Каждый руководитель заинтересован в росте и развитии своей компании, в оптимизации денежных потоков. Все стремятся найти такие способы управления финансами и привлечения кредитных ресурсов, которые позволят минимизировать регулярные платежи и заставят деньги работать с максимальной отдачей.

• Белорусский народный банк предлагает новое, востребованное современным рынком и продуманное решение: кредит «СМАрт Решение» в рамках программы развития среднего и малого бизнеса «СМАрт Бизнес».
• Новый кредитный продукт для среднего и малого бизнеса «СМАрт Решение» поможет заменить действующие кредиты в других банках на новый выгодный кредит в Белорусском народном банке, а также вернуть уже понесенные инвестиционные затраты обратно в бизнес, обеспечивая его стабильную работу.
• В чем главные преимущества «СМАрт Решения»?

•  Длительный срок кредитования — до 5 лет.
•  Низкая процентная ставка — от 10% годовых.
•  Возможность получить отсрочку погашения основного долга до 24 месяцев или индивидуальный график погашения.
•  Крупные суммы: от 250 000 до 2 500 000 Евро или долларов США.

Используя «СМАрт Решение», вы минимизируете платеж по кредиту, получаете «правильный», подходящий вашему бизнесу график погашения, удешевляете стоимость привлеченных ресурсов и обеспечиваете рост и развитие своего бизнеса.

Средства выделяются субъектам среднего и малого предпринимательства в столице и регионах Беларуси, имеющим опыт работы от 3 лет и более.

Поддержка малого и среднего бизнеса является главной стратегической задачей Белорусского народного банка. Благодаря планомерному сотрудничеству с иностранными инвесторами БНБ-Банк имеет возможность привлекать в страну валютные ресурсы на выгодных условиях, что позволяет предлагать доступные кредиты для развития среднего и малого бизнеса, усиливая его конкурентоспособность.

1. Вы ищете удачное решение финансовых вопросов вашего бизнеса?
2. Направьте заявку на кредит «СМАрт Решение» в Белорусский народный банк прямо сейчас!
3. 

Заявку на оформление кредита можно направить в удобное для вас время, не выходя из дома или офиса — просто напишите о своем желании по электронной почте customer@bnb.by или свяжитесь с банком по телефонам (017) 309 7 309 или (033) 309 7 309. Вам с удовольствием помогут в любом из 15 офисов БНБ-Банка в Минске, Гомеле, Могилеве, Витебске и Бресте.

Головной офис Белорусского народного банка расположен в Минске на пр-те Независимости, 87а.

Кредитная нагрузка – что это и как рассчитать?

Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные займы. Коэффициент рассчитывается в процентах и зависит от следующих данных:

• размера дохода семьи;
• количества иждивенцев;
• кредитной истории;
• рода занятости, возраста, стажа работы, региона проживания заявителя;
• наличия активов (депозитов, недвижимости), поручителей или залогового имущества.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа. Он представляет собой отношение суммы выплат по финансовым обязательствам человека к его среднемесячному доходу.

Например, если общий семейный бюджет в месяц будет составлять 50 тыс. рублей, а выплата по займу — 10 тыс. рублей, то кредитная нагрузка в данном случае будет равна 20%.

Специалисты рекомендуют проводить оценку собственных финансовых возможностей до обращения в банк.

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?

Прежде чем выдать заем, банк обязан определить уровень платежеспособности клиента. После этого принимается решение об одобрении той или иной суммы займа.

Если показатель долговой нагрузки будет выше 50%, то финансовое учреждение вправе отказать в выдаче или снизить лимит.

Такие действия направлены на то, чтобы уменьшить вероятность появления ситуаций, когда клиент имеет долги, выплаты по которым превышают его платежеспособность.

Как происходит расчет?

Для каждого заемщика банк предлагает индивидуальные условия сотрудничества, узнать о которых можно при личной консультации с менеджером. Расчет кредитной нагрузки выполняется несколькими способами:

1. Первый метод заключается в делении суммы долговых обязательств, которые необходимо заплатить в течение месяца, на общую величину бюджета семьи. Полученную цифру умножают на 100%. Оптимальным считают уровень кредитной нагрузки, не превышающий 50%.
2. При втором способе учитывают обязательные ежемесячные траты из семейного бюджета, например, на:
   • продукты питания;
   • коммунальные расходы;
   • аренду жилья;
   • образование, в том числе дополнительное;
   • лечение;
   • спортивные секции и тренажерные залы.

   При вычитании перечисленных расходов получают чистый доход семьи. Но вычислить такой показатель часто проблематично. Поэтому банки применяют средний коэффициент для расчета кредитной нагрузки. Например, семейный доход составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы — 35 000 рублей. При этом в банк выплачивается сумма, равная 10 000 рублей. Получается: 10 000:(50 000-35 000)*100% = 67%. Величина превышает допустимые значения и говорит о высокой кредитной нагрузки будущего заемщика.

3. Третий метод заключается в учете банком количества членов семьи и норм расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в определенном регионе страны. Тогда расчет кредитной нагрузки будет представлять следующее выражение: 10 000:(50 000-10 000*3)*100%=50%. В данной формуле средний прожиточный минимум равен 10 000 рублей для каждого члена семьи.

Последний способ банки применяют чаще. При этом учитывается, что выплаты по займу не должны превышать 30% от бюджета семьи.

Как снизить кредитную нагрузку?

Если при подсчете уровня финансовых обязательств выясняется, что показатель выше принятых значений, то следует задуматься о способах снижения. Эти необходимо делать не только для того, чтобы в будущем оформить заем в банке, но и для получения одобрения о приеме на работу. Нередко многие руководители компании обращают внимание на уровень долговых обязательств сотрудников.

Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, стоит выполнить следующие действия:

• досрочно погасить заем для уменьшения суммы основного долга;
• оформить реструктуризацию финансового обязательства перед банком;
• закрыть кредитные карты или снизить лимит по ним;
• объединить ранее выданные займы в один;
• рефинансировать кредит.

Для снижения показателя долговых обязательств пересмотрите свои расходы. Возможно стоит задуматься о получении дополнительных источников финансирования.

Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?

Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:

• предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
• обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.

Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.

Дайджест по финансовой сфере.

Как избежать финансовой неграмотности, быть в курсе современных трендов, научиться распоряжаться своими доходами и правильно вести диалог с банками.

Поздравляем!

Вы успешно подписались на рассылку Локобанк Дайджест. Теперь вы будете в курсе последних новостей и регулярно

получать анонсы новых статей на свой электронный почтовый ящик!

Для многих ИП и юридических лиц знакома ситуация, когда налоговая инспекция проводит арест расчетного счета. Невозможность выполнения финансовых операций приводит к торможению бизнеса, а в некоторых случаях к его полной остановке. Что делать, если получили уведомление, что налоговая заблокировала расчетный счет? Какие существуют варианты восстановления операционных действий в банке?

Подробнее

Как добиться выгодных условий по кредиту для бизнеса 2021 г

Закажите бесплатную консультацию

И мы поможем вам в решении вашего вопроса

Подать заявку 6. Видео-инструкция как получить кредит на развитие бизнеса Если банк согласен выдать кредит на выгодных условиях, проверьте кредитный договор. Позаботьтесь о том, чтобы заявленная цель привлечения финансирования соответствовала действительности, а запрашиваемые сумма и срок следовали из цели. Если планируете пополнить оборотные средства, запросите краткосрочный кредит – на срок от одного года до полутора лет. На инвестиции во внеоборотные активы вам потребуется кредит на полтора года и более.

Если у вас есть определенный объем торговых оборотов, выгодно взять микрокредит. Чтобы получить выгодные условия для инвестиционного кредита сроком на пять лет, заручитесь поддержкой крупной компании. В этом случае процентная ставка будет в пределах 8–15 процентов.

Внимание: если невнятно объясните причины поиска заемных денег или умышленно завысите размер кредита, банк предложит невыгодные условия. А в худшем случае он попросту откажет в финансировании.

Правило 2. Определитесь с источником погашения

В глазах банка вы должны быть надежным заемщиком. Поэтому заранее определитесь с источником погашения кредита.

Банки предъявляют разные требования к кредитной нагрузке клиента в зависимости от типа кредитования.

Краткосрочные кредиты нужно погашать за счет выручки действующего бизнеса. При этом кредитная нагрузка не должна превышать 120 процентов от среднемесячной выручки.

Долгосрочные кредиты погашают за счет прибыли действующего бизнеса. Кредитная нагрузка – не более 70 процентов от среднемесячной прибыли за период кредитования.

Убедите банк, что у вас есть средства. Обоснуйте свое финансовое положение. Укажите в заявке на кредит готовность инвестировать в бизнес минимум 20 процентов собственных средств. Напишите конкретную сумму и подготовьте выписку из счета. Если вы еще работаете наемным сотрудником, предоставьте выписку по зарплате по форме 2-НДФЛ. Подготавливаем техническое задание на тендер для дальнейшего участия в тендерах и аукциона, подробнее о данной услуге смотритепо указанной ссылке.

Правило 3. Обсудите с банком варианты обеспечения

Для большинства кредитных продуктов обязательно обеспечение, чаще всего – ликвидный залог. На практике «бланковые», или беззалоговые, кредиты выдаются в исключительных случаях. Предложите банку личное поручительство собственника бизнеса.

Правило 4. Воспользуйтесь дополнительными услугами банка

Вопрос кредитования решите проще, если воспользуетесь дополнительными услугами банка. Это может быть зарплатный проект или расчетно-кассовое обслуживание (РКО).

Обороты по счетам служат для банка источником информации о финансовом состоянии клиента и гарантом стабильности заемщика. Совет: объединитесь с другими компаниями. Такой метод широко популярен за рубежом.

Если вы обратитесь за кредитом с другим предприятием как единое целое, шанс получить заем на выгодных условиях увеличивается вдвое. Возьмите кредит на себя, а другую компанию приведите как поручителя.

Правило 5. Заручитесь поддержкой кредитного менеджера

Чтобы получить выгодные условия по кредиту, у банка должен быть к вам высокий уровень доверия. Чтобы вынести решение о выдаче кредита, сотрудник банка оценивает вашу внешность, манеру поведения, речь, общение.

Внешний вид

Первое впечатление о вас играет большую роль. Старайтесь вести себя естественно и в соответствии со своим положением в обществе. Не переигрывайте. Кредитные менеджеры – хорошие бизнес-психологи, поэтому быстро разгадают ваше желание подать себя в выигрышном свете.

Продумайте свой образ заранее. Уделите внимание мелочам. Наличие дорогих часов, ювелирных украшений, брендового галстука будет плюсом.

Манера поведения и речь

При общении с менеджером не суетитесь. Ведите себя спокойно и рассудительно. Покажите сотруднику, что вы уверены в своем положении, осознаете обязательство и будете в состоянии выплатить кредит. Не используйте в диалоге с кредитором провальные фразы.

Контакт

Найдите взаимопонимание с кредитным менеджером. Попросите предоставить максимум информации о продуктах банка и их преимуществах. Убедитесь, что сотрудник банка понимает специфику вашего бизнеса и может предложить подходящую схему финансирования. Если есть сомнения в профессионализме менеджера, потребуйте заменить на более опытного специалиста или постарайтесь выйти на его руководителя.

если вы пришли к соглашению с кредитным менеджером, не пренебрегайте входящими звонками представителей незнакомых банков. Так вы сможете отслеживать кредитные ставки и обзаводиться нужными контактами. Если ваш банк прекратит финансирование, вам потребуется перекредитоваться.

Общение

В общении с сотрудником банка не стесняйтесь задавать вопросы и правильно реагировать на ответы менеджера. По тому, как вы спрашиваете, будут оценивать вашу уверенность и текущее финансовое положение. Избегайте вопросов про штрафы за просрочку или про процесс изъятия залога. Попросите образец договора у менеджера, чтобы изучить опасные моменты.

Кроме того, так вы зарекомендуете себя как надежного и ответственного заемщика. Пример тем для разговора с сотрудником банка Будьте готовы к вопросам менеджера, в том числе и о сведениях, составляющих коммерческую тайну. Отвечайте честно на все вопросы кредитора.

Заранее повторите все рабочие номера телефонов, полное название компании и прочие детали вашей деятельности. В разговоре старайтесь показать свой профессионализм в той сфере, в которой ведете бизнес. Подготовьте свое УТП (уникальное торговое предложение). Заинтересуйте сотрудника какой-то редкой отличительной особенностью вашего товара или услуги.

Расскажите о проходящих в вашей аптеке акциях. Какие маркетинговые инструменты вы используете для привлечения клиентов.  

Видео-инструкция как получить кредит на развитие бизнеса

Обратно к списку

7 способов избавиться от кредитов

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.

При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.

Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.

Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).

Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.

Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).

При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.

Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Я должен много денег разным банкам.

Расклад такой:

1. Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом почти 7500 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
2. Кредитная карта с грейс-периодом  100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На ней осталось около 10 000 Р. В ближайшее время переведу на нее порядка 25 000 Р.
3. Кредитная карта с грейс-периодом 100 дней на 98 000 Р  под те же 39,99% в случае просрочки. На ней осталось 5000 Р.
4. Кредитная карта Tinkoff Aliexpress на 110 000 Р под 29,9% годовых. Пустая с овердрафтом 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Доход колеблется от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, где мне платят в конверте. И есть источник дохода, который обуславливает такие большие траты: я тестирую разные гаджеты, а потом их продаю. Сейчас у меня заморожено в товаре порядка 70 000 Р. Это тоже нужно учитывать.

Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.

При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.

Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Б.

Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.

Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.

Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.

Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.

Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.

В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.

Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.

Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.

Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.

Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.

Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.

Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.

Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.

Продайте ненужное имущество. Вы написали, что в товарах у вас сейчас зависло 70 000 Р. Вы можете продать эту технику, а полученными деньгами гасить долги.

Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.

Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.

Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.

Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.

Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:

В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?

Долговая нагрузка – это показатель, на который ориентируются банки во время принятия решения по заявке на кредит. Долговая нагрузка имеет значение как для физических, так и для юридических лиц.

Например, если физлицо захочет взять ссуду, кредитор посмотрит, какая доля от его ежемесячных официальных доходов уходит на погашение уже имеющихся долгов. По закону, сейчас она не может превышать 50 %.

Компаниям тоже важно рассчитывать этот показатель. Он наглядно демонстрирует, насколько велика кредитная нагрузка на компанию. Чем выше значение, тем выше вероятность обанкротиться. 

Чтобы вычислить долговую нагрузку, необходимо сравнить кредитные обязательства и с прибылью, капиталом или другими денежными активами. 

Чем опасна высокая долговая нагрузка

Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:

• прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
• вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
• неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».

Однако, если показатель долговой нагрузки высок, в этом можно найти свои плюсы. Прежде всего потому, что совсем без долгов компания обойтись не сможет. Если уровень долговой нагрузки удовлетворительный, значит, компания рентабельна. Инвесторы охотнее будут вкладываться в нее.

Кроме того, некоторые сферы бизнеса вообще не возможны без внешних средств. Если компания будет снижать уровень долговой нагрузки, то она просто не сможет продавать свой продукт.

По такому принципу работает долевое строительство: без денег жильцов строительная компания не начинает работу.

Расчет долговой нагрузки

Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться.

Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3.

При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.

Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам. 

EBITDA

Первый подход основан на соотношении прибыли и кредитных обязательств. Аналитик должен сравнить все обязательства, в том числе проценты по кредитам и прибыль. Для расчета используется EBITDA, то есть прибыль, из которой еще не вычтены налоговые сборы, проценты и амортизация. Вот почему аналитики предпочитают использовать именно EBITDA, а не чистую прибыль:

• если из прибыли вычесть налоги, проценты и амортизацию, то сравнивать ее с долговым обязательствами некорректно. Ведь вычтенные проценты как раз идут на покрытие долгов. С помощью EBITDA получится более реальный результат сравнения;
• показатель долговой нагрузки рассчитывают в том числе для сравнения его с аналогичными данными в других компаниях. Например, это необходимо инвесторам, чтобы выбрать компанию для вложений. Однако у разных компаний может быть разная система налогообложения. Если сравнивать две компании с разным налогообложением, то из прибыли придется вычитать разные размеры налогов. При прочих равных это изменит конечный результат;
• EBITDA больше других финансовых показатель соответствует реальному денежному притоку. Это происходит из-за того, что из прибыли не удаляются амортизационные отчисления. Они участвуют в формировании прибыли, но не оказывают серьезного влияния на общее движение денег. 

Самое главное при таком подходе – правильно рассчитать EBITDA. Для этого расчета есть строгая формула: 

Прибыль до уплаты налогов + Проценты к уплате + Амортизация

Данные можно получить из отчета о финансовых результатах. Но для получения информации про амортизацию придется открыть бухгалтерский баланс. Удобнее всего брать за основу прибыль за год.

Тогда в результате расчетов станет ясно, сколько потребуется компании лет, чтобы полностью погасить долги.

Однако важно понимать, что прогноз будет действителен, только если долги не увеличатся, а сама компания все получаемые деньги направит на выплату кредитов.

При использовании EBITDA можно вычислить не только показатель долговой нагрузки, но и коэффициент покрытия процентов. Для этого потребуется разделить EBITDA не на общую сумму долгов, а только на проценты. У этого показателя есть минимальный – 1. Это значит, что вся прибыль пойдет на выплату процентов (их соотношение 1:1). Поэтому чем выше показатель, тем прочнее компания стоит на ногах.

Структура капитала

Второй подход в расчетах долговой нагрузки основан на использовании бухгалтерского баланса. Этот способ отличается простотой. В бухгалтерском балансе необходимо найти значение заемного капитала и разделить его на пассивы.

В идеале получившийся коэффициент не должен превышать 0,5–0,7. Чем ниже этот показатель, тем меньше долговая нагрузка фирмы. Однако нет смысла уменьшать показатель до нуля.

Ведь слишком низкие значения говорят о том, что компания осознанно занижает свой оборот и не дотягивает до потенциально возможного уровня. 

Если разделить заемный капитал на собственный, то станет ясно, сколько заемных рублей приходится на каждый собственный рубль. В идеале коэффициент должен находиться в пределах 1–2,5, чтобы долговая нагрузка не превышала 30 %. 

При анализе долговой нагрузки можно ориентироваться на долгосрочные обязательства. Это крупные займы, облигации и вензеля, налоговые отчисления.

Если их разделить на объем заемного капитала, можно получить данные о том, насколько много денег придется отдать кредиторам через год или позже. Норматив в этом случае отсутствует, но компаниям выгодно, чтобы коэффициент получался высоким.

Ведь чем больше долгосрочных долгов, которые еще не скоро придется выплачивать, тем менее вероятно банкротство.

Соотношение активов

В предыдущем подходе за основу берется только размер обязательств в бухгалтерском балансе. В рамках этого подхода необходимо анализировать еще и активы. Их необходимо постоянно держать в поле зрения, так как именно с помощью активов оборотного капитала компания погашает долги.

Необходимо оценить коэффициенты текущей ликвидности. Для этого необходимо разделить оборотные активы на краткосрочные обязательства. Это те долги, которые нужно вернуть в течение ближайшего года. Обычно это небольшие банковские займы, выплаты поставщикам, зарплаты работникам. Чем больший результат получился, тем проще компании существовать. 

Однако если вычесть из оборотных активов краткосрочные обязательства, то можно получить представление о чистых текущих активах. Для успешного существования необходимо положительное значение. Тогда если компания сразу погасит все краткосрочные долги, у нее еще останутся средства. 

Работа с долговой нагрузкой

Основная причина рассчитывать долговую нагрузку – чтобы в нужный момент получить кредит или привлечь инвестора. В этих случаях нет никаких стандартов, ведь каждый банк или инвестор сам устанавливает нормы, при которых согласен взаимодействовать с фирмой. 

Однако компания сама может проанализировать свою долговую нагрузку и установить целевые значения. Для этого необходимо последовательно сделать все вычисления:

• посчитать долговую нагрузку через EBITDA;
• сопоставить количество заемных средств и собственных;
• определить, какая доля из имеющихся средств финансируется долгосрочными обязательствами;
• оценить ликвидность.

Если показатели получились неудовлетворительные, следует заняться оптимизацией долговой нагрузки. Вот что можно сделать:

• рассчитать срок кредитования, если средства привлекаются для какого-то конкретного проекта. В этом случае сроки возврата средств должны быть сопоставимы со сроками реализации проекта. Например, проект долгосрочный, компании нужно несколько месяцев, чтобы закупить новое оборудование, внедрить его и начать получать прибыль. В таком случае логично брать кредит, который придется возвращать в течение многих месяцев;
• правильно выбрать валюту. Конечно, если компания работает только с партнерами, поставщиками из своей страны, можно ограничиться национальной валютой. Однако для работы с иностранными контрагентами можно использовать другую валюту. Нужно учитывать, что при конвертации валют компания может терять или экономить средства;
• строго соблюдать условия кредитного договора. Если компания соблюдает обязательства, это играет ей на руку. О компании формируется положительное мнение в среде инвесторов. В следующий раз кредиторы охотнее дадут новую ссуду.

Как снизить кредитную нагрузку?

Узнайте свою долговую нагрузку. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Рефинансируйте дорогие кредиты. Используйте возможности досрочного погашения.

Кредитная нагрузка – это совокупный объем ваших обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями. Именно от размера общей долговой нагрузки и его отношения к доходу заемщика, во многом зависит положительное решение банка о выдаче кредита.

Иными словами, банк оценивает, какой процент своих средств вы тратите на обслуживание действующих займов и остается ли у вас достаточно свободных денег на платежи по новым кредитам.

Соответственно, чем меньше ваша долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и получение максимально комфортных условий: ставки, суммы и срока кредита.

Можете ли вы повлиять на свою кредитную нагрузку? Да, и сделать это не так уж сложно. Вот пять простых действий, которые помогут вам в этом:

1. Узнайте свою долговую нагрузку. Это просто. Получить информацию о задолженности по всем действующим кредитам, включая кредитные карты, можно с помощью кредитной истории, причем сделать это можно даже не отрываясь от компьютера, прямо сейчас.

2. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Не многие отдают себе отчет в том, что кредитки – это тоже кредит, даже если вы не выбиваетесь из льготного периода и всегда успеваете закрыть долг до начисления процентов. Рассмотрим конкретный пример.

   Банк, на карточку которого вы получаете зарплату, сделал для вас хорошее предложение: премиальная карта с кешбэком или начислением миль, классной программой лояльности и «барским» лимитом 100 тыс. руб. Карточка вам нравится, вы ей пользуетесь, но в месяц тратите по кредитке максимум 30 тыс.

   , да и те закрываете в грейс-период. В такой ситуации вполне логично попросить банк о снижении лимита до 30-40 тыс. Обычно это не отнимает много времени и сил: одно заявление и пара дней ожидания и – вуаля! – кредитная нагрузка снизилась сразу на 60-70 тыс.

   – согласитесь, немало? И самое приятное: вы даже не почувствуете разницы в качестве жизни.

3. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Как минимум, вам станет удобнее: не придется помнить в голове размер и дату платежей по всем кредитам, мотаться по разным банкам или искать банкоматы. А при благоприятном исходе событий, вы можете получить еще и более низкую процентную ставку.

4. Рефинансируйте дорогие кредиты. Банки сейчас активно предлагают программы перекредитования. Особенно это актуально, если выбрали кредит в 2015 году, когда после резкого повышения ключевой ставки взлетели и ставки по кредитам.

5. Используйте возможности досрочного погашения. Вся сумма досрочного погашения всегда идет в зачет основного долга. А вслед за сокращением «тела» кредита, снижается и размер начисленных процентов. Приведем конкретный пример. Вы взяли кредит на 100 тыс. руб.

   на 1 год под 15,5% годовых. Если в середине срока вы сделаете всего одно досрочное погашение на 10 тыс. руб., то снизите платеж более чем на 1,5 тыс. руб. и получили общий профит более чем 10,5 тыс.руб. (за счет сокращения платежей).

   Чем чаще вносите средства досрочно – тем больше выгоды получаете.

Без досрочного погашения	С учетом досрочного погашения
Размер ежемесячного платежа	9 025,83 руб.	7 524,94 руб.

Вывод из этого такой: если сейчас у вас есть возможность вносить досрочные платежи по существующим займам, а в будущем вы планируете крупные покупки на заемные средства (автокредит, ипотека и пр.) — не пренебрегайте досрочным погашением даже на малые суммы. Это даст результат.

Поделитесь