной ставкой от 0% — в рамках акции “Все под 0!”:

1. Кредит наличными “Супер плюс”:
   • сумма — до 1 млн. рублей;
   • срок — до 5 лет.
2. Кредит наличными под залог автотранспорта:
   • сумма — до 1 млн. рублей;
   • срок — до 5 лет.
3. Кредит наличными под залог недвижимости:
   • сумма — до 30 млн. рублей;
   • срок — до 10 лет.

Собственник бизнеса должен находиться в возрасте от 20 до 85 лет и иметь ежемесячный доход, превышающий 20 тыс. рублей.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Открытие

В рамках программы банка Открытие “Расчетный счет с кредитным лимитом до 1 млн. рублей» предлагается современное расчетно-кассовое обслуживание с кредитным лимитом, который можно использовать на поддержание и развитие предпринимательской деятельности.

Условия:

• сумма — до 1 млн. рублей;
• ставка — 10,9%;
• сроки траншей — до 60 дней.

Кредитный лимит может быть увеличен до 10 млн. рублей при условии:

• своевременной уплаты задолженности;
• поддержание кредитного оборота по кредитному счету на уровне от 3,5 млн. рублей.

Получение кредита для бизнеса в Банке Открытие предполагает не только выбор подходящего тарифного плана и простоту оформления, но и отсутствие обеспечения.

Как взять кредит на бизнес + 7 полезных советов от экспертов

При недостатке денежных средств для развития своего дела первое что приходит на ум – взять кредит на бизнес. Эксперты считают, что это расходы с растущей ценностью и они оправданы.

Но, необходимо учесть, что платежи по займу не должны превышать 40% вашего дохода.

 Благодаря данной статье вы поймете как взять кредит на бизнес и что для этого нужно, подробнейшая инструкция расскажет вам обо всех нюансах связанных с кредитованием и даст ценные советы.

Взять кредит на бизнес

Банковский кредит – это затребованная заемщиком денежная сумма, которую банк предоставляет на ограниченный срок, на конкретных условиях, под определенные цели с оплатой процента за использование ресурса.

Программы кредитования выбирайте на целевые нужды. Проценты под залоговое обеспечение ниже, чем у займов без залога.

Как взять кредит на бизнес – 7 ценных советов:

1. Подумайте о правильности решения и взвести свои силы Первоначально нужно решить окончательно, необходим ли вам кредит, убедитесь, что он не будет для вас обузой в дальнейшем для семейного бюджета.

Одним из критериев принятия банком положительного решения по кредиту является ваша заработная плата. Ваш ежемесячный платеж должен не превышать 45-50% от вашей зарплаты. Но, подумайте сможете ли вы позволить такую сумму? Эта покупка действительно стоит того чтобы вы отдавали половину доходов. Ведь, если покупка не такая уж и дорогая то лучше накопить нужную вам сумму.

Если вы всё-таки решили взять кредит, то на его оплату рекомендуется отдавать не более 30% 2. Обращайтесь в несколько банков

Необходимо оформлять заявки сразу в несколько банков. Это поможет вам: 1) Увеличить шансы на получение кредита. 2) Выбрать самые выгодные условия кредитования.

3.Фильтруйте информацию В тот момент, когда идет заполнения анкеты, вы должны произвести впечатления платежеспособного человека, беседуйте с кредитным инспектором. При наводящих вопросах, сообщайте максимальные доходы, не уточняя при этом расходов. Старайтесь вести себя максимум уверенно, не допускать ошибок в анкете, читайте всё предельно внимательно.

Помните перед тем как отправить все документы в службу безопасности для проверки ваших данных, работник банка ставит оценку клиенту и составляет его на него краткую характеристику.

4. Оставайтесь на связи После того как вы заполнили анкету и указали все номера телефонов. Имейте ввиду, служба безопасности будет проверять и обзванивать телефоны.

Если в течении какого-то времени сотрудники банка не смогут с вами связаться, скорее всего вам придет отказ.

5. Карта для оплаты удобней Если вы хотите приобрести товар который можно оплатить по безналу, то лучше всего будет оформить кредитную карту и уже с ее помощью совершить покупки. По статистике, кредитные карты выгоднее потому что:

1) У любой кредитной карты есть «льготный период» у каждого банка свои условия. Обычно беспроцентное пользование кредита идет до 60 дней

2) Постоянное использование на протяжении всего срока действия карты, оплатили – пользуемся.

6. Готовы быстро отдать долг? Кредит сроком до двух лет желательно брать в валюте (доллары, евро), процентная ставка у них значительно меньше.

7. Экономьте на процентах Постарайтесь собрать все справки которые просит банк. Если вы берете кредит в банке где не требуется справка о доходах, значит вам необходимо сразу рассчитывать на большую процентную ставку, если только вы не постоянный клиент этого банка.

Еще один момент, чем больше будет первый взнос, тем ниже будет процент по кредиту.

Виды банковского кредитования:

Потребительский кредит для ИП

По существующим правилам такой займ предоставляется физическим лицам. В некоторых ситуациях индивидуальному предпринимателю выгодно взять потребительский кредит на физическое лицо и использовать его на расходы бизнеса. Этот вид кредитования оформляется банками в короткий срок и с небольшим пакетом документов. Его недостатком считается лимитированная сумма не более 700 тысяч рублей.

Кредит на увеличение оборотных средств

В этом случае взять кредит индивидуальному предпринимателю рекомендуется при открытии нового магазина или филиала, на закупку сырья и товаров, расширение перечня продукции. Можно воспользоваться при дефиците денежных средств на расчетном счете.

Коммерческая ипотека

Такой вид заимствования денежных средств позволяет взять кредит на открытие бизнеса для приобретения складов, офисов при условии передачи ее в залог банку. Используется клиентами малого бизнеса также для выкупа арендуемых площадей.

Автокредит на ИП

В этом случае деньги в кредит можно взять на покупку коммерческого или грузового автотранспорта, спецтехники, включая сельскохозяйственную. По указанному виду кредитования дополнительный залог не требуется – им становится приобретаемый автотранспорт.

Проектное финансирование

Этот кредит для малого бизнеса подходит предпринимателям на приобретение дорогостоящего оборудования с целью расширения производства. Цель проектного финансирования – привлечение денежных средств для выполнения проекта. Денежный поток, получаемый от реализации проекта, служит основой для возврата долга.

Проект инвестирования как кредит на развитие бизнеса ограничен по времени, бюджету, ресурсам, четкими условиями, разработанными под потребности заказчика.

Кредитование франчайзинга

Согласно этой программе, взять кредит на бизнес можно для приобретения франшизы в размере 80% ее стоимости. Список франшиз предлагает банк. Можете взять кредит наличными или перечислить на карту и расчетный счет. Удобную форму получения выберите, исходя из предполагаемых расходов.

Чтобы взять выгодный кредит, необходимо провести мониторинг всех банков города. На выбор уйдет много времени, но вы найдете наиболее подходящий вариант. Существую сервисы в интернете, где можно одновременно сравнить банки и выбрать для себя на каких условиях можно взять кредит

Необходимые условия для оформления кредита

1. прибыльная деятельность не менее трех месяцев;
2. положительная кредитная история;
3. залог в виде товара или имущества;
4. наличие поручителей.

При развитии своего дела возникает потребность в приобретении офисной оргтехники, канцтоваров, наглядных пособий, строительных материалов для ремонта. В этом случае взять кредит под бизнес нерационально.

Например, взять компьютер в кредит предпринимателю или фирме будет не очень разумно, так как это дешевеющие расходы.

Как взять кредит без отказа

Требования к заёмщикам каждый банк прописывает свои. Не вписавшись в условия взять кредит одного банка, посмотрите условия другого.

Чтобы решить для себя как лучше взять кредит, ознакомьтесь с требованиями банка к заемщику и оцените вашу ситуацию:

1. гражданство РФ;
2. индивидуальный предприниматель или юрлицо;
3. постоянная или временная регистрация не менее 6 месяцев;
4. со скольки лет можно взять кредит каждый банк определяет сам, чаще всего от 21 года (на момент оформления) до 65 лет (на момент окончания);
5.  наличие бизнес-плана.

Детально разработанный бизнес-план со всеми расчетами деятельности предприятия будет основой для положительного ответа банка, как составить бизнес план самостоятельно читайте тут + скачать шаблон. Вкратце он должен содержать:

1. цель создания ИП или юридического лица;
2. обоснованная необходимость кредитования вашего бизнеса;
3. расчетный минимум финансовых средств для открытия бизнеса;
4. расчетную прибыль от использования привлеченных средств;
5. предполагаемые сроки окупаемости;
6. алгоритм деятельности предприятия или ИП.

Как взять кредит на бизнес с нуля

Начальные инвестиции практически всегда необходимы начинающему бизнесу. А что надо чтобы взять кредит, не имея кредитной истории, поручителей и объекта для залога. В этом случае можно взять большой кредит с помощью поручительства гарантийного фонда по поддержке малого и среднего бизнеса по государственной программе.

Преимущества:

1. отработанная схема поручительства;
2. экономия времени;
3. пакет справок для фонда сформирует банк;
4. ускоренное решение по предоставлению займа.

Если вы решаете взять кредит без отказа, то воспользуйтесь услугами гарантийного фонда. Обращаться нужно по месту нахождения вашего бизнеса.

Также не обходите вниманием государственный льготный кредит на развитие малого бизнеса – безвозвратная субсидия. Государство реализует эту программу через службу занятости населения. Деньги, полученные по льготной программе, имеют целевое назначение. Государственные структуры ведут строгий контроль за расходованием субсидированных средств.

В случае нецелевого использования денег, государство потребует вернуть всю сумму.

Какие документы нужны чтобы взять кредит

Список обязательных документов каждый банк определяет по-своему. Чаще всего требуют:

1. заявление;
2. паспорт;
3. учредительные документы;
4. свидетельство о государственной регистрации;
5. финансовая отчетность предприятия;
6. подтверждение права собственности;
7. бизнес-план;
8. налоговую декларацию;
9. справки, подтверждающие доход заемщика.

Если банковский кредит предполагает оформление залога, то какие документы нужны чтобы взять кредит:

1. свидетельство о собственности на земельный участок или объекты недвижимости;
2. документы, подтверждающие факт приобретения техники, оборудования;
3. технические паспорта на технику и оборудование;
4. бухгалтерские документы по приобретению залогового товара;
5. справка о свободном залоговом обеспечении.

Еще какие документы нужны чтобы взять кредит и снизить риски по отказу:

1. номер открытого счета в банке кредитования;
2. предоставление информации по дополнительным источникам заработка;
3. загранпаспорт с последними выездами за границу;

документы должны быть действующие и правильно оформленные. Взять кредит без справок на развитие бизнеса невозможно, но предоставление залога значительно сократит их количество.

Как поступать в случае смерти заёмщика

В вопросе о документах нельзя обойти стороной печальный пункт: если человек взял кредит и умер, то согласно п. 1 ст.

1175 ГК РФ наследник, получивший наследство, отвечает по долгам человека который получил наследство в пределах стоимости перешедшего имущества. Но, часто банки страхуют заемщиков от риска смерти.

В кредитном договоре прописывается пункт о страховании. Если страховка есть, проверьте ваш страховой случай, срок действия страховки и предоставьте документы в банк.

Плюсы и минусы кредитования

Сотрудники любого банка вам дадут консультацию как взять кредит. Но, навряд ли затронут тему о достоинствах и недостатках по заимствованию денежных средств.

Плюсы кредитов:

1. быстрое решение финансовых проблем;
2. открытие или расширение бизнеса в нужный момент;
3. упрощает ведение сезонного бизнеса;
4. получение от банка в дальнейшем льгот на услуги;
5. уменьшают налогооблагаемую базу.

минусы:

1. переплата за счет процентов;
2. затраты времени по поиску банка для кредитования;
3. оформление большого количества документов;
4. ограничения по возрасту;
5. оценка заложенного имущества ниже рыночной стоимости.

При выборе банка учитывайте не только условия кредитования, но и качество обслуживания и отношение банковских специалистов к вам. Важным моментом является неформальная оценка возможностей вашего бизнеса. Это также пригодится в будущем, если вдруг возникнут трудности или вопросы. Лояльные сотрудники банка всегда пойдут с вами на диалог и предложат выход из создавшейся ситуации.

Взять кредит на бизнес дело не простое, но еще сложнее своевременно и без потерь погасить его. Прислушайтесь к правилам экспертов:

1. старайтесь жить по средствам и не создавать себе много долгов;
2. не берите первый одобренный банковский кредит, не сравнив условия взять кредит и процентные ставки других банков;
3.  производите платежи не только строго по графику, а по возможности, увеличивайте их, хотя бы на какую-то минимальную сумму;
4. не допускайте просрочку в платежах;
5. сообщите банку о возникших финансовых проблемах.

Взяв кредит, вы должны осознавать, что отдавать надо будет больше. Но у вас появляется больше возможностей для развития своего дела.

Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть

Многие начинающие предприниматели, открывая бизнес с нуля, задаются вопросом, где взять деньги на развитие своего дела. Что делать, если у вас нет достаточных накоплений, заинтересованного инвестора, а деньги для открытия бизнеса очень нужны? На ум приходит возможный выход – получить кредит на бизнес с нуля в банке.

Стоит ли вообще брать кредит на бизнес с нуля?

Скажем сразу, мы не рекомендуем данный способ финансирования, как наилучший. Особенно для начинающих предпринимателей. Об этом мы уже писали подробнее в нашей статье «Брать ли кредит на открытие бизнеса?».

Но все же, как быть, если по-другому не получается? Ниже мы приведем несколько полезных советов, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля.

Будем надеяться, что эта статья убережет вас от возможных ошибок.

Никаких микрозаймов

Правило номер один: ни при каких условиях не обращайтесь в микрофинансовые организации или небольшие банки с огромными процентными ставками и скрытыми комиссиями. Выбирайте крупные, надежные банки (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен), потому что у них дешевле. А еще они дорожат своей репутацией и не будут прописывать в договоре маленьким шрифтом скрытые платежи.

Помните, что ваша рентабельность обязательно должна покрывать процентные платежи. Тогда кредит на открытие бизнеса будет выгоден и вам, и банку. А микрофинансовые конторы – это путь в долговую яму, потому что никакой легальный бизнес не покроет их чудовищные процентные ставки.

Кроме того, в крупных банках очень хорошо налажена система риск-менеджмента, благодаря которой вы увидите сторонний профессиональный взгляд на ваше дело. Специалисты смогут подсказать оптимальную схему кредитования, рассказать о будущих рисках. Или же сразу скажут вам, что вероятность успеха низкая, тем самым уберегут вас от возможной ошибки при привлечении кредита на малый бизнес с нуля.

Регистрируйтесь заранее

Вообще, банки не очень охотно дают кредиты начинающим предпринимателям. Это и понятно. Ведь если у человека мало опыта в бизнесе, то велика вероятность ошибок, убытков и, как следствие, просрочек по кредиту.

Поэтому можно немного схитрить – зарегистрировать фирму или ИП, на которые будете оформлять кредит на бизнес с нуля, заранее, чтобы, когда вы обратитесь в банк, можно было сказать, что вы уже как полгода на рынке.

А оборотов пока нет, потому что вы налаживаете деловые связи, изучаете каналы сбыта, находите поставщиков с самыми выгодными условиями и т.д. А потом, когда ваша заявка попадет на стол к риск-менеджеру, он не откажет только лишь потому, что фирма зарегистрирована всего месяц назад.

В некоторых банках даже есть такой стоп-фактор – слишком короткий срок регистрации фирмы. Такие заявки даже не принимаются.

Создайте положительную кредитную историю

Хорошо, если раньше вы уже пользовались кредитами и возвращали их в срок. Для банков это важный показатель, который говорит о вашей дисциплине.

Чтобы создать дополнительное преимущество, прежде, чем обращаться в банк за крупным кредитом на открытие бизнеса, попробуйте на ту же фирму взять небольшой кредит на короткий срок. Закройте его вскоре, чтоб не переплачивать лишние проценты.

И когда вы уже обратитесь за крупным кредитом, банк увидит, что вы имеете успешный опыт кредитования.

Составьте бизнес-план

Вы должны очень тщательно и очень подробно просчитать все ваши затраты и будущую выручку и оформить расчеты в форме бизнес-плана, с которым вы пойдете в банк за кредитом на бизнес для вашего ООО или ИП.

Сделайте подробную смету затрат со всеми расходами. Разделите затраты на две группы. В первой укажите единовременные затраты, которые вам потребуются в начале. Они еще называются инвестиционными.

Примеры таких затрат: покупка оборудования, получение необходимых разрешений, разработка и запуск сайта… Во второй группе будут регулярные издержки.

Это те, которые вы будете совершать каждый месяц: закуп товара, аренда, зарплата, налоги и т.д.

Определитесь, какой кредит на бизнес с нуля вам нужен

Для финансирования затрат первой группы существуют инвестиционные кредиты, а для второй – кредиты на пополнение оборотных средств. Как правило, инвестиционные кредиты более длительны, и их погашение осуществляется за счет чистой прибыли и амортизационных отчислений. Кредиты на пополнение оборотных средств погашаются из выручки и носят более краткосрочный характер.

Очень важно привлекать для каждой группы затрат соответствующие кредиты.

Если финансировать инвестиционные затраты оборотными кредитами, то в будущем не избежать проблем с ликвидностью, потому что оборудование имеет более длительный срок окупаемости, и при наступлении сроков платежа по кредиту денег может не хватить. Если же финансировать оборотные активы инвестиционными кредитами, то придется переплачивать лишние проценты за более длительный срок кредитования.

Планируйте выручку

После затрат, распишите денежные потоки – предполагаемый объем выручки, которая будет поступать от потребителей.

Остерегайтесь излишне оптимистичного подхода, чтобы потом не жалеть, что что-то не предусмотрели.

И когда у вас на руках будут все необходимые расчеты, начинайте обзванивать банки и договариваться о встрече с менеджером для получения кредита на бизнес с нуля.

Будьте честны с банком

Не обманывайте банк, предоставляйте достоверную информацию.

Не завышайте ваши показатели, ведь в итоге хуже от этого будет только вам, потому что банк не сможет объективно оценить ваш бизнес и не сделает оптимальное для вас предложение.

Кроме того, передача заведомо ложной информации при получении кредита – это статья уголовного кодекса (мошенничество). А уж подобные проблемы точно вам ни к чему!

Берегите личное имущество

В процессе обработки вашей заявки банк наверняка попросит вас предоставить поручительство и залог. В качестве залога может выступать автотранспорт, оборудование, недвижимое имущество.

Конечно, залог для вас – это дополнительные риски, и более предпочтительно привлекать кредит на бизнес без залога личного имущества.

Оптимальным будет передача в залог имущества, которое вы планируете приобрести за счет кредита. Например, оборудование или товары в обороте.

Перед тем, как вы возьмете кредит на открытие бизнеса с нуля, не забудьте переоформить то имущество, которое зарегистрировано на вас, на близких родственников. Так вы себя обезопасите, и предоставление личного поручительства будет не так рискованно.

Если же после обработки вашей заявки на кредит на развитие бизнеса с нуля Банк сообщит, что ключевой фактор для положительного решения – это предоставление залога личного имущества, то соглашайтесь только в том случае, если вы полностью уверены в том, что у вас все получится.

Резюме

В заключение кратко перечислим основные правила получения кредита на открытие малого бизнеса с нуля:

• никаких микрозаймов;
• рентабельность бизнеса должна превышать процентные платежи;
• тщательно проработайте бизнес-план;
• для инвестиционных затрат привлекайте инвестиционные кредиты, для регулярных затрат – кредиты на пополнение оборотных средств;
• предоставляйте только достоверную информацию;
• берегите личное имущество.

Тем, кто уже ведет предпринимательскую деятельность, рекомендуем почитать нашу следующую статью «Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия». Желаем вам успешного кредитования!

Как получить бизнес-кредит на открытие бизнеса? — «Сбербанк»

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Разовый кредит.Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

Овердрафт. Кредит на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.

Лизинг, или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.

Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.

Кредитные бизнес-карты. Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.

По срокам кредиты делятся на три типа:

• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — от года до трех лет;
• долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом.

В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком.

Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Что потребуется от заёмщика:

• заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
• учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
• финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

• данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
• нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
• у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
• общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн.

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.