Лонгриды 14 апреля 2020 Г. 09:29,

В своем обращении 25 марта Владимир Путин пообещал малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, “кредитные каникулы”. Соответствующий закон президент подписал девять дней спустя. Он предоставляет гражданам и субъектам малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей, право воспользоваться кредитными каникулами», определяя условия и порядок их предоставления. Центробанк подготовил разъяснения к закону в формате «вопрос-ответ», с которыми ознакомился Milknews.  

• Какие компании малого и среднего бизнеса имеют право на льготный период по кредитам и займам?
• Если деятельность представителя малого и среднего бизнеса относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то он может обратиться к своему кредитору (в банк, МФО или КПК) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа) сроком до 6 месяцев (льготный период).
• Как предприниматель узнает, что получил каникулы?

      Кредитор обязан рассмотреть заявление субъекта МСП в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему соответствующее уведомление.  

Не получит ли предприниматель штраф за остановку платежей? Или будут начислены проценты?

  В течение льготного периода не допускается начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежей по кредиту или займу, предъявления требования о досрочном погашении и (или) обращения взыскания на предмет залога или ипотечный залог (жилье).   При этом нужно иметь в виду, что после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Однако заемщику будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.  

Что если бизнес не относится к утвержденному перечню отраслей? Есть ли иные возможности договориться с кредитором?

  Банки сейчас и сами достаточно активно идут навстречу  бизнесу, реструктурируя кредиты — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга. Причем они делают это вне зависимости от того, относится ли заемщик к наиболее пострадавшим секторам экономики.   Банк России разрешил банкам не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам, то есть у банка не возникает дополнительно связанных с этим затрат. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов.  

В связи с этим рекомендуем заемщику прежде всего обратиться за содействием к своему кредитору. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.

 

Льготный период для индивидуальных предпринимателей дается по тем же правилам?

  Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей, согласно новому закону, имеет ряд особенностей:  

1.

  Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, он может обратиться за реструктуризацией кредита или займа по тем же правилам, что и субъект малого и среднего предпринимательства. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.

  2.   Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.   3.   Кредитор обязан принять от индивидуального предпринимателя заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитору) или онлайн. При этом кредитору рекомендуется после приема заявления оценить, действительно ли доход индивидуального предпринимателя снизился до установленного законом уровня, чтобы впоследствии не возникло ситуации, когда банк, предоставив неправомерные каникулы, вынужден будет применить к такому предпринимателю штрафные санкции, а также ухудшить его кредитную историю.  

Что делать, если кредитор отказывает в предоставлении льготного периода?

  Согласно новым законодательным изменениям кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.

При нарушении прав субъекта малого и среднего предпринимательства, как потребителя финансовых услуг, порядок действий следующий: 

• прежде всего, постараться решить вопрос путем обращения к кредитору;
• если кредитор отказывается идти навстречу — обратиться за помощью в деловое объединение, в котором состоит заемщик (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). По договоренности Банка России с кредиторами и бизнес-объединениями последние будут оказывать предпринимателю содействие в коммуникации;
• если и их помощь не помогла решить проблему — обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000.

Если предприниматель брал кредит в иностранной валюте, можно ли изменить ее на рубли?   В случае если заемщик хочет изменить валюту кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли, Банк России рекомендует кредитным организациям рассматривать такие обращения максимально оперативно.  

Как реструктуризация задолженности отразится на кредитном рейтинге заемщика?

  По реструктурированным кредитам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.  

Можно ли малому и среднему бизнесу в этой ситуации рассчитывать на какие-то меры финансовой поддержки?

 

Предприниматели из любой отрасли и на любые цели могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет в рамках программы Банка России по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса.

Совокупный лимит на такие кредиты установлен в размере 175 млрд рублей.

Для получения такого кредита необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП».

 

Можно ли получить целевую ссуду на выплату заработной платы сотрудникам?

 

Еще 150 млрд рублей предоставляется банкам Центральным банком Российской Федерации по ставке 4% годовых сроком на 1 год в соответствии с правительственной программой, направленной на сохранение занятости в пострадавших отраслях. В рамках такой программы кредит можно получить в уполномоченных банках по ставке 0% годовых на срок до 6 месяцев.

 

Клиенты в нынешней ситуации предпочитают заказывать товары и услуги онлайн и так же платить. Изменится ли стоимость эквайринга для бизнеса?

  В период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года максимальная комиссия по эквайрингу при онлайн-покупках составит 1%. Данная комиссия будет действовать для предприятий, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, товаров повседневного спроса.  

Если у предпринимателя кредит или заем с обеспечением — залогом, гарантией или поручительством, нужно ли оформлять их продление на период кредитных каникул?

  В случае если ваш кредитный договор (договор займа) был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок (залога, поручительства или гарантии) продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).    

бизнес

Льготные кредиты грозят банкротствами

Каждый десятый предприниматель рискует обанкротиться из-за льготных кредитов. Весной государство предложило в качестве антикризисной меры заем под 2% годовых при условии сохранения минимум 80% штата. Сегодня начинаются проверки предприятий на соблюдение этих требований.

И как показал опрос бизнес-омбудсмена Бориса Титова, примерно 10% предпринимателей не справились с задачей. Деловое сообщество просит о новых мерах поддержки, иначе уже в январе страну ждет волна банкротств.

Чего конкретно хочет бизнес от государства? И как на это реагируют власти? Разбирался Григорий Колганов.

Кредит под 2% можно было получить до 1 ноября. Если сохраняешь 80% штата, заплатишь только половину займа, если сократил не больше 10% сотрудников, обязательство спишут полностью. Но если не справился, гасить кредит придется по рыночной ставке, а это около 15%.

Согласно опросу бизнес-омбудсмена, 20% предпринимателей получили эту льготу, и половина из них не выполнила условия.

Если ничего не сделать, скоро они станут банкротами, сетует советник уполномоченного Антон Свириденко: «Когда придет время выполнять условия по этому кредиту под 2%, половина из предприятий, которые получили поддержку, говорят, что им нужна новая реструктуризация по этим кредитам, потому что они не выполняют условия.

После Нового года, наверное, будет вставать вопрос о несостоятельности этих предприятий.

Поэтому мы призываем власти рассмотреть вопрос нового пакета поддержки».

Ускользнуть от всевидящего государственного ока будет сложно. Как разъяснили в Минэкономразвития, контролировать уровень занятости в компаниях будут с помощью блокчейн-платформы Налоговой службы. Сервис анализирует данные по взносам в Пенсионный фонд. “Ъ FM” запросил разъяснения у ФНС.

Кажется, единственная надежда бизнеса — новые меры поддержки. Просят снова отсрочить налоги, больше не вводить полный локдаун и опять выделить дотации на зарплаты. Но власти ничего такого делать не собираются. В Кремле в очередной раз напомнили: экономика не закрыта, новых мер поддержки не требуется. Такую позицию понять можно: деньги сейчас нужны на медицину и другие неотложные статьи.

Тогда можно было бы хотя бы не отменять единый налог на вмененный доход — очень популярный у малых и средних предпринимателей, говорит глава Ассоциации малоформатной торговли Владлен Максимов: «У меня лично вызвало глубокое разочарование и горечь то, что государство не нашло возможности отменить запрет ЕНВД, который там когда-то планировался. Все понятно, но худшего времени, худшего момента для того, чтобы это сделать, как сейчас, трудно себе представить».

Та же история с повышением кадастровой стоимости недвижимости, из которой рассчитывается налог на имущество организаций,— значительная доля расходов владельцев коммерческих площадей. Можно было бы заморозить расценки, чтобы собственники помещений дали скидки арендаторам.

Или государство могло бы поддержать энергоснабжающие организации, чтобы зафиксировать тарифы ЖКХ — это тоже помогло бы торговым центрам договариваться о дисконте на аренду, уверен руководитель мурманского регионального отделения предпринимательской Партии роста Николай Пальченко: «Даже там, где пошли на снижение арендной платы, это и близко не компенсировало падение продаж. Есть торговый центр, он говорит, что нет таких денег, чтобы платить, допустим, за отопление, за электроэнергию. У нас естественная монополия, их мало и проще разработать для них какие-то персональные меры, чтобы они могли что-то делать для предпринимателей, чем для самих предпринимателей».

Если власти не готовы к таким шагам, может, они материально поддержат население?

В Кремле всякий раз подчеркивают, что власти находятся в постоянном контакте с деловым сообществом. Но судя по тому, как по-разному смотрит бизнес и государство на меры поддержки, с этой коммуникацией что-то не так.

Малый и средний бизнес будут кредитоваться совершенно иначе

Кажется, удалось сделать что-то путное

В регулятивной «песочнице» Банка России прошел тестирование новый механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса.

Как говорится в сообщении регулятора, теперь кредитные организации смогут оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведения об их операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и прочее.

Новая площадка была создана для оценки и апробации инновационных финансовых технологий, применение которых требует изменений в регулировании. Данный сервис позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно.

Банк сможет оценить кредитоспособность заемщика без обязательного использования его официальной отчетности – на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам и иной информации, полученной с согласия клиента.

Это поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.

У банков также появится возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации. Внедрение сервиса будет способствовать увеличению объемов кредитования малого и среднего бизнеса и улучшению качества таких кредитных портфелей. Сейчас предложения об изменении законодательства находятся на регистрации в министерстве юстиции.

Совершенствование механизма выдачи кредитов малому и среднему бизнесу радует и должно поддержать тенденцию роста объемов выдаваемых из года в год кредитов этой категории предпринимателей, говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Так, 6.8 трлн рублей в 2019 году, 6 трлн в 2018-м, 5.4 трлн в 2017-м, 4.

7 трлн в 2016-м. Тенденция к спаду объемов кредитования, которая наблюдалась в период с 2013 по 2016-й года, преодолена во многом за счет активности топ-10 банков, умеющих и любящих выдавать кредиты МСБ.

Это Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Уралсиб, Зенит, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, СКБ Приморья Примсоцбанк, Кубань Кредит.

Видно, указывает эксперт, что этот список неоднороден, в лидеры вышли некоторые региональные банки, тогда как другие вообще не представляют, зачем им такой кредитный портфель, когда можно зарабатывать стабильно на других операциях, например, на межбанковском кредитовании. Новый механизм оценки платежеспособности небольших компаний с помощью анализа их выручки и счетов мог бы облегчить анализ заемщиков для таких банков и дать импульс этому рынку, скажем, в виде роста до 7,1 трлн рублей по итогам 2020 года.

В результате, полагает Илья Жарский, может вырасти и уровень жизни в стране, так как именно малый бизнес создает большинство услуг и обеспечивает логистику многих товаров, которые домохозяйства приобретают в повседневной жизни.

Развитие электронных касс сделало возможным анализ выручки предприятия в реальном времени, а уже по одному этому показателю можно зачастую увидеть, хорошо идут дела у юрлица, или есть какие-то странности, которые нужно проверить.

Особенно это работает при первичном отборе, когда нужно проанализировать сразу несколько тысяч юрлиц и отобрать из них наиболее жизнеспособные.

Выдача кредитов МСП растет двузначными темпами

Что касается статистики, отмечает эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский, второй год выдача новых кредитов субъектам МСП растет и не просто, а двузначными темпами.

Так, в 2018 году российским банкам удалось увеличить кредитование МСП на 11,4%, таким образом банки выдали 6,8 трлн рублей кредитов. Отметим также, что доля просроченной задолженности при этом снизилась – с 14,9 до 12,4%.

Все цифры говорят о положительной динамике.

Однако, уверен эксперт, проблема в секторе по-прежнему есть. Если со средним бизнесом дела обстоят лучше, то тоже самое нельзя сказать про малый бизнес — многие банки все так же без особого восторга относятся к взаимодействию с малым бизнесом.

Почему, ответ довольно прост: малый бизнес в основном нуждается в небольших, по сравнению со средним и крупным бизнесом, суммах, при этом риск невыполнения обязательств по кредитам у такого бизнеса значительно выше.

Ко всему прочему малый бизнес часто сталкивается с проблемой залога — таким компаниям просто нечего предложить банку.

Выходит, делает вывод Дмитрий Иногородский, что новый механизм оценки кредитоспособности — очень приятная новость для малого бизнеса. Ведь в современных реалиях время – самый ценный ресурс и любая возможность его сэкономить будет восприниматься положительно.

Даже для физлица получение справки с работы по форме банка или 2-НДФЛ связано с рядом архаичных условностей и требует затрат времени и сил.

Что же говорить про малый бизнес, которому для получения кредита необходимо подать в банк гораздо более внушительный пакет документов.

Проплыть над подводными камнями

Безусловно, полагает аналитик, если данный механизм заработает в полном объеме, это будет способствовать росту кредитования в бизнес среде.

Ведь малый бизнес часто нуждается в небольших кредитах, однако у такого бизнеса нет времени, которое необходимо потратить на сбор больших пакетов документов, а вот ситуация, когда можно прийти в банк, за пару часов подписать договор, получить деньги на счет и пойти работать дальше – гораздо более привлекательна. Да и сами банки смогут точнее и быстрее проводить скоринг, что позволит сделать процесс общения с кредитозаемщиками более точечный и индивидуальный.

Из «подводных камней» Дмитрий Иногородский отмечает возможность расхождения цифр, все же в нашей стране есть разные системы «оптимизации налогообложения» и в случае, если банк найдет серьезную разницу между счетами и налоговыми отчетами, это может создать проблемы (в том числе и с налоговой). Отсюда вытекает еще один плюс для экономики – больше легализации бизнеса и более прозрачные финансовые потоки. Таким образом, если данная система эффективно заработает и повысит объем кредитования МСП, то можно ожидать появления аналогичной системы и в сфере кредитования физических лиц.

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

«Мы всегда говорим: банки должны больше кредитовать малый и средний бизнес.

Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране в силу каких-то причин, если сегодня нет поля деятельности для них, то какой смысл больше кредитовать? Это будут только невозвратные долги.

Поэтому, мне кажется, действительно надо идти от потребления: есть потребление — есть спрос, будут деньги. Нет потребления — нет спроса, просто так заливать экономику ради создания искусственного спроса… Мы знаем, чем это заканчивается».

Эти слова Андрея Костина на форуме «Россия зовет!» наделали много шума. Предприниматели ответили на выпад главы ВТБ дружным несогласием.

К примеру, Ассоциация промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга даже собирается писать в федеральный комитет по экономике письмо о недопустимости таких высказываний от руководства госбанка.

 Позиция предпринимателей ясна: малый бизнес не сможет развиваться без стартового капитала и является одним из самых важных двигателей всей экономики. Заявление принял близко к сердцу весь малый бизнес, хотя глава ВТБ говорил только о том, на который нет спроса.

Спокойствие важнее дохода

Однако банкиры признают, что с точки зрения банковского бизнеса высказывание Андрея Костина предельно логично.

Риторика о росте кредитования малого бизнеса звучит уже несколько лет, в то время как позиция банков в этом вопросе впервые за долгое время была озвучена в публичном пространстве на таком уровне.

Обычно власть пытается уговорить банковский сектор понизить ставки для предпринимателей и сделать кредиты более доступными, банкиры послушно кивают, и в официальных сообщениях банки, коммерческие и с госучастием, всегда хвастаются портфелями выданных малому и среднему бизнесу кредитов, правда, все менее охотно раскрывают статистику в сравнении с аналогичными периодами прошлых лет. «Наши топы молчат как рыбы», — вздохнул представитель одного из крупных банков в ответ на просьбу предоставить данные в сравнении.

Тем временем  статистика говорит о том, что этот сегмент кредитования серьезно просел в этом году.

 По данным исследования рейтингового агентства RAEX, объем кредитов, которые взял малый и средний бизнес (МСБ) в первой половине 2015 года, сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 2,5 трлн рублей.

При этом объем кредитов, который получил крупный бизнес, наоборот, растет. «Крупные банки осознанно сдают позиции в сегменте МСБ, делая ставку на кредитование крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования», — говорится в отчете агентства.

Многие крупные российские компании потеряли возможность кредитоваться за рубежом в этом году. По сути крупный бизнес вытесняет малый бизнес в клиентских базах банков, которые заботятся о качестве своих кредитных портфелей. Кредиты крупному бизнесу менее доходные, но в то же время несут в себе меньшие риски.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Петербурге и в целом на Северо-Западе с начала года сжалось практически в 2 раза. По данным ЦБ, малый и средний бизнес Петербурга за 8 месяцев этого года получил от банков кредитов на сумму 244,7 млрд рублей, хотя в прошлом году на 1 сентября 2014 года этот показатель составлял 414,9 млрд рублей.

В целом по Северо-Западу банки выдали МСБ 371,3 млрд рублей (в прошлом году этот показатель составил 626,9 млрд рублей). «Безусловно, объем кредитов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, по сравнению с прошлым рекордным годом сократился.

В целом по рынку снижение составляет 2 раза, хотя, конечно, у лидеров падение выдач произошло в меньшем масштабе», — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь «ВТБ 24» по СЗФО.

Поддержка государства не спасает от просрочки

Взять кредит предпринимателю становится все труднее: банки заметно ужесточили требования к заемщикам.

«Банки гораздо ответственнее подходят сейчас к выбору заемщиков, отдавая предпочтение давно проверенным клиентам, и не стремятся наращивать ни объемы выдач, ни размеры портфелей», — говорит директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами ПАО «Балтинвестбанк» Дмитрий Прохоревич.

С точки зрения предпринимателей и части экспертов, это лишняя осторожность, потому что, по их мнению, малый бизнес всегда более исправно платит по кредиту, чем крупный, а государство готово поддержать банки в части его кредитования. «Безусловно, такой бизнес очень важен для государства, именно поэтому существуют различные программы МСП Банка со льготными условиями кредитования.

 Дополнительное финансирование необходимо для развития бизнеса, и компании с таким оборотом добросовестно возвращают кредиты. Для исключения неприятных последствий банк внимательно смотрит на историю обслуживания клиента и движение денежных средств по его расчетному счету.

Такой подход позволяет существенно снизить риски», — говорит Вадим Исаков, территориальный директор банка «БКС Премьер».

И хотя предприниматели уверяют, что малый бизнес всегда исправнее всего платит по кредитам, сухие цифры говорят об обратном.

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», долг малого и среднего бизнеса (МСБ) перед банками за последний год вырос на рекордные 31,47%. На 1 августа 2015 года доля просроченной задолженности в этом сегменте кредитования достигла 12%.

Все больше предпринимателей при всем желании платить по кредиту по существующим ставкам просто не в состоянии.

Больше банковских гарантий

Сейчас все популярнее среди предпринимателей становятся беззалоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств, отмечает председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков.

«Малый и средний бизнес умеет считать деньги ничуть не хуже чем крупный.

Именно поэтому одним из наиболее востребованных банковских продуктов уже второй год являются гарантии, стоимость которых варьируется в зависимости от вида самой гарантии и обеспечения, но все равно ниже ставки по кредиту», — соглашается Дмитрий Прохоревич.

«Традиционно более 70% кредитов имели своей целью пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов. Конечно, сейчас эта доля несколько увеличилась и составляет примерно 80%.

Пятая часть от объема кредитов (а не третья, как раньше) приходится на модернизацию действующих производств, автопарков, переоборудование и расширение складских и иных коммерческих помещений», — говорит о том, на что предприниматели берут кредиты в последнее время, Иван Макаров.

«Спрос на кредитование предприятий МСБ никуда не исчез. Поступают заявки, в большей своей части, на кредиты с целью финансирования оборотных средств, а также проектов по расширению или модернизации бизнеса», — говорит Антон Большаков,  коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Север», заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка.

«Любое кредитование в кризис более рискованно. Просто потому, что снижается спрос конечных потребителей. И здесь не стоит разделять сферы по степени рискованности. Но кризис не является основанием для того, чтобы финансовая сфера, неотъемлемой частью которой является банковское кредитование, брала паузу на это время.

Более того, в кризис необходимость в заемных средствах зачастую становится еще более острой.

Однако, наравне с поддержкой кредитования сектора МСБ банк должен также более детально анализировать финансово-хозяйственную деятельность заемщиков, обращая первостепенное внимание на перспективы развития конкретного бизнеса в разрезе срока планируемого кредита», — отмечает Антон Большаков.

Рискнуть и нарастить долю

Несмотря на то что глава ВТБ утверждает о невозможности роста кредитования МСБ, его дочерний «ВТБ 24» недавно заявил, что планирует увеличить объем выдачи кредитов в сегменте малого бизнеса в 2016 году почти в 1,5 раза, до 116-117 млрд рублей (по итогам 2015 года банк планирует выдать МСБ 83-86 млрд рублей). Крупные госбанки как раз могут позволить себе рисковать, в отличие от небольших, и у них есть возможность нарастить свою долю в этом сегменте, пока небольшие банки осторожничают и отказывают предпринимателям в ответ за заявки.

Однако на это остается не так много времени: кредитование МСБ начинает оживать вместе со снижением ставок. Кроме того, этот сегмент просел не так уж и сильно на фоне остальных и восстановиться сможет быстрее, уверены банкиры.

«В целом сфера кредитования малого и среднего бизнеса все же смотрится лучше, чем некоторые другие направления кредитования.

Скажем, в сфере потребительских кредитов спрос со стороны заемщиков по сравнению с прошлым годом упал в 3-3,5 раза», — отмечает Иван Макаров.  

«Кроме того, надо понимать, что основная часть снижения выдач по итогам полугодия связана с резким провалом спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса в начале года. С июля мы уже наблюдаем тенденцию восстановления как спроса, так и выдачи кредитов.

Это связано в первую очередь со снижением процентных ставок по кредитам. В настоящее время заемщикам уже доступно беззалоговое кредитование в форме овердрафта по приемлемым ставкам.

Кроме того, активно реализуются различные программы по поддержке потенциальных заемщиков из сферы малого бизнеса», — добавляет он. 

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Как получить льготный кредит для малого бизнеса в 2021 году: условия, процентная ставка

Беспроцентный или льготный кредит от государства

Оформление и получение банковского кредита на развитие бизнеса — процесс довольно сложный и не всегда имеет положительный результат. В этом случае на помощь предпринимателям приходит государство, предоставляя заем на более мягких условиях. Суть государственной программы кредитования малого и среднего бизнеса состоит в следующем:

• максимальная сумма, на которую может рассчитывать предприниматель, достигает 1 млрд рублей, при этом срок действия договора ограничивается 36 месяцами;
• для данной категории заемщиков действуют льготные ставки.

На заметку! Льготный кредит для сельских жителей в 2021 году

Обязательные условия для получения кредита:

• ведение бизнеса в течение полугода до момента обращения за средствами;
• предприниматель не имеет непогашенной задолженности и не был признан банкротом.

Полученные средства можно потратить на следующие цели:

• участие в программах по госзаказам;
• приобретение транспортного средства или недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности;
• увеличение оборотного капитала.

Банковские кредиты для малого бизнеса

Условия получения льготного кредита на развитие бизнеса определяются внутренними правилами конкретной финансово-кредитной организации. Чтобы получить льготный кредит для малого бизнеса в 2021 году, необходимо подать заявление и приложить к нему:

• копию свидетельства о регистрации предприятия/компании;
• учредительную документацию;
• копию паспорта руководителя;
• выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
• согласие на обработку персональных данных;
• бизнес-план.

После рассмотрения заявки и тщательного изучения представленной документации банк выносит предварительное решение — одобрение или отклонение. Первый вариант предполагает дальнейший сбор документов:

• справки из финансово-кредитной организации, в которой обслуживается предприниматель, о состоянии картотеки № 2;
• справки из налоговой службы об отсутствии/наличии задолженности перед внебюджетными и бюджетными фондами, а также справки о расчетных счетах (может быть заменена письмом из налоговой инспекции об отказе предоставления обозначенной справки);
• справки о транзакциях по расчетным счетам за последние 12 месяцев;
• справки об отсутствии/наличии задолженности по договорам залога и поручительства, а также по кредитным соглашениям;
• карточки с образцами печатей и подписи ИП (только для индивидуальных предпринимателей);
• налоговой декларации;
• документации по официальной финансовой и управленческой отчетности;
• копии лицензии на право заниматься определенным видами предпринимательской деятельности;
• расшифровки основных статей баланса;
• документы о праве собственности на принадлежащее предпринимателю имущество (ПСМ, ПТС, договор купли-продажи систем и оборудования и другие);
• документов на используемые площади (договор купли-продажи склада или офисного помещения, свидетельство о праве собственности и прочие);
• действующих соглашений с основными поставщиками или договора о сдаче недвижимости в аренду (для арендодателей);
• документации по обеспечению кредита (в зависимости от типа залогового имущества);
• договора по целевому кредитованию;
• оригинала или заверенной копии нотариальной доверенности, подтверждающая полномочия представителя (если кредит оформляется при участии третьего лица).

Окончательное решение банк принимает только после подробного рассмотрения всей представленной документации.

Виды банковских кредитов для малого бизнеса

Банковские организации предлагают широкий спектр услуг по кредитованию малого и среднего бизнеса на льготных основаниях. В таблице ниже указана информация о видах таких займов и условиях их предоставления.

Наименование банка	Программа	Сумма, рублей	Ставка , %	Срок кредита, месяцев
VestaBank	Факторинг	От 100 тыс.	От 10	От 1
Альфа Банк	На любые бизнес-цели без залога	До 10 млн	От 13,5	До 36
МТС Банк	Банковские гарантии	До 30 млн	От 10	До 12
Азиатско-Тихоокеанский банк	Микро-лайт	До 5 млн	От 12,25	13-120
НС Банк	Инвестиционное кредитование	От 100 тыс. до 1 млрд	От 12	1-84
Росбанк	Инвестиционный кредит	До 100 млн	От 7,65	3-84
Банк Дом. РФ	Бизнес ипотека	От 500 тыс. до 50 млн	От 7,5	36-120
Банк «Открытие»	Кредит «Рефинансирование»	До 999 млн	От 7,9	6-120
СДМ Банк	Банковская гарантия	От 500 тыс.	1,5	От 6
Ак Барс Банк	Рефинансирование кредитов	До 100 млн	От 8,02	1-120
Хлынов	Кредит «Инвестиционный»	От 100 тыс.	От 8,5	1-96
Промсвязьбанк	Кредит-бизнес	До 250 млн	От 9	1-180
Снежинский	Рефинансирование кредитов	До 15 млн	От 8,5	1-120
Транс Капитал Банк	Кредит «Удобный»	До 15 млн	От 9,49	12-180
ВТБ	«Финансирование капитальных затрат»	До 150 млн	От 10	1-144
Зенит	Кредит «Рефинансирование»	До 400 млн	От 9,5	12-120
Райффайзенбанк	Кредит «Инвестиционный»	До 161 млн	От 10	12-120
БКС Банк	Кредит «Под залог недвижимости»	От 100 тыс.	6-60
Абсолют Банк	Возобновляемая кредитная линия	От 100 тыс.	12-60
Банк Восточный	Кредит на развитие бизнеса	До 50 млн	3-84
Банк Интеза	Кредит под залог приобретаемого автомобиля	До 15 млн	12-60
ВУЗ Банк	Кредит «Рефинанс»	До 50 млн	1-60
Тинькофф Банк	Кредит для ИП с безопасной доставкой карты	До 2 млн	От 12	12-36
Россельхозбанк	«Инвестиционный стандарт»	До 60 млн	От 10	6-96
Московский индустриальный Банк	Кредит «Доходная недвижимость»	До 50 млн	12-60
Возрождение	Овердрафт-бизнес	До 40 млн	1-60
ОТП Банк	Кредит «ОТП Развитие»	От 500 тыс. до 15 млн	От 10,9	1-84

Подготовительные мероприятия

Прежде чем посетить банк с целью получения заемных средств, следует:

1. Подготовить бизнес-план. От правильности его составления зависит, захотят ли кредиторы вкладывать средства в проект. В документ желательно включить все бухгалтерские расчеты, план работ, обзор рыночной ситуации, а также график погашения займа.
2. Выбрать тип залогового имущества. Банковские организации крайне настороженно относятся к заявителям, у которых не имеется автомобиля, ликвидной недвижимости и прочего ценного имущества.
3. Зарегистрировать ООО или ИП. Свидетельство о регистрации малого предприятия понадобится при получении справки из налоговой инспекции.
4. Определить банк. Рекомендуется сначала изучить условия, предлагаемые различными финансово-кредитными организациями, а также пересмотреть отзывы об их работе. Именно клиенты того или иного кредитного учреждения могут рассказать о всех «подводных камнях», которые могут появиться в процессе обслуживания кредита.

На заметку! Ипотека в Промсвязьбанке в 2021 году

Как оформить и получить заем

Процедура оформления подобных займов стандартная и применяется практически во всех банках. Предпринимателю необходимо совершить следующие действия:

1. Заполнить анкету (заявление). Здесь указываются сведения о предпринимателе, а также информация о его намерениях относительно использования денежных средств.
2. Выбрать программу кредитования.
3. Собрать необходимую документацию.
4. Обратиться в банк и оформить в залог собственность или внести первоначальный платеж.
5. Получить запрашиваемую сумму.

Онлайн-заявка

Сейчас многие организации работают онлайн, поэтому заявку можно подать через интернет. Для этого необходимо:

• посетить сайт выбранного банка;
• войти в раздел «Кредитование малого бизнеса»;
• заполнить форму, указав все требуемые сведения;
• отправить заявку и дождаться ответа.

Как получить одобрение займа

Любое финансово-кредитное учреждение требует гарантий возврата долга, к которым относятся:

1. Наличие залогового имущества. Залог подтверждает серьезность намерений клиента. О том, какое имущество заложить в банк, следует подумать заранее и подготовить всю необходимую документацию в подтверждение права собственности.
2. Неиспорченная кредитная история. Шансы на получение кредита резко снижаются (практически до нуля), если у заявителя имеются просрочки по ранее взятым обязательствам.
3. Компетентный бизнес-план, в котором отражены все расчеты, подтверждающие запланированную доходность предприятия.
4. Дополнительный доход. Вероятность одобрения займа для малого бизнеса повысится, если клиент имеет официальное место работы либо другой доход, не связанный с новым бизнесом.
5. Стартовый капитал не менее 25-30 % от запрашиваемой суммы. Наличие денежных средств на расчетном счете клиента повысит шансы на одобрение займа и поможет получить финансовую поддержку в требуемом объеме.
6. Поручительство. В 2021 году поручителем может выступить как юридическое, так и физическое лицо с положительной кредитной историей.
7. Франшиза. Финансовые учреждения охотнее выдают льготный кредит под открытие дочернего предприятия проверенного бренда, чем на совершенно новую, никому не известную компанию.

Подводя итоги

1. Финансовые учреждения готовы оказать малому бизнесу поддержку в виде льготного кредита под низкий процент.
2. Процесс оформления и получения такого займа довольно сложный и не всегда имеет положительный результат. В этом случае предприниматель может воспользоваться помощью государства в получении средств на более мягких условиях.
3. Для оформления кредита необходимо обратиться в выбранный банк с полным пакетом документов либо оформить заявку через его сайт, заполнив онлайн-форму.
4. Шансы на одобрение кредита возрастают при наличии определенных гарантий со стороны заемщика.