По оценке партнеров Тинькофф Бизнеса, рассрочка и кредит для клиентов повышают средний чек на 30%. В этой статье разбираемся, как онлайн-школе добиться таких же показателей и даже больше.

Кто может дать рассрочку

В идеальном мире все ученики готовы оплачивать курс полностью и сразу, причем любой: и за 3000 рублей и за 100 000. В реальном мире это не всегда работает. Причин много: не хватает денег, у конкурентов курсы стоят дешевле или ученик просто волнуется, что курс ему не подходит.

Иногда онлайн-школы дают своим ученикам рассрочку, чтобы они могли оплатить обучение частями. Тут могут быть такие варианты:

• Онлайн-школа полностью берет на себя рассрочку и вкладывает свои деньги.
• Рассрочку предлагает будущий работодатель ученика, но с гарантией, что тот отработает у него на определенных условиях.
• Деньги вкладывает фонд или любая другая некоммерческая организация. Что-то вроде возвращаемой стипендии.
• Ученик оформляет кредитную карту, берет кредит или в долг у близких.
• Рассрочку дает банк.

У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, и что лучше подойдет — зависит от разных факторов. В этой статье мы поговорим только о рассрочке от банка: как она работает, что дает и как ею пользоваться с максимальной выгодой для себя.

Как работает рассрочка от банков для онлайн-школ

Если онлай-школа замечает, что ученики отказываются от курсов из-за стоимости, она может предложить им кредит или рассрочку. Услугу предлагают банки, она называется «кредитование покупателей», или «пос-кредитование».

Схема работы кредитования покупателей: как только клиент подписывает договор, он переводит деньги компании. А с банком уже расплачивается ученик

С этой услугой многие сталкивались. Самый распространенный пример — покупка техники в магазине. Клиент приходит, выбирает нужную модель, и продавец спрашивает: «Как будете оплачивать — сами или в кредит?» Это и есть пример кредитования покупателей.

Для онлайн-школ банки тоже предлагают кредитование покупателей. Услуга работает по тому же принципу: ученик выбирает курс, а банк оплачивает покупку. Отличий нет.

Допустим, вы решили купить телевизор. Онлайн-магазин предлагает на выбор разные способы оплаты, в том числе рассрочку и кредит от банков. Это и есть пос-кредитование, или кредитование покупателей

Каким бывает кредитование покупателей

Кредитование покупателей бывает в формате онлайн или офлайн и в формате кредита или рассрочки.

Офлайн и онлайн. Клиент может оформить рассрочку в торговой точке или через интернет. Мы расскажем только про онлайн.

Как бизнесу начать работать в онлайне

Онлайн-кредитование — это когда ученик оплачивает курс без посещения школы или банка, буквально онлайн. Это самый лучший вариант, потому что нет риска, что ученик передумает или ему будет некогда куда-то ехать.

Еще один плюс онлайн-кредитования для онлай-школ — подписание договора по СМС, без поездок и встречи с представителем банка. Чем меньше времени ученик тратит на оформление рассрочки, тем скорее купит курс.

Пример заявки на рассрочку от Тинькофф Бизнеса: ученик оформляет на сайте, никуда ехать не надо Если клиент уже обращался в Тинькофф, он подписывает договор рассрочки по СМС, это занимает минуту. По опыту работы, таких клиентов около 60%

Рассрочка или кредит. Банки предлагают два формата: обычный кредит и рассрочку — она без переплаты.

В случае с кредитом ученик платит стоимость курса и проценты. А если берет рассрочку, то только стоимость курса. Например, купил курс за 30 000 ₽ и эту же сумму должен выплатить. Вы сами решаете, какой именно товар или услугу и как продавать — в рассрочку или кредит.

Формат услуги кредитования покупателейУсловия для покупателейДля бизнеса

Кредит	Выплачивает основной долг + проценты, как при обычном кредите	Ничего не платит
Рассрочка	Выплачивает только основной дол	Компенсирует проценты, которые не платит покупатель

Если вы еще продавали через рассрочку от банка, показываем на примере, как бизнес компенсирует проценты. Это условный пример, потому что в зависимости от школы у банков могут быть разные условия.

Пример: сколько платит бизнес при рассрочке

Курс стоит 99 999 ₽Кредит на срок
от 3 до 36 месяцевРассрочка
на 6 месяцевРассрочка
на 12 месяцев

Школа дает скидку банку	—	5%	10%
Банк переводит школе за покупку	99 990 ₽	94 990,5 ₽	89 991 ₽
Ученик платит банку	99 990 ₽ + проценты 10 000 ₽	99 990 ₽	99 990 ₽
Сколько платит школа от стоимости курса	0 ₽	4010 ₽	10 008 ₽

Чтобы определиться, что предлагать — кредит или рассрочку, советуем проанализировать разные показатели: цены конкурентов, спрос, маржинальность, затраты на запуск курсов и работу самой школы.

Допустим, курс по маркетингу пользуется большим спросом и на него очередь на две группы вперед. В этом случае нет смысла предлагать рассрочку: ученики и так оплатят обучение, даже с переплатой. Поэтому лучше подойдет кредит. А если спроса нет, рассрочка может его подстегнуть.

Почему онлайн-школе стоит подключить рассрочку

Рассрочка от банка закрывает сразу несколько задач бизнеса: помогает привлечь больше учеников, повышает средний чек за счет возможности продавать более дорогие курсы, экономит на банковских расходах.

Привлечение новых учеников. Они могут платить частями, нет переплаты, рассрочка оформляется за несколько минут и на сайте, ездить никуда не надо.

Ученики реже отказываются от покупки.Теперь они могут оплатить даже дорогой курс. При этом школе не надо менять стоимость курсов, цена может остаться прежней и даже вырасти.

Не нужно замораживать свои деньги. Если бы школа давала рассрочку за свой счет, ей пришлось бы бронировать нужную сумму на весь срок, а обучение может длиться и неделю, и год.

Компания получает деньги сразу. Например, если счет в Тинькофф, деньги придут в день подписания договора на кредит. Если в другом банке — на следующий рабочий день.

Банк переводит полную сумму покупки. Неважно, на какой срок ученик оформляет рассрочку, хоть на два года.

Нет комиссии за платежи. Когда ученик расплачивается картой, школа платит за интернет-эквайринг. А если покупает через кредитование покупателей, комиссии нет.

Если таких покупок больше, чем одна в месяц, получается приличная экономия.

Задача: помочь увеличить продажи курсов. Стоимость — от 17 000 до 300 000 ₽.

Результат:

• На 130% вырос объем продаж. Повлияла маркетинговая кампания и рассрочка.
• 70% лидов приходят с программ, где есть рассрочка.
• 65% проходят через кредит или рассрочку.

Кейс целиком на Бизнес-секретах

Способы подключения рассрочки для онлайн-школы

Первый и основной шаг для подключения рассрочки — подать заявку в банк. Как это сделать, зависит от банка. В Тинькофф можно отправить с сайта, это занимает несколько минут. А дальше — выбор за вами: есть несколько вариантов подключения и работы с рассрочкой.

Как продавать в рассрочку в интернете — описание на примере Тинькофф

Кнопка на сайте. Это виджет, который позволяет оставить заявку на рассрочку: нужно только нажать на кнопку и заполнить заявку.

Инструкция Тинькофф: как поставить кнопку на сайт

Установить виджет может любой: достаточно скопировать готовый код и вставить. В Тинькофф есть подробная инструкция, а если появятся вопросы, менеджер поможет.

Через API. Если есть ресурсы для разработки, советуем использовать API. Это поможет автоматизировать работу: например, как только банк одобрит заявку, ученик получает письмо со ссылкой на курс и приветственным описанием. И все это — без участия сотрудников.

Без интеграции с сайтом. Еще один способ передать клиенту заявку на кредит — отправить ссылку. Для этого не нужно размещать кнопку на сайте или работать через АПИ. Ваш менеджер нажатием одной кнопки создает заявку и отправляет ученику: по СМС, в почту, директ в «Инстаграме» — на любую площадку, где общается клиент.

Опыт сервиса Zoon: рассрочка по ссылке Школа может отслеживать заявки в личном кабинете или с помощью уведомления по электронной почте

Ролик на три минуты о возможностях рассрочки, если нет сайта или продажи идут в основном в соцсетях

Как добиться большего от рассрочки

Рассрочка — это маркетинговый инструмент, но он не сработает, если о такой возможности никто не узнает. Какое продвижение сработает лучше, зависит от онлайн-школы и ее аудитории. Если вы только начинаете использовать рассрочку, вот несколько советов.

Опубликовать информацию на сайте. Это может быть баннер, всплывающий поп-ап, новость на главной странице. Любой вариант подходит, если он заметный.

Вебинар Тинькофф Бизнеса: «Что делать с маркетингом в кризис»

Добавить к каждому курсу, для которого предлагаете рассрочку, пометку о ней. Особенно это хорошо работает с курсами, если они длинные и идут несколько месяцев. Сумма за все сразу кажется огромной, а оплата в месяц — вполне посильной.

Пример рекламного хода: перечеркнуть старую цену, объявить новую и еще упомянуть рассрочку. Предложение становится вдвойне приятнее. Пример Qacademy Еще один вариант обыграть стоимость — сравнение: вот такая большая стоимость, если платить сразу. А вот — небольшой ежемесячный платеж. Стоимость в месяц создает ощущение, что курс стоит недорого. Пример Skillbox Онлайн-школа может не только предложить рассрочку, но и взять на себя оплату первых нескольких месяцев. Пример Geekbrains Школа предлагает рассрочку на курсы стоимостью от 3000 ₽. Цена небольшая, но оплата частями привлечет больше учеников. Многие учатся в качестве хобби, а не для заработка, поэтому не все готовы сразу отдавать большую сумму. Один из ходов школы — подробно описать условия рассрочки и дать совет, как скорее получить одобрение банка Рассрочку предлагают не только онлайн-университеты. Это пример танцевального проекта, его придумал и ведет один и тот же преподаватель

Рассказывать потенциальным ученикам о плюсах рассрочки. Что именно подойдет для учеников, тоже зависит от школы и темы курсов. Основные плюсы собрали в таблицу, на их основе можно придумать что-то свое:

На что можно сделать акцент при рекламе рассрочкиПример Тинькофф Бизнеса

Если школа выбирает рассрочку	Ученик не переплачивает
Выгодные условия кредитования: сумма, срок, вид кредитования	От 0 ₽ — первоначальный взнос До 500 000 ₽ — сумма кредита От 3 до 36 месяцев — срок кредитования Варианты на выбор — кредит и рассрочку
Быстрое оформление	Нужен только паспорт. Без справок с работы, СНИЛС и ИНН Подписание договора по СМС Решение за минуту
Много вариантов для погашения	Можно погашать частями и весь срок или раньше сроков, без дополнительных комиссий

Запустить рекламу на новую аудиторию. Например, рассылку, промо в соцсетях, партнерские размещения. Чем больше людей узнают о новом способе оплаты, тем лучше.

Примеры рекламных материалов от Тинькофф

Можете под каждое фото товара размещать ссылку на оплату в рассрочку — тогда у клиента будет максимально короткий путь. Еще работает, если менеджер при общении с клиентом присылает ссылку на заявку, даже если будущий ученик еще выбирает школу. Возможно, упоминание рассрочки поможет принять решение.

Что можно использовать в продвижении рассрочки, чтобы привлечь больше клиентов

• Возможность позволить себе более дорогой курс
• Решение, чтобы не остаться с пустым карманом. Это про правильное планирование бюджета
• Импульсивная покупка: например, любимая школа рисования выпустила новый мини-курс, он такой красочный, что хочется купить
• Если совсем не получается копить, силы воли нет
• Идеально для подарка, если мало свободных денег. Можно сделать хороший подарок близким
• Когда это единственный выход: например, на работе выросла конкуренция или грядут увольнения и хорошо бы получить еще одну квалификацию
• Сформировать кредитную историю, чтобы в будущем взять ипотеку

Какие риски у онлайн-школы, если покупатель не погасит рассрочку

Самое главное — банк берет на себя все риски. Как только ученик подписывает договор на рассрочку, получение денег — задача банка. Даже если ученик перестанет платить, платеж за обучение остается у школы. А банк сам будет решать вопрос с возвратом долга.

Что узнать, прежде чем выбрать банк для рассрочки

Услуга кредитования покупателей есть у многих банков, разница только в схеме работы и дополнительных опциях. Прежде чем выбрать партнера, советуем узнать ответы на несколько вопросов.

ВопросПочему это важно

Как услуга работает в онлайн-формате и работает ли вообще?	Есть банки, которые могут выдавать кредиты только при личной встрече с покупателем, а для этого покупатель должен прийти в торговую точку или в банк, даже если оформил заявку на сайте. Лишнее движение или требование снижает конверсию: пока клиент доедет до торговой точки, он может передумать
Готов ли банк кредитовать не только своих клиентов?	Возможно, банки готовы одобрять рассрочку, только если ученик открыл в этом банке счет
Насколько сложно покупателю оформить кредит или рассрочку?	Одно дело — заполнить форму с несколькими вопросами, другое — анкету на три страницы
Нужна ли интеграция с сайтом?	Это не так сложно, но все равно занимает время. А есть варианты без таких манипуляций
Обязательно ли покупателю оформлять заявку на сайте?	Если продажи идут через соцсети или во время переговоров, лучше, если клиенту можно скинуть ссылку на заявку и не просить заходить на сайт
Как покупатели подписывают договор?	Идеально, если покупатели смогут подписывать по смс, без поездок и встречи с представителем банка
Как быстро банк перечисляет деньги за покупку?	Например, клиент покупает курс за 35 000 ₽. Банк может перевести деньги в день покупки или через несколько дней

Подписка на новое в Бизнес-секретах

Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.

Что такое рассрочка при покупке товара в магазине

Если предстоит совершить дорогостоящую покупку, а средств недостаточно, часто обращают внимание на ценники с рассрочкой. Рассматривая цену, как несколько небольших платежей, расходы не кажутся такими значительными, и покупатель склоняется в пользу более дорогой качественной модели, не имея всей суммы полностью.  Перед тем, как соглашаться на приобретение, стоит подробнее изучить, что такое рассрочка, ведь ее условия у разных продавцов могут серьезно отличаться.

Что такое рассрочка и как она работает

Как следует из названия, рассрочка подразумевает возможность расплатиться за товар не сразу, а постепенно. В отличие от кредитора, продавец не требует уплаты процентов, либо сообщают о готовности заплатить за клиента процентную переплату самостоятельно. Однако не стоит бросаться покупать, считая, что магазин действительно будет платить вместо клиента.

Иногда за внешней привлекательностью скрываются дополнительные расходы, которые позволят продавцу компенсировать расходы. Стоимость такого товара может быть выше, а сравнение с кредитными предложениями банка покажет, что рассрочка не так уж выгодна на самом деле.

Какими бы ни были условия рассрочки платежа, если магазин готов предоставить ее, значит такая сделка признана им выгодной. Причина появления такого предложения – маркетинговый ход, склоняющий покупателя в пользу покупки, что влечет увеличение объемов продаж или избавление от устаревших моделей или коллекций.

Основные отличия рассрочки от кредита

Предложение оплатить товар в несколько платежей привлекает посетителей торговых точек, напоминая схему получения кредита. Однако у рассрочки есть ряд параметров, отличающих ее от классического кредита:

1. Покупатель подписывает соглашение с самим магазином.
2. Условиями договора не указана процентная переплата или комиссия за предоставленные услуги.
3. Просроченные платежи не штрафуются, но продавец сохраняет право потребовать возврата вещи.
4. При рассрочке первый взнос вносится сразу, а остальное распределяется на весь период погашения.
5. Договор подписывается непосредственно в магазине, исключая участие банка.
6. Чтобы заключить сделку, требуется только паспорт. Но иногда могут попросить дополнительные документы.
7. Соглашение на рассрочку заключается согласно ГК РФ, а договор с банком также регулируется положениями ЦБ РФ.

На самом деле, в чистом виде рассрочка предоставляется редко. Чаще продавцы используют вариант кредитования, при котором проценты начисляют сразу, либо магазин берет на себя финансовые обязательства, учитывая расходы в цене проданного товара.

Рекламируя покупку в рассрочку без процентов, продавец ссужает некоторую сумму сам, либо предлагает привлечь к сотрудничеству банк.

Виды рассрочек

Исходя из предлагаемых условий, различают рассрочку двух типов:

1. От продавца, когда товар предоставлен с условием последующего выкупа в несколько платежей. Данный вид рассрочки встречается крайне редко.
2. От банка, когда фактически продавец имеет лишь опосредованное отношение к кредитной сделке. Подписывается кредитный договор с указанием условий погашения взятого на покупку конкретного товара займа.

При оформлении сделки стоит уделить особое внимание условиям погашения и итоговой сумме, которую выплатит за товар клиент.

Рассрочка предоставляется на покупку дорогостоящих предметов, исчисляемых от нескольких тысяч рублей: техника, оборудование, мебель, дорогая одежда, ювелирные изделия. Многие фирмы, оказывающие дорогостоящие услуги, также практикуют оплату товара по частям.

Кто может получить рассрочку

Продавец заинтересован в продаже товара с гарантией того, что покупатель сможет полностью расплатиться за него, согласно подписанному договору. Предоставление рассрочки часто предполагает, хоть и упрощенную, проверку платежеспособности человека.

Возможность оплатить товар в рассрочку несколько платежей есть у клиентов трудоспособного возраста, начиная с 18 лет. Однако конкретные возрастные ограничения определяет сам ссудодатель.

Большинство предложений ограничено возрастом 23-70 лет, поскольку шансы на благополучный выкуп выше именно в этой категории покупателей.

Однако у пенсионеров не меньше шансов одобрить рассрочку, если будет подтвержден стабильный хороший доход.

В качестве обеспечения некоторые организации готовы рассматривать поручителей или оформление залога. Однако, в силу сложностей с оформлением, в магазинах встретить подобное предложение практически невозможно.

Где и как можно оформить рассрочку

Процесс получения рассрочки предполагает все операции на территории продавца в следующем порядке:

1. Изучение предложений, где указана возможность оплаты частями, и выбор подходящего товара.
2. Внесение части стоимости в кассу в качестве первого платежа (1/4 или 1/5 от суммы на ценнике).
3. Подписание договора с указанием размера каждого последующего платежа и их количество (срок выкупа).
4. Получение товара и последующее погашение предоставленной ссуды частями через магазин.

При каких условиях дают рассрочку

Поскольку рассрочка представляет собой форму беспроцентной ссуды, магазин часто ограничивает право ее использования, устанавливая:

• со скольки лет может быть оформлена покупка;
• сколько дадут средств в рассрочку;
• подтверждение трудоустройства и наличия дохода.

Перед выбором товара стоит заранее разобраться в основных вопросах, до скольки лет дают право выкупа также уточнить все условия рассрочки, включая:

• срок;
• общую стоимость товара;
• возможные дополнительные платежи, комиссии, обязательные опции, покупаемые в нагрузку.

К преимуществам такой сделки относят упрощенную схему, исключающую общение с банковским учреждением – покупатель заходит в торговый зал и выбирает понравившийся продукт. Отсутствие процентной переплаты и гибкие условия выкупа также относят к достоинствам такой сделки.

Какие документы нужны для оформления рассрочки

В большинстве случаев документы для рассрочки представлены одним паспортом. Однако, если сумма по договору велика, магазин вправе попросить предъявить дополнительные бумаги:

• справку о заработке в свободной форме или 2-НДФЛ;
• СНИЛС;
• дополнительный удостоверяющий документ.

Чтобы избежать повторных визитов для завершения сделки, рекомендуется заранее взять с собой паспорт и все доступные из вышеуказанного списка документы.

Главным документом, регулирующим покупку с рассроченными платежами, является договор рассрочки. Его содержание обязательно включает подробную информацию о следующем:

1. Сведения о подписантах, включая их контакты.
2. Права и обязанности по сделке.
3. Стоимость покупки.
4. Параметры погашения – сумма и продолжительность внесения взносов.
5. Ответственность в случае нарушений условий соглашения.

В конце документа обе стороны ставят подписи, а магазин заверяет его печатью. После подписания договор следует сохранить, поскольку в дальнейшем процесс выкупа будет регламентироваться именно им.

Где и на что дают рассрочку

Собираясь использовать преимущество рассрочки при покупке, необходимо учитывать, что далеко не весь товар предоставят с возможностью оплатой частями. Первое ограничение – по стоимости товара и его востребованности в магазинах. Дешевые гаджеты или аксессуары получить с рассрочкой не удастся, как и приобрести дефицитный востребованный товар, с реализацией которого нет никаких проблем.

Чаще всего категории покупок представлены:

• мебелью;
• оборудованием;
• дорогими инструментами;
• бытовой техникой;
• сотовыми телефонами.

Последний вариант – один из самых распространенных, поскольку наличие дорогостоящего современного гаджета многими воспринимается как обязательный атрибут успешного человека. Взять телефон в рассрочку – самый простой выход, когда собственных средств явно недостаточно, чтобы купить последние актуальные модели дорогих брендов.

Перед тем как оформлять товар с рассрочкой, стоит узнать некоторые условия, которые могут повлиять на конечное решение:

1. Взимает ли магазин комиссию за услугу?
2. Какие последствия при задержке платежа?
3. Нужно ли сразу оплачивать часть товара?
4. Можно ли получить покупку сразу, либо придется ждать внесения последнего платежа?

• Слишком короткий срок погашения может означать в будущем некоторые затруднениям с оплатой, а оформление залогом покупки позволит магазину изъять купленную вещь, не возвращая уже выплаченные деньги.
• Если задействованы кредитные деньги банка, следует проверить условия кредитования и погашения долга у выбранного кредитора и учитывать это при выборе продавца.
• Рассрочка часто практикуется следующими сетевыми магазинами:

1. Связной. С ним сотрудничают Альфабанк, Хоум Кредит, ПочтаБанк и др. Выбор товара не составит труда – достаточно зайти на сайт и онлайн найти акцию с рассрочкой. Так как продавец предлагает получить товар с помощью банковских средств, необходимо перейти по ссылке оформления кредита и изучить конкретные параметры программы. Как правило, на полное погашение отводится до 3 лет с нулевой переплатой. Покупатель сохраняет право выбора длительности выкупа. Схожие условия предлагает компания Евросеть, с правом погашения до 36 месяцев и привлечением кредитных средств тех же банков и торговые точки Алло.
2. ИКЕА. Распространенный способ обновить интерьер дома, не имея достаточной суммы. Товар приобретается в кредит через банк-партнер Кредит Европа с правом выбора программы погашения от 3 до 12 месяцев. Главное условие – выпуск карты IKEA FAMILY с годовой платой в 300 рублей. Нужно быть предельно внимательным при погашении такой рассрочки, поскольку при просрочке начислят до 60% сверх суммы долга.
3. Снежная королева. Сеть работает с Альфабанком, ОТП, ХоумКредит и Русфинансбанком. Продавец обеспечивает клиента скидкой в размере процентной переплаты, поэтому кредит обходится покупателю без переплаты. Чтобы в условия договора не попала страховка, необходимо сообщить о несогласии страховаться дополнительно, а также проверить, чтобы не была подключена платная услуга смс-информирования.
4. Эльдорадо. Традиционно предлагает купить часть дорогостоящей техники с рассрочкой. Предложение ограничено выбранной группой товара.
5. Комфи. Известный в Украине сетевой магазин, где цены на технику в рассрочку и без нее не отличаются. Банки, сотрудничающие с Комфи, получают прибыль в виде разницы между оптовой и розничной цены, а также от штрафов за просроченные платежи.
6. ДНС. Несколько тысяч продуктов, представленных в каталоге магазина, доступны к оплате несколькими платежами с выкупом до 1 года. Получить товар можно сразу, не оплачивая первого взноса. Магазин предупреждает, что при заключении соглашения с банком возможно включение страховки. Стоит обратить на это внимание, согласовывая условия покупки, а в случае включения платной опции, потребовать расторжения страхового соглашения в течение первых 14 дней с возвратом средств в полном объеме.

Порядок погашения рассрочки

После получения товара, не стоит забывать, что финансовые обязательства продлятся еще не один месяц. При подписании договора рекомендуется заранее поинтересоваться об доступных способах оплаты рассрочки:

• через кассу магазина;
• на карту;
• безналичным банковским перечислением.

Если не вносить плату в отведенное время, магазин сможет потребовать принудительного изъятия товара, обратившись в арбитраж. Подобные исковые заявления рассматриваются быстро, а помимо потери вещи клиент теряет часть ранее оплаченных средств, плюс суд обяжет уплатить неустойку (1/300 от суммы долга ежедневно, пока задолженность не будет погашена).

В соглашение об услуге рассрочки могут вкрасться дополнительные платежи, о которых при оформлении приобретения либо не сообщили, либо клиент не обратил на это внимание. Чтобы избежать неприятностей, связанных с просрочкой, стоит тщательно отработать вопрос внесения средств.

Помимо выгоды в виде бесплатного кредитования, у рассрочки есть масса достоинств по сравнению с обычным кредитом или кредитной картой с грейс-периодом.

Срок рассрочки значительно превышает льготный период большинства кредиток, а также исключает дополнительное использование средств из возобновляемого баланса.  Чтобы не разочароваться в программе рекомендуется проверять итоговую сумму, уплачиваемую в течение всего периода, с ценой товара в магазине.

Если стоимость окажется выше за счет платных опций, комиссий, процентов, лучше отказаться от покупки и поднакопить, либо выбрать другого продавца.

Валюта в Беларуси

Национальная валюта Беларуси —
белорусский рубль (BYN). Актуальный курс белорусского рубля к
российскому ежедневно меняется. По курсу ЦБ на 23 ноября
2020 года 1 BYN = 29,76 RUB.

До 2016 года в Беларуси были
в ходу тысячи и миллионы рублей. Благодаря существованию
купюры в 100 000 рублей существовала шутка, что
в Белоруссии все миллионеры. Однако в 2016 году
в стране прошла деноминация — новые деньги «потеряли»
сразу 4 нуля. 

Белорусские рубли 2000 года сейчас изъяты из оборота. Ими
нельзя расплачиваться в магазинах и других местах. Деньги 2000
года можно обменять на современные, но только на территории
Беларуси: с 1 января 2020 года
по 31 декабря 2021 года — только в Нацбанке
Беларуси. Чтобы понять, сколько вы получите при обмене, просто
разделите имеющуюся сумму на 10 000.

Какую валюту брать с собой

Некоторые туристы уверяют, что расплатиться российскими рублями,
евро или долларами в Беларуси
не проблема, но официально принимаются только белорусские
рубли. Рекомендуем не рисковать и сразу по прибытии
купить национальную валюту.

Валюта — белорусский рубль.	Международное обозначение — BYN.
С собой можно брать любую валюту, в том числе российские рубли.	Обменять деньги можно в банке или обменном пункте. Курс везде почти одинаковый.
Банковские карты принимаются практически везде.	1 белорусский рубль = 29 российских рублей.

Где менять валюту

Обменять российскую валюту на белорусскую в Беларуси можно
в банках и в обменных пунктах. Курс валют
практически везде одинаковый.

Оплата картой и наличными

Туристы часто спрашивают, сколько денег брать в Беларусь? Однозначный
ответ зависит от того, как вы собираетесь отдыхать,
но мы не рекомендуем брать большие суммы наличными.
Банкоматов в Белоруссии достаточно, комиссии
не грабительские, поэтому всегда можно снять нужную сумму.

Практически везде в Белоруссии принимают банковские карты
American Express, Visa, MasterCard. Исключение составляют маленькие
семейные ресторанчики, мини-гостиницы и сувенирные лавки.
Картой российской платежной системы «МИР» оплатить покупки
по безналичному расчету не получится. Однако с нее
можно снять деньги, но только в банкоматах банка «ВТБ
Беларусь».

Выгодно ли приобретать готовый бизнес в Беларуси?

АлексейРЕВОТЮК, директорчастногопредприятия «РеалБосс», занимающегося в том числе продажей готовых бизнесов, рассказал, что сегодня особенной популярностью у покупателей пользуется готовый бизнес стоимостью до 50 000 долларов. Общее число предложений на сегодняшний день колеблется в районе 1700.

— В этом сегменте много предложений, но достаточно часто стараются продать нерентабельный бизнес, выдавая его за рентабельный, — разъясняет эксперт. — Обычно так бывает, когда при построении бизнеса совершаются стратегические ошибки.

Как избежать проблем? Нужно правильно ставить цели и считать деньги перед тем, как осуществить покупку. Иначе один и тот же бизнес можно постоянно перепродавать.

Нередко продавцы бизнеса, обращающиеся к нам, пытаются что-то скрыть, например, информацию о повышении аренды, но потом это играет против них.

Алексей Ревотюк отметил, что, покупая готовый бизнес, только консервативно мыслящие предприниматели сосредоточиваются на материальных активах. Те же, кто идет в ногу со временем, больше внимания уделяют состоянию и степени развития нематериальных активов, четко выстроенным бизнес-процессам.

По сценарию

О плюсах и минусах покупки франшизы рассказала руководителькомпании «Белфранчайзинг» ОльгаЛЕОНТЬЕВА:

— При продаже франшизы продаются имя, выстроенные бизнес-процессы, принципы работы, а не материальные активы. Готовая бизнес-модель, приобретенная по франшизе, как правило, прозрачная.

Безусловно, недостатки у такой сделки тоже есть. Для продавца это возможная незащищенность тех активов, которые он передает в пользование партнеру на основании договора.

Главная задача здесь — найти именно такого партнера, с которым можно будет сотрудничать долгое время.

При этом передаваемый лицензионный комплекс должен быть защищен таким образом, чтобы  не случилось злоупотреблений им во время договорного периода и чтобы бренд не использовался после расторжения договора.

Для покупателя же главный риск заключается в том, что часто он, желая заниматься бизнесом, не может оценить свои способности и желание работать под контролем в рамках строго выстроенных режимов.

Человеком движет желание реализовать свое творческое начало, а ему начинают говорить, как себя вести, — бывает, в таких случаях внутренний протест приводит к нарушению условий франшизы, обязательств и т.

д.

— Конечно, есть и некачественые франшизы: где представлена не совсем реальная экономическая модель или передается не опыт, а какие-то мысли, идеи. Правда, для белорусского рынка это не так актуально, — отметила Ольга Леонтьева. — Зрелость франчайзингового рынка определяется наличием как раз таких франшиз, но у нас это не носит массового характера.

Еще одна из причин неразвитости франчайзинга в Беларуси — низкая скорость принятия решений. Это притом что покупка франшизы изначально относится к отложенным сделкам, когда процесс переговоров может длиться до полугода.

Почему не хотят?

Ольга Леонтьева коснулась и такой важной темы, как нежелание многих брендов приходить на белорусский рынок:

— Не так давно мы вели переговоры о приходе в Беларусь ряда брендов. Зарубежные представители традиционно говорили об отсутствии необходимых торговых и производственных площадей, низкой, по их оценкам, покупательской способности, высоких политических и экономических рисках.

В итоге, когда они приехали в Беларусь, мы провели для них экскурсию по открывшимся и возводящимся торговым центрам, и они были удивлены. Когда же нам говорят о низкой покупательской способности, мы приводим данные о потоках в Литву и Польшу: при наличии в Беларуси известных брендов с единой ценовой политикой вполне реально повернуть эти потоки обратно.

Кстати, те переговоры завершились удачно. Однако есть компании, на которые никакие доводы не действуют, и они не включают Беларусь в сферу своих интересов.

Кто, что и у кого покупает?

Прежде чем совершить покупку бизнеса целиком или в виде отдельных активов, управляющийпартнерюридическойфирмы GLIMSTEDT ВиталийКАЧЕЛЯсоветует ответить на следующие вопросы: «Кто покупает? У кого покупает? Что покупает?»

— Отвечая на первый вопрос, можно определить два типа покупателей: резиденты Беларуси и нерезиденты. Как бы парадоксально ни звучало, но нерезидент защищен гораздо больше, чем резидент, — отметил Виталий Качеля.

— Беларусь имеет  соглашения более чем с 40 иностранными государствами о взаимной защите инвестиций. Это двусторонние соглашения, которые заключаются в индивидуальном порядке с разными странами и стоят над национальным законодательством.

Если права иностранного инвестора будут нарушены, его защитят стабильные международные соглашения, которые предусматривают обращение в международные арбитражные суды. У резидентов Беларуси этой возможности нет.

Поэтому, чтобы обезопасить себя, мы рекомендуем нашим клиентам — белорусским инвесторам — открыть компанию в какой-нибудь из соседних стран, например, в Литве. И через нее приобретать собственность в Беларуси.

Что касается второго вопроса: «У кого покупать — у частного продавца или государства?», то, как отметил юрист,  покупка у государства традиционно ассоциируется с наибольшими рисками:

— Удобной схемой работы является получение полных прав на земельный участок — реализация так называемого проекта «Зеленого поля». Далее можно построить на нем любые необходимые площади, а затем реализовать инвестпроект.

Соответственно, так у государства не покупается ничего.

  Максимум, что может произойти, — государство национализирует или экспроприирует проект, но и здесь включается международное законодательство, которое предусматривает  полную компенсацию.

Мы не всегда рекомендуем своим клиентам покупать госбизнес. Да, золотую акцию отменили, но в июле 2014 года ожидается принятие закона о «Внесении изменений в Закон о разгосударствлении и приватизации». В соответствии с ним представители местных исполнительных комитетов могут осуществлять функции  владельческого контроля и даже отменять решения собственников.

Относительно объекта покупки Виталий Качеля предостерег: покупая бизнес целиком, вы приобретаете его со всей историей компании, вместе с многочисленными и самыми неожиданными «скелетами в шкафу». И очень важно, чтобы при любой покупке проводилась полная юридическая проверка.

В ТЕМУ

Традиционно в регионах люди, занимающиеся бизнесом, чаще сталкиваются с различными проблемами. ДиректорБелорусскогосоюзапредпринимателейТамараЧЕХОВСКАЯотметила,что, к сожалению, органы местной власти попросту не знают, как действовать, и из-за этого возникает много проблем:

— Показательно, что сегодня многие научились цивилизованно вести диалог с представителями бизнеса, но все-таки в регионах, в маленьких городках с предпринимателями разговаривать не особо хотят.

Поэтому часто поступают звонки от людей, которые год проработали, а дальше не хотят — слишком сложно. Еще одна тенденция — дети не хотят продолжать дело родителей, насмотревшись на их мытарства.

Вот и возникает вопрос: «Что делать с этим бизнесом?..»

Может ли белорус взять ипотеку в России

«Сейчас нахожусь в России. Рассматриваю вариант оформления вида на жительство. Скажите, могу ли я, гражданин Беларуси, взять беспроцентную рассрочку или ипотеку на покупку жилья в России? Даниил А.»

Белорусские граждане могут купить квартиру в России как в рассрочку, так и в ипотеку.

Как снять квартиру и не пострадать от риелторов

Рассрочку предоставляют, как правило, сами застройщики, причем у каждого из них свои требования к клиентам. Чаще всего главное требование — наличие денег для первоначального взноса. Он составляет не менее 50%, возврат денег в очень короткий срок. Обычно это срок до полугода, иногда — до года.

С ипотекой у банков другие условия. Главное из них: вы должны находиться в России легально, иметь регистрацию, а также официальное трудоустройство и заработную плату. По сути ваш пакет документов ничем не будет отличаться от пакета документов для россиянина.

Обязательным условием является наличие стажа не менее полугода, отсутствие действующих кредитов, а также возраст от 21 года до 65 лет.

При этом некоторые банки иногда увеличивают нижний предел возраста до 30 лет, а верхним пределом может быть возраст 65 лет на тот момент, когда будет происходить последний платеж. Кто-то может попросить у вас залог или поручителей.

В качестве поручителей могут выступать только российские граждане, в том числе и работодатель. Банк, если сочтет необходимым, вправе запросить дополнительные документы.

Имеет ли белорус право на материальную помощь в России?

«Сама я белоруска, но сейчас по трудовому договору работаю в России. Пришлось срочно заняться лечением зубов, что обошлось в копеечку. Знаю, что у нас на предприятии сотрудникам выделяют материальную помощь в трудных жизненных ситуациях. Имею ли я такое же право на матпомощь? Алеся Г».

Как россиянке в Беларуси зарегистрировать рождение ребенка

Россияне и белорусы имеют равные права при трудоустройстве, на оплату труда, предоставление других социально-правовых гарантий.

Однако вам необходимо понимать, что Трудовой кодекс РФ не обязывает работодателя выплачивать дополнительные деньги по просьбе работника.

Да, вы можете получить матпомощь, но только если на вашем предприятии подобные выплаты прописаны в коллективном договоре или других нормативных документах.

Материальная помощь может выделяться при рождении ребенка, на лечение, отпуск и так далее. Окончательное решение о выплате матпомощи и ее размере остается на усмотрение руководителя.

Опасность рассрочек: почему нужно сто раз подумать, прежде, чем оформить кредит в магазине

«Возьмите сегодня, а платите потом», «утром стулья — вечером деньги», «всего за тысячу в месяц» и куча других лозунгов, агитирующих брать товар здесь и сейчас, а платить потом, попозже. Такой подход расслабляет, а заявления – это в рассрочку, это без комиссии – наглая ложь. Разбираемся, в чем дело.

Кредит – это кредит!

Следует запомнить: та рассрочка, которую предлагают в магазинах бытовой техники, по факту рассрочкой не является. Это тот же кредит. Только проценты номинально выплачивает магазин. Почему номинально? Потому что они уже заложены в цену товара.

Наверное, вы заметили в крупных гипермаркетах с техникой, где действует программа рассрочки, два ценника. Один, если брать здесь и сейчас, другой – ежемесячный платеж. И если вы разделите первую цену на количество предлагаемых месяцев, у вас получится совершенно другая сумма.

Кроме того, при оформлении вам предложат страховку, от которой вы не сможете отказаться в магазине – придется ехать в офис банка, выдавшего кредит, и писать заявление. Если повезет, отказ от страховки не увеличит суммы кредита.

Почему просрочки?

Фактически взять технику, мебель или даже шубу в рассрочку очень просто, это дело пяти минут – подписал тут и тут, забрал покупку и довольный побежал домой. Проблемы начинаются позже. Радость от приобретения новой вещи может напрочь затмить тот факт, что теперь вы кому-то должны.

Легкость заключения договора не дает полного ощущения обязанностей, об этом легко забыть. Поэтому именно потребительские кредиты на покупку бытовой техники и рассрочки – лидеры в списках невозвратных кредитов. Именно любители таких рассрочек – первые в списках потенциальных банкротов.

Проблема в том, что из-за низкой финансовой грамотности и общей необразованности или легкомысленности в момент подписания договора многие не думают, что кредит придется платить ежемесячно, и не думают, чем они будут платить.

«Всего лишь тысяча в месяц, справлюсь», — думает покупатель, забывая, что у него еще три такие рассрочки и кредит на машину. И вот кредиты съедают уже не 50% его дохода, а 60% или  70%.

А это – уже закредитованность и путь в банкротство.

Рассрочка – путь в долговую яму?

По данным НБКИ, 68% потенциальных банкротов попали в долговую яму именно из-за кредитов на покупку потребительских товаров. Напомним, что к потенциальным банкротам относятся люди, накопившие долгов более чем на 500 тысяч рублей и не выплачивающих кредиты более 90 дней.

С каждым годом таких людей становится все больше. На 1 июля в Нижегородской области проживало 16 тысяч 615. Это на 748 человек больше, чем 1 января. И более половины из них попали в сложную финансовую ситуацию из-за любви к товарам, которые они не могут себе позволить.

Что нужно знать при оформлении рассрочки

1. Если не знаете, как будете платить, если вы не уверены, что вам хватит денег на ежемесячное обслуживание кредита, не берите его! Телевизор с огромным экраном или дорогой ноутбук – не средство первой необходимости, вы вполне сможете без него прожить.

1. Выбирайте выгодно. Почти каждый ретейлер сейчас сотрудничает с определенным банком или МФО, которые заключают договоры на кредиты. С каким банком ведет дела тот или иной магазин, всегда можно найти в интернете. Почитайте отзывы про банк, узнайте, не пытаются ли они обманывать клиентов – береженого бог бережет.

1. Если негативных отзывов нет или их мало, а техника вам нужна, ищите способы получить скидку. Например, в некоторых магазинах при заказе через сайт техника дешевле, чем выбирать сразу в магазине.

1. Помните, что кредит – это не способ легко получить нужную вещь. Кредит – это обязательства, которые вы на себя берете. Поставьте напоминалки, повесьте записку на холодильник, а при возможности настройте автоплатеж с зарплатной карты, чтобы не уйди в просрочку, забыв заплатить.

1. Берите в кредит только то, что вам действительно нужно. Не забудьте посоветоваться с мужем или женой – выплата рассрочки пусть и небольшой, но все-таки ущерб для семейного бюджета.