Банковская карта есть у каждого из нас. Это надёжный способ хранения денег и удобный инструмент проведения расчётов. В то же время это лакомый кусочек для аферистов. И мы все рискуем потерять свои доходы в результате преступных действий.

Предлагаю разобраться в том, как следует поступить, если мошенник снял деньги с карты.

Заключение

1. Если мошенник снял деньги с карты — срочно звоните в банк и блокируйте операции по ней, а затем оправляйтесь в офис кредитной организации и полицию.

2. Чтобы уберечь свои капиталы, не сообщайте никому конфиденциальные сведения (коды, пароли), а также осматривайте денежные терминалы на присутствие подозрительных устройств.

3. Похитить деньги аферисты способны различными способами: при помощи скимминга, фишинга, фальшивого банкомата, пос-терминала, смс-сообщений и поддельных сайтов. Сделать данные карты доступными мошенникам можно, пользуясь бесплатными wi-fi и совершая безналичные платежи в интернете.

4. Потенциально опасным является приложение для смартфонов «Мобильный банк». Похитив гаджет, грабители способны приобрести доступ к вашим деньгам. Такой риск существует и при смене сим-карты.

Что делать немедленно — алгоритм действий

Как только вами установлено, что некто воспользовался финансами с вашей карты, требуется безотлагательно:

1. Созвониться с обслуживающим банком, установить блокировку и сообщить о незаконном использовании средств.
2. Пойти в офис кредитной организации с паспортом и составить бумагу о несогласии с произведённой транзакцией.
3. Оформить заявление в полицию о краже денег с карты.

Банк проводит расследование в течение месяца. При отрицательном решении банка касаемо возврата средств можно подавать документы в суд.

Как защититься от действий мошенников

1. Держите в секрете свои личные данные (пароли, пин-коды, номера счетов).
2. Не отвечайте на СМС с требованием выслать данные по карте, особенно если номер приславшего вызывает подозрения.

3. Обеспечьте безопасность компьютера, с которого производите вход в личный кабинет банка.
4. Прикрывайте клавиатуру при вводе пин-кода, работая с банкоматом, терминалом или оплачивая покупку в магазине.

5. До совершения операции осмотрите банкомат на наличие подозрительных приспособлений.
6. Не оформляйте заказы и не платите в интернет-магазинах, не вызывающих доверия.
7. При перемене мобильного номера оповестите финансово-кредитную организацию.

Как мошенники могут снять деньги с банковской карты

Преступникам известно большое количество методов похищения капиталов с пластиковой карты своей жертвы. И порой сам держатель платёжного инструмента, оказывается, виноват в краже либо способствует её совершению своей неосмотрительностью.

Скимминг

Это хищение бандитами информации с карты в процессе снятия денег или оплаты услуги в банкомате посредством специального изобретения — скиммера. Устройство может быть сделано в виде накладной клавиатуры или вставляться внутрь картоприемника.

Банкоматы: от фальшивок до пропавших

Аферисты выкупают банкоматы, ранее используемые банками, и снабжают их скиммерами.

Когда клиент вставляет карту и пытается произвести транзакцию, аппарат отказывает в выполнении операции, а мошенники получают нужные им данные. Фальшивые банкоматы могут маскироваться под устройства известных банков, их бывает трудно обнаружить.

Порой преступники воруют банкоматы. Правда, происходит это нечасто.

POS-терминалы

Мошенники устанавливают в терминалы оплаты устройства или программное обеспечение, считывающие данные карты, а затем используют их в личных целях. Другой вариант: недобросовестный сотрудник магазина или кафе приписывает небольшие суммы к оплачиваемому счету в надежде на невнимательность покупателя.

С помощью собственного беспроводного терминала преступники могут снимать деньги у своих жертв через одежду или сумки в местах большого скопления людей.

Безналичный расчёт

Обманщики создают поддельные интернет-магазины, в которых возможен только один способ приобретения продукции — стопроцентная предоплата посредством безналичного расчёта. Покупатель перечисляет деньги на номер карты нечистого на руку лица, а товар ему так и не присылают либо приходит подделка.

При расчётах на торговых площадках можно пострадать от грабителей. Владелец карты по полученной ссылке переходит на сайт злоумышленников, где им становятся доступны сведения о его банковской карте.

Небезопасные приложения

К таким программам относится «Мобильный банк». Похитив телефон, преступник может войти в приложение и воспользоваться картой, оплатив что-либо или выполнив перевод.

Бесплатный wi-fi

Кибер-преступники могут создавать поддельные wi-fi сети, маскируя их под бесплатные. Когда владелец гаджета подключается к такой сети, все данные, находящиеся на его устройстве, оказываются у аферистов. Подобные бесплатные сети чаще всего используют в барах, ресторанах, аэропортах и т.п.

Загадочные сообщения

Это могут быть sms якобы от попавших в неприятную ситуацию родных, о выигрыше, о блокировке карты, о случайном пополнении счёта мобильного незнакомцем с требованием возвратить деньги и т.п.

Очень часто воры присылают смс-сообщения с поддельных сервисных номеров банка с требованием указать пин-код карты или прочую конфиденциальную информацию.

Фейковые сайты

Аферисты создают фейковые веб-страницы, похожие на официальные сайты известных банков, и обязывают обладателей карт оставить свою конфиденциальную информацию. Получив данные, злоумышленники крадут денежные средства.

Фишинг

Это выманивание данных платёжных карт у их обладателей. Например, звонит человек по вашему объявлению о продаже чего-либо, который предлагает внести предоплату и запрашивает данные карты, совершенно не интересуясь при этом самим характеристиками товара.

Предлагаем вашему вниманию видео «Мошенничество с банковскими картами»:

Ответы на частые вопросы

Рассмотрим ответы на самые популярные вопросы о грабительских приёмах в отношении платёжных инструментов.

Мошенник знает номер карты и мобильный телефон — стоит ли опасаться

Теоретически — да. Но преодолеть защитные системы банка весьма трудно, поэтому чаще грабителями используются более простые методы.

Пытаются снять деньги с карты Сбербанка — что делать

Незамедлительно обратиться на горячую линию 8-800-555-55-50 для блокировки пластика. Если деньги уже сняты, оформить претензию о несогласии с транзакцией и потребовать возврата своих финансов.

Как мошенники снимают деньги с банковской карты через мобильный банк

Это может случиться при хищении или утере мобильного устройства с активной утилитой «Мобильный банк», а ещё в случае изменения номера телефона при условии, что услуга осталась закреплена за предыдущим.

Могут ли мошенники снять деньги с карты по номеру телефона

Это возможно, если карта подключена к интернет-банку и к телефону. Посредством мобильного номера аферисты получают данные карты и без уведомления её держателя производят операции.

Как мошенники снимают деньги с банковской карты без пин кода

Для этого им требуется CVV-код, зафиксированный на обороте платёжного инструмента. Его обманщики могут получить при совершении вами покупок в мировой сети.

Как узнать, кто снял деньги с карты Сбербанка

Направиться с сообщением в полицию. В ходе расследования сотрудники затребуют видео с камер наблюдения, установленных на терминале или близлежащих зданиях. Если субъекта преступления не смогут вычислить, хотя бы будет установлено, что картой пользовался не её обладатель.

В мае у россиян могут украсть деньги с банковских счетов

Эксперты предупредили о готовящейся масштабной хакерской атаке

Специалисты в области кибербезопасности выступили с предупреждением: уже в мае могут быть предприняты попытки незаконного получения доступа к банковским счетам россиян.

В компании DeviceLock, которая занимается борьбой с утечками данных, заявили, что в начале марта в даркнете появилось предложение о продаже доступа к коммутатору одного из операторов мобильной связи, пишут «Известия». Неизвестно, о какой компании идет речь. Между тем, о продаже доступа также знают в «Лаборатории Касперского» и в BI.ZONE.

По оценкам специалистов, подключение к коммутатору позволит перехватит контроль над системой сигнализации SS7 – именно она управляет трафиком операторов мобильной связи. Таким образом, злоумышленники с большой долей вероятности получат доступ к звонкам и смс-сообщениям всех операторов, с которыми у владельца коммутатора подписано  соглашение о роуминге.

Эксперт в сфере безопасности  Александр Колесников порекомендовал россиянам подготовиться к возможной атаке. По его словам, необходимо перейти с смс-уведомлений на push. Также следует использовать приложения-аутентификаторы, которые генерируют одноразовые коды на самом устройстве.

Мошенники воруют у россиян колоссальные деньги

Ранее стали известны мошеннические приемы, в которых денежные средства переводят «по ошибке» и просят вернуть назад.

По словам заместителя начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексея Плешкова, жертве сначала приходит фальшивое сообщение от якобы его банка о зачислении денег на счет.

После этого получателю несуществующих денег звонит «расстроенная» девушка, которая милым голосом сообщает, что случайно не туда перевела деньги, и просит их вернуть.

При этом она уточняет, что средства можно перевести как по номеру телефона, так и по карте.

Другую вариацию обмана  раскрыла член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова. Согласно этой схеме, злоумышленник сначала отправляет своей жертве реальные деньги, а потом убеждает их вернуть, однако в это время звонит в банк, чтобы заморозить перевод средств до наступления «момента безотзывности». Таким образом, он не только возвращает свои средства, но и получает их от жертвы.

«Конечно, с учетом развития IT-сферы и электронных платежей количество угроз возрастает. В идеале россияне должны проходить специальные курсы по повышению информационной грамотности. Потому как уже сейчас ущерб от действий мошенников исчисляется колоссальными суммами. В дальнейшем такое воровство будет приобретать еще куда более гигантские масштабы», — пояснил Колесников.

115-ФЗ: чем может грозить оплата поставщикам наличными и как избежать проблем с банком

Один из критериев серого бизнеса — вывод большого объема наличных. Особенно если бизнес не связан с работой за наличные. В этом случае у банка могут быть вопросы при проверке по 115-ФЗ. В статье — история нашего клиента о том, как подстраховаться.

Ситуация: фабрика работает официально

Небольшая мебельная фабрика работает в маленьком сибирском поселке. Это семейный бизнес, который ведет уже третье поколение. Фабрику знают все в округе, многие с ней сотрудничают: поставляют древесину, покрытия для мебельного материала, крепежи и остальные расходники.

У фабрики все официально: оформила сотрудников в штат, переводит им зарплату, платит налоги и взносы, проводит коммунальные и все другие платежи на бизнес через Тинькофф. Вроде бы все в порядке.

Что настораживает банк: фабрика снимает до 60% от оборота

Фабрика продает мебель для дома: шкафы, стулья, столы и полки. Чтобы собирать это все, нужно откуда-то брать сырье: либо делать самим, либо закупать. В любом случае должны быть такие расходы. Но в течение трех месяцев фабрика ничего не потратила на сырье. Продажи мебели есть, а из чего она собирается, непонятно.

При этом каждый месяц со счета снимается до 60% от поступлений, а это намного больше, чем в среднем у подобных компаний. Кроме того, у Центробанка есть рекомендация: обращать особое внимание на бизнес, если он часто и много снимает наличные.

Для нас такая ситуация выглядит сомнительной: компания снимает наличные, затрат на сырье нет. Непонятно — то ли бизнес фиктивный и на самом деле никакой мебели нет, то ли что-то еще. Мы в этой ситуации должны и убедиться, что компания действительно работает.

В реальности: наличные нужны на закупку сырья

Сначала мы отправили запрос владельцу бизнеса и попросили объяснить, для чего нужны наличные в таком объеме и есть ли документы, которые подтверждают траты. Чтобы глубже изучить бизнес, наш специалист позвонил владельцу и поговорил с ним.

Оказалось, наличные нужны на закупку сырья. Фабрика работает в поселке и закупается у местных жителей. У них нет ни счета в банке, ни торгового эквайринга, ни кассы. Документы тоже не оформляются, потому что все друг друга давно знают и доверяют, а значит, подтверждение не нужно. Поменять поставщиков сложно: у других сырье дороже и хуже.

Владелец бизнеса не смог прислать документы, которые подтверждают закупку сырья. А без документов мы не могли закончить проверку. Но раз их нет, надо было еще как-то проверить, что бизнес не фиктивный. Поэтому мы предложили клиенту встретиться.

Встреча состоялась на фабрике: наш представитель приехал в удобное для клиента время. Представитель задал несколько вопросов и сделал десятки фотографий: склада с материалами, рабочего цеха, готовой продукции, небольшого офиса. Все заняло полчаса.

Сотрудник действует по чеклисту, который мы составляем под каждую конкретную ситуацию

Итоги проверки

По итогам проверки мы увидели, что с фабрикой все в порядке: это настоящий бизнес. Что нас в этом убедило:

1. Владелец бизнеса оперативно ответил на первый запрос банка и прислал документы, которые были под рукой.
2. Согласился с нами поговорить и подробно рассказал все о своем бизнесе. Поэтому многие моменты стали понятны уже после звонка.
3. Одобрил съемку своей фабрики.
4. На фабрике было все, что сопутствует реальному бизнесу: сырье, сотрудники, книги учета клиентов и многое другое.

Весь срок проверки клиент пользовался деньгами без ограничений.

Что посоветовали фабрике

Мы поняли, что бизнес реальный. Чтобы не отвлекать владельца проверкой в следующий раз, мы внесли информацию об особенностях бизнес-модели в нашу базу данных и теперь больше не будем задавать вопросы о наличных.

Чтобы и дальше не возникало сомнений, попросили клиента:

1. Договориться с поставщиками и оформлять документы на закупку. Если это ООО или ИП, то, например, накладную или товарный чек. Если продавец — физлицо, пусть выдаст расписку: мол, получил деньги от того-то за то-то, такая-то сумма, дата, от того-то. Форму расписки можно сделать один раз и использовать для всех поставщиков-физлиц.
2. Выдавать наличные на закупку только по документам: взять деньги из условного сейфа под отчет и под запись в кассовой книге, оформить авансовый отчет и по нему же принять закупленное сырье. Это все бухгалтерские термины, и бухгалтер поможет с оформлением.
3. Не реже одного раза в месяц загружать в личный кабинет Тинькофф документы, подтверждающие закупку сырья.
4. Везде, где можно купить что-то по безналичному расчету, проводить платеж через банк: например, платить бизнес-картой или через личный кабинет.

Теперь мы знаем о клиенте больше, и у нас больше нет к нему вопросов.

Рекомендации: как подстраховаться, если контрагенты не работают по безналу

Когда компания часто и помногу снимает наличные, это всегда вызывает вопросы банка. Но есть способ их избежать, а если все-таки появились, то быстро ответить. Тогда запрос банка не помешает обычной работе бизнеса.

Заранее рассказать банку об особенностях бизнеса. Если компания выбивается из рекомендаций ЦБ, она может объяснить свою бизнес-модель и почему ей нужны наличные. Чем подробнее описание, тем меньше возникнет вопросов — или их не будет вовсе.

На что обратить внимание при ответе банку:

1. Почему компании нужны наличные.
2. Что именно она на них закупает.
3. Какие документы оформляются для оплаты — до закупки и после.
4. Почему нельзя заменить партнеров на тех, кто работает за безналичный расчет.
5. Получает ли компания оплату в наличных. Если да, то как их проводит официально.
6. Если нет, то по каким документам выводит со счета.

В Тинькофф бизнес есть сервис «Репутация», он бесплатный. В нем клиент может ответить на вопросы анкеты и в свободной форме рассказать об особенностях бизнеса.

Сервис Репутация: бесплатный для клиентов Тинькофф Бизнеса Для всех клиентов анкета одинаковая, но мы даем советы, как описать бизнес, чтобы ничего не забыть

Оплачивать только по документам. Все расходы лучше подтверждать. Это понадобится не только банку, но и налоговой: например, если вы работаете на УСН «Доходы минус расходы». Документы помогут снизить налог.

Вам пригодятся документы:

1. На заключение сделки — обычно это договор, оферта или закупочный акт.
2. По итогам сделки, которые подтвердят, что ваш партнер выполнил свою работу, оказал услугу или поставил товар. Например, кассовый и товарный чек, квитанция, накладная или любой другой, где написано, за что оплата.

Из-за расчета наличными у налоговой тоже могут появиться вопросы. Поэтому у нас есть еще два совета, которые помогут подстраховаться от возможных проверок.

Контролируйте объем сделок наличными. Наличными можно оплачивать не больше 100 тысяч рублей по одному договору. Допустим, закупка товаров стоит 100 тысяч — здесь все в порядке, можно платить наличными. Если 150 тысяч, то уже нельзя. Это правило Центробанка, оно описано в пункте 6 указания о лимите.

Пункт 6 указания о лимите

Не стоит составлять однотипные договоры с разными номерами ради лимита — например, пять договоров на закупку одного и того же сырья. Налоговая их просто суммирует, и компания превысит лимит.

Правило действует для компаний и индивидуальных предпринимателей. Для ООО лимит работает всегда, для ИП — только на коммерческие сделки.

Убедитесь, что партнеры не относятся к сомнительным компаниям. Иначе налоговая может начать проверку — не только этого бизнеса, но и всех, кто с ним работает.

Критерии проверки описала налоговая. Если компания относится к сомнительным и вы платите наличными, это чревато лишними проблемами — есть смысл прекратить сотрудничество

Критерии проверки от налоговой

Для экономии времени советуем использовать сервисы. Они работают автоматически: обычно нужно только вбить ИНН компании, и вы увидите, есть риски от сотрудничества или нет. В Тинькофф тоже есть такой сервис, он бесплатный и работает в личном кабинете клиента.

Что, если все пойдут снимать наличные? Эксперт — о том, как могут сработать киберугрозы банкам в Беларуси — Блог Гродно s13

• 211378
• 11 октября 2020, 13:03
• деньгимнениеаналитикабанкиэкономикаБеларусь

Весь мир в течение последнего десятилетия постепенно снижает долю расчетов наличными. Но в некоторых Telegram-каналах в последнее время все чаще призывают, наоборот, запасаться наличными и забирать вклады — мол, ненадежно хранить свои деньги в банковской системе. Что случится, если люди массово начнут «выгребать» наличные?

По кому сильнее всего может ударить кризис банковской системы? Об этом probusiness.io рассказал старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб.

Тренд десятилетия — отказ от «кэша»

— Постепенный отказ от наличных денег — это общемировая тенденция последнего десятилетия, по этому пути идут все развитые страны.

В государствах Северной Европы и Скандинавских странах доля расчетов картой превышает 90%. Это означает практически полный отказ от наличных средств, «кэшем» пользуются в этих странах в основном приезжие.

Причем это настолько всеобъемлющая тенденция, что случаются даже курьезные истории, когда в западных странах в небольших магазинах продавцы вынуждены отказывать покупателям — предъявителям крупных купюр — например, в € 200. Просто потому, что в кассе нет столько наличности, чтобы выдать сдачу. В итоге крупные банкноты люди могут не видеть годами — ими просто не пользуются из-за отсутствия необходимости.

Кому (НЕ) выгодны расчеты наличными

Почти полный отказ от использования наличных денег удобен всем игрокам на рынке.

Государству выгодно стимулировать безналичные расчеты, т. к. деньги на счетах «белые» — это значит, что с них уплачены все налоги. Наличные деньги — это зачастую поле для ухода от легальных процедур.

Высокий оборот наличных денег говорит о существовании выручки, которая, возможно, никак не отражена в документах и с которой не платятся налоги. Кроме того, стоит понимать, что расчеты наличными — это традиционная сфера для криминала: от проституции до торговли наркотиками.

Обычным же людям безналичные расчеты удобны: ниже вероятность, что деньги украдут или они потеряются, не нужно считать мелочь при оплате «не круглой» суммы и т.д. Все — в плюсе.

В основном к наличным все еще «лежит душа» у тех, кто работает в сервисе: официанты в кафе, сотрудники отелей, водители такси. Это объясняется желанием сэкономить на налогах, получая часть дохода «в серую».

Еще один вариант, при котором наличные деньги могут быть более привлекательным вариантом расчетов — страны, где эквайринг по каким-то причинам дороже, чем инкассация.

Тогда, конечно, для продавцов с точки зрения снижения расходов наличные будут предпочтительным вариантом.

А что в беларуси

В Беларуси также очевидно прослеживалась тенденция к снижению количества расчетов наличными деньгами. Это стабильный процесс. В 2010 году доля безналичных операций по картам составляла 49,7%, в 2019 — уже 88,8%.

А в первом полугодии 2020 года дошла до 90,9%. Отмечу, это статистика только по операциям, совершаемым по картам.

Могут быть безналичные операции, когда товары и услуги оплачиваются посредством карты, или операции по обналичиванию денежных средств, например, в банкоматах.

Суммы безналичных операций по картам в Беларуси тоже стабильно росли в течение десятилетия. В 2010 году суммы безналичных платежей в среднем составляли 13,1% от всех имевшихся на картах пользователей средств. Это значит, что тогда 87% суммы снимали «кэшем». В 2019 году этот показатель уже составлял 54,9%. А в первом полугодии 2020 года — 59,9%.

Тенденция к уходу от налички в Беларуси была устойчивой в течение всего десятилетия и оставалась неизменной в начале 2020 года. Этому способствовали усилия государства: терминалами обеспечили практически все торговые точки в стране. Пожалуй, только в самых глубоких селах можно найти магазин без терминала для расчета карточками.

Кроме того, с разной степенью успеха пытались заставить обзавестись терминалами водителей такси.

Сейчас терминалы им особенно и не нужны, так как значительная часть пассажиров использует приложение для безналичных расчетов. Также были попытки обязать обзавестись терминалами ИП, продавцов на рынках и т.д.

Данных о том, какой процент предпринимателей это сделал, нет, поэтому сложно сказать, насколько результативными были эти усилия.

Сохранился ли тренд на безнал после выборов

К сожалению, статистических данных о доле наличных расчетов белорусов за последние два месяца пока нет. Именно этот период был и остается самым напряженным в обществе и в экономике.

В Telegram-каналах часто призывали снимать наличку в банкоматах, забирать депозиты из банков и скупать валюту в обменниках. Нет объективной статистики, которая говорила бы о том, в какой мере люди откликаются на эти призывы. Поэтому о серьезности ситуации судить сложно.

Но я вполне допускаю, что движение в сторону «высасывания» наличных денег из банковской системы могло быть в августе. Тогда опасения за судьбу банковской системы и вправду были широко распространены.

Когда люди думали, что все «ляжет» и «деньги заморозятся на счетах», они действительно могли перестраховываться и снимать наличные деньги, забирать депозиты и т.д.

Кому будет хуже, если все же наступит кризис банковской системы

А могла бы вообще банковская система «лечь»? Вероятно, можно было сформировать кризис ликвидности и недостаточности рублевого «кэша», если бы значительное количество людей единовременно стало обращаться в банки за наличными и своими вкладами.

Важно понимать, что любой банк в любой стране и при любом политическом режиме работает так, что его активы — это кредиты, в том числе долгосрочные.

Поэтому в один день достать все деньги, которые затребовали бы все пришедшие клиенты, — невозможно.

Поэтому если бы в банк выстроилась очередь из 100% его вкладчиков, которые требовали бы снять со счетов вклады и с карт — наличные, наступил бы кризис ликвидности.

Гипотетически, первые 20% людей, ставшие в очередь, смогли бы получить свои деньги, опустошив кассы и счета банка. Остальные 80% — не получили бы ничего: ни наличных, ни возможности совершать безналичные платежи.

Но возникает вопрос: кому в этой ситуации хуже? Банкам? Государству? Или тем 80% клиентов банков, которые не могут ни за что заплатить? В первую очередь под удар попадут именно клиенты банка, которые не успеют обналичить средства. Затем, конечно, это отразится на предприятиях, самих банках и уже потом на государстве. Плохо будет всем.

Стоит ли бояться киберугроз

В Telegram-каналах заговорили о «киберпартизанах», которые собираются «положить» банковскую систему в Беларуси, чтобы таким образом воздействовать на власть. Я не уверен, что это реалистичные заявления.

Все-таки одно дело взломать сайт госорганизации, а совсем другое — банковскую систему безопасности. Это совершенно разный уровень защиты.

Поэтому лично я критически отношусь к данной угрозе «киберпартизан» с точки зрения возможности ее реализации.

С другой стороны, любые такие угрозы, высказанные на большую аудиторию, имеют свойство самореализовываться. Т.е. если люди поверят, что угроза кибератаки реальна, то могут пойти в банки за наличкой и своими вкладами. Это тот случай, когда сработать может информационная атака, а не хакерская.

Что делать?

У каждого своя голова на плечах.

Если советовать всем идти забирать деньги из банков и снимать наличные с карт — есть риск действительно спровоцировать кризис банковской системы, который прежде всего скажется на тех, кто не успел свои деньги из банков забрать.

Если рекомендовать ничего не предпринимать, то человек может оказаться одним из тех, кто не успел, если банковский кризис все же случится или киберугрозы окажутся реальными. Однозначной рекомендации в данном случае быть не может.

Что, если все пойдут снимать наличные? Эксперт — о том, как могут сработать киберугрозы банкам в Беларуси

Весь мир в течение последнего десятилетия постепенно снижает долю расчетов наличными. Но в некоторых Telegram-каналах в последнее время все чаще призывают, наоборот, запасаться наличными и забирать вклады — мол, ненадежно хранить свои деньги в банковской системе. Что случится, если люди массово начнут «выгребать» наличные? 

По кому сильнее всего может ударить кризис банковской системы? Об этом probusiness.io рассказал старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб.

Тренд десятилетия — отказ от «кэша»

— Постепенный отказ от наличных денег — это общемировая тенденция последнего десятилетия, по этому пути идут все развитые страны.

В государствах Северной Европы и Скандинавских странах доля расчетов картой превышает 90%. Это означает практически полный отказ от наличных средств, «кэшем» пользуются в этих странах в основном приезжие.

Причем это настолько всеобъемлющая тенденция, что случаются даже курьезные истории, когда в западных странах в небольших магазинах продавцы вынуждены отказывать покупателям — предъявителям крупных купюр — например, в € 200. Просто потому, что в кассе нет столько наличности, чтобы выдать сдачу. В итоге крупные банкноты люди могут не видеть годами — ими просто не пользуются из-за отсутствия необходимости.

Кому (НЕ) выгодны расчеты наличными

Почти полный отказ от использования наличных денег удобен всем игрокам на рынке.

Государству выгодно стимулировать безналичные расчеты, т. к. деньги на счетах «белые» — это значит, что с них уплачены все налоги. Наличные деньги — это зачастую поле для ухода от легальных процедур.

Высокий оборот наличных денег говорит о существовании выручки, которая, возможно, никак не отражена в документах и с которой не платятся налоги. Кроме того, стоит понимать, что расчеты наличными — это традиционная сфера для криминала: от проституции до торговли наркотиками.

Обычным же людям безналичные расчеты удобны: ниже вероятность, что деньги украдут или они потеряются, не нужно считать мелочь при оплате «не круглой» суммы и т.д. Все — в плюсе.

В основном к наличным все еще «лежит душа» у тех, кто работает в сервисе: официанты в кафе, сотрудники отелей, водители такси. Это объясняется желанием сэкономить на налогах, получая часть дохода «в серую».

Еще один вариант, при котором наличные деньги могут быть более привлекательным вариантом расчетов — страны, где эквайринг по каким-то причинам дороже, чем инкассация.

Тогда, конечно, для продавцов с точки зрения снижения расходов наличные будут предпочтительным вариантом.

А что в беларуси

В Беларуси также очевидно прослеживалась тенденция к снижению количества расчетов наличными деньгами. Это стабильный процесс. В 2010 году доля безналичных операций по картам составляла 49,7%, в 2019 — уже 88,8%.

А в первом полугодии 2020 года дошла до 90,9%. Отмечу, это статистика только по операциям, совершаемым по картам.

Могут быть безналичные операции, когда товары и услуги оплачиваются посредством карты, или операции по обналичиванию денежных средств, например, в банкоматах.

Суммы безналичных операций по картам в Беларуси тоже стабильно росли в течение десятилетия. В 2010 году суммы безналичных платежей в среднем составляли 13,1% от всех имевшихся на картах пользователей средств. Это значит, что тогда 87% суммы снимали «кэшем». В 2019 году этот показатель уже составлял 54,9%. А в первом полугодии 2020 года — 59,9%.

Тенденция к уходу от налички в Беларуси была устойчивой в течение всего десятилетия и оставалась неизменной в начале 2020 года. Этому способствовали усилия государства: терминалами обеспечили практически все торговые точки в стране. Пожалуй, только в самых глубоких селах можно найти магазин без терминала для расчета карточками.

Кроме того, с разной степенью успеха пытались заставить обзавестись терминалами водителей такси.

Сейчас терминалы им особенно и не нужны, так как значительная часть пассажиров использует приложение для безналичных расчетов. Также были попытки обязать обзавестись терминалами ИП, продавцов на рынках и т.д.

Данных о том, какой процент предпринимателей это сделал, нет, поэтому сложно сказать, насколько результативными были эти усилия.

Сохранился ли тренд на безнал после выборов

К сожалению, статистических данных о доле наличных расчетов белорусов за последние два месяца пока нет. Именно этот период был и остается самым напряженным в обществе и в экономике.

В Telegram-каналах часто призывали снимать наличку в банкоматах, забирать депозиты из банков и скупать валюту в обменниках. Нет объективной статистики, которая говорила бы о том, в какой мере люди откликаются на эти призывы. Поэтому о серьезности ситуации судить сложно.

Но я вполне допускаю, что движение в сторону «высасывания» наличных денег из банковской системы могло быть в августе. Тогда опасения за судьбу банковской системы и вправду были широко распространены.

Когда люди думали, что все «ляжет» и «деньги заморозятся на счетах», они действительно могли перестраховываться и снимать наличные деньги, забирать депозиты и т.д.

Кому будет хуже, если все же наступит кризис банковской системы

А могла бы вообще банковская система «лечь»? Вероятно, можно было сформировать кризис ликвидности и недостаточности рублевого «кэша», если бы значительное количество людей единовременно стало обращаться в банки за наличными и своими вкладами.

Важно понимать, что любой банк в любой стране и при любом политическом режиме работает так, что его активы — это кредиты, в том числе долгосрочные.

Поэтому в один день достать все деньги, которые затребовали бы все пришедшие клиенты, — невозможно.

Поэтому если бы в банк выстроилась очередь из 100% его вкладчиков, которые требовали бы снять со счетов вклады и с карт — наличные, наступил бы кризис ликвидности.

Гипотетически, первые 20% людей, ставшие в очередь, смогли бы получить свои деньги, опустошив кассы и счета банка. Остальные 80% — не получили бы ничего: ни наличных, ни возможности совершать безналичные платежи.

Но возникает вопрос: кому в этой ситуации хуже? Банкам? Государству? Или тем 80% клиентов банков, которые не могут ни за что заплатить? В первую очередь под удар попадут именно клиенты банка, которые не успеют обналичить средства. Затем, конечно, это отразится на предприятиях, самих банках и уже потом на государстве. Плохо будет всем.

Стоит ли бояться киберугроз

В Telegram-каналах заговорили о «киберпартизанах», которые собираются «положить» банковскую систему в Беларуси, чтобы таким образом воздействовать на власть. Я не уверен, что это реалистичные заявления.

Все-таки одно дело взломать сайт госорганизации, а совсем другое — банковскую систему безопасности. Это совершенно разный уровень защиты.

Поэтому лично я критически отношусь к данной угрозе «киберпартизан» с точки зрения возможности ее реализации.

С другой стороны, любые такие угрозы, высказанные на большую аудиторию, имеют свойство самореализовываться. Т.е. если люди поверят, что угроза кибератаки реальна, то могут пойти в банки за наличкой и своими вкладами. Это тот случай, когда сработать может информационная атака, а не хакерская.

Что делать

У каждого своя голова на плечах.

Если советовать всем идти забирать деньги из банков и снимать наличные с карт — есть риск действительно спровоцировать кризис банковской системы, который прежде всего скажется на тех, кто не успел свои деньги из банков забрать.

Если рекомендовать ничего не предпринимать, то человек может оказаться одним из тех, кто не успел, если банковский кризис все же случится или киберугрозы окажутся реальными. Однозначной рекомендации в данном случае быть не может.

У Вас есть интересная новость или желание рассказать о достойном человеке и его делах? Тогда пишите на нашу почту news@015.by или в Viber/Telegram +375 (29) 210-5500. Также присылайте сюда — @grodno015_bot

Хочешь получать свежие новости еще быстрее?

Ваша заявка одобрена: как мошенники могут оформить на вас кредит

— К сожалению, нет закона, обязывающего банки информировать тебя о выдаче кредита, — говорит Дамир Садритдинов. — Кредит выдается, как правило, на твой же счет в банке. То есть он либо пополняется, либо открывается новый счет и на него зачисляются деньги.

Если мошенники это сделали, вернуть деньги в банк можно — они у тебя лежат. Но, как правило, мошенники сразу же делают операцию по переводу денег с твоего счета на чужую карточку. Тебе придет СМС об этом, ты это увидишь, и на это уже нужно оперативно реагировать.

Из СМС человек понимает и знает, что кредит выдан и деньги с его счета ушли. Только так. Это самый лучший способ.

А вот если заём выдан в МФО, вы об этом узнаете совсем не сразу — только когда будет вынесен приказ в суде на взыскание суммы. Либо когда придет претензия от МФО. Ну а если вам стали звонить коллекторы с требованием вернуть деньги, которых вы не брали, значит, уже поздно: скорее всего, с момента выдачи займа прошло от года до трех лет.

Как себя защитить?

Если вы переживаете за свою кредитную историю и за каждое СМС-сообщение об одобренном кредите, можно ежемесячно делать запрос в бюро кредитных историй и смотреть, выданы ли на ваше имя какие-то займы. Бесплатно эту процедуру можно сделать раз в год, а за деньги — хоть каждый день. Стоимость одного запроса — от 400 до 1000 рублей в зависимости от сервиса.

Но лучший способ, по словам специалистов, — жить по средствам. Изменить образ жизни и перестроить себя так, чтобы не вестись на ненужные покупки, а кредитами пользоваться разве что для ипотеки. На всё остальное можно заработать.

Как распознать мошенников?

Если вы решили перезвонить по указанному в сообщении номеру телефона, чтобы всё же оформить кредит, насторожить должны несколько моментов.

Во-первых, когда вас попросят внести предоплату («Мы дадим вам деньги, только нужен блиц-перевод и оплата курьерской доставки бумаг»).

Серьезные финансовые организации не требуют от заемщика никакой предоплаты, комиссии на одобрение займа, оплаты страховки, курьерской доставки или других услуг.

Во-вторых, можно найти организацию, которая прислала СМС, в интернете (но ни в коем случае не переходите по ссылкам в сообщении).

Если у компании есть сайт, проверьте, чтобы там был адрес, телефон горячей линии или городской номер, электронная почта, сведения о лицензии, выданной Банком России и подтверждающей право на деятельность.

В реестре Банка России нет организации, которая предлагает кредит? Передайте данные о ней в полицию или Роспотребнадзор.

Запутанные условия кредитования и ноль требований к заемщику — третий ключевой момент. Нормальные финансовые организации четко всё прописывают и ничего не скрывают. Кроме того, банки и МФО проверяют кредитную историю клиента. Если организации она безразлична, вас обманывают. Подайте заявление в полицию и сообщите им все сведения о мошенниках.

«В Центробанке рассказали, как не стать жертвой мошенников»

В последнее время в России участились случаи мошенничества в отношении клиентов банка.

В частности, злоумышленники просят граждан сообщить свои персональные данные и данные банковских карт, которые затем используются для кражи денег с банковских счетов.

Уточняется, что объем выявленных несанкционированных операций с использованием платежных карт в прошлом году вырос на 44% и достиг 1,38 миллиарда рублей. Мошенникам удалось получить различными обманными способами деньги физлиц около 417 тысяч раз.

Заместитель Председателя Центрального Банка РФ, куратор направления информационной безопасности Дмитрий Скобелкин рассказал в беседе с НСН о распространенной схеме мошенничества, а также объяснил, как не стать жертвой преступников, пользующихся приемами социальной инженерии.

— Насколько участились случаи такого мошенничества?

— По нашим оценкам проблема достаточно серьезная. Цифры говорят сами за себя. Могу сказать, что в прошлом году и начале этого года где-то 97% несанкционированных операций прошло из-за того, что мошенники под различными предлогами, вводили людей в заблуждение, обманывали их, играли на психологических аспектах, что, в общем-то, и является социальной инженерией.

— Какие схемы мошенничества наиболее распространены?

— Мы сейчас отмечаем порядка 10 схем, которые мошенники используют для обмана граждан. Их смысл сводится к тому, чтобы выманить у людей информацию о банковской карте и другие персональные данные, чтобы в итоге опустошить счет. На первый взгляд все выглядит достаточно банально.

С моей точки зрения, наибольшую опасность представляет такая схема, когда преступники представляются сотрудниками банка, сообщают клиенту о якобы зафиксированной попытке проведения несанкционированной операции, а затем выманивают персональные данные, мотивируя это тем, что эту карту нужно заблокировать и «вы можете потерять много денег».

При этом мошенники зачастую используют технологию подмены номера. Это происходит с помощью IP-телефонии, когда на экране может высветиться номер действующего банка. Сообщая эту информацию, люди фактически отдают мошенникам в руки ключи, как говорится, «от квартиры, где деньги лежат».

После этого банк, к сожалению, не сможет приостановить операции, ни провести другие действия по спасению денег клиента.

— Что делать, если человек заподозрил, что ему позвонили не сотрудники банка, а мошенники?

— Если такой звонок поступает, то в первую очередь, надо просто положить трубку. Потом посмотрите на официальном сайте телефон банка. На оборотной стороне карты также всегда присутствует телефон горячей линии.

Нужно набрать его и узнать, все ли в порядке с вашим счетом, с вашими деньгами, с вашей картой. Важно не делать обратных звонков по входящему номеру, потому что есть риск снова попасть на тот телефон, с которого вам мошенники звонили.

Номер нужно набирать вручную.

Следует также помнить и понимать, что сотрудники банка никогда не будут запрашивать у вас номер карты или трехзначный код на ее оборотной стороне, код из смс или pin-код. Банку эта информация не нужна. Поэтому на такие просьбы нужно обращать особое внимание и в подозрительных ситуациях лучше перестраховаться.

— Как определить, что вам позвонили именно мошенники?

— Мошенники, как правило, играют на человеческой психологии. Обычно все сводится к некоему запугиванию: «ваши деньги будут безвозвратно потеряны». Еще один прием мошенников — обещания быстрой наживы.

Например, рассказывают, что ваша карта участвовала в розыгрыше, который проводит банк, что вы победили, но выигрыш вам зачислят лишь после того, как вы сообщите свои данные. Могут сказать, что налоговая служба намерена сделать налоговый вычет и для его получения также нужно сообщить конфиденциальную информацию.

Этими способами потенциальную жертву вводят в стрессовую ситуацию, требуют быстро принять решение: например, на мнимый выигрыш претендуют три человека и деньги достанутся тому, кто первый сообщит свои данные.

Что интересно, по нашей статистике, основными жертвами мошенников становятся женщины 30-40 лет. И, конечно же, уловки мошенников действуют на поколение более пожилое.

— Как мошенники получают необходимую информацию о клиентах российских банков и их телефоны?

— Источником информации могут быть, например, социальные сети. Из них можно узнать фамилию, имя, отчество, номер телефона. Этого уже достаточно для такого обзвона. Источником могут стать персональные данные клиентов, которые они оставляют в различных организациях, например, в интернет-магазинах.

Нередко бывает, что люди оставляют номер своего телефона на каком-нибудь сайте для обратной связи, а сайт оказывается фишинговым, ворующим персональные данные. К сожалению, не везде эта информация хранится надлежащим образом. Кроме того, бывают утечки информации и из самих банков, но это редкие случаи.

— Какие меры предпринимает Банк России для защиты граждан от мошенников?

— Прежде всего, я очень благодарен средствам массовой информации, которые с нами работают, разъясняют людям те проблемные вопросы, на которые стоит обращать внимание. Сейчас мы вместе с банками и телеком операторами работаем над решением проблемы.

Нам понятно, как предотвратить случаи мошенничества с подменой номера с технической точки зрения, но необходимо и нормативное регулирование этого вопроса. Многое зависит от Министерства связи и массовых коммуникаций.

В настоящее время, ко второму чтению в Госдуме подготовлен законопроект, который наделяет Банк России правом досудебной блокировки доступа к фишинговым интернет-сайтам. Через такие ресурсы к мошенникам уходит большое количество персональных данных.

Мы рассчитываем, что этот закон будет принят в ближайшее время, так как все понимают опасность нынешней ситуации. Мы уверены, что эта мера позволит нам лучше защитить персональные данные россиян.

Необходимо приложить совместные усилия и Банка России, и правоохранительных органов, и коммерческих банков, и СМИ для того, чтобы активно противостоять мошенникам.

Дарья Матвеева

Национальная служба новостей, 17.07.2019