Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Ребята из LetMeAds (финансовая CPA-сеть) поделились кейсом одного из своих вебов, сливавшего трафик на оффер Monobank. Что из этого вышло — читайте ниже.

Введение
Более 500 000 инсталлов и более 100 000 выданных карт, которые в сумме принесли вебам примерно 10 миллионов гривен — как по нам, вполне достойный результат, чтобы им поделиться. Давайте на примере одного из вебов посмотрим, как удалось достичь таких высоких результатов. 

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Об оффере
В последние годы стабильно сливаю трафик на различные финансовые и кредитные продукты. Как по мне, МФО постепенно выкачивают и лить становится все сложнее. Совсем другая ситуация с кредитными картами.

Во-первых, на них льют не так много из-за того, что боятся низкого ROI и слива в сильный минус. Ну, не знаю, мне кажется, что по картам в Украине не такая уж и большая конкуренция.

Отжать свое, как минимум, удастся 🙂  В общем, не долго думая, остановил свой выбор на оффере Monobank в Letmeads. 

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Менеджер ПП заверил, что оффер относительно новый: на данный момент всего 1 000 000 клиентов, а карт приблизительно 28 000 000. Лей не хочу 🙂 Ну и сами условия порадовали: есть автоапрув без холда, ставки на 20% выше, чем в других сетках, существуют кредитные лимиты (когда тебе наперед дают деньги). 

Трафик и статистика
Начнем с трафика: более 90% шло с контекста Гугла и Фейсбука. Расходы по Гуглу составили 194 182 гривен:

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Расходы по ФБ примерно $6500:

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Креативы
В основном использовали 2 типа креативов: анимированные и статические. 

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Статика для Гугла:

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Стоит отметить, что кампании с анимацией показывали не самый лучший CTR, но зато неплохо откручивались. Их Гугл прямо выталкивает вперед. Что касается качества анимаций, то приходилось лепить вот такие кривые гифки, так как гугл не принимает анимашки более 150 кб. 

Может показаться смешным, но стоковые картинки в ФБ заходили на УРА, поэтому можно вообще не париться по этому поводу. Добавляем картинки в ФБ, а там уже используем функцию анимации. 

Мы лепили креативы в corel draw: 

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Лучше всего в Фейсбуке конвертились подобные креативы:

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Как сливали
Что касается слива в ФБ, то разбивали по аудиториям, времени суток и полу. Аккаунты использовали личные, никого не блокировали, так как это не микрофинансы, а карты. Позже вебмастера все-таки заблокировали, но по его же ошибке: зашел с Египта, а деньги списались с Украины. 

По Эдвордсу тоже просто: ограничивалипо гео, все остальное стандарт. Еще одна фишка с ГЕО: на оффере Монобанк нужно использовать строго таргет по тем городам, где есть точки выдачи карт. В ином случае вас просто отключат от оффера. 

Заработок
Теперь переходим к самому интересному. У Монобанка 3 варианта оплаты: за инсталл приложения, за выданную карту, за карту с лимитом. Мы льем с оплатой за инстал. Кстати, сетка повышает ставку в зависимости от объемов.

Скрины с сетки по Гуглу, март: 

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

  • Апрель:
  • Май:
  • А вот скрин по ФБ, март:
  • Арпель:
  • Май:
  • Итого за 3 месяца слива нам удалось заработать 441 048 гривен. 
  • Комментарий представителей Монобанк:

Работаем с ребятами из Letmeads очень давно и не имеем никаких претензий 🙂 Дают хороший, качественный трафик. По сути они принесли нам около 500 000 установок приложения и 100 000 выданных карт. 

Итог
Украина — рентабельное и перспективное ГЕО для микрофинансовой ниши, особенно ввиду нынешней экономической обстановки. Думаю, мой кейс опроверг миф о том, что карты — это провальная тема. К слову, 5 лет назад я сливал на оффер ПриватБанка — профит достиг нескольких миллионов гривен. Так что дерзайте: это практически непаханое поле. Удачи!

Кейс карты рассрочки Совесть в «Яндекс.Дзене»: как с помощью контента привлекать клиентов здесь и сейчас

Совесть уже использует таргетированную, контекстную и другую рекламу. Эти каналы работают, но для Совести важно находить новые каналы продвижения и добиваться в них сопоставимой результативности.

«Яндекс.Дзен» благодаря своим обновленным рекламным возможностям показался перспективным каналом, и в марте 2019 года состоялся пробный запуск. Цель — привлечь людей, которые оформят карты рассрочки.

Совесть выбрала «Дзен», потому что публикации на этой площадке легко тестировать и дорабатывать на лету, а еще есть эффективные рекламные механики: покупка вовлеченного трафика, возможность перехода на сайт без клика по ссылке. Благодаря этому привлекать клиентов становится проще, чем на других платформах.

Продвижение в «Яндекс.Дзене» Совесть доверила перфоманс-агентству MGcom. Рассказываем, как действовали MGcom и к каким результатам это привело.

Что сделали: механика продвижения

MGcom стартовали с нескольких публикаций, чтобы понять, какой контент сработает лучше.

В статьях и нарративах сделали упор на подробное описание продукта: рассказали, чем удобны карты рассрочки и почему ими выгодно пользоваться. Эффективность таких материалов можно сразу оценить, исходя из процента прямой конверсии и стоимости привлечения клиента. Этим они отличаются от классических нативных публикаций, которые обычно дают отложенный результат.

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Первые публикации на канале «Страстный шопоголик»

Сразу запустили продвижение, чтобы на большом масштабе оценить конверсию в целевое действие и выбрать самые эффективные креативы.

Контент оценивали по совокупности метрик: анализировали как CTR и число дочитываний в «Дзене», так и процент и стоимость конверсий уже на стороне клиента. Чтобы отрегулировать воронку комплексно, важно было добиться роста всех этих показателей одновременно. Ведь хорошие медийные показатели бесполезны, если конверсия низкая, и наоборот.

В рамках этой рекламной кампании мы наблюдали следующее:

  1. Плохо работает контент, воздействующий исключительно на эмоции читателя. Люди с удовольствием читают такие статьи, но редко принимают спонтанное решение о покупке. В итоге медийные метрики — высокие, а конверсия — низкая. Это еще раз доказывает, что важно оценивать все показатели в комплексе, а не гнаться за медийностью.
  2. Хорошо работают содержательные материалы с аргументацией и отработкой возражений. Людям нравится, когда публикация обстоятельно рассказывает о продукте.
  3. Иногда есть смысл адаптировать публикации под разные сегменты аудитории. Например, для каждого сегмента показывать на обложке самые желанные товары, которые можно купить с помощью карты рассрочки. Статью с фотографией айфона в мужской руке таргетировали на мужчин, а с фотографией девушки, держащей пакеты с покупками, — на женщин. И это сработало.

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

  • В результате экспериментов с контентом удалось найти самые эффективные креативы, для которых продолжили покупать дополнительный охват. Публикацию, которая сработала лучше всех прочих, сделали максимально доходчивой:
  • ● подробно рассказали о карте рассрочки;
  • ● пояснили на примере двух персонажей, как она работает;
  • ● объяснили отличие покупок по карте рассрочки от покупок по кредитным картам;
  • ● объяснили детали и отработали возможные возражения.

Такой контент одновременно выполнял две задачи: привлекал нужную аудиторию и «прогревал» ее.

Открывали материал и переходили на сайт только самые заинтересованные пользователи, которые с большей вероятностью становились покупателями.

Ведь контент в «Дзене» — сам по себе инструмент таргетирования по интересам. Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Хороший рекламный материал — как свадьба. На свадьбу стоит приглашать только тех людей, которых ты хочешь видеть, а не всех родственников вплоть до троюродных дядюшек.

В публикациях заголовок и обложка выполняют функции фейсконтроля: с их помощью ты привлекаешь только нужных пользователей и настраиваешь их на нужный лад.

Никита Белоголовцев, руководитель направления сторителлинга в «Яндекс.Дзен»

Большой плюс «Дзена» — можно покупать не показы, а дочитывания. То есть платить только за те просмотры, в которых пользователь открыл статью, дочитал до конца, а значит, заинтересовался темой и с большей вероятностью решится на нужное целевое действие — закажет карту. Получается, что случайная аудитория не «отъедает» бюджет. Именно такую стратегию выбрали в MGcom.

Результат: больше одобренных заявок и ниже стоимость клиента

Оценка эффективности рекламной кампании для карты Совесть включает два наиболее важных показателя:

  1. Качество трафика. Его оценивали по конверсии в заявку на выдачу карты.
  2. Стоимость привлечения. Считали, во сколько обошелся каждый новый владелец карты.

  1. По проценту одобрения заявок «Дзен» показал результат:
  2. ● на 131% лучше, чем небрендовая контекстная реклама
  3. ● на 37% лучше, чем таргетированная реклама в соцсетях
  4. При этом цена привлечения клиентов из «Дзена» была:
  5. ● на 67% ниже, чем у небрендовой контекстной рекламы
  6. ● на 71% ниже таргетированной рекламы в соцсетях

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс«»Яндекс Дзен» – набирающий популярность рекомендательный сервис, который интересно было опробовать в действии. Для себя мы выделили три задачи, которые успешно помогла решить платформа в рамках экспериментального периода: 1) имиджевая — повысить узнаваемость бренда; 2) образовательная – не все понимают принцип работы карты рассрочки и часто путают с кредиткой; 3) стимулирование продаж – увеличение количества заявок на получение карты. «Яндекс Дзен» предлагает разные форматы для создания контента, поэтому мы будем и дальше экспериментировать и изучать эффективность сервиса для бизнеса». Владимир Сироткин, руководитель отдела продаж через электронные каналы проекта «Совесть»

Читайте также:  Как провести корпоратив, чтобы с налогами было все в порядке

Это итоги лишь на «короткой дистанции»: тестовая рекламная кампания длилась три недели.

Таких результатов удалось достичь, потому что из «Дзена» рекламодатель привлекает прогретый трафик. Контент приводит мотивированных пользователей, которые с большой долей вероятности станут покупателями.

Читая текст или листая нарратив, человек как минимум несколько минут находится в контакте с брендом. За это время он точно понимает, хочет или не хочет воспользоваться рекламируемым продуктом. Его решение становится взвешенным и осознанным. Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Мы получили от клиента большой кредит доверия. Поэтому мы создавали и тестировали контент, не теряя времени на согласование каждого креатива и ориентируясь на четкую цель — получить с помощью контента заявки на оформление карт.

Рекламные инструменты «Дзена» дали нам возможность провести эксперименты, выбрать лучшие материалы, масштабировать их и отследить результаты по всей воронке — от первых взаимодействий с публикациями до конверсий с нашей стороны.

Отдельно замечу, что этими инструментами можно быстро и самостоятельно управлять в рекламном кабинете «Дзена». Роман Вайнштейн, руководитель направления перспективных продуктов в MGcom

В отличие от классического контент-маркетинга «Яндекс.Дзен» приносит первых покупателей сразу после запуска рекламной кампании, а эффективность контента легко измерить на всех уровнях воронки.

Партнерский материал

Нестандартный контекст для банков: как продвигать потребительский кредит и кредитную карту

Представители финансовой отрасли с осторожностью включают в свою маркетинговую стратегию новые инструменты, виды таргетингов и креативы, которые регулярно появляются в быстроразвивающейся digital-сфере. Причина в том, что продвижение банковских продуктов затруднено различными факторами — от предоставления лицензии площадкам до обязательного размещения дисклеймера на графических объявлениях.

Вы наверняка сталкивались с законодательными ограничениями, юридическими особенностями и требованиями площадок, если когда-нибудь занимались продвижением услуги в финансовой сфере. Целевая аудитория продукта должна обладать внушительным набором характеристик:

  • соответствующий возраст;
  • постоянное место работы;
  • регистрация на территории присутствия банка;
  • положительная кредитная история и другое.

Банкам сложно добиться высокой эффективности рекламы, придерживаясь консервативной стратегии. Нельзя просто собрать брендовые, конверсионные и конкурентные запросы, запустить банальные поисковые кампании и настроить догоняющий ремаркетинг. Такой подход приведёт к потере бюджета и вопросам из серии: «В чём проблема — в продукте или кампании?».

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Самый эргономичный спецпроект Cossa и Surf — о том, как создавать и развивать удобные, полезные приложения. Кейсы, обзоры, советы экспертов: всё ценное в одном месте.

Разработка, маркетинг и продажи в мобайле →

Реклама

Ответом должен быть поиск нестандартных решений, способных увеличить трафик и количество заявок на потребительский кредит. Экспериментируйте, с учётом задач и рекламного бюджета, придумывайте и внедряйте новые механики, чтобы охватить больше потенциальных клиентов и увеличить лояльность к бренду, которую в дальнейшем можно конвертировать в продажи.

Мы подобрали топ-5 инструментов для продвижения финансовых продуктов, использовавшихся в рамках теста.

Кто клиент

Крупный банк, работающий в 19 регионах России более 25 лет. Входит в топ-100 лучших банков страны по различным показателям. Предоставляет услуги физическим лицам и корпоративным клиентам. Имеет 199+ отделений, функционирующих в 108 населенных пунктах.

Период теста: ноябрь 2018 – март 2019 гг.

Гео: крупные регионы Сибири и Дальнего Востока.

Кампании в почте Gmail

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Как письмо выглядит в почте

Продукт: потребительский кредит.

Цель рекламной кампании: заявки по плановой стоимости 450 рублей.

Главная особенность размещения на Gmail — оплата за открытие письма, а не за клик и последующий переход на сайт.

Пользователь может не добраться до вашего ресурса, увидев только часть потенциально выгодного предложения.

На текущий момент Gmail является самым популярным почтовым сервисом не только в мире — общее число пользователей ещё в 2017 году перевалило за 1 млрд, но и в России, обеспечивая нам необходимый охват.

Запустив рекламные кампании в почте Gmail на конверсионные ключевые слова, мы ежемесячно получали от 26 до 117 конверсий по плановой стоимости к основному потоку заявок. За весь период тестирования количество заявок составило 631.

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс

Для сравнения — поисковая кампания на те же таргетинги (конверсионные ключи) принесла нам 1290 заявок. С помощью рекламы в Gmail мы увеличили количество заявок с конверсионных ключевых слов на 48%, не выходя за пределы плановой стоимости.

Белый заработок на банковских офферах (картах) до 100 тыс. в месяц

Спасибо за приобретение моей темы. Вы узнаете как зарабатывать на дебетовых банковских картах и картах рассрочки. Вложения не требуются.

Доход для такого способа работы просто отличный. Вы окупите стоимость этой схемы после оформления 3-4 карт по вашей ссылке (можете просто бесплатно заказать доставку карты курьером для себя и 2-3 родственников/друзей). Или же просто оформить на своё имя штук 5-6 (это разрешено правилами сервиса). Ниже опишу всё достаточно подробно.

Обязательно скачайте и внимательно просмотрите курс по заработку на сливе бесплатного трафика на банковские офферы в партнёрке Workle.

Схема заработка на банковских офферах

Для работы нам потребуется регистрация на Workle – это сервис к которому подключены многие банки, которые будут оплачивать вам каждую оформленную по вашей партнёрской ссылке бесплатную карточку (не важно, себе вы её заказали или это сделал другой пользователь по вашей ссылке).

Вот что предлагает сервис (кликните для увеличения изображения):

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейсНажмите на скриншот для увеличения. Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейсНажмите на скриншот для увеличения.

Итак. Бесплатно оформляем на себя дебетовые карты и получаем за это выплату. Идём на сайт, регистрируемся, заполняем все свои данные. Далее переходим в раздел «Дебетовые карты» слева:

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейсВ интерфейсе личного кабинета партнёрки выберите “Дебетовые карты”.

Сам сайт только приветствует, чтобы вы оформили на себя карту (а лучше несколько) и поняли, как работает этот принцип. Более того, он платит точно такую же сумму, как и за привлеченного человека.

Выбираем карты, выпуск которых бесплатен, и их привозит курьер. Заполняем формы, указываем свои личные данные. Запрос поступает в обработку, вам придет смс-оповещение. После забираем карту у курьера. По некоторым из них нужно совершить минимально 1-2 транзакции, чтобы вам засчитался бонус. Поэтому просто совершаем свои каждодневные покупки и всё.

На данный момент на сайте можно оформить 9 дебетовых карт, выплата с каждой от 500 до 1500 рублей. 500 за каждую это минимум. В среднем с 8 карт по 500 р., итого 4000 р. даже без привлечение других людей. Также не забывайте про карты рассрочки. Выплата за каждую периодически изменяется.

Вывод средств с момента зачисления составляет 15 суток. Вывод на любую карту.

Важно! У некоторых банковских продуктов есть абонентская плата в месяц, а первый месяц бесплатный у всех. Поэтому после получения бонуса просто блокируйте карту через банк/приложение и всё.

Хочу отметить, что на этом сервисе много обучающих материалов и очень отзывчивая служба поддержки, которой вы сможете задать любые вопросы и вам с удовольствием помогут и решат любые проблемы.

Сколько можно заработать

По поводу моего заработка. Я в этой нише уже более года. В первый месяц у меня получилось что-то около 10 тыс. рублей (оформил на себя 4 карты и несколько для знакомых). Далее начал привлекать людей из интернета, но так как опыта особого не было, за месяц мне удалось привлечь только 2 людей на оформление пластика (спамил в ВК).

Далее начал давать рекламу в пабликах и дело пошло. Понял какие группы для размещения рекламы подбирать и как анализировать их эффективность, чтобы не платить за размещение в мёртвых группах и группах с не подходящей целевой аудиторией.

Со временем нашёл другие источники не дорогого, но целевого трафика (делиться не буду, чтобы вы не составили мне, да и себе самим конкуренцию). Ищите прибыльные связки самостоятельно, экспериментируйте с источниками и креативами). Трафика можно получать очень много, даже бесплатного (например Youtube).

На данный момент работаем с женой на пару, доход на двоих в среднем 70-110 тыс. рублей в месяц. Считаю это не плохим результатом, учитывая то, что время на работу редко превышает 2-3 часа в день.

Вот что сообщает нам сервис, опираясь на свою статистику:

Большинство тех, кто регистрируется на сайте, совершает свою первую сделку уже на первой неделе обучения. Для этого достаточно выбрать самый простой и популярный продукт. В банковском деле это карта рассрочки, которая позволяет владельцу приобретать разнообразные продукты и услуги в рассрочку без какой-либо переплаты.

Не могу опровергнуть или подтвердить, так как сам больше работаю с дебетовыми. В дальнейшем расширю свой формат сотрудничества с партнёркой и смогу поделиться своими наблюдениями.

Кстати, партнёрка также работает со следующими видами офферов:

  • Туристические офферы (авиабилеты, бронирование отелей).
  • Микрозаймы.
  • Страхование (ОСАГО, КАСКО).
  • Подбор персонала.

Но это более сложные ниши, требующие опыта и имеющие более узкую ЦА.

Беспроцентный кредит: как банки зарабатывают на картах рассрочки

  • Распространение карт рассрочки привело к падению ставок по кредитным картам
  • Клиент действительно ничего не платит, но только если не пользуется дополнительными опциями
  • Дополнительные опции — основный источник доходов банков, выпускающих такие карты
Читайте также:  Как изменилась эффективность деревообрабатывающих предприятий – ответ в одной таблице

Как площадка объявлений и банк уберизировали карту рассрочки — кейс pxhere.com

Влияние на рынок. В ноябре 2016 года на российском рынке появилась «Совесть» — первая карта рассрочки, конкурент кредитной карты. Вслед за ней появились и другие, например, «Халва». Карты рассрочки быстро стали популярными и привели к падению процентных ставок по конкурирующему продукту — кредитным картам с лимитом до 30 тыс. рублей. С октября 2017 года по ноябрь 2018 года ставка по ним снизилась на 12,6 п.п. — с 29,31% до 16,72%. Для сравнения, ставки по аналогичным картам с лимитом 100-300 тыс. рублей снизились за тот же период всего на 3 п.п. с 26,71% до 23,79%. По данным аналитиков Frank RG, такое резкое падение ставок по кредитным картам с небольшим лимитом было вызвано именно распространением карт рассрочки.

Белорусский успех. Карты рассрочки впервые появились 40–50 лет назад в Латинской Америке, сегодня ими активно пользуются в Аргентине, Бразилии, Израиле, Турции.

«Чтобы подобный продукт появился на рынке и развивался, нужны конкретные предпосылки: снижение благосостояния покупателей и потребность розничных сетей в новых инструментах для стимулирования спроса.

Поэтому появление подобного продукта в России стало логичным», — считает руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.

В Россию карты рассрочки пришли из Белоруссии, где МТБанк выпускает карту «Халва». Российские банки заинтересовались продуктом из-за очень понятного графика платежей, простой выписки и механики.

В Белоруссии проект стал успешным: каждая пятая кредитная карта — это «Халва», а карточный портфель МТБанка (представлен, в основном, «Халвой»), больше, чем портфель кредитных карт белорусского Сбербанка, который занимает третье место по активам в республике.

МТБанк активно искал выход на новый рынок, и в 2016 году начал вести переговоры с Qiwi – белорусская сторона хотела работать с российской по франшизе.

Qiwi в итоге решила запустить собственную карту рассрочки и выпустила «Совесть» в ноябре 2016 года. На предложение МТБанка согласился Совкомбанк — и в России проект стартовал в начале 2017 года.

Летом Хоум Кредит запустил свою карту рассрочки, а в марте 2018 года карта «Вместоденег» появилась у Альфа-банка.

Как устроена карта рассрочки. Партнерская сеть — ключевое звено для карт рассрочки. Классическая схема работы предполагает, что банк зарабатывает не на держателях карты, а на магазинах-партнерах.

Банк приводит в магазин клиентов, у магазина растет товарооборот, и магазин платит банку за это. Процент зависит от сегмента, в котором работает ритейлер.

Например, у продавцов ювелирных изделий маржа выше, а у АЗС она традиционно низкая, приводит пример главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Соответственно, больший процент банк может получить от ювелирного салона.

Партнеры «Совести» платят комиссию от 1% до 17% от суммы покупки. «Комиссия зависит от множества факторов, включая, например, желаемый срок рассрочки, размер торговой сети, сложившуюся привычку потребления покупателями», — отмечает Ряженов-Симс.

От размера маржи зависит и срок рассрочки – чем большую наценку делает ритейлер, тем большую рассрочку он может предоставить клиенту.

С каждым магазином у банка своя договоренность, и на старте проекта Совкомбанку было сложно договориться с магазинами. «Наш ритейл очень крупный, очень сильный, он не горит желанием делиться доходом с банками. Главный вопрос был в том, как объяснить и доказать ритейлеру, что ему нужна карта рассрочки», — рассказывает Спиваков.

Банку с этим помогла белорусская сторона — опыт МТБанка позволял показать ритейлерам экономику процесса и договориться о четких kpi. Поэтому, рассказывает Спиваков, хотя «Халва» появилась на российском рынке позже «Совести», но еще на старте у «Халвы» была тысяча партнеров, а у «Совести» к тому моменту – менее 100.

Средний чек покупки по картам рассрочки превышает обычный. В сегменте детских товаров он выше на 185%, электроники — на 90%, одежде и обуви — на 85%, ювелирных изделий — на 75%, приводит примеры Ряженов-Симс.

Ограниченный выбор. Бизнес-модель накладывает ограничения. Некоторые ритейлеры платят в том числе и за то, чтобы среди партнеров банка не было их конкурентов. То есть клиент не может совершить покупку у конкурента магазина-партнера. Из-за этого бесконечно наращивать партнерскую сеть невозможно.

Правда, некоторые банки все же пытаются сделать неограниченным количество магазинов-партнеров. Такую попытку предпринял Альфа-банк — карта «Вместоденег» давала возможность совершить покупку в рассрочку в любом магазине.

При этом партнерская сеть у банка тоже была — партнеры предоставляли рассрочку до 2 лет, вне партнерской сети рассрочка составляла 1 месяц.

Если клиент не может расплатиться за месяц, то его долг становится кредитом, по которому он начинает платить проценты.

По похожей схеме работает карта «Свобода» Хоум Кредит Банка. Если держатель карты укладывается в период 51 день, он не платит ничего при покупке товара в рассрочку в любом магазине. Беспроцентная рассрочка в магазине-партнере составит год.

Аналитика по теме

Самое подробное исследование рынка дебетовых и кредитных карт в России

› «Это аналог льготного периода, — поясняет директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов. На таких покупках банк не теряет, но работает практически в ноль: на таком сроке получаемый доход от интерчейнджа эквивалентен ставке около 14%, что покрывает издержки».

Карта Альфа-Банка не просуществовала и года: банк закрыл проект тогда же, когда принял решение отказаться от POS-кредитов.

Карты рассрочки выдавались в тех же точках, где и POS-кредиты, без последних стоимость привлечения одного клиента в картах рассрочки значительно выросла, сделав сам продукт едва ли не убыточным.

Пресс-служба отказалась комментировать причины, ответственный за розничный блок Альфа-Банка Майкл Тач не ответил на сообщение Frank Media.

Проект с картами рассрочки — это длинная история. «Нужно построить и развивать целую инфраструктуру с участием розничных магазинов. Не все банки на это решаются, поскольку у них уже есть портфель продуктов, который приносит постоянную прибыль, и новый продукт может каннибализировать существующие», — отмечает Олег Ряженов-Симс.

Экономика карт рассрочки.Классическая карта рассрочки не очень маржинальный для банка продукт. Гораздо выгоднее выдавать кредитные карты: средняя выручка с пользователя (ARPU) у кредитных карт в 2-3 раза выше, чем у карт рассрочки, говорит Спиваков.

Ряженов-Симс говорит, что размер маржи по картам рассрочки выше, чем по POS-кредитам, и сопоставим с маржей по кредитным картам, но без учета продажи страховых продуктов. Правда, маржа сильно зависит от срока: чем меньше период рассрочки, тем выше маржа, а на длинных сроках она сильно снижается, добавляет он.

Классической картой рассрочки люди будут пользоваться для разовых крупных покупок. Ни банкам, ни ритейлерам это невыгодно — их доход напрямую зависит от того, сколько клиент тратит по карте. Если у карты нет дополнительного функционала, она не станет первой картой в кошельке — то есть той, которой клиент будет расплачиваться постоянно и таким образом увеличивать оборот.

Такое использование не окупит затраты на выдачу карт. Затраты одного из банков, выдающих карты рассрочки, составляют 2 млрд руб. в год — меньше 10% от прибыли банка. Большая часть тратится на маркетинг.

Неклассическая рассрочка. Введение дополнительного функционала помогает решить проблему редкого использования карты. Если на старте проекта с «Халвой» доля клиентов, которые совершали крупные покупки и затем долго не пользовались картой, составляла 15-17%, то сейчас их 3-4%.

И на эту карту приходится почти четверть рынка POS-кредитования. Оборот рынка POS-кредитования — около 25 млрд руб. в месяц, а оборот по «Халве» — 6,5 млрд руб.

У «Халвы» есть такие дополнительные сервисы, как кэшбек, процент на остаток и защита платежа (по сути увеличение срока рассрочки, платная опция).

Жигунов говорит, что именно процентные доходы по картам рассрочки не так велики. Банк зарабатывает на дополнительных услугах, таких как увеличение срока рассрочки, пропуск платежа.

Например, за 6 дополнительных расчетных периодов клиент заплатит 6% от суммы остатка долга.

Похожие опции есть у «Совести», их стоимость варьируется от 99 до 1300 рублей, 30% держателей карт пользовались хотя бы одной из этих опций.

Впрочем, Жигунов отмечает, что некоторые опции появились исходя из запросов самих клиентов. «Наши опросы выявили ряд барьеров, которые ограничивают использование чисто партнерских карт рассрочки.

Клиенты хотят использовать карты не только у партнеров, а совершать покупки в любом месте. Им важна опция уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок рассрочки, они готовы платить за нее 1% от суммы покупки.

Платные услуги добровольные и подключаются только по требованию клиентов» , — говорит Жигунов.  

Жадность или нужда? Получается, что в России развитие карт рассрочки пошло своим путем. И этому может быть несколько объяснений. Во-первых, в той же Белоруссии уровень проникновения кредитных карт ниже, чем в России, отсюда и высокий спрос на карты с рассрочкой: ими часто расплачиваются и банк достаточно зарабатывает на комиссиях от партнера.

Читайте также:  Что значит разумная текучка кадров в компании – ответ в 3 графиках

Во-вторых, эти карты распространены преимущественно в странах с высоким уровнем инфляции, которая стимулирует граждан не откладывать покупки на потом и чаще расплачиваться картой. Третье — необходимость поддерживать маржинальность и отбивать операционные расходы.

«У российских банков они действительно высокие, поэтому вполне объяснимо, что в беспроцентные кредиты по картам рассрочки они «зашивают» различные комиссии.

Возможно, таким образом, банки окупают «простой» карт, если клиенты ими пользуются не так активно», — говорит руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева.

Впрочем, элемент жадности тоже не исключается. «Мое мнение — банки стремятся «прикрутить» к картам рассрочки дополнительные опции, поскольку конкуренция в этой нише всё ещё ниже, чем в классических кредитных картах, что позволяет генерировать дополнительный доход», — считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Мошенники в России в разгар отпусков предлагают кредитные карты на "выгодных условиях"

МОСКВА, 15 июл — ПРАЙМ.

Мошенники в РФ обзванивают людей под видом банковских сотрудников и предлагают кредитные и дебетовые карты «на выгодных условиях» с целью выведать персональные данные для последующего хищения денег, с такой уловкой столкнулся и корреспондент РИА Новости.

Как пояснили опрошенные агентством эксперты и представители банков, злоумышленники используют самые разнообразные приемы и уловки, пытаясь заманить людей мнимой выгодой, а тема кредитных карт, скорее всего, связана с разгаром сезона отпусков.

Мошенник позвонил корреспонденту РИА Новости под видом сотрудника одного из крупнейших банков и предложил завести кредитную или дебетовую карту на выгодных условиях. Затем он пытался выяснить у журналиста, карты каких банков у него есть, предлагал проверить паспортные данные, а также данные имеющихся кредитов.

«Нам известно о случаях, когда злоумышленники звонят от имени банка якобы с предложением оформить кредитную или дебетовую карту. Эта легенда используется злоумышленниками для того, чтобы не вызывать у пользователя подозрений с первых секунд разговора», — рассказал ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

С Головановым согласен руководитель направления аналитики и спецпроектов ГК InfoWatch Андрей Арсентьев. Предлагая некий виртуальный «пряник» в виде карты на выгодных условиях, мошенник попутно пытается узнать максимум информации о человеке.

Возможно, это была лишь часть многоступенчатой схемы: выудив базовую информацию, мошенник может передать «эстафету» коллеге, развил тему эксперт. «Скорее всего, тема банковских карт используется не случайно.

Сейчас в разгаре сезон отпусков, многие люди хотят отдохнуть, обновить гардероб, заняться лечением, но при этом испытывают нехватку средств», — полагает Арсентьев.

В банке «Ренессанс Кредит» подтвердили, что предложение новых банковских услуг укладывается в стандартную работу банковских колл-центров, под которые и пытаются мимикрировать мошенники.

«На старую легенду «у вас прошла подозрительная операция, вы ее совершали?» у людей уже выработался иммунитет, и многие клиенты просто отвечают «Да, совершал», и на этом разговор заканчивается.

Поэтому мошенники совершенствуют свои скрипты разговора и легенды», — пояснил исполнительный директор, начальник управления статанализа «Ренессанс Кредита» Сергей Афанасьев.

ПРАКТИКА ДОСТАТОЧНО НОВАЯ

По словам Голованова, легенда с дебетовыми и кредитными картами на данный момент не получила большого распространения. Директор розничных продуктов банка «Дом.

РФ» Евгений Шитиков также указал, что практика обмануть клиентов, заинтересованных в оформлении банковского продукта, достаточно новая, и в настоящий момент банк не отметил ни одного случая такого мошенничества в отношении своих клиентов.

Таких случаев не фиксировали и в других опрошенных агентством банках. В МТС-банке при этом отметили, что клиенты не всегда сообщают в банк о том, что подверглись атаке мошенников.

В Промсвязьбанке в первом квартале 2020 года зафиксировали похожую мошенническую активность с «выгодным кэшбэком». «Мошенники под видом сотрудников банка предлагали подключить к карте повышенный кэшбэк 20-30%, если клиент скажет пароль для подтверждения, пришедший в СМС от банка», — рассказал директор службы информбезопасности ПСБ Дмитрий Миклухо.

Банки уверяют, что постоянно призывают клиентов внимательно относиться к персональным данным и ни при каких обстоятельствах не сообщать их даже человеку, представившемуся сотрудником банка. Мошенники под любым предлогом пытаются выведать у доверчивых граждан данные карт, пароли и прочее, поясняет вице-президент, директор по безопасности «Почта банка» Станислав Павлунин.

В свою очередь замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин рекомендует вежливо прервать разговор и самому перезвонить в банк, когда неизвестный предлагает свои финансовые услуги.

Вслед за «Совестью» и «Халвой». Что будет с картами беспроцентной рассрочки

Весной мы уже рассматривали первые карты рассрочки, вышедшие на российский рынок — «Совесть» и «Халва».

Теперь появился повод вернуться к этой теме: в начале октября банк «Хоум Кредит» начал активную рекламную кампанию аналогичного продукта — карты рассрочки Home Credit Bank.

По планам кредитной организации, эта карта должна составить конкуренцию «Совести» и «Халве». Каковы главные отличия этих трех игроков рынка беспроцентной рассрочки?

Карта рассрочки Хоум Кредит Банка в пилотном режиме была выпущена в середине лета и изначально работала иначе, чем продукты «Совесть» и «Халва». По этой карте клиентам была доступна только трехмесячная рассрочка, тогда как «Совесть» и «Халва» предлагали рассрочки до 12 месяцев.

Однако трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит доступна в любом магазине, где принимают карты Visa. Расплатиться же «Совестью» и «Халвой» можно только у партнеров, с которыми эмитенты карт заключили соответствующие соглашения. Другими словами, Хоум Кредит Банк реализовал отличную от «Совести» и «Халвы» бизнес-модель:

  • рассрочка по картам «Совесть» и «Халва» финансируются магазином, продающим товар, то есть банк не перекладывает на клиента расходы на предоставление кредита;
  • трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит финансировалась самим банком, что является переосмысленной формой длительного grace-периода (мы ее назвали grace-рассрочкой).

Следует отметить, что в октябре Хоум Кредит Банк сделал обновление карты. Его клиентам, в дополнение к базовой трехмесячной grace-рассрочке, стали доступны также рассрочки до 12 месяцев от партнеров.

Правда, партнерская сеть банка пока не очень велика. На середину октября 2017 года она насчитывала 17,5 тыс. магазинов (1,5 тыс. компаний-партнеров). Для сравнения: партнерская сеть «Совести» охватывает 20 тыс. магазинов, а «Халвы»  — 65 тыс.

магазинов (15 тыс. компаний-партнеров).

Сочетание рассрочек от партнеров и grace-рассрочки от банка — не единственное отличие карты Хоум Кредит от «Совести» и «Халвы». По-разному карты ведут себя и в сценарии, когда клиент нарушает график платежей по карте.

Так, «Совесть» за каждый факт пропуска платежа взимает штраф в 290 рублей. По окончании периода рассрочки банк начисляет 10% на остаток непогашенного долга.

«Халва» при просрочке дает клиентам 5-дневный льготный период (shadow period): если владелец карты успеет за это время погасить платеж, то не будет ни штрафа, ни записи о просрочке в бюро кредитных историй.

С шестого дня за несвоевременное погашение банк начисляет штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В пересчете на годовую ставку получится около 36%.

Если же владелец карты Хоум Кредита не может заплатить очередной платеж по рассрочке, то карта начинает вести себя как обычная кредитка с минимальным платежом.

То есть достаточно заплатить 7% задолженности плюс проценты по кредиту (что существенно меньше платежа по трехмесячной рассрочке в 33%), чтобы не допустить просрочку и не получить негативную запись в бюро кредитных историй.

При этом ставка 29,9% начисляется на сумму всех ранее совершенных рассрочек.

Впрочем, руководители всех трех проектов утверждают, что не планируют зарабатывать на недисциплинированных клиентах: их бизнес-модель построена так, чтобы мотивировать людей пользоваться именно возможностью рассрочки без дополнительных затрат.

Итак, с учетом всего сказанного можно сделать вывод, что продукт от Хоум Кредит Банка выходит за рамки канонического определения карт рассрочки и представляет собой гибрид классической карты такого рода и «кредитки» с grace-периодом. Подобная универсальность несет две угрозы:

  • Самому продукту банка. Магия классических карт рассрочки в простоте условий — «выполняй и не плати ни копейки». Включение в эту формулу дополнительных возможностей может запутать клиента и вынудить его отложить принятие решение об использовании карты. Иногда большой выбор затрудняет для клиента покупку (этот феномен описан, к примеру, в книге Барри Шварца «Парадокс выбора. Почему «больше» значит «меньше»).
  • Самой продуктовой категории. Если идея карт рассрочки выродится в массовое переосмысление длинного grace-периода участниками рынка, то это может навредить самому рыночному сегменту. В борьбе за финансовый результат у банков может появиться соблазн мотивировать клиентов выходить за рамки grace-рассрочки (самый эффективный для этого инструмент — высокие кредитные лимиты). Это может разрушить «магию» бесплатного продукта, разочарует и подорвет доверие клиентов к индустрии.

У карт рассрочки большой потенциал, что доказывает успех этого продукта на рынках Белоруссии, Бразилии, Армении и Турции.

Однако на раннем этапе развития сегмента, когда клиенты только учатся пользоваться новым продуктом, а участники рынка адаптируются к новой бизнес-модели, есть риск загубить все предприятие.

Остается надеяться, что у банков хватит мудрости и профессионализма вырастить карты рассрочки в большой устойчивый бизнес.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *