В банках Беларуси на депозитах всех видов, всех сроков действия и во всех валютах по состоянию на конец июля 2019-го размещено денежных средств населения на сумму, эквивалентную Br22,55 млрд.

Это больше половины всей безналичной денежной массы в стране (остальное — это депозиты юридических лиц).

Основная часть денег населения в банках — это депозиты в иностранной валюте, и только треть — в национальной.

Объем остатков средств населения на депозитах физических лиц вот уже как 2 года быстро прирастает. Но только чисто номинально. В реальном же выражении, по своей покупательной способности, вся эта денежная масса еще не достигла своего исторического максимума, который был в начале 2016-го, сразу после девальвации Br-рубля (тогда сильно вырос Br-эквивалент депозитов в иностранных валютах).

Долларовый эквивалент всех денег беларусов, размещенных на банковских депозитах на сегодня — $11,08 млрд, а рекордный, который был в конце 2014-го, составляет $12,17 млрд. Тем не менее, достигнутый в конце июля $-эквивалент — наибольший за 4 года. Росту $-эквивалента способствует укрепление Br-рубля к доллару.

В структуре депозитов физических лиц в последнее время идет четкая тенденция увеличения доли переводных депозитов. Хотя срочных депозитов во всей этой денежной массе пока еще более трех четвертей.

После девальвации Br-рубля в январе 2009-го года белорусы стали предпочитать активы в иностранной валюте — остатки на всех инвалютных банковских депозитах физических лиц тогда превысили остатки на всех Br-депозитах: удельный вес последних упал с былых 60–70% до 40%. А после валютно-финансового кризиса 2011-го — уже ниже 30%. Наименьшая же доля национального сектора была сразу после девальвации начала 2016-го — 17,7%.

Но в последние 4 года удельный вес всех депозитов физлиц в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов населения растет, и на конец июля 2019-го он составил 32,8%.

В структуре средств населения в банках наибольшую долю занимают остатки на срочных вкладах в иностранных валютах (56,1%). На втором месте — остатки на срочных вкладах в национальной валюте (20,1%).

Всего на срочных депозитах находятся 76,2% всех безналичных банковских денежных активов белорусов.

Это наименьший процент в истории: удельный вес срочных вкладов падает уже 3 года (наибольшая их доля — 90%, весной 2016-го).

Соответственно, увеличивается удельный вес переводных депозитов, суммы денег на Br-рублевых и инвалютных банковских карточках. Объем денег населения на карточках в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов белорусов на конец июля 2019-го составил 12,7%, в иностранной валюте — 11,1%.

Постоянно растущий объем остатков денег населения в белорусских банках имеет значительную инфляционно-девальвационную основу такой динамики.

В национальном секторе прирост идет благодаря инфляционной, во многом, поддержке роста номинальных денежных доходов населения.

А в иностранном Br-эквивалент остатков растет при девальвации Br-рубля — росте курса иностранных валют — часто даже когда непосредственно в самой иностранной валюте остатки сокращаются.

Если же пересчитать сумму всех денег населения на депозитах физических лиц по сопоставимой покупательной способности всей этой денежной массы, используя официальный индекс инфляции Белстата как Br-дефляторную поправку, то есть убрать инфляционное неравенство сегодняшней покупательной силы Br-рубля с предыдущими периодами, то сегодняшнему объему остатков далеко до рекордных, которые были еще в начале 2016-го, когда они выросли вследствие тогдашней девальвации, резко поднявшей Br-эквивалент остатков на инвалютных депо.

В долларовом же эквиваленте (по рыночному курсу) исторический максимум объема денег населения на всех депозитах физических лиц во всех валютах был в конце 2014-го перед «непризнанной», но реально случившейся в декабре того года, девальвацией Br-рубля, которая уменьшила $-эквивалент остатков на Br-депозитах.

Девальвация начала 2016-го снизила $-эквивалент еще больше. И с того момента пошел незначительный рост.

Но с начала этого года этот рост ускорился благодаря 7-месячному укреплению Br-рубля к доллару, что увеличило $-эквивалент остатков на Br-рублевых депозитах довольно сильно.

И теперь сегодняшний, на конец июля 2019-го, $-эквивалент всех депозитов физических лиц — $11,08 млрд — наибольший с середины 2015-го — за 4 года.

Вот уже 3,5 года идет заметный прирост остатков денег как на Br-рублевых банковских карточках населения, так и на Br-рублевых срочных депозитах физических лиц. В иностранном же секторе в эти 3,5 года рост остатков был только на переводных депозитах, когда как на срочных вкладах чуть ли не ежемесячно фиксировалось падение, и только с начала 2019-го объемы там стабилизировались.

Удельный вес банковских карточек в денежном агрегате М1 физических лиц (это наличные Br-рубли плюс деньги на Br-карточках — «горячие деньги» населения) в Беларуси по состоянию на конец июля 2019-го — 46,7%.

До 2015-го года наблюдался быстрый прирост суммы на банковских Br-карточках, сильно опережающий прирост наличной денежной массы — уровень депонирования «горячих денег» населения поднялся до 50%: у физических лиц на Br-карточках стало столько же денег, сколько и в кошельках налички. Но вот уже 4 года как популярность карточек не растет. Тем не менее, сегодняшний уровень депонирования «горячих денег» больше, чем в Украине (там на карточках всего лишь 31% всех «горячих денег» физлиц) и России (39%). Но меньше, чем в Польше (72%).

За кризисные годы снизился удельный вес суммы денег населения на депозитах во всей безналичной денежной массе страны, хотя по-прежнему их более половины (56,0% на конец июля 2019-го). А общий вклад населения в формировании всей денежной массы (агрегат М3) Беларуси — то есть, с учетом наличных Br-рублей, находящихся на руках физлиц — 59,3% (в 2015-м доходил до 65%).

В беларуси банки повысили ставки по вкладам и кредитам в рублях. аналитик рассказал, почему это произошло и чего ждать людям

Теперь банки могут устанавливать любые проценты по новым вкладам, а по кредитам ― поднимать. Почему такие меры применил Нацбанк и что могло бы исправить ситуацию, «Кур'еру» пояснил Александр Муха, финансовый аналитик исследовательской группы BusinessForecast. by.

СПРАВКА. На прошлой неделе Нацбанк пересмотрел расчётную величину стандартного риска (РВСР), так называемый процентный потолок. Банки получили возможность действовать на своё усмотрение — выставлять любые процентные ставки по вкладам. Нацбанк поднял процентный потолок и для кредитов (кроме льготных). Таким образом, они подорожали для населения на 1,87%, для юридических лиц — почти на 0,98%. Это нововведение будет действовать до конца года

«Причина заключается в возникшей нестабильности на внутреннем валютном рынке Беларуси, — говорит Александр Муха.

— Мы видим, что на фоне усилившейся нестабильности на международных финансовых рынках, в том числе на валютном рынке России, произошло ослабление обменного курса белорусского рубля по отношению к основным иностранным валютам. Решения Национального банка являются ответной мерой на эту нестабильность.

Это связано ещё с тем, что банки тоже должны, с одной стороны, минимизировать свои риски.

Поскольку очевидно, что уже состоявшаяся и ожидаемая девальвация белорусского рубля может создавать угрозу выполнению инфляционного ориентира в 2020 году. В феврале показатель скользящей годовой инфляции установился на уровне 4,4%.

Думаю, в марте инфляция перешагнёт планку в 5%. И не исключено, что Нацбанку надо будет задуматься над тем, чтобы повысить ставку рефинансирования в мае.

На этот момент Национальный банк предоставил большую гибкость банкам по рублёвым вкладам. Соответственно, банки могут устанавливать более высокие процентные ставки по депозитам.

Причина прозаична — чтобы не допустить двух негативных вещей. Первое — оттока с рублёвых банковских вкладов, чтобы не создать повышенные инфляционные риски. Хотя они уже происходят.

Население начало покупать товары длительного пользования за счёт изъятия вкладов. А второе — отсутствует переход рублёвых вкладов в валютные депозиты.

Повышение привлекательности рублёвых сбережений за счёт повышения процентных ставок позволит сгладить эти негативные эффекты.

Повышение процентных ставок по кредитам — дополнительная антиинфляционная мера. Если действительно произойдёт увеличение темпов инфляции, не исключено, что банки будут повышать процентные ставки.

Можно ожидать существенного укрепления обменного курса российского рубля, и по цепочке это позитивно скажется на динамике обменного курса белорусского рубля. Если:

• удастся остановить распространение коронавируса, если будет зафиксирована позитивная динамика выздоровевших и сокращение новых случаев и, возможно, уменьшится процент летальности, то стабилизируется ситуация на международных финансовых рынках.
• прекратится противостояние на нефтяном рынке между Саудовской Аравией и Россией, если они придут к консенсусу.

На этот момент решения Нацбанка выглядят оправданными, обоснованными и рациональными».

СПРАВКА. С понедельника, 23 марта, Беларусбанк повысил процентную ставку по кредитам как на строительство, так и на приобретение недвижимости. Она выросла до 14,19%. Ранее — 12,32%.

Белагропромбанк тоже поднял ставку по кредиту на недвижимость до 14,19%. А с 20 марта — уменьшил процентные ставки валютных депозитов в американских долларах и российских рублях.

Ольга Паздерина

Бесплатная доставка по Слуцку. Европочта, Белпочта. При заказе от 50 руб — пересылка за наш счёт.

Телефон: 8029 250 74 45

Сайт: vimashop.by/home

Instagram: instagram.com/vimashop.by

Адрес: улица Мельничная, 12б-1

Телефон: 8 029 143 34 03, 8 029 805 98 68

Адрес: г. Слуцк, ул. 14 Партизан 15/1, ТЦ «Европарк» (2 этаж).

Instagram: @ltb_slutsk.

Карты «Кур’ера»

Карты «Кур’ера» — отличный подарок коллегам на 8 Марта
До 8 Марта осталось меньше двух недель. Если вы придумали, что подарить
девушкам-коллегам, — здорово. Если нет — мы готовы прийти на помощь.

Карта «Кур’ера» — подарок бюджетный и практичный. Вы подарите девушкам возможность совершать выгодные покупки. С помощью нашей карты они могут получить скидки у 35 партнёров (кафе, салоны красоты, магазины одежды, бьюти-услуги и другие).

КСТАТИ. В прошлом году одно слуцкое предприятие купило своим сотрудницам более 20 карт женского проекта Lampa (аналог карты «Кур’ера»).

Купить карты можно в редакции: ул. Ленина, 128.
Если остались вопросы — звоните:
(8044) 540 29 39, (8033) 318 99 30.
Стоимость карты — 7 рублей.

Срок действия — по 31 декабря 2021 года.

Красивый подарок от швейной мастерской «Валенси-стиль»

Прокат любого платья либо костюма

Наши услуги:

• индивидуальный пошив одежды
• ремонт одежды
• прокат нарядов для праздников и фотосьемок
• пошив детских фатиновых, нарядных платьев
• пошив выпускных, свадебных, вечерних платьев

Время работы: с 10.00 до 19.00, суббота с 10.00 до 15.00, воскресенье — выходной

Наш адрес: г.Слуцк, ул. Ленина, 207 (здание общежития «Дельфин»)

Телефон: 80296 252 079, 8044 770 2363

Инстаграм: https://www.instagram.com/valencia.dress
Инстаграм: https://www.instagram.com/valenci.dress

Объятия — это лучший подарок:)

Всем подходит по размеру и никто не возражает, если вы его вернете

Варианты подарков от сети кофеен ПРО КОФЕ 

• Брендированная упаковка кофе к 8-му марта (100%-ая арабика)
• Подарочный сертификат
• Стильное муссовое пирожное «Амур»
• Тематические открытки
• Неожиданный сюрприз «Подвешенный кофе»

• Свидание в ПРО КОФЕ
• Мы находимся:
  — ул. Ленина, 156
• — ТЦ «Европарк»
• Мы в Instagram: https://instagram.com/pro_cofe

Как белорусы поступают со своими депозитами и что происходит на этом рынке

Представители Приорбанка, БПС-Сбербанка, Белинвестбанка и Банка «Дабрабыт» ответили на наши вопросы, а мы собрали картину в целом и показываем ее вам.

В этом году на депозитном рынке наблюдаются серьезные сдвиги: сначала был отток рублевых вкладов, а затем начался рост процентных ставок. Office Life поговорил с банкирами и узнал, что сейчас происходит на депозитном рынке Беларуси и чего ждать в ближайшем будущем.

В I квартале наблюдался значительный спад рублевых вкладов вслед за снижением процентных ставок по ним. В марте объем рублевых депозитов физлиц сократился на 7,7% — до 7,8 млрд, но в апреле отыграл это падение, практически вернувшись к уровню начала года. Зато валютные депозиты уменьшились за 4 месяца на 3,1%: с $7,54 млрд до $7,3 млрд.

Реагируя на отток ликвидности, банки повысили в апреле стоимость новых привлекаемых ресурсов до 9,94% против 8,85 в марте. В крупнейших банках эти показатели были еще выше. Так, в Приорбанке отмечают, что максимальная ставка по рублевым вкладам в конце марта составляла 11,75%, а в апреле — уже 13%.

До решения Нацбанка снизить ставку рефинансирования до 8%, банки активно увеличивали ставки депозитов. Если доходность срочных отзывных вкладов в валюте снижалась, то по безотзывным она заметно повысилась по сравнению с началом года.

Банки поддерживают более высокий уровень ставок по безотзывным вкладам в соответствии с рекомендациями регулятора с 2015 года (когда такие инструменты стали массовыми). При этом все придерживаются прогрессивной шкалы: чем больше срок, тем выше ставка.

Отмена ограничений для банков и ожидание девальвации

Валентина Графова

заместитель директора департамента розничных продуктов БПС-Сбербанка

«Отмена в марте регуляторных ограничений по рублевым вкладам в национальной валюте и девальвационные ожидания населения „разогрели“ депозитный рынок, — объясняет заместитель директора департамента розничных продуктов БПС-Сбербанка Валентина Графова. — Начиная с апреля он реагировал ростом процентных ставок на все сроки привлечения. И сегодня наиболее высокие ставки предлагаются по безотзывным депозитам в белорусских рублях на сроке до 3 месяцев включительно».

БПС-Сбербанк в мае также увеличил доходность по новым рублевым депозитам. Однако резкое удорожание ресурсов негативно сказывается на стоимости коммерческих и потребительских кредитов.

По словам Графовой, сейчас заметно выравниваются приток и отток средств по рублевым депозитам: благодаря процентной политике банка и возможности совершения операций со вкладами не выходя из дома — в мобильном и интернет-банке.

Таким образом, сегодня интерес к рублевым вкладам восстанавливается. Банки прогнозируют, что с учетом отмены регулятором до конца 2020 года ограничений по доходности рублевых депозитов эти инструменты будут более привлекательными для населения, чем валютные. За январь-март средняя ставка по депозитам в валюте сложилась на уровне 0,5% годовых.

Короткие вклады растут

Банки отмечают возросшую популярность банковских вкладов на период до трех месяцев. По статистике Нацбанка в I квартале доля таких депозитов увеличилась с 41 до 44%. Банки стремятся привлечь вкладчиков максимальными ставками по коротким вкладам, сохраняя здесь возможность оперативно отыграть изменение ставок в будущем и пересмотреть условия по новым продуктам.

Например, чтобы свободнее маневрировать ресурсами, клиенты БПС-Сбербанка чаще выбирают вклады сроком на 35 дней с 10-кратной автопролонгацией. Также популярен вклад сроком на 275 дней с возможностью расходных операций до суммы неснижаемого остатка.

«Внимание к среднесрочным депозитам объясняется достаточно высокой стабильной доходностью на длительный срок, тогда как при выборе краткосрочной стратегии доходность может быть более скромной с учетом того, что в ближайшей перспективе ставка по депозитам в сегменте „коротких“ вкладов может быть снижена», — предупреждает Графова.

Рост доли краткосрочных вкладов также отмечают в Банке «Дабрабыт» и Приорбанке. «У нас широкая линейка по срокам от 2 до 24 месяцев в зависимости от потребностей и целей сбережений. По окончании срока хранения вклады перезаключаются под ставки, действующие на момент перезаключения», — комментируют в Приорбанке.

Александр Ледян

директор департамента розничного бизнеса Белинвестбанка

По оценке директора департамента розничного бизнеса Белинвестбанка Александра Ледяна, привлекательность вкладов в значительной степени зависит от ситуации на финансовом рынке, состояния ликвидности банков. В этом сегменте сейчас все достаточно спокойно.

Количество депозитов в Белинвестбанке в I квартале по сравнению с январем-мартом прошлого года по всем валютам немного снизилось, отмечает Александр Ледян.

«Снизились и остатки по депозитам в евро, долларах и белорусских рублях. Что касается остатков по вкладам в российских рублях, они увеличились по отношению к началу 2020 года.

По размеру ставки и условиям наиболее привлекательными остаются вклады в белорусских рублях. Эта тенденция должна сохраниться.

Вкладчик может подобрать подходящие сроки размещения денежных средств в диапазоне от 3 месяцев до 5 лет».

Анастасия Шатила

директор департамента розничного бизнеса Банка «Дабрабыт»

В мае стоимость привлеченных ресурсов остается примерно на уровне апреля, отмечает директор департамента розничного бизнеса Банка «Дабрабыт» Анастасия Шатила. Процентные ставки по рублевым и валютным вкладам здесь одни из самых привлекательных на рынке.

Повышенные ставки по онлайн-депозитам

«Особенность текущего момента — влияние эпидемиологической ситуации. На первый план вышли не только ставки, но и личная безопасность клиента, — считает Александр Ледян. — Поэтому с мая клиенты Белинвестбанка получают повышенную ставку, если открывают депозит в любой валюте без посещения офиса банка».

Онлайн-сервисы для физических лиц, активно развивавшиеся в последние годы как инструмент снижения нагрузки на офисы банков, оказались особенно востребованны во время пандемии COVID-19.

Удаленные операции переоформления вкладов, вывода средств на текущие и карт-счета позволяют клиентам банков совершать все необходимые операции и сохранять финансовую активность.

При этом доля онлайн-депозитов постепенно растет.

Например, в Приорбанке нам рассказали, что сохраняется традиционно высокая доля онлайн-депозитов, так как есть возможность выбрать оптимальные условия размещения средств, эквивалентные размещению в отделениях.

В Банке «Дабрабыт» за последний месяц доля оформления депозитов онлайн превысила 40%. При дистанционном оформлении вклада клиент получает максимальные процентные ставки на все сроки.

В БПС-Сбербанке около 70% объема срочных рублевых вкладов оформляется онлайн. В среднем каждый третий депозит в банке клиенты открывают в мобильном/интернет-банке. Там же можно совершать необходимые операции по ранее открытым депозитам.

«Режим самоизоляции, когда банковские операции нужно совершать дистанционно, также способствует росту остатков на текущих счетах», — рассказывает Графова.

Понимая интерес клиентов, банк активно развивает линейку онлайн-продуктов. К уже доступным цифровым сервисам вскоре добавятся обезличенные металлические счета и текущие счета без банковской платежной карты.

Что впереди: вклады до востребования, рост онлайн-депозитов, рассрочка

Из-за неопределенности дальнейшего развития событий на финансовом рынке изменилась структура вложений населения. Главная особенность — увеличение вкладов до востребования.

Доля денежных средств физических лиц во вкладах до востребования с начала года выросла, подтверждает Александр Ледян из Белинвестбанка. Заметная тенденция — увеличение количества онлайн-депозитов. Причины очевидны: забота вкладчиков о своей безопасности в связи с эпидемией и более привлекательные процентные ставки при дистанционном оформлении депозитов, чем при личном визите в офис банка.

В БПС-Сбербанке отмечают, что в структуре рублевых вкладов граждан, как и в начале года, более половины составляют средства на текущих карт-счетах. Это объясняется отчасти наличием мани-бэка за повседневные безналичные транзакции по картам.

Прогнозы по динамике депозитов различны. Очевидно, что из-за пандемии и связанных с этим ограничений доходы населения снижаются. Для поддержания потребления и оплаты обязательных платежей люди будут использовать имеющиеся накопления, что приведет к сокращению депозитной базы. При этом повышение ставок не выглядит как устойчивый тренд, особенно на фоне снижения ставки рефинансирования до 8%.

Другая точка зрения: интерес к вкладам не снижается, и для большинства граждан вклады остаются надежным и доступным способом сохранить и приумножить свои сбережения.

«На курсе уже потеряла 700 рублей». Владельцы безотзывных депозитов и эксперты о тающих на глазах деньгах

Растущий доллар вот уже который день щекочет нервы обладателям безотзывных вкладов. Шутка ли, твои накопления медленно испаряются, а ты ничего не можешь с этим делать. Что вообще сейчас происходит с депозитами? Разбираемся вместе с клиентами банков и экономистами.

В начале августа Ксения открыла в «Беларусбанке» депозит под 12,5% годовых на 45 дней. Это интернет-депозит, и проценты должны были быть начислены в конце срока на карту.

— Я положила деньги в начале месяца, собиралась заработать, — объясняет она. — Про выборы я совсем забыла. Конечно, предполагала, что после них курс немного подрастет. Но что у нас все будет так, не ожидала. Думаю, многие не ожидали.

Последние дни Ксения как на иголках. Говорит, с каждым днем видит, как тают ее деньги. На росте курса она уже потеряла около 700 рублей.

— Когда открывала вклад, была спокойна: курс был более-менее стабильный, казалось бы, что эти 45 дней, — объясняет она. — А в итоге каждый день теперь думаешь, как бы не лишиться последних сбережений. Думала копейку заработать, а теперь все равно на эти копейки. Боюсь, в итоге останусь ни с чем.

Забрать свои средства она сможет 20 сентября. Раньше — только в исключительных случаях, к которым рост курсов доллара и евро не относится.

— Исключительный случай — это смерть вкладчика, тяжелая болезнь вкладчика или его близких родственников, инвалидность или переезд на ПМЖ в другую страну, — объясняет Ксения. — Понятно, что очень волнуюсь за финансы. Мы молодая семья, ребенку еще нет и года. Квартиру мы снимаем.

Хотелось бы, конечно, забрать вклад, чтобы хотя бы купить валюту на квартиру, пока курс не взлетел до небес. Но увы… Еще волнуюсь, что может произойти девальвация (никто же не знает, что будет дальше). И моя, пусть небольшая, сумма помашет мне ручкой. Останусь я без заначки на черный день. Банк эта ситуация не волнует, договор есть договор.

Условия его я знала, но что так выйдет, даже предположить не могла.

Тот факт, что он положил эквивалент $500 в рублях на безотзывный депозит, Сергей называет глупостью. Говорит, что отнести деньги в банк решился впервые.

— Открыл рублевый депозит в «БНБ-Банке». Условия были неплохие — 12% годовых. Также отсутствовали дестабилизирующие факторы: коронавирус, ОМОН и так далее. Вот и решил первый раз в жизни рискнуть и сделать рублевый вклад.

На то время по валютным депозитам проценты были мизерными. К тому же если размещать их сроком на два года, то на них шел налог, — говорит Сергей и добавляет, что на разнице курсов за последние дни потерял около $100 в эквиваленте.

Вернуть свои деньги он не может, так как срок возврата вклада — 28 октября.

— По нынешнему курсу у меня на счету сейчас уже $400. Не исключаю, что через два месяца будет $200. Вот вам и курс, — объясняет он.

Дмитрий тоже оказался новичком в депозитных делах. Говорит, в конце мая решил открыть вклад в белорусских рублях.

— До этого хранил в валюте и «под матрасом», и, как оказалось, не зря, — рассказывает он. — На данный момент у меня открыто два депозита в «белках».  Один из депозитов я открыл в августе 2019 года на 13 месяцев под 12,2% годовых. На тот момент было довольно спокойное время, ни о «короне», ни о других экономических проблемах даже и не думал.

Мужчина говорит, что на этом депозите должен был заработать около 3400 рублей, но сейчас из-за курса он в минусе на 1400$ в эквиваленте

— В конце мая я открыл еще один короткий депозит на 100 дней под 13,5%. На нем должен был заработать около 700 руб. Сейчас уже минус $600 в эквиваленте, — объясняет он. — Итого общий минус составил уже $2000 в эквиваленте. Но срок депозитов еще не подошел к концу  (один забирать в начале сентября, второй в конце). И это, возможно, не предел.

Еще один наш читатель Дмитрий держит депозит в «Банке Дабрабыт». Срок заканчивается в апреле. Вкладчик говорит, что снять сейчас его не может, кусает локти.

— Что будет с моим депозитом в апреле, неизвестно. Отдадут ли деньги в принципе? — вздыхает он. — Понимаю, что могут не долежать.

Аналогичная ситуация и у Павла, который оставил на безотзывном депозите 1000 рублей до апреля будущего года. Говорит, основную сумму снял еще до выборов: часть перевел в доллары по курсу 2,4, часть потратил.

Мнение изнутри: «Если бы не безотзывные депозиты, нам бы был просто капец»

Источник Onliner в одном из банков страны рассказал, что с 24 августа из банков Беларуси активно забирают рублевые и долларовые депозиты.

— Но не только их, многие просто снимают наличку с текущих счетов и карточек со словами, что при нынешней власти деньги в банки не понесут, — рассказали нам. — Пытаются снимать и безотзывные депозиты — по разным причинам. Но не у всех получается.

Нацбанк прекратил выдачу денег на поддержание. Сейчас на межбанке ставки по 12% и выше — понятно, что это невыгодно. Когда будет дно? До дна еще далеко. Но одно хорошо: безотзывные вклады. Если бы не они, то нам был бы просто капец.

Курс сразу взлетел бы, и очень сильно.

Компетентно. «Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвацией, чем с падением отдельных банков»

— К сожалению, пока оперативной статистики по снятию вкладов нет, она будет в середине сентября, — говорит старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб.

— Что касается июля, то в этом месяце белорусы сняли 108 млн рублей, притом что с начала года было всего снято 207 млн. При этом оставалось 4,9 млрд рублей всех срочных депозитов. Считается, что две трети из них — это безотзывные депозиты, треть — отзывные.

Выходит, что потенциал для немедленного снятия — 1,6—1,7 млрд рублей. Сколько из них успели снять, мы еще не знаем.

Что касается валютных депозитов, то в июле отток срочных депозитов составил $73 млн, а с начала года — $654 млн. На 1 августа оставалось $5,5 млрд срочных валютных депозитов.

Что будет, если все депозиты в конце концов снимут? По словам аналитика, здесь есть еще много параметров, которые нужно учитывать.

— Клиенты снимают депозиты — ухудшается ликвидность у банков, — объясняет он. — Банки могут какими-то способами поддерживать ее. Это может быть рефинансирование от Нацбанка, банки могут привлекать какие-то кредиты на межбанковском рынке. Если это банки с иностранным участием, они могут привлекать что-то от материнских компаний.

Грубо говоря, изъятие депозитов — это отток, а есть еще варианты притока. Тут важен не сам по себе отток депозитов, а разница между оттоком и притоком. Даже если люди массово забирают депозиты, но Нацбанк готов рефинансировать по нормальным условиям, то вроде бы ситуация не сильно страшная.

Другое дело, если идет отток депозитов, а рефинансировать невозможно, это ситуация плохая.

Какие возможности будут у банков с рефинансированием, мы не знаем. Можно четко сказать, что у разных банков будут очень разные возможности. Условно говоря, банкам с российскими учредителями смогут помочь материнские структуры.

Возможно, Нацбанк будет как-то помогать государственным банкам, таким как «Беларусбанк», «Белагропромбанк» и другим. Насколько им хватит возможностей помогать банкам, чтобы сильно не разгонять инфляцию, а за ней девальвацию — вопрос открытый.

Поэтому сделать четкий прогноз достаточно сложно.

Будут ли случаи, когда люди не смогут забрать депозиты?

— Непонятно, насколько вероятен сценарий, когда банк не сможет обслуживать своих клиентов, — считает аналитик.

— Дело в том, что прямая задача Национального банка заключается как раз в том, чтобы своевременно приходить банкам на помощь в таких ситуациях.

Мне кажется, Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвации, чем с падением отдельных банков. Отдельным банкам, особенно небольшим, будут помогать, пока проблема не коснется всей системы.

Аналитик отмечает, что белорусы в данной ситуации ведут себя логично и вполне прагматично, снимая вклады.

— Люди переживают, что если вдруг проблемы в нашей экономике усилятся, то они не смогут получить свои деньги из-за заморозки вкладов или принудительной конвертации валютных вкладов в рублевые, — говорит Иосуб.

— Руководство Нацбанка в своих выступлениях говорит о том, что такого никогда не будет. Но было бы смешно и глупо, если бы они сказали: «Да, будет».

Думаю, нигде в мире перед заморозкой вкладов никого заранее не предупреждали.

Глобально в нашей стране произошла утрата доверия ко всем государственным институтам, к закону и праву. На самом деле люди боятся не того, что происходит в банковской системе, или того, что Нацбанк может сделать что-то не так. Люди глобально не верят ни в какие гарантии государства и в то, что оно декларирует, а также ни в какие законы, в частности в те, которые защищают наши вклады.

Если не верить никаким законам и институтам, то странно было бы верить в национальную валюту и гарантии. Поведение людей вполне объяснимо и рационально.

• Хапун или нет? Минчане о своих покупках за белорусские рубли

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by

Что происходит со вкладами в банках Беларуси и России: смотрите эти графики

Фото с сайта smela-info.biz

Что происходит с депозитами физлиц в двух странах? И как это отражает общее состояние экономики — своими выводами делится наш экономический обозреватель Дмитрий Иванович.

Россия

По состоянию на 1 марта 2018 общий объем депозитов населения в банковской системе России составлял 25,8 триллионов российских рублей ($ 462,8 млрд в эквиваленте). За год размер вкладов населения увеличился на 7% в рублях (на 1,7 трлн).

На 1 жителя России на 1 марта 2018 приходился вклад размером в 175,4 тысяч российских рублей ($ 3151 в эквиваленте).

Население России предпочитает вклады в российских рубля — 79,8% от всего объема депозитов составляли вклады в национальной валюте. При этом за год доля вкладов в рублях выросла на 2,6%. Этому способствовала стабилизация курса национальной валюты.

Существует значительная дифференциация вкладов по срокам размещения в зависимости от валюты вклада.

Вклады в российских рублях. Предпочтение отдается вкладам с небольшим сроком (до 1 года), на их долю приходится свыше 80% всего объема рублевых вкладов.

«Длинные» депозиты (сроком свыше 3 лет) непопулярны, на их долю приходится менее 1% от всей суммы вкладов. При этом наблюдается увеличение количестве вкладов на сроки от 3 до 6 месяцев.

В отдельные периоды 2/3 всех вкладов размещалось на срок до полугода.

Вклады в долларах США. 2/3 оборота всех валютных вкладов в данной валюте — это вклады на срок от 1 до 3 лет. Краткосрочные вклады суммарно не превышают 30%.

Вклады в евро. В равной степени используется и как валюта накоплений, и как средство расчетов, что отображается в виде доли вкладов до востребования и депозитов на срок свыше 1 года.

Такая ситуация может быть обусловлена тратами на отдых в странах ЕС, с этой целью удобнее использовать пластиковые карточки, номинированные в евро.

Более долгосрочные накопления (свыше 3 лет) в евро не так распространены, что может быть обусловлено более низкими процентными ставками по депозитам в евро по сравнению с депозитами в долларах США.

Процентные ставки. По ставкам в российских рублях наблюдается общее снижение доходности подобных вкладов, в отдельные периоды зафиксирован кратковременный рост ставок, однако в целом за год ставки по депозитам снизились от 0,5 до 0,8 п.п. по банковской системе.

По вкладам в долларах США и евро наблюдается значительное отличие ставок и постепенное общее снижение доходности. Ни один из вкладов в евро не гарантирует доходность даже на уровне инфляции — за последний год ставки по депозитам не превышали отметки в 1% годовых. При этом доходность по сверхдлинным вкладам (свыше трех лет) уже находится ниже доходности вкладов от 1 года до 3 лет.

Ситуация по ставкам в долларах США несколько отличается от общей картины: доходность менялась в течение отчетного периода, но по итогам года осталась практически неизменной. В среднем ставки по депозитам (за исключением вкладов до востребования) в долларах на 0,5−1% выше, по сравнению с аналогичными в евро.

Беларусь

По состоянию на 1 марта 2018 общий объем депозитов населения в банковской системе Беларуси составлял 20 млрд белорусских рублей ($ 10,2 млрд в эквиваленте). За год размер вкладов населения увеличился на 7,4% в рублях или на $ 1,4 млрд.

На 1 жителя Беларуси на 1 марта 2018 приходился вклад размером в 2 108 белорусских рублей ($ 1079 в эквиваленте).

Население Беларуси предпочитает вклады в долларах: 72,4% от всего объема депозитов на 1 марта 2018 года составляли вклады в СКВ. Остальное — вклады в национальной валюте. Но при этом их доля за год выросла на 2,7%., чему способствовала стабилизация курса белорусского рубля.

В условиях избытка ликвидности в прошлом году банковская система продолжала снижать ставки по вкладам населения, не опасаясь значительного их оттока.

Новые вклады в белорусских рублях привлекаются преимущественно на срок от 3 месяцев до 1 года. При этом их объем, несмотря на значительное снижение процентных ставок, не сократился.

Одновременно наблюдается постепенная тенденция к увеличению срока размещения вкладов: за год доля новых вкладов, размещенных на срок от 1 года до 2 лет, увеличилась с 23% до 33% от общего объема новых вкладов.

Вклады на более длительные сроки не пользуются популярностью.

Ситуация со срочными депозитами в национальной валюте претерпела некоторые изменения в конце 2017 года. Это было частично связано с нормализацией ситуации с ликвидностью в банковской системе. Произошла корректировка тренда, и ставки по вкладам на срок выше 1 года превысили уровень в 10% годовых.

Ситуация с валютными вкладами значительного изменения не претерпела, население предпочитает хранить такие сбережения на вкладах со сроком размещения до полугода. При этом активно использует пластиковые карточки в иностранной валюте, с целью путешествий и оплаты покупок в иностранных интернет-магазинах.

По вкладам в иностранной валюте за год максимальный уровень ставок снизился ниже отметки в 2% годовых.

С учетом падения ставок по депозитам, вклады до востребования и вклады на короткий срок рассматриваются в качестве альтернативы хранению средств в банковской ячейке. При этом ставка по вкладам «до востребования» не представляет широкого интереса для населения, она ниже, чем в России.

Банковская система испытывает трудности с наличием у бизнеса новых интересных проектов, особое внимание уделяя требования надежности заемщика. Единственным стабильным направлением вкладов является их размещение в облигации Нацбанка для рефинансирования долговых обязательств.

Тенденции:

1. Колебания курсов валют, произошедшие в апреле, способны на краткосрочном этапе изменить соотношение валют вклада при открытии новых: может вырасти доля иностранной валюты. Однако на среднесрочном интервале, после нормализации ситуации, приоритеты в валюте вклада вернутся к своим значениям на начало года как в России, так и в Беларуси.

2. Быстрое снижение ставок по валютным долгосрочным вкладам в Беларуси может привести к утрате интереса российских вкладчиков к размещению средств в белорусских банках. Интерес может быть сохранен только к валютным облигациям, как банков, так и государства, с более высокой по сравнению с депозитами доходностью.

3. У Беларуси имеется резерв для решения вопроса о дальнейшем рефинансировании долговых обязательств — выпуск государственных ценных бумаг как для вкладчиков внутри страны, так и из-за рубежа. Уровень доходности в 4−5% годовых будет достаточно привлекателен для быстрой реализации всего объема ценных бумаг.

Экономический обозреватель «Про бизнес», ведущий программы «В крупную клетку» на YouTube. Более 10 лет практической работы в оптовой торговле. Более сотни статей по текущей экономической ситуации в различных СМИ.