Как бизнесу вести себя с банками сейчас – 6 рекомендаций

Как бизнесу вести себя с банками сейчас – 6 рекомендаций

Как получить господдержку во время пандемии? Что ожидает предпринимателей, которые сознательно взяли «бесплатный сыр»? Для кого региональный банк — это палочка-выручалочка в сложной ситуации? Какой будет для малого и среднего бизнеса осень 2020 года, когда придется платить по первым счетам? На эти и другие вопросы ответил начальник управления корпоративных финансов и клиентов НБД-Банка Евгений Максаков.

НБД-Банк 28 лет занимается работой с малым и средним бизнесом и обладает серьезным опытом в вопросах реализации государственных программ поддержки предпринимательства.

За все время ни один заемщик, получивший через банк льготное кредитование с господдержкой, не был признан несоответствующим условиям предоставления такого финансирования.

В беспрецедентной ситуации пандемии коронавируса банк применил все накопленные знания для того, чтобы предприниматели смогли получить доступ к программам господдержки и при этом не остались должны больше, чем смогут вернуть.

Три фактора успеха любой госпрограммы

Когда возникла ситуация с коронавирусом, правительство РФ очень оперативно и своевременно отреагировало, подготовив ряд программ. Одни были более успешными, другие менее.

Показателем успешности любой госпрограммы является интерес к ней со стороны трех целевых групп: правительства, которое ставит определенные цели, банков, которые выступают операторами, и предпринимателей, которые являются конечными получателями. Первые программы поддержки не пошли, поскольку эти три условия не были выполнены.

По программе кредитования на выплату зарплат под 0% мы заявились на небольшой лимит и только приступили к реализации, как появилось постановление № 696 — «под 2% с возможностью списания». Все забыли про кредиты, которые надо возвращать, и бросились за кредитами, которые возвращать не надо — за бесплатным сыром.

Дьявол в деталях

Постановление №696 очень привлекательно, поскольку позволяет заемщику через год списать кредит и проценты по нему, если предприятие выполняет определенные условия.

Есть различные периоды, которые позволяют наблюдать, как развивается предприятие, и если оно развивается хорошо, то переходит из базового периода на период наблюдения, а далее уже — на период списания или возврата в зависимости от того, выполняет или не выполняет условия.

Как и в любой государственной программе, кроме идеальной картинки существуют определенные подводные камни. Когда что-то делается быстро и в спешке, то понятно, что основная канва и ключевые условия прописаны, но дьявол кроется в деталях. И получить разъяснения этих деталей с такой же скоростью, с которой готовится и вступает в действие базовый документ, — сложно.

Реальные разъяснения порядка расчетов были предоставлены спустя 1,5 месяца после старта программы. И я не уверен, что это последние разъяснения. Инициатор программы — Министерство экономического развития, поэтому и разъяснения к ее применению на практике готовит оно.

Сложность программы еще и в том, что в ней, кроме Минэка, участвуют налоговая служба с ее регистром, в который заносятся данные о заявках на кредит, и Внешэкономбанк, который предоставляет гарантии. То есть, участниками программы являются сразу несколько крупных игроков, в связи с чем неизбежно возникают различные нюансы и детали.

ПАО «НБД-Банк» — межрегиональный банк со специализацией на развитии малого и среднего бизнеса. Основан в 1992 году, имеет 25 офисов в 6 российских регионах: Нижегородской, Кировской, Пензенской и Ивановской областях, Чувашской Республике и Республике Марий Эл.

Самый активный в России региональный банк по количеству выпускаемых гарантий в рамках Программы содействия развитию торговли по версии ЕБРР. Аттестован как дипломант программы АРБ «Лучшие банки России». Имеет 2 международных рейтинга от агентства Moody’s Investors Service: долгосрочный рейтинг Bа3 и краткосрочный рейтинг NP по депозитам в национальной и иностранной валюте.

Сколько вешать в рублях

Основная проблема для тех, кому утвердили и даже выдали кредиты, заключается в уточнении правил расчета максимального размера кредитования. С одной стороны, формула расчета проста и понятна: МРОТ, умноженный на количество сотрудников, на коэффициент 1,3 и на 6 месяцев. Но все зависит от даты, на которую заведена кредитная заявка в регистр ФНС.

Допустим, клиент обратился в банк за кредитом под 2%, на него заведена заявка в регистре ФНС, затем какое-то время заявка рассматривается, происходит отказ — клиент обращается в другой банк и проходит весь путь снова, включая внесение новой заявки в регистр налоговой. Только с этой даты будет рассчитываться максимальный размер кредита.

И это уже не 6 месяцев, а 5 или 4.

Поскольку такая практика взаимодействия с ФНС складывалась в процессе реализации постановления №696, а не была оговорена изначально, некоторым заемщикам одобрены и уже выданы кредиты, рассчитанные по максимуму — за период 6 месяцев. И возникает вопрос: смогут ли эти заемщики претендовать на списание?

Поэтому мы рекомендуем нашим заемщикам скорректировать размер кредитного договора в меньшую сторону, чтобы при процедуре списания, которая как любая бюрократическая процедура, будет проходить четко по инструкциям, не возникли сложности. Иначе невозвратный кредит превратится в возвратный. Конечно, даже возвратный кредит на таких условиях — гораздо выгоднее рынка. Но выгода будет не такой, как обещано изначально.

Когда мы разговаривали с предпринимателями в ходе вебинара, который вы организовали для МСП и банков, я как раз и говорил о том, что мы только что получили новые правила кредитования по постановлению № 696

Максаков Евгений Юрьевич, начальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО «НБД-Банк», член правления. Окончил лингвистический университет им. Добролюбова, затем получил экономическое образование в ННГУ им. Лобачевского и дополнительное — по управлению казначейскими рисками — в ЕБРР. Работает в НБД-Банке практически с его основания.

Где взять денег, чтобы дать в долг

Вторая тема, которая возникает практически во всех государственных программах — тема лимитов. Мы не можем черпать сколько угодно финансов. В связи с этим возникает ситуация, когда мы обращаемся за увеличением лимитов.

И здесь тоже возникает сложность: нигде не написано, что банк может предоставлять больше кредитов, чем это указано в его целевых показателях. Это условие действовало при реализации всех предыдущих государственных программ.

Ситуация с постановлением №696 принципиально иная — мы утверждаем клиентам кредиты за пределами лимитов, установленных банку. В частности, после вашего мероприятия мы получили много заявок от клиентов, которые не прошли скоринг в крупных банках.

Стоп-факторы, которые действуют при массовом скоринге, не действуют у нас — в региональном банке, который может себе позволить индивидуальный подход вместо присвоения рейтинга заемщика, основанного на коэффициентах. Для многих «отказников» крупных банков мы не видим стоп-факторов и кредитные заявки им утвердим.

Но мы ждем увеличения лимитов от Министерства экономики. Сейчас банк выдал 292 кредита — и лимиты исчерпал.

Мы хотим выдавать больше, желающих много, но вынуждены одобрять заявки с оговоркой «при наличии лимита». Поэтому предпринимателей, получивших отказ в крупных банках, НБД-Банк пока смог удовлетворить только морально: мы одобрили заявки на кредит.

Да, мы тратим на обработку таких заявок больше времени, потому что глубоко вникаем в бизнес и ситуацию клиента, не прошедшего скоринг федерального банка.

Но в части фактического предоставления денег мы зависим от Министерства экономического развития — мяч на их стороне.

Стоп-факторы НБД-Банка

Для нас важно, чтобы предприятие было прибыльным по итогам предыдущего налогового периода — года. Чтобы в текущем году средней выручки, включая период до введения ограничений по коронавирусу, было достаточно, чтобы вернуть кредит «под 2%», если что-то не получится со списанием.

Наличие небольшой просрочки по налогу на имущество и другим налогам не является стоп-фактором — мы понимаем, что это жизнь, и ситуации могут быть разными даже на фоне достаточно успешной предпринимательской деятельности.

Как бизнесу вести себя с банками сейчас – 6 рекомендаций

Лимиты преткновения

Когда мы говорим о государственной программе — дело всегда в лимитах. У нас есть очень успешные программы, например, программы стимулирования и кредитования малого и среднего бизнеса. Речь о программе льготного кредитования с субсидиями от Минэкономразвития РФ и программе стимулирования с привлечением средств Корпорации МСП.

Мы могли бы кредитовать по программе стимулирования в 4–5 раз больше, но пока копим пачку писем с просьбами увеличить лимиты, хотя речь не о разовой программе, как кредитование под 2%, а о постоянно действующей. Активно работающей является программа субсидирования бизнеса от Минэкономразвития с кредитами по ставке, не превышающей 8,5%.

Программа предполагает предоставление льготных кредитов субъектам МСП в отдельных отраслях. В рамках программы кредиты предоставляются на инвестиционные цели, на пополнение оборотных средств и на рефинансирование.

  • Программа льготного кредитования субъектов МСП в соответствии с постановлением правительства РФ №1764 является одной из ключевых программ поддержки предпринимателей, в которой участвует НБД-Банк.
  • Возможности этой программы наряду с собственными программами банка предлагаются в качестве антикризисных мер для предприятий микро, малого и среднего бизнеса, что особенно важно в современных реалиях.
  • Учитывая эффективность работы НБД-Банка в рамках этой программы, Министерство экономического развития РФ увеличило банку объем лимита кредитования на 500 млн ₽ для кредитования МСП по ставке, не превышающей 8,5%.

В 2020 году в рамках этой программы НБД-Банк заключил 135 договоров на сумму 1,5 млрд ₽. В соответствии с соглашением с Министерством экономического развития НБД-Банк планирует профинансировать проекты МСП на сумму 2,7 млрд ₽.

Эти кредитные продукты мы предлагаем компаниям, которые не попадают под действие постановления № 696 и не получили доступа к кредитам с последующем списанием, либо им не хватило лимитов в рамках этой программы кредитования.

Работа с компаниями малого и среднего бизнеса в рамках госпрограмм имеет две составляющие: определение возможности кредитования и наличие лимитов.

Бесплатный сыр

Многие предприниматели, получившие кредиты с шансом на списание, проявляют недовольство, когда сталкиваются с предложением изменить максимальную сумму займа.

Наше дело как банка — уведомить клиента о рисках: не исключено, что «невозвратные» кредиты придется возвращать, поскольку регулятор привязал формулу расчета максимального размера кредита к дате регистрации заявки.

При принятии решения о списании кредита заемщикам придется иметь дело с формальным бюрократическим подходом.

Мы имеем огромный опыт работы с государственными программами и экспертизу по оценке рисков, которые возникают в процессе. До сих пор ни один заемщик, получивший в НБД-Банке кредит с господдержкой, не имел проблем с выполнением формальных требований программ.

Программа кредитования на возобновление деятельности (кредиты «под списание», — прим. ред.) самая сложная для операторов, поскольку была разработана оперативно, в ответ на стремительно меняющуюся ситуацию, и уточнялась уже во время реализации. С другой стороны, это очень своевременная и правильная госпрограмма, которая действительно важна предпринимателям.

Право банка

Отказы в кредитовании в подавляющем большинстве случаев связаны с тем, что заемщики никак не подходят под параметры, утвержденные правительством: коды ОКВЭД и списки видов деятельности. Многие предприниматели только в этот момент с удивлением узнали, что правильная кодификация важна и необходима.

Заемщикам, которых по выручке от основной деятельности никак нельзя идентифицировать в качестве участников госпрограммы, мы заранее озвучиваем риски.

Да, они могут добиться получения льготного кредита, но должны быть готовыми к тому, что эти деньги придется возвращать, поскольку регулятор действует по правилам и не будет входить в ситуацию каждого.

Кроме того, правительство четко сказало, что готово оказывать поддержку тем компаниям, которые имели определенные коды ОКВЭД на 1 марта. Обойти это условие простой заменой кодов не получится.

Поэтому каждый банк сейчас оценивает заемщиков не только с точки зрения финансовой состоятельности, но и исходя критериев госпрограмм. И каждый банк оценивает риски по-своему — это право банка.

Эйфория заемщиков

Любая государственная программа хороша с точки зрения выгод, которые она дает участникам, но сложна в процессе реализации. Риски, возникающие по мере уточнения условий участия, могут превысить выгоду от участи в ней. Это мы пытаемся объяснить заемщикам, которые пока еще пребывают в эйфории от получения кредитов, по которым обещано списание.

У госпрограммы есть определенные условия расходования полученных средств. Каждая кредитная организация имеет свой подход к контролю за соблюдением этих условий.

Например, если деньги направляются на выплату зарплаты, то проще контролировать целевое расходование, когда заемщик перечисляет деньги только на зарплатные карты банка-кредитора.

НБД-Банк этого не делает — насильно мил не будешь, но в ответ мы ожидаем от заемщиков уважительного отношения к условиям госпрограммы.

Если придется возвращать деньги…

Когда наступит время погашения для тех, кто не выполнит требования программы, или вновь поменяются условия, возникнет необходимость погашения всей суммы в 3-месячный срок. Мы не видим в этом больших финансовых рисков для компаний. Кредит рассчитывается пропорционально количеству сотрудников — заемщики в любом случае имеют средства на ФОТ.

Чем больше сотрудников — тем больше масштаб бизнеса, выручка, финансовые возможности.

На этапе погашения, если он наступит, мы будем подходить к каждому проблемному заемщику индивидуально и предлагать все возможные варианты выхода из ситуации.

Я пока не уверен, что мы будем обращаться в ВЭБ, который в этой госпрограмме является элементом страховки банков от массовых неплатежей по льготным кредитам.

Пока мы уверены, что в госпрограмму кредитования на возобновление деятельности вступили предприниматели, которые собираются поддерживать численность сотрудников и будут иметь право на списание кредитов.

Читайте также:  Как «тайный покупатель» при минимуме затрат улучшил работу менеджеров и поднял продажи

Сигнал предпринимателям

Нижегородские предприниматели в целом были готовы к тому уровню финансовой грамотности, который потребовало государство для предоставления финансовой помощи. Проблема с кодами ОКВЭД возникла у тех, кто ранее никогда не имел дела с госпрограммами поддержки и стимулирования предпринимательства.

Сейчас мы четко видим, что рынок поддержки малых и средних предприятий трансформируется в направлении господдержки этой категории.

И чтобы получать такую поддержку — предприниматели должны соответствовать формальным требованиям государства: привести в порядок коды ОКВЭД, учредительные документы, отношения с налоговой, в том числе в части включения в реестры.

Этот сигнал правительство давало предпринимателям и раньше, но сейчас пришло время реагирования.

У государства много денег для предпринимателей — как их получить?

Правительство предлагает предпринимателям много программ поддержки — от льготных кредитов до закупок продукции, от лизинговых программ до схем финансирования через фонды.

Наши клиенты-предприниматели делятся на две группы: одни хотят получать поддержку государства, другие стараются держаться от нее как можно дальше. Но предприниматели — очень рациональные люди, поэтому рано или поздно большинство из них обращает внимание на инструменты, которые позволяют удешевить кредиты. А эффективные инструменты предлагает только государство.

Что будет осенью

82% общего пула предпринимателей, реструктуризировавших кредиты, приняли программу НБД-Банка, а не госпрограмму, основанную на 106-ФЗ. Программа банка мягче: по госпрограмме все деньги, на которые давалась отсрочка, необходимо выплатить через 6 месяцев — это шок для бизнеса. Программа НБД-Банка в этом плане умнее — мы распределяем платежи на весь срок погашения.

Волна погашения реструктуризированных кредитов придется на осень, но мы не видим никаких предпосылок для резкого восстановления экономики в этот период. Поэтому предложили нашим клиентам более рациональный и реальный, на наш взгляд, вариант погашения отсроченных кредитов.

Что ждет должников в 2021 году?

Последний год был напряженным, особенно в сфере финансов. Люди теряли доходы, лишались работы и возможности платить по обязательствам, а поэтому в первые месяцы нового года вопрос, что ждет должников, стоит остро и особенно нервирует тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями в 2020-м. Не переживайте: лучше давайте разбираться.

Содержание статьи

Как изменилась ситуация за 2020 год

В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях.

К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить.

Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится.

Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.

Как бизнесу вести себя с банками сейчас – 6 рекомендаций Что будет с кредитами в 2021 году?

Чего ожидать людям, имеющим проблемную задолженность

Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов.

Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями.

В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.

От банков

Банковские организации тоже несут убытки на фоне кризиса, что особенно заметно в сегменте потребительского кредитования. В 2021 году возможен рост процентных ставок или ужесточение условий для выдачи кредита.

Но одновременно с этим кредиторы пытаются сделать условия привлекательнее для действующих заемщиков. Банку и самому невыгодно, если человек прекращает платить.

Поэтому, если кредитор видит, что клиент испытывает трудности, он все чаще идет навстречу:

  • предлагает отсрочки и кредитные каникулы;
  • снижает размер выплат за счет увеличения срока — это называется реструктуризацией;
  • рефинансирует кредит по новой процентной ставке.

Кредитная история после таких мер не портится, но такие программы работают, к сожалению, только для людей, которые до этого не имели просрочек. Если вы попали в сложную ситуацию раньше, возможно, стоит договариваться с кредитором индивидуально — программы разрабатывают и для людей с просроченными задолженностями.

От коллекторов

Работать с коллекторскими агентствами заемщику может быть даже выгоднее, чем с банком. Коллекторы, купившие кредит по договору цессии, не назначают дополнительные штрафы и пени, а также могут списывать и прощать часть задолженности.

Как и банкам, им выгоднее, если клиент платит, пусть даже небольшую сумму, — поэтому агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные гибкие условия погашения.

Например, ЭОС всегда принимает сторону клиента и помогает разработать схему платежей, которая не обременит его.

От судебных приставов

Если же дело дошло до исполнительного производства и задолженностью занимаются приставы, то в 2021 году ФССП, скорее всего, возобновит активную деятельность.

В прошлом году сотрудники службы были ограничены в своих действиях из-за событий, вызванных эпидемией, однако в 2021 году их работа входит в обычное русло.

Предполагается, что активнее всего приставы будут действовать по отношению к заемщикам крупных банков: те регулярно напоминают ФССП об исполнительных производствах на своих должников.

Но даже из такой ситуации можно найти выход, если постараться договориться с приставами о графике погашения, который удобен всем. Есть и еще одно изменение, позитивное: поправки в статью 446 ГПК запретят приставам общаться с третьими лицами без письменного согласия и арестовывать в счет задолженности домашних животных. Раньше арест кота или собаки был стандартной практикой, теперь хозяева смогут не бояться за питомцев.

Как вести себя в новых обстоятельствах

Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью.

Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете.

Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04 с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Что происходит с банками? Почему они ведут себя хуже налоговиков

Все чаще предприниматели задают вопрос: что происходит с банками? почему они ведут себя порой хуже налоговиков: тотальный контроль за каждым платежом, запросы информации и документов, блокировки операций по счету и прочее. На основании чего у них такие права? 

Что мы можем им возразить и надо ли?

Первое, что хотелось бы в этой связи отметить, это на основании чего банки проявляют неподдельный интерес к нашим операциям: Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (знаменитый 115-ФЗ).

  • В соответствии с этим законом банк получил право запрашивать практически любую информацию о фактах хозяйственной деятельности своего клиента, структуре его бизнеса , выгодоприобретателях , сделках с ценными бумагами, целях создания бизнеса, схемы движения товара, кто , с кем, когда, при какой Луне и под каким столбом встречался, сайты, адреса электронной почты, рекомендательные письма клиентов и поставщиков и проч.
  • Что будет, если мы не представим информацию в банк?
  • Банк имеет право блокировать счет или отказать в банковском обслуживании.

Но это не спасёт. После того, как документы все по списку составлены и представлены, банк может отказать в обслуживаний. О том, что особо продвинутые банки зарабатывают на этом , я писала и не раз.

Полагаю, вы обратили внимание на то, что в последнее время банки стали устанавливать тарифы за проведение некоторых видов расчетов (например, за перечисление средств на счета физических лиц Сбербанк установил комиссию в размере 1%, которая не распространяется только на выплаты заработной платы и иные выплаты социального характера) и за снятие наличных. При снятии наличных свыше лимита размер комиссии доходит до 8%.

Начиная с 2013 года банки обязаны самостоятельно устанавливать всю цепочку собственников денег, размещенных на счетах клиентов, а клиентов обязали предоставлять банкам информацию о реальных владельцах бизнеса.

Банкам запрещено открывать счета в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента и установления реального собственника бизнеса .

Это покажется странным, но у банков нет официального механизма проверки подлинности информации и принимают информацию на веру. То есть время и бумага, на которой эта информация печатается, расходуются впустую.

Что будет, если банк, понимая что проверить информацию о бенефициаре нет возможности, не выполнит требование о предоставлении клиентом этой информации? Лицензию отзовут.

Что будет , если банк невзирая на все признаки «помойки» продолжит обслуживание клиента ? Лицензию отзовут.

Конечно, за одного такого «клиента» не отзовут. Но….

Поэтому в последнее время мы помимо информации предоставляем еще и договоры с приложениями, акты, товарные накладные, счета-фактуры, счета на оплату по сделкам, превышающим по расчетам сумму 600 000 рублей (минимальный порог для контроля движения средств Росфинмониторингом), налоговые декларации, документы, подтверждающие расходование денежных средств, снятых со счетов компании. В некоторых случаях банки требуют явки бенефициаров в банк для личной беседы и удостоверения их личности.

Маразм на этом не заканчивается: банки требуют предоставить сведения о реальных собственниках не только собственников юридических лиц, но и…. индивидуальных предпринимателей.

Если вы делаете платеж иностранному поставщику, то банк проведет его только после того, как проверит факт уплаты таможенного НДС или запросит письмо с указанием статьи НК РФ, на основании которой НДС вы не должны платить. После проверки соответствия этого письма своим представлениям о правах и обязанностях налогоплательщика банк сделает перевод поставщику или не сделает его…

  1. Для вас не должно быть неожиданностью, если в момент открытия счета и/или накануне нового года банк попросит заполнить анкету, где вы должны указать цель деятельности, количество планируемых операций, суммах транзакций, куда планируете снимать деньги и в каком количестве, о контрагентах, о получателях, об отправителях и даже отзывы поставщиков/покупателей.
  2. Несомненно, такие требования кажутся абсурдными.
  3. Ведь банк не является контролирующим органом. 

Но без выполнения этих требований вы не сможете отправить деньги поставщику. Ведь ваш бизнес без расчетного счета не долго протянет, поэтому вы вынуждены подчиниться требованиям банка и оперативно их выполнять.

И на этом не все. Банк может попросить разъяснения на предмет отсутствия у компании выплат заработной платы и настоять на том, чтобы она выплачивалась, причем в том объеме, который рекомендован трехсторонней комиссией (минимальный размер оплаты труда в Москве 18781 рублей).

В позапрошлом году под самый новый год Центральный банк разослал банкам письмо с рекомендациями обратить внимание на размер совокупной налоговой нагрузки на бизнес.

Если эта нагрузка меньше 0.15% от оборота, то регулятор рекомендует банку рекомендовать клиенту пересмотреть свою налоговую политику и побыстрому привести свои показатели налоговых выплат к рекомендуемому уровню. Теперь этот показатель должен быть хотя бы 1,5%. 

Иначе сначала банк заблокирует операции по счету, а потом вежливо попросит удалиться на обслуживание в другой банк.

Чтобы окончательно вам испортить настроение: Центральный банк снизил порог вовлеченности в сомнительные сделки банков (к которым относятся в том числе и сделки по снятию наличных средств юридических лиц и ИП) с 5 млрд. руб. или с 5% от дебетового оборота клиентов банка до 3 млрд. руб.

Читайте также:  Чтобы получить навыки презентации, участники семинара сами организовали его. Спикер работал за шоколадки

или 4% от оборота в квартал, что влечёт для банка более пристальное внимание к нему регулятора, вплоть до ежедневного мониторинга отчётности. Теперь понятно, почему банки не охотно выдают наличные с расчетных счетов, особенно со счетов ИП на личные расходы, которые банк , конечно, не может контролировать.

Более того, банки всячески препятствуют проведению этих операций через установление завышенных комиссий за снятие, установление лимитов по бизнес-картам и дебетовым картам физических лиц.

(Письмо Банка России от 21.05.2014 г. № 92-Т « О критериях признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и наличных операций»)

  • То есть регулятор держит в страхе банки, а банки , вместо того, чтобы концентрироваться на улучшении качества своей работы, отвлекают силы и средства на контроль за нами.
  • А если вы — индивидуальный предприниматель? 
  • К вам особое отношение со стороны банков. 
  • Почему? 
  • Сейчас объясню:

Для передачи части вспомогательных функций бизнес часто использует ИП, так как он, в отличие от юридического лица, имеет беспрепятственный доступ к своим денежным средствам после уплаты налога.

Выплатами на ИП можно заменить выплаты дивидендов или выплаты премий высокооплачиваемым сотрудникам.

Казалось бы: что может быть проще чем снять деньги со счета ИП? Не все так просто! Банки отказывают в открытии счета ИП, требуют поддерживать неснижаемый остаток, устанавливают комиссии (абсурд доходит до 10% от суммы снятия/перечисления на свою карту).

А если вы являетесь собственником компании, который одновременно выполняет функции управляющего , пребывая в статусе ИП, или получаете роялти за использование зарегистрированного товарного знака, то будьте готовы к тому, что через месяц-два банк потребует разъяснений об источниках получения денежных средств, вежливо намекнет на то, что не стоит снимать все средства в полном объеме, попросит подтвердить уплату налога с каждого прихода.

Поскольку ИП является одним из самых безопасных методов обналичивания денежных средств (теперь это утверждение сомнительно), регулятор вменил банкам в обязанность следить за обналичкой и отказывать в банковском обслуживании подозрительным лицам. Ведь проще отказать одному ИП, чем рисковать лицензией, которую уже не вернуть, если она отозвана.

Есть еще один важный момент: банку дано право устанавливать персональный лимит по снятию наличных, даже если изначально его не было. И оспорить решение банка будет невозможно, т.к. банк сошлется на Постановление ФАС Центрального округа от 28.09.2012 г. по делу № А62-530/2012.

В общем, если ваш бизнес как-то разделён и поток наличных вы выходите через низконалоговую компанию или ИП, то будьте готовы к тому, что банку не понравится и то, что вы снимаете денег много, и что переводите много на карту физлица, и что не тратите на обслуживание бизнеса, и что канцтовары не покупаете, не платите бухгалтеру, юристу, доставщикам и не закупаете материалы, депозиты не размещаете и сотрудников у вас нет или вы им платите очень маленькую зарплату.

Методичка от ЦБ по 115-ФЗ

  1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
  2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
  3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
  4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
  5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.

  6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
  7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
  8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
  9. Если банк запросил документы — представь.
  10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных.

Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

  1. Необычный характер сделок.
  2. Отсутствие явного экономического смысла.
  3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
  4. Финансирование «серого» импорта.
  5. Обналичивание денег.
  6. Уход от налогов.
  7. Коррупция.

ЦБ советует делать так.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Неправильно ❌

Правильно ✅

Оплата по счету № 25 от 01.06.19

Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19

Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать.

Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится.

Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски.

Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую.

Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Банк имеет право:

  1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
  2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
  3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
  4. Приехать на место ведения бизнеса.
  5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
  6. Изменить степень риска клиента.

Тогда банк может принять такие меры:

  1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
  2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
  3. пересмотреть уровень риска клиента.

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

  1. Ограничить ему использование интернет-банка.
  2. Установить лимит операций по картам.
  3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными.

В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ.

Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения.

Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону.

Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней.

После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

  1. Обращение в банк и ответ на него.
  2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

  1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
  2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

  • у бухгалтеров, юристов и адвокатов;
  • у аудиторов;
  • у нотариусов.

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Как компаниям и ИП не попасть под «подозрительные» критерии Центробанка и избежать блокировки счета

Последнее время все больше обсуждается блокировка счетов банками, под раздачу попадают организации и ИП. Кредитные организации все больше «закручивают гайки» – эта информация поступает к нам от наших клиентов беспрестанно.

Мы уже писали о выпущенных Методичках Центробанка, которые по сути являются руководством по выявлению налоговых схем, и давали подробные рекомендации, как избежать блокировки. Между тем под критерии подозрительности попадает чуть ли не каждый клиент банка – компания либо ИП, поэтому блокировка банковского счета приобрела массовый характер.

В результате Центробанк в буквальном смысле завалили жалобами на блокировку расчетного счета, и регулятору рынка даже пришлось созывать экстренное совещание по создавшейся кризисной ситуации. То есть получилось как всегда: хотели перекрыть воздух обнальщикам и однодневкам, а пострадал реальный и платящий налоги бизнес.

Пока банкиры решают, как исправить ситуацию, мы постараемся дать действенные рекомендации, как работать в таких условиях и как избежать блокировки счета банком.

Как банкиры превратились в надсмотрщиков и налоговых инспекторов

С самого своего появления банки способствовали развитию торговли, промышленности, экономики в целом, но никогда не были налоговыми контролерами.

Ситуация начала меняться после вступления РФ в Группу разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ), это произошло в 2003 году.

Для вступления в ФАТФ в РФ был принят закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Этот закон претерпел многочисленные изменения, именно на него ссылаются банки и сейчас при блокировке расчетных счетов.

В рамках этого закона в июле 2017 года Центробанк выпустил методические рекомендации, в которых разъяснил банкам, как контролировать законность операций и выявлять подозрительные операции. Выпуск этих методичек был вызван, в том числе, увеличением объемов операций по снятию наличных со счетов юридических лиц и ИП, что может говорить о незаконном их использовании.

Чтобы не потерять свой бизнес, российским предпринимателям и компаниям придется перестраиваться и приспосабливаться к новым условиям работы с банками и критериям блокировки счета по 115-ФЗ.

Читайте также:  Заключение договора в соответствии с 223-фз. сроки и особенности

Остановимся более подробно на самых популярных ситуациях, когда происходит блокировка счета ИП банком и блокировка счета юридического лица, и дадим конкретные советы, которые помогут избежать блокировки.

1. Недостаточная сумма налогов относительно оборота по счету (меньше 0,9%)

Банк берет на карандаш компании, чьи налоги и взносы меньше 0,9 процента от дебетового оборота по счету. Если одновременно имеются другие признаки подозрительных операций – последует блокировка расчетного счета банком.

При этом компания может нарушить лимит, потому что:

  • платит налоги со счетов в разных банках;
  • получает на счет суммы, которые не облагаются налогом – например, аванс или помощь учредителя;
  • получает большие суммы как посредник, получая небольшой процент от самой сделки.

Как защититься:

  • Предоставить в банк копии договоров с контрагентами либо решение учредителя (протокол собрания учредителей).
  • Посчитать, какую сумму налогов безопасно платить с каждого счета.

Как мы получали инсайдерскую информацию в банках, чтобы защитить наших клиентов от блокировки расчетного счета банком

После выхода Методичек Центробанка мы серьезно взялись за выяснение вопроса: кто из наших клиентов «выпадает» из критериев и может попасть в зону повышенного внимания своего банка со всеми вытекающими последствиями (требование пояснений, блокировка расчетного счета, клиент-банка, расторжение договора на обслуживание и т.д.). После чего – подготовили для них персональные рекомендации.

В ходе анализа выяснилось следующее:

  1. Банки будут применять блокировку расчетного счета (причем именно счета, а не клиент-банк) в отношении клиентов, выпадающих из лимита по уровню налоговой нагрузки, «а потом уже разбираться» В одном из банков нам сообщили еще более интересную вещь: что планируют резервировать суммы для уплаты налогов до размера, подходящего для соблюдения данного критерия.
  2. Банки не будут анализировать, какая сумма была перечислена не в бюджет, а в таможню или брокеру.
  3. Пока еще не существует механизма заблаговременного согласования с банком своей налоговой политики (например, неравномерности уплаты налогов). Хотя на практике это очень распространенное явление.
  4. Проводить свой анализ банки будут поквартально.
  5. Блокировка по IP будет, только если с этого IP совершаются платежи (а не просто вход в клиент-банк с целью сделать выписки или подготовить проект платежки).

После получения обратной связи от банков мы настроили нашу внутреннюю разработку – «Электронный аудитор» – на проверку уровня налоговой нагрузки и определили пул клиентов, у которых данный норматив не соблюдается (т.е. сумма налогов меньше 0,9% от оборота). После чего этим клиентам было выслано индивидуальное обращение с указанием фактической доли и той, при которой у банка не будет претензий.

Аналогичный отбор клиентов и последующее предупреждение клиентов об опасности были проведены и по другим критериям, приведенным в методичках Центробанка.

2. «Офисные» расходы не проходят по счету

Часто мы встречаем ситуации, когда компания покупает некоторые материалы или заказывает услуги не официально, потому что так быстрее, дешевле, выгоднее (доводы могут быть различными).

Речь идет о повседневных расходах на функционирование офиса – канцелярию, коммунальные платежи и арендную плату. Между тем банкиры целенаправленно ищут такие операции, поскольку они свидетельствуют о реальной деятельности компании.

Если такие расходы по счету не проходят – последует блокировка банковского счета, и банкиры потребуют объяснений.

Как защититься. В новых условиях необходимо отказаться от таких правил, риски стали очень большими. Необходимо легализовать указанные расходы – оформлять официально и оплачивать товары и услуги поставщиков с расчетного счета.

Это еще и позволяет уменьшить налог на прибыль, а для банков деятельность компании будет выглядеть более реальной.

В случае если указанные расходы компания проводит по другому своему счету – придется предоставить соответствующие пояснения в банк, что аренду, коммуналку и канцелярию компания оплачивает через другой банк.

3. Снятие крупных сумм наличных – для контрагентов и сотрудников

Если компания часто снимает крупные суммы наличных со счета, банк заподозрит компанию в обналичке и заблокирует счет. В частности, подозрения у банкиров возникнут, если компания:

  • Снимает деньги со счета сразу после поступления оплаты от контрагентов.
  • Сумма снятых наличных близка к критическому лимиту в 600 тыс. руб.
  • Деньги обналичиваются в конце и начале операционного дня в банке.
  • Чаше всего наличность снимается с корпоративной карты.

Как защититься. Необходимо отказаться от наличных расчетов с поставщиками, по максимуму оплачивать все с расчетного счета.

Подотчетные денежные средства стараться также выдавать на карты сотрудникам, пусть сотрудники оплачивают с карт, а не снимают наличные.

Если оформить корпоративные карты, то ими можно будет расплачиваться в магазинах, в интернете при заказе материалов (товаров, услуг). Таким образом, появится возможность перевести часть наличных расчетов в безналичный с наименьшими потерями.

4. Снятие наличных для нужд ИП

Зачастую ИП снимают деньги наличными и далее тратят наличные на расходы, связанные с основной деятельностью, некоторые даже налоги оплачивают со своих личных счетов, а не со счета ИП.

Как защититься. В условиях ужесточения контроля за наличкой имеет смысл все расходы, связанные с деятельностью, оплачивать с расчетного счета ИП. Постараться разделить личные финансы и рабочие.

Даже если предприниматель работает на УСН с объектом «доходы», и у него нет обязанности вести учет расходов, все равно оплачивать все товары и услуги с расчетного счета ИП. Это позволит снизить риск блокировки счетов. Надо менять свои привычки и приспосабливаться к новым реалиям.

Если все-таки что-то пришлось купить за наличные, то важно сохранить все чеки, чтобы в случае необходимости их можно было предоставить в банк.

5. Зарплата сотрудников меньше «минималки»

Чтобы проверить компанию по уровню зарплат, банки сравнивают среднесписочную численность с фондом оплаты труда.

Если на сотрудника приходится зарплата меньше «минималки», у банка возникнет подозрение, что клиент – однодневка.

Если компания не использует счет для выдачи зарплаты, перечисления НДФЛ и взносов, банк также заподозрит неладное. Компании, у которой зарплаты ниже МРОТ, банк может заблокировать счет или запросить пояснения.

Как защититься. Платить зарплаты по региональной «минималке». Если вы писали мотивированный отказ от регионального уровня и платите по федеральному МРОТ – сообщите об этом банку.

Есть и другие причины, почему сотрудники получают меньше: финансовые трудности компании, неполный рабочий день сотрудников и т.д. Если договориться с банком не получается – меняйте банк.

Но перед открытием счета в новом есть смысл еще раз перепроверить зарплаты в компании.

6. Компания взаимодействует с подозрительными контрагентами

Если компания работает с контрагентом из «черного списка» Росфинмониторинга, у банкиров однозначно возникнут вопросы. В результате клиенту либо пришлют запрос, либо сразу применят блокировку расчетного счета.

Как защититься. К сожалению, «черного списка» подозрительных компаний не найти в общедоступных источниках, но у банкиров доступ к нему есть. Поэтому самый простой способ – обратиться в свой банк с просьбой проверить потенциального контрагента. Иногда банкиры идут навстречу своим клиентам.

Кто попадает в «черный список» Росфинмониторинга

Росфинмониторинг, получая информацию о подозрительном клиенте, передает ее регулятору банковского рынка. После чего Центробанк рассылает эти данные всем участникам рынка. На данный момент в «черном списке» уже оказались около 200 тыс. клиентов – компаний и физлиц. Список «нехороших» клиентов пополняется ежедневно.

В базе содержатся ФИО граждан, а если речь идет о «подозрительной» компании – наименование юрлица, ИНН, ОГРН/ОГРНИП и адрес. Указана также причина отказа в обслуживании (отказ в заключении договора, расторжение по инициативе банка либо отказ в исполнении распоряжения).

7. Компания переводит деньги за рубеж

Хотя Центробанк в Методичке № 18-МР и привел перечень сомнительных «иностранных» операций в методичке, банки отслеживают не только «экзотику» (например, авансы в счет импорта товаров на условиях кредитования), но любые переводы в банки других стран и наоборот.

Как защититься. Компания вправе работать с иностранным контрагентом по международному договору, равно как и переводить деньги между своими счетами. Если банк прислал требование – достаточно пояснить экономический смысл операции.

Чтобы избежать лишних вопросов и блокировки счетов банками, важно заранее подготовить все документы, которые подтвердят операции по зарубежным счетам. Если компания сотрудничает с иностранным контрагентом – предъявить договоры и «первичку» на товар.

***

В нашей компании внедрен так называемый риск-ориентированный подход. Мы обозначили более 100 контрольных точек в зонах потенциальных налоговых, финансовых и репутационных рисков компаний. Другими словами – там, где это в силах бухгалтерии, мы делаем все для того, чтобы уберечь вашу компанию от излишнего внимания контролирующих органов, претензий контрагентов или сотрудников.

Это позволит вам избежать таких нежелательных сценариев, как:

  • блокировка расчетного счета компании;
  • налоговые санкции (доначисления, штрафы, пени);
  • споры с контрагентами;
  • трудовые споры и пр.

Что банки незаконно требуют от своих клиентов, и как на это реагировать

По закону о противодействии легализации доходов, полученных приступным путем, банк вправе заблокировать любую операцию, которая показалась ему подозрительной. С одной стороны, банки боятся нарваться на гнев Центробанка, который неусыпно следит за соблюдением закона. С другой, им не хочется терять своих клиентов, дергая их требованиями пояснить ту или иную операцию.

После выхода небезызвестных методичек Центробанка банкиры словно с цепи сорвались и стали блокировать счета своим клиентам направо и налево и выдвигать запредельные требования Приведем несколько таких требований – при их получении можно смело менять кредитное учреждение.

  1. Банк требует повысить обороты по счету Банкиры считают, что чаще всего однодневками выступают небольшие компании. Да и работать с «малышами» невыгодно, поэтому от таких клиентов стараются избавиться и закидывают требованиями. Под особым контролем – небольшие фирмы с оборотом до 400 млн руб. в год.

    Если ваш банк выдвигает требование повысить обороты – расторгайте договор и уходите в другой банк.

  2. Банк требует платежку, подтверждающую уплату НДФЛ Часть банков решают, что они ничем не хуже налоговиков и могут следить за соблюдением налогового законодательства. В результате отказываются перечислять зарплату, пока компания не заплатит НДФЛ. Такое требование незаконно.
  3. Банк блокирует операции с предпринимателями По негласному и не прописанному в методичках правилу, доля переводов предпринимателям не должна превышать 20 процентов от оборотов по счету. Если компания часто платит ИП, а банк считает такие операции подозрительными, лучше найти более лояльное кредитное учреждение.
  4. Банк повышает комиссию за обслуживание для «подозрительных» клиентов Очень распространенная практика – повышение тарифа для компаний, которые проводят сомнительные операции. Однако банк не вправе этого делать, если в договоре на обслуживание нет такого условия. Когда банк постоянно запрашивает информацию по якобы сомнительным операциям и ухудшает условия обслуживания – срочно ищите другой банк. Иначе, когда банк закроет счет из-за сомнительных операций, то заберет 10-20% остатка средств на счете за перевод на другой счет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *