Как работать с графиком платежей — простые правила

Представим ситуацию. Ваша компания занимается поставками сезонного оборудования.

Недавно вы заключили успешную сделку с большим количеством нюансов по денежным поступлениям (например, вы работаете по индивидуальной программе лояльности, которая включает в себя разные расчеты по скидкам для клиента и т.п.).

То есть текущие финансовые процессы требуют большого внимания и постоянного поддержания данных в актуальном виде. Упустив какую-то деталь, можно прийти, увы, к неприятным как для компании, так и для клиента последствиям.

Поэтому, чтобы работать с финансовыми процессами компании детализировано, учитывая все поступления, избегать кассовых разрывов и сохранять репутацию надёжного партнёра, мы советуем использовать платежный календарь предприятия.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Чем платежный календарь предприятия отличается от БДДС?
  • Каковы преимущества платежного календаря?
  • Как составить платежный календарь (на примере)?
  • Можно ли автоматизировать платежный календарь?

Отличия платежного календаря от бюджета движения денежных средств (БДДС)

Как работать с графиком платежей — простые правила

Платежный календарь входит в систему бюджетирования, т.к. используется при планировании поступающих и расходуемых денежных средств.

В более общем виде данные статьи представлены в бюджете движения денежных средств (БДДС). То есть основным отличием платежного календаря является возможность внесения ежедневных правок с учетом актуальных сведений о фактическом наличии денег на счетах предприятия или в кассе.

Отметим, что во время подготовки платежного календаря расходы прогнозируются при помощи действующих договоров и первичных документов на оплату. А при прогнозе поступлений денег во внимание принимаются фактически совершенные отгрузки товара покупателям и кредитные средства, полученные по кредитным договорам. Поэтому данный документ обычно составляется на месяц.

Как работать с графиком платежей — простые правила

Если вы хотите эффективно управлять денежными средствами, необходимо, чтобы платежный календарь устанавливал приоритетность выплат предприятия. Поясним: если недостаточно свободных ресурсов, в первую очередь погашают те обязательства, которые являются наиболее существенными для продолжения работы компании.

Преимущества платежного календаря для предприятия

Платежный календарь позволяет:

  • Объединить прогнозируемые объемов (оптимистического, реалистического и пессимистического) поступающих и затрачиваемых средств в единое задание по оформлению финансовых потоков компании на один месяц.
  • Максимально синхронизировать положительный и отрицательный финансовые потоки, что увеличит эффективность оборота средств.
  • Обеспечить приоритетности платежей с учетом воздействия на работу компании.
  • Поддерживать необходимую абсолютную ликвидность денежного потока компании, иными словами, ее платежеспособность в краткосрочный период.
  • Своевременно контролировать деятельности компании в сфере управления финансами.

Работая с платежным календарем, вы:

  • видите прозрачность процессов управления прибылью, затратами;
  • повышаете гибкость и логичность решений в случае изменения экономических условий работы предприятия;
  • вовремя оптимизируете кредитную политику.

Основная цель введения данного документа — создание графика денежных потоков на несколько рабочих дней — месяц.

Содержание платежного календаря бывает разным — все зависит от особенностей компании и потребностей работающих с данным документом специалистов. Но в нем обязательно должны учитываться поступления, выбытия, плановые остатки финансов.

Основные виды платежных календарей предприятия

Расскажем про наиболее популярные типы документов, с которыми вы можете работать.

  • Налоговый платежный календарь В нем фиксируются осуществляемые в налоговые органы отчисления. В качестве даты уплаты обычно устанавливают последний день срока, выделенного на перечисление средств. Как работать с графиком платежей — простые правила
  • Календарь инкассации дебиторской задолженности Все данные вносятся в документ в сроки, указанные в соглашениях с контрагентами. В качестве даты поступления денег используется дата зачисления на расчетный счет.
  • Календарь выдачи зарплаты Используется в компаниях, работающих с многоступенчатым графиком выплаты зарплат.
  • Бюджет формирования производственных запасов Сведения по данным платежам вносятся согласно планам закупок либо договорам, заключенным с контрагентами. Этот же документ должен содержать данные в случае выплаты долгов поставщикам.
  • Бюджет управленческих расходов В него вносятся затраты на приобретение лицензий, оргтехники, то есть все, что не относится к внеоборотным активам, а также расходы на деловые поездки, почтовые отправления, прочие виды затрат, необходимые для управления компанией. Отметим, что сюда не входит оплата труда административно-управленческого персонала, она фиксируется в календаре выплат зарплаты. Сумму в этом случае устанавливает соответствующая смета, а сроки согласовываются со службами управления. Как работать с графиком платежей — простые правила
  • Бюджет реализации товара Здесь предусмотрено два раздела: «График поступления платежей за реализованную продукцию» (вы получили оплату за проданный товар/услугу), а также «График расходов, обеспечивающих реализацию продукции» (например, затраты на транспортировку товара).

Какие данные нужны для составления платежного календаря

При разработке данного документа используется реальная информационная база денежных потоков предприятия. В нее должны входить такие сведения:

  • договоры с контрагентами, банками, иными организациями;
  • акты сверки расчетов с контрагентами; акты сдачи-приема товара (работ, услуг);
  • счета (инвойсы) на оплату товара (работ, услуг); счета-фактуры (выданные и полученные);
  • банковские документы, фиксирующие поступление денег на счета;
  • таможенные декларации;
  • платежные поручения;
  • документы о согласовании цен;
  • графики отгрузки продукции;
  • графики выдачи зарплаты персоналу;
  • информация по расчетам с дебиторами, кредиторами;
  • законодательно установленные сроки выплат по финансовым обязательствам (перед бюджетом, внебюджетными фондами, контрагентами);
  • приказы, распоряжения внутри компании.

Как составить платежный календарь

Как работать с графиком платежей — простые правила

Расскажем на конкретном примере о создании платежного календаря предприятия.

Компания «Х» ведет свою деятельность в нескольких крупных городах, поэтому может похвастаться обширной филиальной структурой. Руководство решило провести централизацию управленческого учета, чтобы обосновать перераспределение финансов между филиалами. В результате чего потребовалось изменить систему контроля движения денежных потоков.

Для этого были сделаны такие шаги:

  • Налажено поступление информации от региональных офисов при подготовке БДДС, балансировке поступлений и выплат. Получившийся образец платежного календаря предприятия вы видите ниже: Как работать с графиком платежей — простые правила
  • Созданы унифицированные формы заявок для платежей и платежных реестров.
  • Установлена процедура согласования платежей при помощи электронного документооборота.
  • Ответственные специалисты получили персональный доступ к информации.
  • Все процедуры закреплены в соответствующих положениях.
  • Проанализировано совпадение реальных доходов и расходов составленному ранее платежному календарю, выявлены причины отклонений.
  • Наложены взыскания на руководителей ЦФО, допустивших необоснованные существенные отклонения.

Нюансы составления платежного календаря предприятия

  1. Реестр платежей.

    Как работать с графиком платежей — простые правила

    Реестр запланированных выплат является важной частью данного календаря. Обычно именно он идет на подпись финансовому или генеральному директору предприятия.

    Отметим, что в идеале в реестре платежей предусмотрены как стандартные колонки, например, дата составления заявки на платеж, номера счета и договора, наименование контрагента и сумма к оплате, так и ряд дополнительных полей.

    Последние могут помочь руководителю департамента казначейства (либо финансовому директору, если в компании отсутствует отдельная казначейская функция) сформировать платежный календарь.

  2. Поступление средств.

    Наибольшую сложность из всех описываемых задач, как показывает практика, представляет собой планирование объемов средств, поступающих в течение дня.

    Обычно действуют таким образом: запланированные в бюджете поступающие средства делят на количество рабочих дней, после чего результат заносят в платежный календарь. Таким образом получается входящий денежный поток одного дня.

    Это единственный вариант расчетов, если компания торгует в розницу без предварительных договоров.

    Как работать с графиком платежей — простые правила

    Рекомендуется заблаговременно определить, какая часть запланированных к поступлению средств пойдет на оплату счетов. Обычно это делается на основе опыта работы или анализа движения финансов.

    Также стоит заранее определить в регламенте платежей страховой остаток средств на конец рабочего дня – этот показатель необходимо принимать во внимание при подготовке платежного календаря предприятия, даже простого.

    Советуем включить в данный документ информацию о существующих невыбранных лимитах в рамках кредитных линий. Эти данные указывайте рядом со сведениями о входящих остатках. Тогда в платежном календаре будут как можно более полно представлены сведения о финансовых возможностях предприятия, а значит, у финансового директора появится возможность эффективнее использовать ресурсы.

  3. Определение приоритетов, если нет денег для оплаты всех счетов.

    Для более быстрого управления рекомендуется указывать в заявках приоритет платежа и срок оплаты по договору. С помощью этой информации финансовый директор единолично примет решение о том, выплату каких сумм можно временно отложить.

    В первую очередь компании стараются расправиться с долгами по заработной плате, перед бюджетом, банками. Далее в очереди следуют ключевые контрагенты, непосредственно влияющие на возможность продолжения работы компании, или договор с которыми предусматривает серьезные штрафы.

    И в конце вносятся все прочие платежи.

    Как работать с графиком платежей — простые правила

    Вы почувствуете, насколько проще следить за неоплаченными заявками, если указывать факт исполнения/неисполнения. Также рекомендуется, помимо классического деления платежей по статьям, предусмотреть аналитику по контрагентам.

    В этом случае самым удобным инструментом является Excel – вам нужно только ввести дополнительный столбец с названием получателя.

    Вы получите возможность при необходимости видеть список дебиторов, которые ждут перечисления в ближайшее время.

Можно ли автоматизировать процесс работы с платежным календарем

Для удобства ведения всех процессов в компании, в том числе и финансовых, автоматизация платежного календаря в 1С — правильное решение. Но при этом вы должны понимать, что все бизнес-процессы должны идти в связке и быть автоматическими.

Помните, что выбранная или уже используемая компанией программа платежного календаря должна давать такие возможности:

  1. создавать заявки на оплату или реестры платежей;

  2. формировать отчеты, которые дают возможность следить за исполнением платежей, выполнять нормы платежной системы, бюджетов движения денежных средств;

  3. поддерживать контроль и согласование бюджетов, заявок на оплату, пр. – допустим, участники бизнес-процесса не видят заявки, утвержденные начальником соответствующего ЦФО и заявки на оплату, но сразу после утверждения заявка попадает на рассмотрение финансисту;

  4. разграничить доступ к сведениям о финансовой деятельности по уровням ответственности в компании – каждый руководитель ЦФО должен видеть лишь собственные заявки и их исполнение.

Читайте также:  Информационная карта аукциона в электронной форме по 44-фз

Успешность внедрения и автоматизации платежного календаря зависит от того, насколько корректно и полно во время создания была продумана внутренняя структура процесса.

И, конечно, мы готовы вам в этом помочь. Отправьте заявку и наши эксперты вас проконсультируют.

Платежный календарь в Excel

Деньги – универсальный и, как следствие этой универсальности, ценнейший ресурс любого бизнеса. Задача управления деньгами всегда находится в фокусе предпринимателя (собственника и/или руководителя).

Одним из инструментов управления денежными потоками бизнеса является платежный календарь.

Он обеспечивает руководителю организации прозрачность денежных потоков, подсвечивает источники доходов и расходов во времени.

Читатель грамотно и объективно составленного платежного календаря всегда увидит надвигающийся кассовый разрыв и сможет своевременно среагировать и не допустить его возникновение.

Давайте разберемся в нюансах этой формы управленческого учета на примере платежного календаря в Excel вместе.

Что такое платежный календарь и какие проблемы он решает

Платежный календарь показывает момент осуществления расходов и получения доходов. Период отображения операций в платежном календаре зависит от вашего бизнеса и определяется циклом продаж: день, неделя, месяц.

Планирование в платежном календаре может быть краткосрочным,оперативным или долгосрочным – стратегическим. Какой-то строгой формы не существует, поэтому календарь можно создавать как для бизнеса в целом, так и для отдельных проектов.

Излишняя детализация не всегда эффективна.

У платежного календаря две основных взаимодополняющие задачи:

  1. Управление кредиторской и дебиторской задолженностью: дает представление руководителю об объеме будущих потоков денежных средств (доходов и расходов), где они возникают (в каких проектах, по каким контрагентам) и датах совершения платежей.

Компания производит расчеты ежедневно с разными контрагентами.

При отгрузке продукции или оказании услуги оплата не всегда приходит сразу, поэтому важно контролировать оборачиваемость своей дебиторки и требовать расчет согласно условиям договора.

Анализ потоков денежных средств позволяет оценить финансовые возможности компании и понять, есть ли возможность предоставить покупателю скидки или рассрочки платежей.

Так же вы сразу увидите, есть ли возможность обратиться к вашему поставщику с просьбой перенести срок оплаты поставленных товаров и услуг на более поздний срок — в таблице оплат поставщикам вы будете видеть точную сумму платежей и их возможные сроки. Рост кредиторской задолженности должен регулироваться.

  1. Предупреждение надвигающихся кассовых разрывов – ситуации, при которой у организации не будет в распоряжении свободных денег для осуществления обязательных платежей: дает возможность, предпринять действия для его недопущения.

С помощью платежного календаря предприниматель может оптимизировать текущие денежные потоки, привлечь дополнительные средства или найти их внутри компании. Например, если одному из проектов не хватает денег, а на другом появился некоторый излишек, вы можете направить средства туда, где в них есть острая необходимость.

Как работать с графиком платежей — простые правила

Рис. 1 Таблица “График платежей”

Этапы создания платежного календаря

При составлении платежного календаря опираются на методы финансового планирования и прогнозирования:

  • экономический анализ помогает предсказать возможные сценарии развития событий;
  • нормативный метод устанавливает лимиты на пользование средствами и размеры резервных фондов.

Первый шаг при планировании – сбор информации о предполагаемых затратах и сроках платежей со всех центров финансовой ответственности компании.

Второй – распределение данных в графике по затратам, проектам, статьям бюджета и плательщикам. Тут же необходимо проверить соответствует ли заявленная информация бюджету предприятия, ее возможные сроки оплат и экономическую обоснованность.

Третий шаг – рассчитываем остаток средств на начало и на конец периода.

Уже только эти простые шаги дадут вам представление о будущем финансовом состоянии бизнеса и подсветят кассовые разрывы.

Инструменты для составления платежного календаря

Платежный календарь удобнее всего составлять в специализированных сервисах управленческого учета, таких как «Управленка». Так вы получите максимальную гибкость настройки и автоматизацию процесса составления.

Как работать с графиком платежей — простые правила

  • Рис. 2 Образец платежного календаря в сервисе управленческого учета «Управленка»
  • По мере зрелости процесса планирования в вашей компании вы однажды обнаружите, что платежный календарь не требует особых усилий для его составления, формируется естественным образом и является одним из ваших основных инструментов для оперативного планирования.
  • Но если в бизнесе операций немного, и вы хотите попробовать сделать все своими руками, то можно начать с имеющихся под рукой инструментов — таких как Excel.

Как составить платежный календарь в Excel

Для составления платежного календаря в Excel не требуется специальное программное обеспечение и дополнительное обучение сотрудников. Все, что вам потребуется, – это усидчивость для кропотливого сбора информации о будущих расходах и поступлениях и минимальные навыки в Excel.

Таблица График платежей в Excel может содержать следующие данные:

  • остаток средств на начало периода,
  • предполагаемые поступления,
  • статья дохода,
  • наименование контрагента,
  • дата поступления,
  • название проекта,
  • сумма платежа,
  • предполагаемая дата оплаты,
  • наименование поставщика,
  • колонка для замечаний и комментариев,
  • остаток средств на конец периода.

Временной промежуток выбирается на ваше усмотрение. Таблица График платежей в Excel даст представление о движении денежных средств бизнеса.

Как работать с графиком платежей — простые правила

  1. Рис. 3 Таблица График платежей
  2. Удобнее всего составлять платежный календарь на двух листах.
  3. Лист 1 — непосредственно платежный календарь (Рис. 3):
  • В верхней части таблицы располагают информацию об остатках на начало периода и предполагаемых поступлениях.
  • Внизу остается остаток средств на конец текущего периода.
  • В столбцах проставляются даты платежей.
  • Сбоку указываются все остальные параметры: название контрагента, проекта, статья дохода или расхода.

График платежей. Образец и бланк 2021 года

Графики платежей сегодня используются во многих сферах бизнеса и предпринимательской деятельности. Чаще всего это, конечно, погашение задолженностей в банковских кредитных учреждениях. Однако и между организациями таким графики составляются не так уж и редко.

Что такое «график платежей»

Под термином «график платежей» скрываются даты, условия, суммы, которые заказчик или покупатель должен перевести исполнителю или поставщику за предоставленные услуги или выполненные работы.

ФАЙЛЫ
Скачать пустой бланк графика платежей .docСкачать образец графика платежей .doc

График платежей может быть ежедневным, еженедельным, ежемесячным или произвольным. В нем обязательно оговаривается форма передачи денежных средств: посредством «налички» из рук в руки, через безналичные переводы, путем внесения в кассу, на депозит и т.д. График всегда составляется в виде таблицы и носит предварительный характер.

Как следует из самой сути документа – он не является самостоятельным бланком, а служит приложением к какому-либо договору: купли-продажи, аренды, займы и т.д. График подтверждает обязательства, возникшие у одного субъекта договорных отношений перед вторым, фиксируя их в письменном виде.

Зачем нужен график платежей

Роль документа довольно проста и при этом значительна: он не только фиксирует периоды и точные даты проплат, но и дисциплинирует стороны.

Исполнителя заставляет вовремя поставлять товары или услуги, заказчика – также своевременно их оплачивать.

Кроме того, часто график применяется в случаях, когда по договору проходят достаточно крупные денежные суммы, которые трудно выплатить единовременно. Рассрочка, оформляемая в виде графика платежей, позволяет решить эту проблему.

Плюсы графиков платежей

Графики платежей хороши тем, что они дают наглядную картину о суммах, которые должны быть оплачены по договору. То есть никаких скрытых комиссий, дополнительных взносов, пени, и т.п. непредвиденных и неприятных сюрпризов при оплате по грамотно составленному графику платежей не будет.

Когда его делать

График оформляется после того, как договор между сторонами будет подписан. Информация о наличии графика и порядке его исполнения обязательно должна быть отражена в договоре в числе прочих его условий.

Каким он может быть

График платежей может быть строго установленным или гибким.

В первом случае, даты прописываются в том порядке, который удобен обеим сторонам договора, согласовываются, утверждаются между ними, но любое отклонение от графика автоматически приводит к штрафным санкциям, которые также заранее указываются в договоре.

Во втором случае – график зависит от поставок или предоставления услуг, то есть в течение определенного срока после того, как товар придет или услуга будет выполнена, деньги должны быть проплачены.

Допустимо ли изменять график по ходу дела

В случае, если заказчик или покупатель по каким-то обстоятельствам не успевает в нужное время провести оплату, почти всегда он может договориться о редактировании графика с исполнителем или поставщиком.

Читайте также:  Что будет влиять на бизнес в 2018 — прогнозы экспертов

Это будет наиболее правильный и честный способ решения возникшей проблемы, который даст возможность избежать конфликтов и спорных ситуаций, доходящих порой до судебной инстанции.

Нужно ли отслеживать оплату

При заключении договора в организациях с обеих сторон назначаются лица, которые несут ответственность за его исполнение.

Точно также эти же самые сотрудники должны следить за тем, чтобы график платежей выполнялся в полном объеме и своевременно. Кроме того, за исполнением графика платежей обычно следят специалисты отдела бухгалтерии.

Такой подход позволяет избежать просрочек и проконтролировать, чтобы условия договора в этом пункте не нарушались.

Что будет, если нарушить график

За нарушение графика платежей могут последовать вполне конкретные санкции, которые обязательно должны быть упомянуты в договоре.

Без упоминания их применение будет неправомерно. В первую очередь это, конечно, пени и штрафы. Кроме того, при систематическом нарушении графика, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (в том числе и по суду).

Как сделать документ

График платежей делается в произвольном виде, поскольку унифицированного его образца на сегодняшний день нет. Однако, если на предприятии, представитель которого делает документ, есть свой шаблон, утвержденный в его учетной политике, использовать нужно именно его.

Особенности оформления

Как и формат документа, его оформление может быть свободным. Это обозначает то, что график можно нарисовать от руки или напечатать на компьютере, правда во втором случае его нужно будет обязательно распечатать. Для графика подойдет обычный лист бумаги или бланк с фирменными реквизитами и логотипом компании.

Графику, как дополнительному приложению к договору, следует присвоить отдельный номер. Информацию о нем надо занести в специальный учетный журнал, туда же, куда вносятся сведения обо всех заключенных договорах и приложениях к ним.

Делается документ в двух абсолютно одинаковых экземплярах, один из которых передается заказчику или покупателю, а второй остается у исполнителя.

Формировать график надо крайне внимательно, учитывая интересы обеих сторон и тщательно просчитывая все тонкости условий договора. Следует помнить о том, что если вдруг возникнет ситуация с задержкой оплаты, этот документ может стать частью доказательной базы, причем как с одной, так и с другой стороны.

Кто должен подписать

График должен быть подписан представителями с обеих сторон договорных отношений. Подписи должны поставить директора предприятий или лица, временно исполняющие их обязанности (о чем должно быть документальное подтверждение).

Их автографы будут свидетельствовать о том, что график согласован между ними и обязателен к исполнению.

Что касается печати, то ее следует проставлять только в том случае, если условие о ее использовании есть в нормативно-правовых актах организаций.

Образец графика платежей

Если перед вами встала задача по формированию графика платежей, с которым вы прежде никогда не сталкивались, посмотрите приведенный ниже пример и ознакомьтесь с ми к нему – на их основе вы без особых сложностей наверняка сделаете то, что вам требуется.

Первым делом надо сказать, что с точки зрения составления график не особенно труден и никаких особых знаний для его оформления не надо.

  1. Вверху бланка обозначьте его номер (как дополнительного приложения к договору), внесите собственно указание на договор, отметив его номер и дату заключения.
  2. Далее впишите дату формирования графика. Если считаете важным, можете дать информацию об организациях, между которыми оформлены договорные отношения и указать их реквизиты.
  3. После этого переходите к основному разделу. Сначала внесите сюда полную сумму, которая должна быть перечислена в порядке исполнения договора и окончательный срок погашения задолженности.
  4. Дальнейшую часть разумнее всего делать в виде таблицы, в которую включаются даты осуществления платежей, их размер, а также остаток долга. Если есть необходимость можете дополнить таблицу и другими столбцами и строками, которые вы считает важными именно в вашем конкретном случае.
  5. После того, как график будет окончательно заполнен и согласован, его необходимо заверить подписями представителей обеих сторон и проштамповать.

Как работать с графиком платежей — простые правила

Скачать документбесплатно

Кредитный калькулятор с графиком платежей: расчет графика платежей по кредиту

Когда речь заходит про кредитные продукты, то иногда сложно разобраться самому во всех тонкостях процентных ставок, графика погашений, комиссий и прочих моментах системы кредитования. Но на самом деле не все так сложно, как кажется на первый взгляд.

Любой пользователь сети интернет может легко найти в кредитный калькулятор с графиком платежей и самостоятельно рассчитать потенциальный кредит.

Онлайн-калькулятор произведет полный расчет с указанием необходимых данных и быстро сформирует график платежей, включая: ежемесячный платёж, сумму переплаты по кредиту, эффективный период кредитования, досрочное погашение и многое другое.

39 500 000 Людей в России, имеют минимум один кредит. Для расчёта кредита Вам потребуются всего три вида основных данных: сумма кредита, процентная ставка и период кредитования.

На данной странице мы предусмотрели расширенную версию кредитного калькулятора, но если Вы хотите получить примерный график платежей без учета комиссий и досрочного погашения, то Вам стоит указать только эти данные или воспользоваться простой версией калькулятора на главной странице.

По умолчанию мы предусмотрели аннуитетный платёж, так как он самый распространенный  и актуальный на данный момент. Мы написали сравнительный обзор на тему аннуитетного и дифференцированного платежа, если у Вас есть 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочтите эту статью.

Если у Вас уже есть действующий кредит или Вы знаете остальные вводные данные, то обязательно заполните поле ввода ежемесячной и единовременной комиссии. Страхование жизни, которое, скорее всего банк обязал Вас оформить при получении потребительского кредита или ипотеки, мы относим к единовременным комиссиям, а к ежемесячным плату за СМС уведомления или обслуживание счёта.

Занимательный факт. До 2011 года банки активно пользовались именно ежемесячными комиссиями, которые составляли от 0,5 до 2% именно от суммы займа, а не от суммы ежемесячного платежа. Так и получались кредиты под 70% годовых и выше. Сейчас всё это в прошлом.

Не забывайте нажимать кнопку “Рассчитать”.

Часто, в статистике мы обращаем на это внимание, что некоторые пользователи нашего сайта просто забывают нажать эту яркую кнопку и смотрят расчеты, сформированные заранее системой как пример.

Получив график платежей по кредиту, калькулятор можно использовать для регулировки суммы кредита, выбора типа кредитования или ввода суммы досрочного погашения.

Если говорить кратко, комиссия за досрочное погашение уже не актуальна для четырёх крупных банков: сбербанк, втб, альфа-банк и россельхозбанк. В других банках комиссия остается актуальной, хоть и регулируется на законодательном уровне. Все нюансы досрочного погашения мы отразили в этой статье.

Используйте полученные данные для сравнения с графиком, полученным в банке. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Ежедневно мы улучшаем алгоритмы расчёта и оптимизируем уже готовые решения. Напишите нам в социальных сетях, если заметили ошибку. Мы обязательно отблагодарим Вас и исправим все замечания.

Преимущества кредитного калькулятора

  • Произвести расчет графика платежей по кредиту – т.е. получить таблицу ежемесячных платежей исходя из заданных параметров. Это поможет Вам распланировать свой бюджет и по желанию внести коррективы (уменьшение или увеличение ежемесячного взноса);
  • Получить информацию об общей сумме процентов – «переплате» по кредиту за весь срок пользования;
  • Скорректировать под ваш бюджет срок и сумму потенциального займа (не конкретный платёж, а общую задолженность);
  • Выбрать наиболее удобный тип погашения ссуды: аннуитетный (равными платежами), или дифференцированный (процент начисляется на остаток «тела» кредита). Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы, но от выбора одного из них будет зависеть Ваше платежное планирование. Важно: при дифференцированном типе, общая переплата по кредиту будет меньше, особенно это заметно при долгосрочных займах на большие суммы.

В целом, любой банковский сотрудник строит график платежей по кредиту по калькулятору со сходным принципом расчетов, так что Вы можете не тратить свое время лишними походами в банк и произвести расчет график платежей по кредиту не выходя из дома. Еще одним важным преимуществом является то, что Вы изначально уже будете видеть рамки переплаты и ежемесячные взносы. Вам станет намного удобнее ориентироваться при посещении банка в предложенных ими условиях.

При этом не стоит забывать, что у каждого банка или другой финансовой организации-кредитора свои собственные условия кредитования. Сторонний кредитный калькулятор с графиком платежей дает точные данные, но они могут различаться в зависимости от условий, предложенных банком.

Читайте также:  Как cделать, чтобы директор компании не путал интересы компании — с личными

Постараемся кратко описать, какие нюансы могут возникнуть:

  • Изменение первоначального платежа. Например, изначально для себя Вы посчитали обычный ежемесячный платёж, а банк оставил возможность оплаты первого месяца – только проценты. График в этом случае подлежит пересмотру;
  • Скрытая комиссия. Сейчас, в отличие от условий 10-ти летней давности, наблюдается тенденция «прозрачности» комиссионных сборов, но не следует забывать, что не всегда все дополнительные расходы видны из графиков (все зависит от банка-кредитора). Банк может пойти на хитрость и не вносить комиссии в график платежей по кредиту, калькулятор в некоторых банках настроен со специальной погрешностью;
  • Принудительное страхование залогового имущества. Зачастую оформление этой услуги обязательно при выдаче ссуды (может достигать +10% к сумме). Не всегда банк вносит данный пункт в сам договор, иногда приходится дополнительно оплачивать разовый страховой взнос при оформлении;
  • «Плавающая процентная ставка». Иногда банки предлагают займы при условии корректировки процентной ставки, но все подобные нюансы указываются в самом договоре и обсуждаются на этапе согласования условий;
  • «Досрочное погашение». Сегодня штраф в этом случае достаточно редкое явление, но, тем не менее, иногда встречается при оформлении залога. Смысл сводится к тому, что заемщику невыгодно погашать кредит заранее, так как пересчет процентов в данном случае не производится. Совет: старайтесь брать кредитный займ с возможностью досрочного погашения, это полностью избавит Вас от проблем с ранней оплатой.

Когда график платежей может быть изменён

Предусматриваются несколько способов изменения графика платежей по кредиту. Чаще, график платежей изменяется по не запланированным причинам. Когда это актуально?

Изменяемая процентная ставка. Применяется в некоторых банках. Суть очень простая, когда Вы берете потребительский кредит без залогового обеспечения, банк предлагает первый год процентную ставку в 15,5%, а со второго года 14,1%. Такой пример, мы встретили в банке Райффайзен. Полную информацию об изменяемой процентной ставке мы написали в этой статье.

Занимательный факт, читая негативные отзывы Почта банка, мы обнаружили, что привлекательная процентная ставка в 10,9% использовалась только со второго года выплаты кредита, а первый год ставка по кредиту составляла 34%.

Частичное досрочное погашение кредита. Мы говорим именно про расчёт частичного досрочно погашения кредита, так как полное закрытие кредита, не сопровождается дополнительными процентами за упущенную выгоду банка. Раньше это было актуально, но с 2011 года Центральный Банк России запретил взыскивать комиссию за досрочное погашение. О нюансах частичного досрочного погашения, читайте по ссылке.

Задержка платежей по кредиту. Сопровождается штрафными санкциями и пени. Так же может отразиться в БКИ, что негативно скажется на дальнейших условиях кредитования. Ситуации бывают разные, и банк может пойти на уступки, но по письменному заявлению от заёмщика. Если этот момент был упущен, ожидайте новые условия кредитования.

Иногда эти условия прописаны в договоре, к примеру, при задержке платежей в 3 месяца, некоторые банки могут изменить и процентную ставку по кредиту, а иногда кредитный договор сопровождается более жесткими условиями.

Расчёт графика платежей в банке

  1. Низкий процент. Банк злоупотребляет подачей информации и всегда скрывает реальные проценты по кредиту. Простой рекламный ход, когда 11-12% годовых превращаются в 18-25%. Да, ставка такая есть, но только для зарплатных или действующих клиентов банка. И да, зачастую кредитный калькулятор банка автоматически ставит минимальную процентную ставку.
  2. Тип кредита. Аннуитетный или дифференцированный. Некоторые банки злоупотребляют этими понятиями, автоматически выставляя аннуитетный тип кредитования. Но, что если Ваш кредит ипотека и у Вы хотите погасить кредит досрочно? Подробнее о двух типах кредита мы написали в этой статье.
  3. Страхование жизни. К примеру, Россельхозбанк обязал нас оформить страхование жизни. Сумма кредита составляла 550 000 рублей на 5 лет. А сумма страхования составила 55 000 рублей, то есть 11 000 рублей в год. Это законно? Да, ведь никто не заставляет нас брать кредит именно здесь, возьмите в другом месте.

Есть ещё много нюансов, которые мы не можем описать в рамках одной статьи. Мы специально выделяем активными ссылками материалы, которые Вам желательно прочитать и сопровождаем каждый из них примерами из реальной жизни. Потратив 20-30 минут на их прочтение, Вы будете лучше понимать, как устроена система кредитования в России не станете жертвой обмана.

Может ли банк не рассчитывать график платежей?

Может! По закону банк обязан предоставить исчерпывающие данные по Вашему кредиту, включая множество значений. Все они указаны в договоре и ещё буквально 2-3 года назад было именно так.

Только некоторые банки предоставляли график платежей или давали открытый доступ к кредитному калькулятору. Мы не будем заострять на этом внимание, так как Вы находитесь на сайте кредитного калькулятора, где этот график можно получить за несколько простых действий.

Вам лишь надо внимательно ознакомиться с договором и самим составить график платежей на нашем или ином сайте.

Платежный календарь предприятия: как разработать и применять

Планирование денежных потоков в разбивке по дням – задача платежного календаря. Этот «младший брат» бюджета движения денежных средств поможет заранее увидеть кассовый разрыв. Значит, предпринять меры к его устранению. Читайте в статье об этапах формирования и скачивайте образец документа.

Краткосрочный план, в котором организация отражает ожидаемые ежедневные поступления, платежи и остатки денег.

От бюджета движения денежных средств (БДДС)  он отличается следующим:

  • периодом планирования. Нет единого мнения о том, каким он должен быть. Кто-то из специалистов формирует документ на неделю, кто-то на 20 дней или на полтора месяца вперед. Но верно правило: это всегда ближайший период к текущей дате. Нет смысла разрабатывать документ на квартал и тем более на год;
  • непрерывным характером формирования. Напрямую связано с предыдущей характеристикой. На каждую неделю нужен свой актуальный календарь. Поэтому подход «составить раз в год и забыть» – не про него;
  • постоянно вносимыми корректировками. Считается: чем меньше корректировок вносится в бюджеты организации, тем качественнее налажен процесс бюджетирования и нет притягивания «за уши» плана к факту. В отношении платежного календаря – все иначе, и без постоянных корректировок не обойтись. Бюджеты формируются в тысячах или даже миллионах рублей. Погрешность всего в 1% при таких объемах выливается в значимые суммы. В календаре таких вольностей быть не может. Поэтому постоянная его актуализация и приведение плановых остатков денег к фактическим – обычная практика;
  • большей детализацией. В бюджете строки показываются укрупненно. Например, «Налоги» или «Приобретение материалов». Для календаря такого недостаточно. Приводится дополнительная аналитика в разрезе контрагентов, видов оплачиваемых услуг, наименований расчетных счетов и т.п. Кроме того, оправдана внутренняя увязка календаря с БДДС.

Как разработать и применять платежный календарь

Перед тем, как разработать платежный календарь, ответьте на три вопроса:

  • какой будет его форма?
  • на основании чего и как он будет заполняться?
  • когда будут вноситься корректировки?

Ответы на них – это, по сути, три этапа к его формированию и применению. Давайте подробнее разберемся с каждым.

Этап 1. Разрабатываем форму платежного календаря

Универсального рецепта для формы нет. Каждый специалист создает документ «под себя», руководствуясь своими предпочтениями. Но есть несколько советов от практиков, которые помогут определиться с вариантом, подходящим именно вам.

Совет 1.1. Для строк берите за основу БДДС. Детализируйте, но не выделяйте лишнее

Платежный календарь – это своеобразная расшифровка бюджета на ближайший период. Логично, что названия строк в документах должны совпадать.

Крупные статьи БДДС детализируйте подстатьями, но в разумной мере. Иначе календарь станет громоздким и неудобным в заполнении и анализе.

Воспользуйтесь принципом существенности: когда суммарный оборот по статье не более 5% за отчетный период, то для нее не нужна отдельная строка. Включайте ее значения в прочие платежи или поступления.

Подход не касается стратегически важных или особых для компании операций, например, трат на благотворительность.

Избегайте и другой крайности: раздувание статей «Прочее». Они не должны оказаться больше 10% от общих поступлений и выплат.

Совет 1.2. В колонках указывайте все предстоящие дни

Даже выходные и те, в которые не ожидается движение денег в организации. Так проще не запутаться.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *